{"id":201964,"date":"2024-05-22T10:10:06","date_gmt":"2024-05-22T08:10:06","guid":{"rendered":"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=201964"},"modified":"2026-02-16T10:15:07","modified_gmt":"2026-02-16T09:15:07","slug":"deces-conjoint","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/deces-conjoint","title":{"rendered":"Assurance de pr\u00eat immobilier &#8211; D\u00e9c\u00e8s conjoint"},"content":{"rendered":"\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Assurance pr\u00eat immobilier et d\u00e9c\u00e8s du conjoint : que se passe-t-il concr\u00e8tement ?<\/h1>\n\n\n\n<p>En cas de d\u00e9c\u00e8s du conjoint, l\u2019assurance pr\u00eat immobilier rembourse le capital restant d\u00fb \u00e0 hauteur de la quotit\u00e9 souscrite : 50 % si chaque emprunteur \u00e9tait assur\u00e9 \u00e0 moiti\u00e9, 100 % si le conjoint d\u00e9c\u00e9d\u00e9 \u00e9tait couvert int\u00e9gralement. Avec une quotit\u00e9 \u00e0 100 % chacun (200 % au total), le pr\u00eat peut \u00eatre totalement sold\u00e9 et le conjoint survivant n\u2019a plus aucune mensualit\u00e9 \u00e0 payer. Explications.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Je compare les assurances de pr\u00eat<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Acheter \u00e0 deux : comment fonctionne l\u2019assurance pr\u00eat pour un couple ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Lorsqu\u2019un pr\u00eat immobilier est souscrit \u00e0 deux, les emprunteurs sont <strong>co-emprunteurs solidaires<\/strong>. Concr\u00e8tement, cela signifie que chacun est responsable du remboursement de la totalit\u00e9 du cr\u00e9dit, ind\u00e9pendamment de sa part r\u00e9elle dans le projet.<\/p>\n\n\n\n<p>Dans la grande majorit\u00e9 des cas, <strong>l\u2019<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\">assurance emprunteur<\/a> est souscrite sur chaque t\u00eate<\/strong>. Chaque conjoint est assur\u00e9 individuellement, selon un pourcentage de couverture appel\u00e9 <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/quotite\"><strong>quotit\u00e9<\/strong> <strong>d&rsquo;assurance<\/strong><\/a>. Cette r\u00e9partition est librement d\u00e9finie au moment de la souscription, sous r\u00e9serve de respecter les exigences de la banque.<\/p>\n\n\n\n<p>Pour l\u2019\u00e9tablissement pr\u00eateur, <strong>la couverture globale du pr\u00eat doit \u00eatre suffisante en cas de sinistre<\/strong> (d\u00e9c\u00e8s, invalidit\u00e9). Peu importe la r\u00e9partition exacte entre les conjoints, tant que le niveau de protection jug\u00e9 acceptable est atteint.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info\"><p>\ud83d\udca1 <strong>\u00c0 retenir<\/strong> <br\/>L\u2019assurance emprunteur prot\u00e8ge avant tout le remboursement du cr\u00e9dit mais le niveau de protection du couple d\u00e9pend directement de la quotit\u00e9 choisie. Prenez le temps de bien \u00e9tudier la question selon votre \u00e2ge, votre niveau de revenus et votre \u00e9tat de sant\u00e9.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment fonctionne l\u2019assurance pr\u00eat immobilier en cas de d\u00e9c\u00e8s de conjoint ?<\/h2>\n\n\n\n<p>En <strong>cas de d\u00e9c\u00e8s de l\u2019un des conjoints<\/strong>, l\u2019assurance emprunteur intervient selon la quotit\u00e9 assur\u00e9e. La part du pr\u00eat couverte par l\u2019assurance est alors rembours\u00e9e directement \u00e0 la banque.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Remboursement selon la quotit\u00e9<\/h3>\n\n\n\n<p>Deux situations peuvent se pr\u00e9senter :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong>La quotit\u00e9 est suffisante<\/strong> (100 %) : l\u2019assurance rembourse tout ou partie du capital restant d\u00fb, et le conjoint survivant n\u2019a plus (ou peu) de mensualit\u00e9s \u00e0 assumer.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>La quotit\u00e9 est insuffisante<\/strong> (50 %, 70 %) : seule une fraction du pr\u00eat est prise en charge. Le conjoint survivant doit continuer \u00e0 rembourser le reste du cr\u00e9dit, parfois seul.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-red-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p class=\"has-text-align-center\">M\u00eame si la loi ne l&rsquo;oblige pas, un <strong>pr\u00eat sans assurance emprunteur<\/strong> est tr\u00e8s rare. Les organismes pr\u00eateurs obligent toujours de <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/deces\">garantir au moins le d\u00e9c\u00e8s<\/a> et l&rsquo;invalidit\u00e9 avec la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/ptia\">garantie PTIA<\/a>. <\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<p>Si le conjoint d\u00e9c\u00e9d\u00e9 n\u2019\u00e9tait pas co-emprunteur, ce sont alors les <strong>h\u00e9ritiers<\/strong> qui peuvent \u00eatre concern\u00e9s par le remboursement, selon les r\u00e8gles successorales.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>\ud83d\udca1 Avoir une assurance ne signifie pas toujours que le pr\u00eat est int\u00e9gralement rembours\u00e9. Seule une quotit\u00e9 adapt\u00e9e (100 % sur chaque t\u00eate) permet de r\u00e9ellement prot\u00e9ger le conjoint survivant.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Exclusions de garantie <\/h3>\n\n\n\n<p>M\u00eame si chaque co-emprunteur a sousrcit une garantie d\u00e9c\u00e8s \u00e0 100 %, les banques pr\u00e9voient certaines exclusions. <\/p>\n\n\n\n<p>Voici les <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/exclusions\">exclusions g\u00e9n\u00e9ralement pr\u00e9vues dans la garantie d\u00e9c\u00e8s<\/a> de l&rsquo;assurance de pr\u00eat : <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-cons-2\">\n<li>\u00c2ge limite de couverture : la plupart des contrats cessent de couvrir le d\u00e9c\u00e8s au-del\u00e0 de 80 ans selon les assureurs. Les contrats bancaires sont g\u00e9n\u00e9ralement moins g\u00e9n\u00e9reux (avec une limite \u00e0 70\/75 ans) que les assurances d\u00e9l\u00e9gu\u00e9es ;<\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/suicide\">Suicide<\/a> : non couvert durant la premi\u00e8re ann\u00e9e du contrat, sauf pour un pr\u00eat destin\u00e9 \u00e0 l&rsquo;acquisition de la r\u00e9sidence principale et dans la limite de 120 000 \u20ac (<a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006792964\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">article L132-7 <\/a>du Code des assurances). Au-del\u00e0 de la premi\u00e8re ann\u00e9e, le suicide est couvert mais certains assureurs pr\u00e9voient un plafond de remboursement \u00e0 bien v\u00e9rifier ; <\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/sportif-professionnel\">Sports et activit\u00e9s \u00e0 risque<\/a> : alpinisme, sports a\u00e9riens, plong\u00e9e sous-marine, sports de combat&#8230; si ces pratiques n&rsquo;ont pas \u00e9t\u00e9 d\u00e9clar\u00e9es lors de la souscription, le d\u00e9c\u00e8s qui en r\u00e9sulterait ne serait pas pris en charge. <\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/metier-risques\">M\u00e9tiers \u00e0 risques<\/a> : certains m\u00e9tiers (militaire, convoyeur de fonds, policier, pompier, guide de haute montagne) n\u00e9cessitent une d\u00e9claration sp\u00e9cifique et peuvent entra\u00eener une <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/surprime\">surprime<\/a> ou une exclusion ; <\/li>\n\n\n\n<li>Comportements \u00e0 risque : d\u00e9c\u00e8s li\u00e9 \u00e0 la consommation de stup\u00e9fiants, conduite en \u00e9tat d&rsquo;ivresse, participation \u00e0 des actes criminels ou \u00e0 une rixe (hors l\u00e9gitime d\u00e9fense) ; <\/li>\n\n\n\n<li>Pathologies non d\u00e9clar\u00e9es : tout probl\u00e8me de sant\u00e9 connu mais non mentionn\u00e9 dans le <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/questionnaire-sante\">questionnaire de sant\u00e9<\/a> peut conduire \u00e0 un refus d&rsquo;indemnisation, m\u00eame si le d\u00e9c\u00e8s n&rsquo;est pas directement li\u00e9 ; <\/li>\n\n\n\n<li>Guerre, terrorisme, catastrophe nucl\u00e9aire : ces \u00e9v\u00e9nements exceptionnels font g\u00e9n\u00e9ralement l&rsquo;objet d&rsquo;exclusions.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-glass without-background\"><p>\ud83d\udca1 Notre conseil<br\/> Lisez attentivement les conditions g\u00e9n\u00e9rales de votre contrat d&rsquo;assurance et la fiche standardis\u00e9e d&rsquo;information. En cas de doute sur une exclusion, contactez votre assureur pour obtenir des pr\u00e9cisions \u00e9crites.<\/p><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier?_gl=1*qurvm6*_gcl_au*MTA5MzM0ODEyNS4xNzY3ODYwNzE1\">Je compare les assurances de pr\u00eat<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quotit\u00e9 d\u2019assurance pr\u00eat immobilier et d\u00e9c\u00e8s du conjoint<\/h2>\n\n\n\n<p>La quotit\u00e9 correspond au pourcentage du pr\u00eat couvert par l\u2019<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/couple\">assurance emprunteur pour un couple.<\/a> C\u2019est elle qui d\u00e9termine, en cas de d\u00e9c\u00e8s, <strong>la part du capital restant d\u00fb qui sera r\u00e9ellement rembours\u00e9e par l\u2019assureur<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>C\u2019est aussi l\u2019un des points les plus mal compris lors de la souscription. Beaucoup de couples pensent \u00eatre bien assur\u00e9s parce qu\u2019ils sont deux alors que la couverture peut s\u2019av\u00e9rer insuffisante dans la pratique.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Pourquoi la quotit\u00e9 d&rsquo;assurance pr\u00eat immobilier est d\u00e9terminante en cas de d\u00e9c\u00e8s du conjoint ?<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>La banque raisonne en <strong>couverture globale du pr\u00eat<\/strong>, mais le conjoint survivant, lui, subit les cons\u00e9quences concr\u00e8tes du niveau de quotit\u00e9 choisi.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Exemples concrets de r\u00e9partition :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table><thead><tr><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Quotit\u00e9 choisie<\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Capital rembours\u00e9 en cas de d\u00e9c\u00e8s<\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Reste \u00e0 charge pour le conjoint<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">50 % \/ 50 %<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">50 % du capital<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">50 % du pr\u00eat \u00e0 rembourser<\/td><\/tr><tr><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">100 % \/ 100 %<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">100 % du capital<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">0 \u20ac<\/td><\/tr><tr><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">70 % \/ 30 %<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">70 % ou 30 % selon le conjoint<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Part non couverte<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info\"><p>\ud83d\udca1 <strong>Exemple concret<\/strong><br\/>Un couple assur\u00e9 \u00e0 50\/50 devra continuer \u00e0 rembourser la moiti\u00e9 du pr\u00eat apr\u00e8s le d\u00e9c\u00e8s de l\u2019un des conjoints, m\u00eame si les revenus du foyer reposaient principalement sur la personne d\u00e9c\u00e9d\u00e9e.<\/p><\/div>\n\n\n\n<div>[expert_comment user_name=\u00a0\u00bbHubert Couture-Fourcade\u00a0\u00bb job_title=\u00a0\u00bbAgent immobilier (ancien notaire)\u00a0\u00bb clickable=\u00a0\u00bbtrue\u00a0\u00bb comment=\u00a0\u00bbQuand j\u2019\u00e9tais notaire, je voyais souvent des couples persuad\u00e9s d\u2019\u00eatre prot\u00e9g\u00e9s \u00e0 100 %. Et pourtant, au d\u00e9c\u00e8s de l\u2019un d\u2019eux, on d\u00e9couvrait parfois une quotit\u00e9 mal r\u00e9gl\u00e9e. La diff\u00e9rence financi\u00e8re pouvait \u00eatre tr\u00e8s importante et tombait comme un couperet sur la personne qui survivait.\u00a0\u00bb]<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Cas des couples avec revenus d\u00e9s\u00e9quilibr\u00e9s<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Lorsque l\u2019un des conjoints supporte l\u2019essentiel des revenus, une <strong>quotit\u00e9 asym\u00e9trique (70\/30 ou 100\/50)<\/strong> est souvent plus protectrice. Elle permet d\u2019\u00e9viter qu\u2019un conjoint survivant se retrouve avec un cr\u00e9dit difficilement soutenable.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p>Vous pouvez bien sur prendre une assurance de pr\u00eat \u00e0 100 % par t\u00eate. Mais si vous souhaitez r\u00e9duire le prix de votre assurance de pr\u00eat, alors privil\u00e9giez un pourcentage haut sur la personne qui a le plus gros revenu. Pourquoi ? Car s&rsquo;il d\u00e9c\u00e8de, le conjoint survivant (celui au plus bas revenu) aura plus de difficult\u00e9s \u00e0 supporter un remboursement de cr\u00e9dit. A l&rsquo;inverse, si c&rsquo;est le conjoint qui a le moins de revenu qui d\u00e9c\u00e8de, le conjoint survivant lui aura de quoi continuer \u00e0 honorer le cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n<p>En gros, cette d\u00e9cision repose vraiment sur le <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/reste-a-vivre\">calcul du reste \u00e0 vivre<\/a> pour chaque co-emprunteur en cas de d\u00e9c\u00e8s de votre conjoint.<\/p>\n\n\n\n<p>\u26a0\ufe0f Dans tous les cas, la <strong>quotit\u00e9 minimum doit toujours \u00eatre de 100 %<\/strong> minimum et jusqu&rsquo;\u00e0 200 % si vous assur\u00e9s en totalit\u00e9 sur les 2 t\u00eates. <\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Que devient le pr\u00eat en cas de d\u00e9c\u00e8s si le conjoint n&rsquo;est pas co-emprunteur ?<\/h3>\n\n\n\n<p>Lorsqu&rsquo;un seul conjoint figure sur le contrat de pr\u00eat immobilier, la situation diff\u00e8re. Si l'emprunteur unique d\u00e9c\u00e8de et qu&rsquo;il \u00e9tait assur\u00e9 \u00e0 100 %, le capital restant d\u00fb est int\u00e9gralement rembours\u00e9 par l&rsquo;assurance. Le conjoint survivant, s&rsquo;il est propri\u00e9taire du bien (notamment en cas de r\u00e9gime matrimonial de communaut\u00e9), conserve le logement sans aucune dette. <\/p>\n\n\n\n<p>En revanche, si le<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/deces-conjoint\"> d\u00e9c\u00e8s de l'emprunteur<\/a> n&rsquo;est pas compl\u00e8tement courvert (exclusions par exemple) ce sont les h\u00e9ritiers qui supportent la dette. Selon l&rsquo;article 2284 du Code civil, la banque peut exercer son <strong>droit de gage g\u00e9n\u00e9ral<\/strong> sur l&rsquo;ensemble des biens de la succession. <\/p>\n\n\n\n<p>Les h\u00e9ritiers ont alors deux options : <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros\">\n<li>Accepter la succession : ils h\u00e9ritent des biens mais aussi des dettes, et doivent donc rembourser le pr\u00eat. Ils peuvent \u00e9ventuellement vendre le bien immobilier pour solder la dette.<\/li>\n\n\n\n<li>Refuser la succession : ils ne re\u00e7oivent aucun bien mais ne sont pas tenus de rembourser le cr\u00e9dit. L&rsquo;\u00c9tat organise alors la vente du bien pour d\u00e9sint\u00e9resser la banque. <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Exemples de remboursement de pr\u00eat apr\u00e8s le d\u00e9c\u00e8s d\u2019un conjoint<\/h2>\n\n\n\n<p>Pour bien comprendre l\u2019impact r\u00e9el de l\u2019assurance de pr\u00eat, voici des situations concr\u00e8tes fr\u00e9quemment rencontr\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Couple jeune \u2013 quotit\u00e9 50\/50<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p>Deux emprunteurs de 30 ans, pr\u00eat de 250 000 \u20ac.<\/p>\n\n\n\n<p>D\u00e9c\u00e8s de l\u2019un des conjoints, l\u2019assurance rembourse <strong>125 000 \u20ac<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Le conjoint survivant doit continuer \u00e0 rembourser <strong>125 000 \u20ac seul<\/strong>, sur la dur\u00e9e restante du pr\u00eat.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Couple avec quotit\u00e9 renforc\u00e9e sur le conjoint principal<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-blue-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p>Revenus principalement port\u00e9s par un seul conjoint, quotit\u00e9 100 % \/ 50 %.<\/p>\n\n\n\n<p>D\u00e9c\u00e8s du conjoint principal, <strong>100 % du capital est rembours\u00e9<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Le conjoint survivant conserve le bien <strong>sans mensualit\u00e9 \u00e0 assumer<\/strong>.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Couple avec enfants et disparit\u00e9s de revenus marqu\u00e9es<\/h3>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p>Paul gagne 4 500 \u20ac par mois, Sophie gagne 1 800 \u20ac. Pr\u00eat de 350 000 \u20ac sur 25 ans, mensualit\u00e9 de 1 400 \u20ac. Quotit\u00e9 100 % sur Paul, 30 % sur Sophie.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>D\u00e9c\u00e8s de Paul : l&rsquo;assurance rembourse 100 % du capital. Sophie conserve le bien sans mensualit\u00e9 <\/li>\n\n\n\n<li>D\u00e9c\u00e8s de Sophie : l&rsquo;assurance rembourse 30 % du capital (105 000 \u20ac). Paul continue de rembourser 980 \u20ac par mois au lieu de 1 400 \u20ac, ce qui reste g\u00e9rable avec son salaire<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Assurance individuelle plus protectrice que celle de la banque<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>M\u00eame couple, m\u00eame pr\u00eat, mais assurance individuelle avec une quotit\u00e9 mieux adapt\u00e9e. Meilleure couverture pour un co\u00fbt \u00e9quivalent, voire inf\u00e9rieur, \u00e0 l\u2019assurance bancaire.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Cas client :<\/strong> un couple initialement assur\u00e9 \u00e0 50\/50 via la banque. Apr\u00e8s analyse, changement d\u2019assurance et passage \u00e0 une quotit\u00e9 100 % sur le conjoint principal.<br>R\u00e9sultat : protection totale du conjoint survivant, sans hausse significative du <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/cout\">co\u00fbt de l\u2019assurance emprunteur<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Le bon contrat n\u2019est pas celui qui co\u00fbte le moins cher, mais celui qui prot\u00e8ge r\u00e9ellement le foyer en cas de coup dur.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quelles d\u00e9marches effectuer aupr\u00e8s de l&rsquo;assureur de pr\u00eat en cas de d\u00e9c\u00e8s du conjoint ?<\/h2>\n\n\n\n<p>En cas de <strong>d\u00e9c\u00e8s de votre conjoint co-emprunteur<\/strong>, certaines formalit\u00e9s administratives doivent \u00eatre accomplies rapidement pour permettre la prise en charge par l&rsquo;assurance emprunteur.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">D\u00e9claration du sinistre <\/h3>\n\n\n\n<p>La premi\u00e8re \u00e9tape consiste \u00e0 informer l&rsquo;assureur du d\u00e9c\u00e8s, id\u00e9alement dans les <strong>15 jours<\/strong> ouvr\u00e9s. Cette d\u00e9claration peut se faire par courrier recommand\u00e9 avec accus\u00e9 de r\u00e9ception ou directement en ligne selon les assureurs.<\/p>\n\n\n\n<p>voici les documents obligatoires \u00e0 fournir : <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros\">\n<li>Acte de d\u00e9c\u00e8s (copie int\u00e9grale) <\/li>\n\n\n\n<li>Certificat m\u00e9dical pr\u00e9cisant la cause du d\u00e9c\u00e8s <\/li>\n\n\n\n<li>Copie de la pi\u00e8ce d&rsquo;identit\u00e9 du conjoint survivant<\/li>\n\n\n\n<li>Justificatif du contrat de pr\u00eat (<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/tableau-amortissement\">tableau d&rsquo;amortissement<\/a> \u00e0 jour) <\/li>\n\n\n\n<li>En cas de d\u00e9c\u00e8s accidentel, l&rsquo;assureur peut demander un rapport de police ou de gendarmerie<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">D\u00e9lais de traitement et indemnisation <\/h3>\n\n\n\n<p>L&rsquo;assureur dispose d&rsquo;un d\u00e9lai l\u00e9gal de <strong>30 jours<\/strong> \u00e0 compter de la r\u00e9ception du dossier complet pour vous notifier sa d\u00e9cision. <\/p>\n\n\n\n<p>En cas d&rsquo;acceptation, le <strong>versement du capital intervient g\u00e9n\u00e9ralement sous 30 \u00e0 45 jours<\/strong>. Un d\u00e9lai de franchise peut s&rsquo;appliquer : il s&rsquo;agit du laps de temps entre la date du d\u00e9c\u00e8s et le d\u00e9but effectif de la prise en charge. Pour la garantie d\u00e9c\u00e8s, ce d\u00e9lai est g\u00e9n\u00e9ralement court (quelques jours), contrairement aux garanties incapacit\u00e9 ou invalidit\u00e9. <\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-warning without-background\"><p>Pendant l&rsquo;instruction du dossier, les mensualit\u00e9s du pr\u00eat doivent continuer \u00e0 \u00eatre pay\u00e9es. L&rsquo;assureur remboursera r\u00e9troactivement la part couverte une fois le dossier valid\u00e9.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment se prot\u00e9ger gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019assurance pr\u00eat immobilier en cas de d\u00e9c\u00e8s du conjoint ?<\/h2>\n\n\n\n<p>L\u2019assurance emprunteur est l\u2019un des leviers les plus efficaces pour s\u00e9curiser le logement du couple en cas de d\u00e9c\u00e8s. Encore faut-il l\u2019utiliser correctement.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Ajuster la quotit\u00e9 d\u00e8s la souscription<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>La premi\u00e8re protection passe par une <strong>quotit\u00e9 adapt\u00e9e \u00e0 la r\u00e9alit\u00e9 des revenus<\/strong>. Un couple avec des revenus d\u00e9s\u00e9quilibr\u00e9s a tout int\u00e9r\u00eat \u00e0 renforcer la couverture du conjoint qui porte l\u2019essentiel du cr\u00e9dit, afin d\u2019\u00e9viter un reste \u00e0 charge difficilement supportable.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Revoir son assurance en cours de pr\u00eat<\/h3>\n\n\n\n<p>Gr\u00e2ce \u00e0 la <strong>loi Lemoine<\/strong>, il est d\u00e9sormais possible de <strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/changer\">changer d\u2019assurance \u00e0 tout moment<\/a><\/strong>, sans frais. C\u2019est souvent l\u2019occasion de :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros-2\">\n<li>Corriger une quotit\u00e9 mal calibr\u00e9e ;<\/li>\n\n\n\n<li>Am\u00e9liorer les <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/deces\">garanties d\u00e9c\u00e8s<\/a> et invalidit\u00e9 ;<\/li>\n\n\n\n<li>Renforcer la protection du conjoint survivant.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Comparer banque et assurance individuelle<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Les assurances bancaires proposent des contrats standardis\u00e9s. \u00c0 l\u2019inverse, une <strong>assurance individuelle<\/strong> permet souvent :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros-2\">\n<li>Une meilleure personnalisation des quotit\u00e9s ;<\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/garanties\">Des garanties plus \u00e9tendues<\/a> ;<\/li>\n\n\n\n<li>Un co\u00fbt optimis\u00e9 \u00e0 protection \u00e9quivalente ou sup\u00e9rieure.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Adapter les garanties au profil r\u00e9el du couple<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>\u00c2ge, \u00e9tat de sant\u00e9, profession, stabilit\u00e9 des revenus : tous ces crit\u00e8res doivent \u00eatre pris en compte pour choisir une assurance r\u00e9ellement protectrice, et pas seulement conforme aux exigences minimales de la banque.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p>La meilleure assurance est celle qui permet au conjoint survivant de conserver son logement sans d\u00e9s\u00e9quilibrer son budget.<\/p><\/div>\n\n\n\n<div>[expert_comment user_name=\u00a0\u00bbHubert Couture-Fourcade\u00a0\u00bb job_title=\u00a0\u00bbAgent immobilier (ancien notaire)\u00a0\u00bb clickable=\u00a0\u00bbtrue\u00a0\u00bb comment=\u00a0\u00bbIl m\u2019est arriv\u00e9 de voir des dossiers o\u00f9 l\u2019assurance ne couvrait que 50 % alors que le couple pensait \u00eatre int\u00e9gralement assur\u00e9. Au d\u00e9c\u00e8s du mari, l\u2019\u00e9pouse a d\u00fb assumer seule la moiti\u00e9 du pr\u00eat et vendre le bien faute de pouvoir suivre les mensualit\u00e9s. De nombreux couples ne se rendent pas compte de ces d\u00e9tails au moment de la signature.\u00a0\u00bb]<\/div>\n\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rm-advertizing-block fix-in-sidebar advertising-block-sidebar-item\">\n    <div class=\"image-container flex justify-center align-items-center\">\n        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/team_opti_short.png\"\n             alt=\"reassurez-moi illustration\"\n             class=\"wp-block-rm-advertizing-image\"\n             loading=\"lazy\"\n        \/>\n    <\/div>\n    <div class=\"rm-advertblock-container flex flex-column justify-center align-items-start\">\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-text\">\n            Assurance emprunteur\n        <\/p>\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-sub-text\">\n            les meilleures offres 2026\n        <\/p>\n        <a\n            href=\"https:\/\/app.reassurez-moi.fr\/parcours-assurance-pret-immobilier\"\n            class=\"wp-block-rm-advertizing-button\"\n        >\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-text\">\n                Comparer\n            <\/span>\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-sub-text\">\n                nos assurances de pr\u00eat\n            <\/span>\n        <\/a>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ : Assurance pr\u00eat immobilier et d\u00e9c\u00e8s conjoint<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1764603214949\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Mon conjoint d\u00e9c\u00e8de : dois-je continuer \u00e0 rembourser le pr\u00eat immobilier ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui, sauf si votre assurance de pr\u00eat couvre 100 % du capital restant d\u00fb. Si vous aviez souscrit une quotit\u00e9 \u00e0 50 % par xemple, vous devez continuer \u00e0 rembourser la moiti\u00e9e du cr\u00e9dit.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1764603220308\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Les deux conjoints doivent-ils obligatoirement \u00eatre assur\u00e9s en cas de pr\u00eat immobilier ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">La loi n&rsquo;impose pas de contracter une assurance de pr\u00eat pour un cr\u00e9dit immobilier. Mais dans la pratique, les banques exigent toujours de couvrir \u00e0 minima le d\u00e9c\u00e8s et l&rsquo;invalidit\u00e9. Par contre, vous pouvez choisir la quotit\u00e9, c&rsquo;est-\u00e0-dire la part que vous assurez (50 % ou 100 %).<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1764603228842\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Que se passe-t-il si la quotit\u00e9 d&rsquo;assurance emprunteur n\u2019est pas de 100 % ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">L\u2019assurance ne rembourse que la part assur\u00e9e. Le reste du cr\u00e9dit doit \u00eatre rembours\u00e9 par le conjoint survivant si vous avez emprunt\u00e9 \u00e0 2 ou les h\u00e9ritiers.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1764603237040\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Les h\u00e9ritiers peuvent-ils \u00eatre sollicit\u00e9s en cas de d\u00e9c\u00e8s de conjoint en cours de pr\u00eat immobilier ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui, si le pr\u00eat n\u2019est pas int\u00e9gralement couvert par l\u2019assurance : soit l&rsquo;assur\u00e9 d\u00e9c\u00e9d\u00e9 a emprunt\u00e9 seul, soit le co-emprunteur ne peut assumer seul le cr\u00e9dit.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1768582565160\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Peut-on modifier la quotit\u00e9 d&rsquo;assurance emprunteur apr\u00e8s la signature du pr\u00eat ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui, en changeant d\u2019assurance ou en ren\u00e9gociant le contrat, sous r\u00e9serve du respect de l\u2019\u00e9quivalence de garanties exig\u00e9e par la banque. Cette d\u00e9marche est d\u00e9sormais possible (depuis 2022) \u00e0 tout moment, sans frais ni p\u00e9nalit\u00e9s.<\/p> <\/div> <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Assurance pr\u00eat immobilier et d\u00e9c\u00e8s du conjoint : que se passe-t-il concr\u00e8tement ? En cas de d\u00e9c\u00e8s du conjoint, l\u2019assurance pr\u00eat immobilier rembourse le capital restant d\u00fb \u00e0 hauteur de la quotit\u00e9 souscrite : 50 % si chaque emprunteur \u00e9tait assur\u00e9 \u00e0 moiti\u00e9, 100 % si le conjoint d\u00e9c\u00e9d\u00e9 \u00e9tait couvert int\u00e9gralement. Avec une quotit\u00e9\u2026<\/p>\n","protected":false},"author":67,"featured_media":0,"parent":31393,"menu_order":0,"comment_status":"open","ping_status":"closed","template":"","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[],"page_topic":[541],"class_list":["post-201964","page","type-page","status-publish","hentry"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v24.7 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>Assurance pr\u00eat immobilier et d\u00e9c\u00e8s du conjoint : Tout savoir | R\u00e9assurez-moi<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"En assurance pr\u00eat immobilier, le d\u00e9c\u00e8s du conjoint pose des questions : remboursement, impact de la quotit\u00e9, cons\u00e9quences sur le survivant \u2714\ufe0f\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" 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