{"id":120892,"date":"2022-05-27T00:45:17","date_gmt":"2022-05-26T22:45:17","guid":{"rendered":"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/depression"},"modified":"2026-08-25T19:49:24","modified_gmt":"2026-08-25T17:49:24","slug":"depression","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/depression","title":{"rendered":"Assurance de pr\u00eat immobilier et d\u00e9pression"},"content":{"rendered":"\n<p>Vous avez connu un <strong>\u00e9pisode d\u00e9pressif<\/strong> et vous vous demandez si \u00e7a vous ferme la porte de l&rsquo;assurance de pr\u00eat\u00a0? Non. Un ant\u00e9c\u00e9dent d\u00e9pressif <strong>ne rend pas le cr\u00e9dit immobilier inaccessible<\/strong>, mais il change la fa\u00e7on dont l&rsquo;assureur lit votre dossier. Selon l&rsquo;INSERM, <strong>15 \u00e0 20\u00a0%<\/strong> de la population traverse un \u00e9pisode d\u00e9pressif dans sa vie, et une personne sur dix \u00e2g\u00e9e de 18 \u00e0 75 ans en a souffert dans les douze derniers mois. Les assureurs connaissent donc bien ce profil.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p><strong>Ce qu&rsquo;il faut retenir<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Oui, vous pouvez \u00eatre assur\u00e9<\/strong>&nbsp;: un ant\u00e9c\u00e9dent d\u00e9pressif n&rsquo;entra\u00eene pas de refus automatique.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Trois issues possibles<\/strong>&nbsp;: couverture au tarif normal, surprime ou exclusion de garantie, ou recours \u00e0 la convention AERAS en cas de refus.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Loi Lemoine<\/strong>&nbsp;: sous conditions de montant du capital assur\u00e9 et d&rsquo;\u00e2ge de fin de pr\u00eat, l&rsquo;assurance peut \u00eatre accord\u00e9e sans questionnaire de sant\u00e9, et la d\u00e9pression n&rsquo;a alors pas \u00e0 \u00eatre d\u00e9clar\u00e9e.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Simuler mon assurance emprunteur<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Assurance emprunteur et d\u00e9pression&nbsp;: peut-on emprunter&nbsp;?<\/h2>\n\n\n\n<p>Avoir un ant\u00e9c\u00e9dent de d\u00e9pression n&rsquo;interdit ni le pr\u00eat immobilier ni son <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\">assurance emprunteur<\/a>. L&rsquo;assureur \u00e9value la d\u00e9pression au cas par cas. Il regarde le type d&rsquo;\u00e9pisode, son anciennet\u00e9, le traitement suivi et le risque de rechute. Selon votre profil, trois issues sont possibles.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-regular\"><table><thead><tr><th>Sc\u00e9nario<\/th><th>Profil concern\u00e9<\/th><th>Ce que cela implique<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Couverture normale<\/td><td>\u00c9pisode ancien, isol\u00e9, en r\u00e9mission durable<\/td><td>Assurance au tarif standard, sans majoration<\/td><\/tr><tr><td>Surprime ou exclusion<\/td><td>\u00c9pisode r\u00e9cent, r\u00e9cidivant ou traitement en cours<\/td><td>Majoration de la prime et\/ou exclusion de la garantie arr\u00eat de travail<\/td><\/tr><tr><td>Recours AERAS<\/td><td>Refus ou surprime jug\u00e9e excessive<\/td><td>R\u00e9examen du dossier via la convention AERAS<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment l&rsquo;assureur \u00e9value-t-il la d\u00e9pression dans le questionnaire de sant\u00e9\u00a0?<\/h2>\n\n\n\n<p>Sauf application de la loi Lemoine, l&rsquo;assurance passe par le <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/questionnaire-sante\">questionnaire de sant\u00e9<\/a>. L&rsquo;assureur y \u00e9value le risque \u00e0 partir de vos d\u00e9clarations. Les \u00e9pisodes d\u00e9pressifs pass\u00e9s, les \u00e9ventuelles hospitalisations, les arr\u00eats de travail, le traitement en cours etc. Si vous prenez des antid\u00e9presseurs au moment de la souscription, c&rsquo;est le signe d&rsquo;une pathologie active que vous devez d\u00e9clarer.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Faut-il d\u00e9clarer une d\u00e9pression dans le questionnaire de sant\u00e9 ?<\/h3>\n\n\n\n<p>Oui, si un questionnaire vous est soumis, vous devez y r\u00e9pondre honn\u00eatement. En cas de fausse d\u00e9claration <strong>intentionnelle<\/strong> (art. L.113-8 du Code des assurances), le contrat peut \u00eatre annul\u00e9, l&rsquo;assureur peut alors refuser toute prise en charge et le cr\u00e9dit reste d\u00fb. En l&rsquo;absence de mauvaise foi, une simple omission ou d\u00e9claration inexacte n&rsquo;entra\u00eene pas la nullit\u00e9 mais une <strong>r\u00e9duction proportionnelle de l&rsquo;indemnit\u00e9<\/strong> (art. L.113-9). Ce que l&rsquo;assureur regarde, c&rsquo;est la nature de l&rsquo;\u00e9pisode, la date de fin de traitement, les \u00e9ventuelles rechutes.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p><strong>Ce que vous retrouvez dans la plupart des questionnaires<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li>Avez-vous \u00e9t\u00e9 suivi ou trait\u00e9 pour un trouble psychologique ou psychiatrique au cours des derni\u00e8res ann\u00e9es&nbsp;?<\/li>\n\n\n\n<li>Suivez-vous actuellement un traitement (antid\u00e9presseurs, anxiolytiques)&nbsp;?<\/li>\n\n\n\n<li>Avez-vous \u00e9t\u00e9 hospitalis\u00e9 ou en arr\u00eat de travail pour un motif psychologique&nbsp;?<\/li>\n<\/ol>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">D\u00e9pression passag\u00e8re, chronique ou bipolaire\u00a0: des impacts tr\u00e8s diff\u00e9rents sur l&rsquo;assurance de pret immobilier<\/h3>\n\n\n\n<p>Toutes les d\u00e9pressions ne se valent pas aux yeux de l&rsquo;assureur. Un \u00e9pisode r\u00e9actionnel unique, aujourd&rsquo;hui r\u00e9solu, n&rsquo;a pas le m\u00eame poids qu&rsquo;un trouble r\u00e9cidivant. Le tableau ci-dessous r\u00e9sume les d\u00e9cisions les plus fr\u00e9quemment observ\u00e9es selon le profil clinique.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-regular\"><table><thead><tr><th>Profil clinique<\/th><th>Description<\/th><th>D\u00e9cision probable de l&rsquo;assureur<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>D\u00e9pression r\u00e9actionnelle (\u00e9pisode unique, r\u00e9mission \u2265 2 ans)<\/td><td>\u00c9v\u00e9nement d\u00e9clencheur identifi\u00e9, traitement termin\u00e9<\/td><td>Souvent acceptation au tarif normal<\/td><\/tr><tr><td>D\u00e9pression l\u00e9g\u00e8re \u00e0 mod\u00e9r\u00e9e (traitement termin\u00e9)<\/td><td>\u00c9pisode isol\u00e9 bien pris en charge<\/td><td>Surprime possible<\/td><\/tr><tr><td>D\u00e9pression s\u00e9v\u00e8re ou r\u00e9cidivante<\/td><td>Plusieurs \u00e9pisodes ou traitement long<\/td><td>Surprime forte ou exclusion de la garantie arr\u00eat de travail<\/td><\/tr><tr><td>Trouble bipolaire ou d\u00e9pression chronique<\/td><td>Instabilit\u00e9 persistante<\/td><td>Refus possible, recours \u00e0 la convention AERAS<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p>\u00c0 titre de rep\u00e8re clinique, l&rsquo;INSERM indique que le traitement d&rsquo;un premier \u00e9pisode d\u00e9pressif caract\u00e9ris\u00e9 dure au minimum un an, une r\u00e9solution spontan\u00e9e pouvant intervenir en 6 \u00e0 12 mois dans les cas favorables. Plus la r\u00e9mission est ancienne et stable, meilleures sont vos conditions d&rsquo;assurance.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quelle d\u00e9cision peut prendre l&rsquo;assureur face \u00e0 une d\u00e9pression ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Apr\u00e8s analyse du questionnaire, l&rsquo;assureur peut accepter votre dossier au tarif standard, appliquer une surprime, exclure une garantie, ou refuser et vous orienter vers la convention AERAS. La surprime et l&rsquo;exclusion sont deux m\u00e9canismes bien distincts.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">La d\u00e9pression est une maladie non objectivable (MNO)<\/h3>\n\n\n\n<p>La d\u00e9pression fait partie des <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-non-objectivable\">maladies non objectivables (MNO)<\/a>. Des pathologies dont les sympt\u00f4mes ne peuvent pas \u00eatre mesur\u00e9s par des examens m\u00e9dicaux standards (imagerie, analyses). L&rsquo;anxi\u00e9t\u00e9, la fibromyalgie, le syndrome de fatigue chronique ou les <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/lombalgies\">lombalgies<\/a> entrent dans la m\u00eame cat\u00e9gorie.<\/p>\n\n\n\n<p>Ce statut a une cons\u00e9quence souvent m\u00e9connue. Beaucoup de contrats excluent par d\u00e9faut la garantie <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/itt\">incapacit\u00e9 temporaire de travail<\/a> (ITT) pour les arr\u00eats d&rsquo;origine psychologique. Un arr\u00eat li\u00e9 \u00e0 une d\u00e9pression peut donc ne pas \u00eatre pris en charge, m\u00eame si vous cotisez. Certains contrats couvrent malgr\u00e9 tout, mais sous condition d&rsquo;une hospitalisation continue dont le seuil est d\u00e9fini au contrat. Une clause \u00e0 lire attentivement avant de signer. En cas de risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9, la Convention AERAS peut par ailleurs limiter les surprimes, sous conditions de ressources.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Surprimes et exclusions de garantie d\u00e9pression<\/h3>\n\n\n\n<p>Face \u00e0 un ant\u00e9c\u00e9dent d\u00e9pressif, l&rsquo;assureur peut activer deux leviers&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>La <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/surprime\"><strong>surprime<\/strong><\/a> est une majoration de votre cotisation. Elle est fix\u00e9e librement par l&rsquo;assureur en fonction du profil clinique (type de d\u00e9pression, d\u00e9lai de r\u00e9mission), sous r\u00e9serve du m\u00e9canisme d&rsquo;\u00e9cr\u00eatement AERAS lorsque les conditions de ressources sont remplies.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>L&rsquo;exclusion de garantie<\/strong> retire une couverture pr\u00e9cise, le plus souvent l&rsquo;ITT\/IPT pour motif psychologique. Vous restez assur\u00e9 pour les autres risques (d\u00e9c\u00e8s, invalidit\u00e9 d&rsquo;origine physique), mais un arr\u00eat pour d\u00e9pression n&rsquo;ouvre aucun droit.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Bonne nouvelle ! <br\/>Une exclusion MNO peut parfois \u00eatre \u00ab rachet\u00e9e \u00bb. Le <strong>rachat d&rsquo;exclusion<\/strong> consiste \u00e0 r\u00e9int\u00e9grer la garantie ITT li\u00e9e \u00e0 la d\u00e9pression moyennant une surprime suppl\u00e9mentaire. C&rsquo;est une option \u00e0 \u00e9valuer selon la dur\u00e9e du pr\u00eat et votre profil (d\u00e9taill\u00e9e dans notre guide sur les <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-non-objectivable\">maladies non objectivables<\/a>).<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Loi Lemoine et d\u00e9pression&nbsp;: dans quels cas l&rsquo;assurance emprunteur est-elle accessible sans questionnaire de sant\u00e9&nbsp;?<\/h2>\n\n\n\n<p>La <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-lemoine\">loi Lemoine du 28 f\u00e9vrier 2022<\/a> a supprim\u00e9 le questionnaire de sant\u00e9 pour une partie des emprunteurs. Pour vous, si vous avez un ant\u00e9c\u00e9dent d\u00e9pressif, c&rsquo;est un point cl\u00e9. Quand le questionnaire n&rsquo;existe plus, vous n&rsquo;avez plus \u00e0 d\u00e9clarer votre d\u00e9pression, et l&rsquo;assureur ne peut ni appliquer de surprime ni exclure une garantie.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p><strong>Les conditions cumulatives de la loi Lemoine<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Le questionnaire de sant\u00e9 est supprim\u00e9 lorsque <strong>les deux<\/strong> conditions sont r\u00e9unies (art. L. 113-2-1 du Code des assurances)&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>la part de capital assur\u00e9e est <strong>\u2264 200 000 \u20ac par emprunteur<\/strong>&nbsp;;<\/li>\n\n\n\n<li>le remboursement du pr\u00eat s&rsquo;ach\u00e8ve <strong>avant votre 60\u1d49 anniversaire<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<p>Au-del\u00e0 de ce seuil de 200 000 \u20ac, ou si le cr\u00e9dit court apr\u00e8s vos 60 ans, le questionnaire redevient obligatoire et l&rsquo;ant\u00e9c\u00e9dent d\u00e9pressif doit \u00eatre d\u00e9clar\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Exemple \u00e0 deux emprunteurs<\/strong>&nbsp;: pour un pr\u00eat de 350 000 \u20ac souscrit par un couple, chacun assur\u00e9 \u00e0 100&nbsp;%, la quote-part assur\u00e9e par personne est de 175 000 \u20ac, soit sous le seuil de 200 000 \u20ac. Si les deux terminent leur remboursement avant 60 ans, le questionnaire est supprim\u00e9 pour chacun. La d\u00e9pression d&rsquo;un des co-emprunteurs n&rsquo;entre alors pas en ligne de compte.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Convention AERAS et d\u00e9pression&nbsp;: quelle solution pour assurer un pr\u00eat immobilier en cas de refus&nbsp;?<\/h2>\n\n\n\n<p>Si votre dossier est refus\u00e9 ou si la surprime propos\u00e9e vous semble excessive, la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/convention-aeras\">convention <strong>AERAS<\/strong><\/a> (\u00ab s&rsquo;Assurer et Emprunter avec un Risque Aggrav\u00e9 de Sant\u00e9 \u00bb) pr\u00e9voit un r\u00e9examen. C&rsquo;est le circuit d\u00e9di\u00e9 aux <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/risque-aggrave\">risques aggrav\u00e9s de sant\u00e9<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p><strong>Comment fonctionne le r\u00e9examen AERAS<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Niveau 1<\/strong>&nbsp;: examen du dossier aux conditions standard de l&rsquo;assureur.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Niveau 2<\/strong>&nbsp;: r\u00e9examen par un pool d&rsquo;assureurs sp\u00e9cialis\u00e9s dans les risques aggrav\u00e9s.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Niveau 3<\/strong>&nbsp;: m\u00e9canisme de mutualisation, sollicit\u00e9 lorsque les niveaux pr\u00e9c\u00e9dents n&rsquo;aboutissent pas.<\/li>\n<\/ol>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">La d\u00e9pression n&rsquo;entre pas dans la grille de r\u00e9f\u00e9rence AERAS<\/h3>\n\n\n\n<p>La convention s&rsquo;appuie sur une <strong>grille de r\u00e9f\u00e9rence<\/strong> (\u00e9dition septembre 2023) qui fixe, pour certaines pathologies, des conditions d&rsquo;acc\u00e8s \u00e0 l&rsquo;assurance sans surprime ni exclusion. Cette grille ne comporte toutefois aucune entr\u00e9e pour la d\u00e9pression. Le droit \u00e0 l&rsquo;oubli et la grille de r\u00e9f\u00e9rence couvrent uniquement les anciens cancers et l&rsquo;h\u00e9patite virale C. Pour la d\u00e9pression, les conditions d&rsquo;assurabilit\u00e9 restent d\u00e9finies au contrat par chaque assureur, selon votre profil clinique. Un courtier sp\u00e9cialis\u00e9 peut vous aider \u00e0 les comparer avant de vous lancer.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le plafond AERAS et ses conditions<\/h3>\n\n\n\n<p>La convention AERAS s&rsquo;applique dans la limite d&rsquo;un capital assur\u00e9 de <strong>420 000 \u20ac<\/strong> maximum sur l&rsquo;encours cumul\u00e9 de vos pr\u00eats, pour la r\u00e9sidence principale comme pour l&rsquo;<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/investissement-locatif\">investissement locatif<\/a>. Elle suppose aussi que l&#8217;emprunteur ait moins de 71 ans au terme du contrat. La Convention pr\u00e9voit en outre un m\u00e9canisme d&rsquo;\u00e9cr\u00eatement des surprimes pour les personnes pr\u00e9sentant un risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9, sous conditions de ressources (revenu du foyer inf\u00e9rieur ou \u00e9gal \u00e0 1 \u00e0 1,5 PASS selon la situation familiale et cotisation d&rsquo;assurance ne d\u00e9passant pas 1,4 point dans le TEG). Ces valeurs sont indicatives, susceptibles d&rsquo;\u00e9voluer selon la l\u00e9gislation.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quelles solutions pratiques pour assurer son pr\u00eat immobilier avec une d\u00e9pression&nbsp;?<\/h2>\n\n\n\n<p>Face \u00e0 une surprime ou une exclusion, des solutions concr\u00e8tes existent pour am\u00e9liorer votre couverture.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p><strong>Vos options concr\u00e8tes<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li>Comparer et faire jouer la <strong>d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance<\/strong>.<\/li>\n\n\n\n<li>Passer par un <strong>courtier sp\u00e9cialis\u00e9<\/strong> en risques aggrav\u00e9s.<\/li>\n\n\n\n<li>N\u00e9gocier un <strong>rachat d&rsquo;exclusion<\/strong> MNO.<\/li>\n\n\n\n<li>Optimiser la <strong>quotit\u00e9<\/strong> en cas de co-emprunteur.<\/li>\n<\/ol>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">La d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance emprunteur face \u00e0 la d\u00e9pression<\/h3>\n\n\n\n<p>Les contrats groupe des banques fonctionnent avec des crit\u00e8res standardis\u00e9s, souvent restrictifs sur les risques psychiatriques. La <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/delegation\">d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance<\/a> vous permet de choisir un contrat individuel externe, g\u00e9n\u00e9ralement plus pr\u00e9cis dans l&rsquo;\u00e9valuation du profil et parfois plus souple sur les exclusions. La loi Lemoine a renforc\u00e9 ce droit\u00a0ce qui vous permet de changer d&rsquo;assurance emprunteur \u00e0 tout moment, sans frais ni p\u00e9nalit\u00e9. Un <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/courtier\">courtier sp\u00e9cialis\u00e9 en risques aggrav\u00e9s<\/a> conna\u00eet les contrats les mieux adapt\u00e9s aux ant\u00e9c\u00e9dents d\u00e9pressifs et peut n\u00e9gocier le p\u00e9rim\u00e8tre des exclusions.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le rachat d&rsquo;exclusion pour la d\u00e9pression (MNO)<\/h3>\n\n\n\n<p>Si votre contrat exclut la garantie ITT\/IPT pour motif psychologique, le rachat d&rsquo;exclusion vous permet de r\u00e9int\u00e9grer cette couverture moyennant une surprime suppl\u00e9mentaire. L&rsquo;int\u00e9r\u00eat d\u00e9pend de votre profil et de la dur\u00e9e restante du pr\u00eat. Plus il vous reste d&rsquo;ann\u00e9es, plus la protection se justifie.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le cas du co-emprunteur d\u00e9pressif<\/h3>\n\n\n\n<p>Quand un seul des deux emprunteurs a des ant\u00e9c\u00e9dents d\u00e9pressifs, jouer sur la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/quotite\"><strong>quotit\u00e9<\/strong><\/a> est souvent la piste la plus efficace. On assure le co-emprunteur sans ant\u00e9c\u00e9dent \u00e0 un niveau \u00e9lev\u00e9 (jusqu&rsquo;\u00e0 100\u00a0%) sur les garanties refus\u00e9es \u00e0 l&rsquo;autre, qui reste couvert sur les risques accept\u00e9s. Le cr\u00e9dit reste ainsi enti\u00e8rement garanti, sans surprime excessive.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Estimez votre couverture en quelques minutes.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Simuler mon assurance emprunteur<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Droit \u00e0 l&rsquo;oubli et d\u00e9pression&nbsp;: ce que la loi Lemoine a chang\u00e9<\/h2>\n\n\n\n<p>Le <strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/droit-oubli\">droit \u00e0 l&rsquo;oubli<\/a><\/strong> permet, pass\u00e9 un certain d\u00e9lai, de ne plus d\u00e9clarer certains ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux. Pour les pr\u00eats entrant dans le p\u00e9rim\u00e8tre de la loi Lemoine (voir la section d\u00e9di\u00e9e), la question ne se pose plus puisque le questionnaire est supprim\u00e9. Au-del\u00e0, il faut savoir que la d\u00e9pression ne rel\u00e8ve pas du droit \u00e0 l&rsquo;oubli, r\u00e9serv\u00e9 aux anciens cancers et \u00e0 l&rsquo;h\u00e9patite virale C. Ses conditions d&rsquo;assurabilit\u00e9 restent fix\u00e9es au contrat par l&rsquo;assureur. <\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ \u2014 Assurance emprunteur et d\u00e9pression<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1751000000002\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">La d\u00e9pression est-elle consid\u00e9r\u00e9e comme une affection pr\u00e9existante par les assureurs\u00a0?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui. Si vous la d\u00e9clarez dans le questionnaire de sant\u00e9, elle est enregistr\u00e9e comme ant\u00e9c\u00e9dent m\u00e9dical. Selon sa s\u00e9v\u00e9rit\u00e9 et son anciennet\u00e9, elle peut entra\u00eener une surprime ou une exclusion de garantie sur les risques psychiatriques.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1751000000003\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Faut-il d\u00e9clarer la prise d&rsquo;antid\u00e9presseurs \u00e0 l&rsquo;assureur\u00a0?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui. Un traitement antid\u00e9presseur en cours indique une pathologie active. L&rsquo;omettre peut constituer une fausse d\u00e9claration\u00a0; si elle est intentionnelle, l&rsquo;assureur peut annuler le contrat (art. L.113-8), sinon il applique une r\u00e9duction proportionnelle de l&rsquo;indemnit\u00e9 (art. L.113-9). Ce questionnaire n&rsquo;est toutefois pas exig\u00e9 pour un pr\u00eat \u00e9ligible \u00e0 la loi Lemoine.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1751000000004\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Quel taux d&rsquo;incapacit\u00e9 pour une d\u00e9pression\u00a0?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Il n&rsquo;existe pas de taux l\u00e9gal fix\u00e9 pour la d\u00e9pression. Le seuil d&rsquo;incapacit\u00e9, souvent 66 % pour l&rsquo;IPT selon les contrats, est d\u00e9fini contractuellement. Un arr\u00eat maladie pour d\u00e9pression d\u00e9clenche la garantie ITT si ce risque n&rsquo;est pas exclu du contrat.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1751000000007\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Peut-on obtenir un pr\u00eat immobilier pendant un arr\u00eat maladie pour d\u00e9pression\u00a0?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">La banque peut accorder le pr\u00eat selon vos revenus et votre stabilit\u00e9 professionnelle. En revanche, l&rsquo;assurance emprunteur peut poser des exclusions ou des surprimes. Un arr\u00eat en cours au moment de la souscription doit imp\u00e9rativement \u00eatre d\u00e9clar\u00e9.<\/p> <\/div> <\/div>\n\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rm-advertizing-block fix-in-sidebar advertising-block-sidebar-item\">\n    <div class=\"image-container flex justify-center align-items-center\">\n        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/team_opti_short.png\"\n             alt=\"reassurez-moi illustration\"\n             class=\"wp-block-rm-advertizing-image\"\n             loading=\"lazy\"\n        \/>\n    <\/div>\n    <div class=\"rm-advertblock-container flex flex-column justify-center align-items-start\">\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-text\">\n            Assurance emprunteur\n        <\/p>\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-sub-text\">\n            les meilleures offres 2026\n        <\/p>\n        <a\n            href=\"https:\/\/app.reassurez-moi.fr\/parcours-assurance-pret-immobilier\"\n            class=\"wp-block-rm-advertizing-button\"\n        >\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-text\">\n                Comparer\n            <\/span>\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-sub-text\">\n                nos assurances de pr\u00eat\n            <\/span>\n        <\/a>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n<div>[other_sources intro=\u00a0\u00bbPour aller plus loin sur l&rsquo;assurance emprunteur et la d\u00e9pression :\u00a0\u00bb sources=\u00a0\u00bb[{\u00ab\u00a0name\u00a0\u00bb: \u00ab\u00a0INSERM\u00a0\u00bb, \u00ab\u00a0url\u00a0\u00bb: \u00ab\u00a0https:\/\/www.inserm.fr\/dossier\/depression\/\u00a0\u00bb, \u00ab\u00a0linkText\u00a0\u00bb: \u00ab\u00a0Dossier d\u00e9pression de l&rsquo;INSERM\u00a0\u00bb, \u00ab\u00a0consultedDate\u00a0\u00bb: \u00ab\u00a02026-07-07\u00a0\u00bb}, {\u00ab\u00a0name\u00a0\u00bb: \u00ab\u00a0Convention AERAS\u00a0\u00bb, \u00ab\u00a0url\u00a0\u00bb: \u00ab\u00a0https:\/\/www.aeras-infos.fr\/\u00a0\u00bb, \u00ab\u00a0linkText\u00a0\u00bb: \u00ab\u00a0Consulter la convention AERAS et sa grille de r\u00e9f\u00e9rence\u00a0\u00bb, \u00ab\u00a0consultedDate\u00a0\u00bb: \u00ab\u00a02026-07-07&Prime;}]\u00a0\u00bb]<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Vous avez connu un \u00e9pisode d\u00e9pressif et vous vous demandez si \u00e7a vous ferme la porte de l&rsquo;assurance de pr\u00eat\u00a0? 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