{"id":204933,"date":"2025-01-13T09:28:00","date_gmt":"2025-01-13T08:28:00","guid":{"rendered":"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=204933"},"modified":"2026-07-10T17:13:38","modified_gmt":"2026-07-10T15:13:38","slug":"budget-achat-immobilier","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/budget-achat-immobilier","title":{"rendered":"Budget immobilier : combien pouvez-vous vraiment consacrer \u00e0 votre achat ?"},"content":{"rendered":"\n<p>Avant de tomber amoureux d\u2019un appartement, demandez-vous jusqu\u2019o\u00f9 peut aller votre <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\">pr\u00eat immobilier<\/a>. Pour d\u00e9finir votre budget immobilier, il faut empiler trois \u00e9l\u00e9ments : votre capacit\u00e9 d\u2019emprunt, l\u2019apport dont vous disposez, et les frais qui viennent rogner le tout. On vous montre comment les calculer, avec la m\u00e9thode et les exemples chiffr\u00e9s 2026.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p><strong>Ce qu&rsquo;il faut retenir :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Votre budget immobilier repose sur trois briques :<\/strong> ce que la banque vous pr\u00eate (capacit\u00e9 d&#8217;emprunt), ce que vous ajoutez de votre poche (apport), et ce qu&rsquo;il reste une fois les frais pay\u00e9s (budget r\u00e9el pour le bien).<\/li>\n\n\n\n<li><strong>La formule express :<\/strong> (vos revenus nets \u00d7 35 %) \u2212 vos charges = votre mensualit\u00e9 maximale. C&rsquo;est le plafond fix\u00e9 par le HCSF, assurance emprunteur comprise.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Capacit\u00e9 d&#8217;emprunt \u2260 budget total.<\/strong> On peut vous pr\u00eater 200 000 \u20ac et n&rsquo;avoir en r\u00e9alit\u00e9 que 180 000 \u20ac \u00e0 mettre sur le bien : les frais annexes (notaire, garantie, dossier) passent par l\u00e0.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Comptez environ 8 % de frais de notaire dans l&rsquo;ancien<\/strong>, 2 \u00e0 3 % dans le neuf. Une ligne qu&rsquo;un acheteur sur deux oublie de provisionner.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Votre capacit\u00e9 se travaille.<\/strong> Solder un petit cr\u00e9dit, allonger la dur\u00e9e ou activer un pr\u00eat aid\u00e9 peut faire bouger votre budget de plusieurs dizaines de milliers d&rsquo;euros.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/simulation\">Simuler mon pr\u00eat<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Budget, capacit\u00e9 d\u2019emprunt, capacit\u00e9 d\u2019achat : ne confondez pas les trois<\/h2>\n\n\n\n<p>C&rsquo;est le premier pi\u00e8ge et il est chronophage. Beaucoup d&rsquo;acheteurs additionnent tout dans leur t\u00eate, obtiennent un chiffre, et partent visiter des biens hors de port\u00e9e. Or, votre budget immobilier est un encha\u00eenement de trois notions qui se d\u00e9duisent l&rsquo;une de l&rsquo;autre. Les distinguer, c&rsquo;est cibler les bonnes annonces d\u00e8s le d\u00e9part et \u00e9viter le refus de financement qui vous grille aupr\u00e8s des agents.<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"aligncenter size-full\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1080\" height=\"1200\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/budget_immobilier_achat.png\" alt=\"budget immobilier achat\" class=\"wp-image-222630\" srcset=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/budget_immobilier_achat.png 1080w, https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/budget_immobilier_achat-270x300.png 270w, https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/budget_immobilier_achat-450x500.png 450w, https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/budget_immobilier_achat-768x853.png 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 1080px) 100vw, 1080px\" \/><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Capacit\u00e9 d&#8217;emprunt : ce que la banque accepte de vous pr\u00eater<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>C&rsquo;est le montant maximal qu&rsquo;un \u00e9tablissement peut vous pr\u00eater, calcul\u00e9 \u00e0 partir de vos <strong>revenus<\/strong>, de vos <strong>charges<\/strong> et de la <strong>dur\u00e9e du pr\u00eat<\/strong>. <\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>La r\u00e8gle qui l&rsquo;encadre est simple : vos mensualit\u00e9s de cr\u00e9dit ne doivent pas d\u00e9passer <strong>35 % de vos revenus nets<\/strong>, assurance emprunteur comprise. Ce plafond est fix\u00e9 par le HCSF et les banques ne le contournent que dans de rares cas de dossiers \u00e0 hauts revenus.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Votre apport n&rsquo;augmente pas votre capacit\u00e9 d&#8217;emprunt<\/strong>. Il ne change pas ce que la banque accepte de vous pr\u00eater, il change ce que vous pouvez mettre sur la table en plus. C&rsquo;est toute la nuance.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Capacit\u00e9 d&rsquo;achat : votre emprunt + votre apport<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>La capacit\u00e9 d&rsquo;achat, c&rsquo;est la somme totale que vous pouvez mobiliser pour votre projet : <\/p>\n\n\n\n<p><strong>Votre capacit\u00e9 d&#8217;emprunt + votre apport personnel. <\/strong><\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>Concr\u00e8tement, si la banque vous pr\u00eate 200 000 \u20ac et que vous disposez de 30 000 \u20ac d&rsquo;apport, votre capacit\u00e9 d&rsquo;achat s&rsquo;\u00e9l\u00e8ve \u00e0 230 000 \u20ac.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p>C&rsquo;est ici que l&rsquo;<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/apport\"><strong>apport personnel<\/strong><\/a> prend tout son int\u00e9r\u00eat. Il ne p\u00e8se pas sur ce que la banque vous pr\u00eate, mais il gonfle directement l&rsquo;enveloppe globale et rassure au passage l&rsquo;\u00e9tablissement sur votre capacit\u00e9 \u00e0 \u00e9pargner.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Budget net pour le bien : ce qu&rsquo;il reste une fois les frais d\u00e9duits<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>C&rsquo;est le chiffre qui compte vraiment le jour de la visite. Votre <strong>capacit\u00e9 d&rsquo;achat<\/strong> n&rsquo;ira pas int\u00e9gralement dans le prix du bien puisqu&rsquo;il y a des <strong>frais annexes<\/strong>. <\/p>\n\n\n\n<p>Frais de notaire, frais de garantie, frais de dossier&#8230; Comptez environ 8 % du prix dans l&rsquo;ancien. <\/p>\n\n\n\n<p>Sur une capacit\u00e9 d&rsquo;achat de 230 000 \u20ac, il vous reste donc autour de 210 000 \u20ac pour le bien lui-m\u00eame.<\/p>\n\n\n\n<p>C&rsquo;est cette derni\u00e8re soustraction que la plupart des simulateurs oublient, et c&rsquo;est pourtant elle qui d\u00e9termine les annonces sur lesquelles cliquer.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-warning without-background\"><p>Pensez aussi \u00e0 conserver une <strong>\u00e9pargne de s\u00e9curit\u00e9<\/strong>. La banque appr\u00e9cie et une chaudi\u00e8re ne pr\u00e9vient pas avant de l\u00e2cher.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p>\ud83d\udc49 <em>Pour v\u00e9rifier que votre budget vous laisse vivre confortablement une fois propri\u00e9taire, calculez votre <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/reste-a-vivre\">reste \u00e0 vivre<\/a>.<\/em><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment calculer votre capacit\u00e9 d\u2019emprunt (m\u00e9thode \u00e9tape par \u00e9tape)<\/h2>\n\n\n\n<p>Le calcul de base tient en quatre \u00e9tapes et vous pouvez le faire vous-m\u00eame en cinq minutes. La banque, elle, affine avec des r\u00e8gles pr\u00e9cises que peu d&rsquo;acheteurs connaissent. C&rsquo;est l\u00e0 qu&rsquo;on vous fait gagner du temps. Voici la m\u00e9thode, puis les subtilit\u00e9s qui font la vraie diff\u00e9rence sur votre chiffre.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>\u00c9tape 1. Additionnez vos revenus nets (pond\u00e9r\u00e9s)<\/strong> : On part de vos revenus nets mensuels r\u00e9guliers. Attention, la banque ne les compte pas tous \u00e0 100 %, on y revient juste en dessous.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>\u00c9tape 2. D\u00e9duisez vos charges fixes<\/strong> : Cr\u00e9dits en cours, pensions vers\u00e9es, loyers r\u00e9siduels. Ce sont eux qui viennent grignoter votre marge avant m\u00eame le premier calcul.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>\u00c9tape 3. Appliquez le plafond de 35 %<\/strong> : Vos mensualit\u00e9s de cr\u00e9dit, assurance emprunteur comprise, ne peuvent pas d\u00e9passer 35 % de vos revenus nets. C&rsquo;est la r\u00e8gle du HCSF.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>Concr\u00e8tement : (revenus x 35 %) &#8211; charges = votre mensualit\u00e9 maximale<\/p><\/div>\n\n\n\n<p><strong>\u00c9tape 4. Convertissez cette mensualit\u00e9 en capital<\/strong> : C&rsquo;est l&rsquo;\u00e9tape que la plupart oublient. Une mensualit\u00e9 ne dit rien tant qu&rsquo;on ne la traduit pas en montant empruntable, via un coefficient qui d\u00e9pend de la dur\u00e9e et du taux.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Le tableau des coefficients<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Multipliez votre mensualit\u00e9 maximale par le coefficient correspondant \u00e0 la dur\u00e9e vis\u00e9e pour obtenir votre <strong>capital empruntable approximatif<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table><thead><tr><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Dur\u00e9e<\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Taux moyen constat\u00e9 en juillet 2026<\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Coefficient<em>*<\/em><\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Capital pour 1 000 \u20ac de mensualit\u00e9<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">15 ans<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\u2248 3,19 %<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\u2248 141<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\u2248 141 000 \u20ac<\/td><\/tr><tr><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">20 ans<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\u2248 3,31 %<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\u2248 174<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\u2248 174 000 \u20ac<\/td><\/tr><tr><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">25 ans<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\u2248 3,42 %<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\u2248 203<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\u2248 203 000 \u20ac<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p><em>*Coefficients calcul\u00e9s sur le taux nominal de juillet 2026, major\u00e9 d&rsquo;une assurance emprunteur moyenne d&rsquo;environ 0,34 %, puisque le plafond HCSF de 35 % s&rsquo;appr\u00e9cie assurance comprise.<\/em><\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p><strong>Exemple<\/strong> : une mensualit\u00e9 maximale de 1 200 \u20ac (assurance incluse) vous permet d&#8217;emprunter environ 169 000 \u20ac sur 15 ans, 209 000 \u20ac sur 20 ans ou 244 000 \u20ac sur 25 ans. M\u00eame effort mensuel, mais 75 000 \u20ac d&rsquo;\u00e9cart selon la dur\u00e9e : c&rsquo;est tout le levier qu&rsquo;on active pour vous.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p>Les coefficients bougent chaque mois avec les taux. Les n\u00f4tres sont cal\u00e9s sur les bar\u00e8mes de juillet 2026. Pour un chiffre \u00e0 jour et adapt\u00e9 \u00e0 votre profil, mieux vaut passer par notre <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/capacite-emprunt\">outil de capacit\u00e9 d&#8217;emprunt<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/taux-pret-immobilier\">Consulter les taux actuels<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Quels revenus la banque retient vraiment<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>C&rsquo;est l\u00e0 que beaucoup se trompent en gonflant leur calcul. Tous vos revenus ne p\u00e8sent pas le m\u00eame poids aux yeux de la banque :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong>Salaires et primes contractuelles r\u00e9guli\u00e8res :<\/strong> retenus \u00e0 100 %.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Revenus locatifs :<\/strong> g\u00e9n\u00e9ralement pond\u00e9r\u00e9s \u00e0 70 %, pour anticiper les vacances locatives et les charges. Vos 1 000 \u20ac de loyers per\u00e7us comptent souvent pour 700 \u20ac.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Travailleurs ind\u00e9pendants et professions lib\u00e9rales :<\/strong> la banque retient la moyenne des trois derniers bilans, pas votre meilleur exercice. Un profil r\u00e9cent ou irr\u00e9gulier est scrut\u00e9 de pr\u00e8s.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Allocations (familiales, APL) :<\/strong> souvent exclues du calcul par prudence.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-glass without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Un couple qui pense pr\u00e9senter 4 500 \u20ac de revenus peut n&rsquo;en voir retenir que 4 000 aux yeux de la banque. Mieux vaut le savoir avant de calibrer sa recherche.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Quelles charges viennent en d\u00e9duction<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Toutes vos d\u00e9penses ne rentrent pas dans le calcul, seulement les charges dites contraintes :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong>Ce qui est d\u00e9duit :<\/strong> mensualit\u00e9s de cr\u00e9dits en cours (auto, conso, renouvelable), pensions alimentaires vers\u00e9es, loyer r\u00e9siduel si vous conservez un logement.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Ce qui n&rsquo;est pas d\u00e9duit ici :<\/strong> vos courses, votre \u00e9lectricit\u00e9, votre abonnement Netflix. Ces d\u00e9penses courantes n&rsquo;entrent pas dans le taux d&rsquo;endettement. Elles rel\u00e8vent du <strong>reste \u00e0 vivre<\/strong>, que la banque examine s\u00e9par\u00e9ment et qui peut bloquer un dossier m\u00eame \u00e0 35 % pile.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info\"><p><strong>Bon \u00e0 savoir : <\/strong>Un cr\u00e9dit qui s&rsquo;ach\u00e8ve dans moins de 12 mois n&rsquo;est souvent pas retenu. Et solder un petit cr\u00e9dit conso avant de d\u00e9poser votre dossier peut faire remonter votre capacit\u00e9 de plusieurs dizaines de milliers d&rsquo;euros. On d\u00e9taille ces leviers plus bas.<\/p><\/div>\n\n\n\n<div>[expert_comment user_name=\u00a0\u00bbHubert Couture-Fourcade\u00a0\u00bb job_title=\u00a0\u00bbAgent immobilier (ancien notaire)\u00a0\u00bb clickable=\u00a0\u00bbfalse\u00a0\u00bb comment=\u00a0\u00bbJ\u2019ai d\u00e9j\u00e0 accompagn\u00e9 des acheteurs qui avaient le budget pour acheter, mais pas celui pour assumer les frais annexes. Le projet \u00e9tait bon, mais le financement a bloqu\u00e9 faute d\u2019anticipation.\u00a0\u00bb]<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Ce que dit la r\u00e8gle officielle<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Le plafond de 35 % n&rsquo;est pas une convention entre banques, c&rsquo;est une norme fix\u00e9e par le <strong>Haut Conseil de Stabilit\u00e9 Financi\u00e8re (HCSF)<\/strong>. Elle encadre deux points :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>le <strong>taux d&rsquo;endettement maximal de 35 %<\/strong> des revenus nets, assurance emprunteur incluse ;<\/li>\n\n\n\n<li>la <strong>dur\u00e9e maximale de 25 ans<\/strong>, port\u00e9e \u00e0 <strong>27 ans<\/strong> dans deux cas : un achat en VEFA (logement neuf sur plan) ou un bien ancien avec des travaux repr\u00e9sentant au moins 10 % du montant de l&rsquo;op\u00e9ration.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Les banques disposent d&rsquo;une marge de flexibilit\u00e9 pour une minorit\u00e9 de dossiers (hauts revenus, primo-acc\u00e9dants), mais la r\u00e8gle reste le cadre par d\u00e9faut. Vous pouvez consulter les d\u00e9cisions en vigueur directement sur le <a href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/hcsf\">site du HCSF<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Simulez votre budget selon votre profil : 3 cas concrets en 2026<\/h2>\n\n\n\n<p>La th\u00e9orie, c&rsquo;est bien. Voir ce que \u00e7a donne sur une vraie situation, c&rsquo;est mieux. On a repris trois profils classiques et d\u00e9roul\u00e9 le calcul complet, de la mensualit\u00e9 maximale jusqu&rsquo;au budget r\u00e9el pour le bien. Les taux utilis\u00e9s sont ceux de juillet 2026, assurance comprise. \u00c0 vous de rep\u00e9rer le profil le plus proche du v\u00f4tre.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Cas n\u00b01 : L\u00e9a, primo-acc\u00e9dante seule (2 200 \u20ac\/mois, sans apport)<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>L\u00e9a gagne 2 200 \u20ac nets par mois, n&rsquo;a aucun cr\u00e9dit en cours, mais pas d&rsquo;\u00e9pargne constitu\u00e9e. Elle vise un studio ou un T2 dans le neuf.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Mensualit\u00e9 maximale :<\/strong> 2 200 \u20ac \u00d7 35 % = <strong>770 \u20ac<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Capital empruntable<\/strong> (sur 25 ans, coeff. 203) : 770 \u00d7 203 \u2248 <strong>156 000 \u20ac<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Apport :<\/strong> 0 \u20ac<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Frais annexes \u00e0 couvrir<\/strong> (neuf, environ 3 %) : \u2248 4 700 \u20ac<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Sans apport, L\u00e9a doit financer aussi les frais dans son emprunt, ce que peu de banques acceptent aujourd&rsquo;hui. Son vrai budget tourne autour de <strong>150 000 \u20ac<\/strong>, et encore, si la banque suit.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check\"><p>L\u00e9a est la candidate id\u00e9ale au <strong>PTZ<\/strong>. Depuis avril 2025, il finance tous les logements neufs sur l&rsquo;ensemble du territoire, sans int\u00e9r\u00eats ni frais de dossier. Un PTZ qui prend en charge une partie de l&rsquo;op\u00e9ration r\u00e9duit le capital emprunt\u00e9 au taux du march\u00e9, all\u00e8ge la mensualit\u00e9 et peut m\u00eame couvrir le manque d&rsquo;apport. Dans son cas, c&rsquo;est souvent ce qui fait passer le dossier de refus\u00e9 \u00e0 accept\u00e9.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Cas n\u00b02 : Karim et Sophie, couple primo-acc\u00e9dant (3 500 \u20ac\/mois, 20 000 \u20ac d&rsquo;apport)<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>C&rsquo;est le profil le plus courant. 3 500 \u20ac nets \u00e0 deux, 20 000 \u20ac d&rsquo;\u00e9pargne, aucun cr\u00e9dit en cours. Ils cherchent un appartement dans l&rsquo;ancien.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Mensualit\u00e9 maximale :<\/strong> 3 500 \u20ac \u00d7 35 % = <strong>1 225 \u20ac<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Capital empruntable<\/strong> (sur 25 ans, coeff. 203) : 1 225 \u00d7 203 \u2248 <strong>249 000 \u20ac<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Apport :<\/strong> 20 000 \u20ac<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Capacit\u00e9 d&rsquo;achat :<\/strong> 249 000 + 20 000 = <strong>269 000 \u20ac<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Frais annexes<\/strong> (ancien, environ 8 % sur le prix du bien) : \u2248 19 000 \u20ac<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Budget r\u00e9el pour le bien :<\/strong> \u2248 <strong>250 000 \u20ac<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Ils croient avoir 269 000 \u20ac \u00e0 mettre sur l&rsquo;annonce. En r\u00e9alit\u00e9, leurs 20 000 \u20ac d&rsquo;apport sont presque enti\u00e8rement absorb\u00e9s par les frais de notaire et de garantie. C&rsquo;est un T3 en premi\u00e8re couronne ou un T2 en centre-ville, pas le T4 qu&rsquo;ils avaient rep\u00e9r\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check\"><p>Allonger l\u00e9g\u00e8rement la recherche vers le neuf leur ouvrirait des frais r\u00e9duits (environ 3 % au lieu de 8 %), soit pr\u00e8s de 12 000 \u20ac r\u00e9cup\u00e9r\u00e9s et un acc\u00e8s possible au PTZ.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Cas n\u00b03 : Thomas, avec un cr\u00e9dit auto en cours (2 800 \u20ac\/mois, cr\u00e9dit conso de 250 \u20ac\/mois)<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Thomas gagne 2 800 \u20ac nets, mais rembourse encore 250 \u20ac\/mois sur un pr\u00eat auto pendant deux ans. Il a 15 000 \u20ac d&rsquo;apport.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Mensualit\u00e9 maximale th\u00e9orique :<\/strong> 2 800 \u20ac \u00d7 35 % = 980 \u20ac<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Moins le cr\u00e9dit auto :<\/strong> 980 \u2212 250 = <strong>730 \u20ac<\/strong> r\u00e9ellement disponibles pour le pr\u00eat immobilier<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Capital empruntable<\/strong> (sur 25 ans, coeff. 203) : 730 \u00d7 203 \u2248 <strong>148 000 \u20ac<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Capacit\u00e9 d&rsquo;achat :<\/strong> 148 000 + 15 000 = 163 000 \u20ac<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Ce cr\u00e9dit auto lui co\u00fbte bien plus que 250 \u20ac\/mois. Il ampute sa capacit\u00e9 d&#8217;emprunt de pr\u00e8s de 50 000 \u20ac.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check\"><p>Si Thomas solde son cr\u00e9dit auto avant de d\u00e9poser son dossier, ou s&rsquo;il arrive \u00e0 son terme dans moins de 12 mois, sa mensualit\u00e9 disponible remonte \u00e0 980 \u20ac, soit <strong>environ 199 000 \u20ac<\/strong> empruntables. Pr\u00e8s de 50 000 \u20ac de budget r\u00e9cup\u00e9r\u00e9s en supprimant une seule ligne.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>R\u00e9capitulatif des trois profils<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th>Profil<\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Revenus nets<\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Mensualit\u00e9 max<\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Capital empruntable (25 ans)<\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Apport<\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Budget r\u00e9el pour le bien<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>L\u00e9a (seule, sans apport)<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">2 200 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">770 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\u2248 156 000 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">0 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\u2248 150 000 \u20ac<\/td><\/tr><tr><td>Karim &amp; Sophie (couple)<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">3 500 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">1 225 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\u2248 249 000 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">20 000 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\u2248 250 000 \u20ac<\/td><\/tr><tr><td>Thomas (cr\u00e9dit en cours)<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">2 800 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">730 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\u2248 148 000 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">15 000 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\u2248 163 000 \u20ac<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p><em>Simulations indicatives sur 25 ans, taux de juillet 2026 assurance comprise. Votre situation r\u00e9elle d\u00e9pend de votre profil bancaire complet.<\/em><\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rm-advertizing-block fix-in-sidebar advertising-block-sidebar-item\">\n    <div class=\"image-container flex justify-center align-items-center\">\n        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/team_opti_short.png\"\n             alt=\"reassurez-moi illustration\"\n             class=\"wp-block-rm-advertizing-image\"\n             loading=\"lazy\"\n        \/>\n    <\/div>\n    <div class=\"rm-advertblock-container flex flex-column justify-center align-items-start\">\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-text\">\n            Pr\u00eat immobilier\n        <\/p>\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-sub-text\">\n            calculez le montant de vos mensualit\u00e9s\n        <\/p>\n        <a\n            href=\"https:\/\/reassurez-moi.app.pretto.fr\/\"\n            class=\"wp-block-rm-advertizing-button\"\n        >\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-text\">\n                Simuler\n            <\/span>\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-sub-text\">\n                un pr\u00eat immobilier\n            <\/span>\n        <\/a>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Les frais qui grignotent votre budget et que 1 acheteur sur 2 oublie<\/h2>\n\n\n\n<p>C&rsquo;est la mauvaise surprise la plus fr\u00e9quente et la plus \u00e9vitable. On calcule sa capacit\u00e9 d&rsquo;achat, on tombe amoureux d&rsquo;un bien pile dans l&rsquo;enveloppe, et on d\u00e9couvre au moment de signer qu&rsquo;il manque plusieurs milliers d&rsquo;euros. Sachez que Le prix affich\u00e9 sur l&rsquo;annonce n&rsquo;est jamais le co\u00fbt r\u00e9el de l&rsquo;op\u00e9ration. <\/p>\n\n\n\n<p>Voici tout ce qui vient s&rsquo;ajouter pour que vous le budg\u00e9tiez d\u00e8s le d\u00e9part, pas chez le notaire :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros\">\n<li><strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/calcul-frais-notaire\">Les frais de notaire<\/a><\/strong> : Comptez environ <strong>7 \u00e0 8 % du prix dans l&rsquo;ancien<\/strong>, mais seulement <strong>2 \u00e0 3 % dans le neuf<\/strong>. Sur un bien ancien \u00e0 250 000 \u20ac, cela repr\u00e9sente jusqu&rsquo;\u00e0 20 000 \u20ac, une somme qui sort de votre poche, car elle n&rsquo;est presque jamais financ\u00e9e par le pr\u00eat.<\/li>\n\n\n\n<li><strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/garanties\">La garantie du pr\u00eat<\/a><\/strong> : La banque exige une s\u00fbret\u00e9 (caution, hypoth\u00e8que ou privil\u00e8ge de pr\u00eateur de deniers). Selon la formule, comptez de 1 \u00e0 2 % du montant emprunt\u00e9. Une partie de la caution peut vous \u00eatre restitu\u00e9e en fin de pr\u00eat, mais l&rsquo;argent est bien avanc\u00e9 au d\u00e9part.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Les frais de dossier bancaires<\/strong> : En g\u00e9n\u00e9ral de 500 \u00e0 1 500 \u20ac, parfois n\u00e9gociables, surtout si vous mettez plusieurs banques en concurrence.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Les frais de courtage<\/strong> : si vous passez par un interm\u00e9diaire. \u00c0 mettre en regard des \u00e9conomies obtenues sur le taux et l&rsquo;assurance.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>L&rsquo;assurance emprunteur<\/strong> : On l&rsquo;oublie syst\u00e9matiquement dans le budget initial, alors qu&rsquo;elle p\u00e8se lourd. Sur toute la dur\u00e9e d&rsquo;un cr\u00e9dit, elle peut repr\u00e9senter une part significative du co\u00fbt total. Et contrairement au taux, c&rsquo;est le poste sur lequel vous gardez le plus de marge de man\u0153uvre. On y revient juste apr\u00e8s.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Les travaux et l&rsquo;am\u00e9nagement<\/strong> : Cuisine \u00e0 refaire, rafra\u00eechissement, d\u00e9m\u00e9nagement&#8230; des lignes qui s&rsquo;additionnent vite une fois les cl\u00e9s en main.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Pourquoi garder une \u00e9pargne de s\u00e9curit\u00e9 ?<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Ne videz jamais votre \u00e9pargne dans l&rsquo;apport pour deux raisons. D&rsquo;abord, la banque y tient. Conserver une r\u00e9serve apr\u00e8s l&rsquo;achat rassure sur votre capacit\u00e9 \u00e0 encaisser un coup dur et p\u00e8se positivement dans la d\u00e9cision. Les \u00e9tablissements recommandent en g\u00e9n\u00e9ral une <strong>\u00e9pargne r\u00e9siduelle de 1 \u00e0 3 mois de revenus<\/strong>, soit souvent entre 5 000 et 10 000 \u20ac par emprunteur.<\/p>\n\n\n\n<p>Ensuite, parce qu&rsquo;une fois propri\u00e9taire, les impr\u00e9vus ne pr\u00e9viennent pas. Une chaudi\u00e8re qui l\u00e2che, une fuite, une charge de copropri\u00e9t\u00e9 exceptionnelle. Cette r\u00e9serve, c&rsquo;est ce qui transforme un impr\u00e9vu en simple contretemps plut\u00f4t qu&rsquo;en crise budg\u00e9taire.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>\u00c0 quoi ressemblent vraiment 269 000 \u20ac de capacit\u00e9 d&rsquo;achat<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Reprenons Karim et Sophie, notre couple avec 249 000 \u20ac empruntables et 20 000 \u20ac d&rsquo;apport. Voici comment leur enveloppe se r\u00e9partit r\u00e9ellement :<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th>Poste<\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Montant<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Prix du bien (ancien)<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">250 000 \u20ac<\/td><\/tr><tr><td>Frais de notaire (environ 8 %)<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">19 000 \u20ac<\/td><\/tr><tr><td><strong>Capacit\u00e9 d&rsquo;achat totale mobilis\u00e9e<\/strong><\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\"><strong>269 000 \u20ac<\/strong><\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p>Autrement dit, sur 269 000 \u20ac de capacit\u00e9 d&rsquo;achat, <strong>19 000 \u20ac partent en frais<\/strong> avant m\u00eame de toucher aux murs. C&rsquo;est pr\u00e9cis\u00e9ment cette soustraction que la plupart des acheteurs d\u00e9couvrent trop tard.<\/p>\n\n\n\n<div>[expert_comment user_name=\u00a0\u00bbHubert Couture-Fourcade\u00a0\u00bb job_title=\u00a0\u00bbAgent immobilier (ancien notaire)\u00a0\u00bb clickable=\u00a0\u00bbfalse\u00a0\u00bb comment=\u00a0\u00bbJ\u2019ai vu r\u00e9guli\u00e8rement des projets retard\u00e9s ou annul\u00e9s parce que l\u2019acqu\u00e9reur n\u2019avait pas pr\u00e9vu le co\u00fbt de la garantie ou de l\u2019assurance emprunteur dans son budget global.\u00a0\u00bb]<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">5 leviers concrets pour augmenter votre budget : conseils de courtier<\/h2>\n\n\n\n<p>Votre capacit\u00e9 d&#8217;emprunt n&rsquo;est pas grav\u00e9e dans le marbre. \u00c0 revenus identiques, deux dossiers peuvent obtenir des budgets tr\u00e8s diff\u00e9rents selon la fa\u00e7on dont ils sont pr\u00e9par\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>1. Solder un petit cr\u00e9dit avant de d\u00e9poser votre dossier<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>C&rsquo;est le levier le plus sous-estim\u00e9 et souvent le plus puissant. Chaque mensualit\u00e9 de cr\u00e9dit en cours vient directement en d\u00e9duction de votre capacit\u00e9. <\/p>\n\n\n\n<p>On l&rsquo;a vu avec Thomas : son cr\u00e9dit auto de 250 \u20ac\/mois lui co\u00fbtait pr\u00e8s de 50 000 \u20ac de budget. Le solder ou attendre qu&rsquo;il se termine dans moins de 12 mois, auquel cas la banque ne le compte plus, lib\u00e8re m\u00e9caniquement de la mensualit\u00e9, donc du capital. <\/p>\n\n\n\n<p>Avant de renforcer votre apport, regardez toujours d&rsquo;abord ce que vous pouvez faire dispara\u00eetre au passif.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>2. Allonger la dur\u00e9e du pr\u00eat<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Passer de 20 \u00e0 25 ans r\u00e9duit la mensualit\u00e9 et augmente le capital empruntable de 15 \u00e0 20 % \u00e0 effort mensuel \u00e9gal. Sauf que plus la dur\u00e9e est longue, plus le co\u00fbt total des int\u00e9r\u00eats grimpe. C&rsquo;est un arbitrage entre pouvoir d&rsquo;achat imm\u00e9diat et co\u00fbt global, et rien ne vous emp\u00eache, plus tard, de rembourser par anticipation si votre situation s&rsquo;am\u00e9liore.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>3. Renforcer votre apport au bon endroit<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>L&rsquo;apport n&rsquo;augmente pas votre capacit\u00e9 d&#8217;emprunt, mais il gonfle votre capacit\u00e9 d&rsquo;achat et rassure la banque sur votre gestion, ce qui joue sur le taux obtenu. <\/p>\n\n\n\n<p>Pour le constituer ou le compl\u00e9ter : \u00e9pargne mobilisable, d\u00e9blocage de participation ou d&rsquo;int\u00e9ressement, ou coup de pouce familial sous forme de don. <\/p>\n\n\n\n<p>Un apport plus solide, c&rsquo;est souvent un meilleur taux, donc un double gain sur le budget.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>4. Activer les pr\u00eats aid\u00e9s<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Ce sont des budgets gratuits que trop d&rsquo;acheteurs laissent sur la table.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros-2\">\n<li><strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/pret-taux-zero\">Le pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro (PTZ)<\/a> :<\/strong> sans int\u00e9r\u00eats ni frais de dossier, il finance une partie de l&rsquo;achat d&rsquo;une r\u00e9sidence principale pour les primo-acc\u00e9dants. Depuis avril 2025, il couvre tous les logements neufs sur l&rsquo;ensemble du territoire et l&rsquo;ancien avec travaux dans les zones d\u00e9tendues. Comme il r\u00e9duit la part emprunt\u00e9e au taux du march\u00e9, il all\u00e8ge la mensualit\u00e9 et augmente d&rsquo;autant votre budget.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Le pr\u00eat Action Logement,<\/strong> cumulable avec le PTZ pour les salari\u00e9s du priv\u00e9, \u00e0 un taux pr\u00e9f\u00e9rentiel.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Les aides locales<\/strong> (r\u00e9gions, d\u00e9partements, communes), variables mais parfois substantielles.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Bien empil\u00e9s, ces dispositifs r\u00e9duisent l&rsquo;apport n\u00e9cessaire et am\u00e9liorent le taux d&rsquo;endettement. Deux effets qui poussent le budget vers le haut.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>5. Soigner votre profil bancaire<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>\u00c0 chiffres \u00e9gaux, la banque tranche aussi sur la qualit\u00e9 du dossier. Trois mois de comptes sans d\u00e9couvert, pas de d\u00e9penses incoh\u00e9rentes, une anciennet\u00e9 professionnelle stable : ce sont des crit\u00e8res qui p\u00e8sent autant que le taux d&rsquo;endettement et qui peuvent d\u00e9bloquer une flexibilit\u00e9 au-del\u00e0 des 35 %. <\/p>\n\n\n\n<p>Pr\u00e9parez vos relev\u00e9s comme vous pr\u00e9pareriez un entretien, parce que c&rsquo;en est un.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Le levier qu&rsquo;on oublie toujours : l&rsquo;assurance emprunteur<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>C&rsquo;est un levier majeur sur le <strong>co\u00fbt r\u00e9el<\/strong> de votre projet. \u00c0 garanties \u00e9quivalentes, choisir librement votre <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\"><strong>assurance emprunteur<\/strong><\/a> plut\u00f4t que celle de la banque peut vous faire \u00e9conomiser plusieurs milliers d&rsquo;euros sur la dur\u00e9e. <\/p>\n\n\n\n<p>C&rsquo;est notre c\u0153ur de m\u00e9tier : on compare, on n\u00e9gocie, et on vous montre noir sur blanc l&rsquo;\u00e9cart.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rm-advertizing-block fix-in-sidebar advertising-block-sidebar-item\">\n    <div class=\"image-container flex justify-center align-items-center\">\n        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/team_opti_short.png\"\n             alt=\"reassurez-moi illustration\"\n             class=\"wp-block-rm-advertizing-image\"\n             loading=\"lazy\"\n        \/>\n    <\/div>\n    <div class=\"rm-advertblock-container flex flex-column justify-center align-items-start\">\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-text\">\n            Pr\u00eat immobilier\n        <\/p>\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-sub-text\">\n            calculez le montant de vos mensualit\u00e9s\n        <\/p>\n        <a\n            href=\"https:\/\/reassurez-moi.app.pretto.fr\/\"\n            class=\"wp-block-rm-advertizing-button\"\n        >\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-text\">\n                Simuler\n            <\/span>\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-sub-text\">\n                un pr\u00eat immobilier\n            <\/span>\n        <\/a>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ : vos questions sur le budget immobilier<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1783687009353\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Comment calculer son budget immobilier ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Votre budget se calcule en trois temps. D&rsquo;abord votre <strong>capacit\u00e9 d&#8217;emprunt<\/strong> : multipliez vos revenus nets par 35 %, d\u00e9duisez vos charges fixes pour obtenir votre mensualit\u00e9 maximale, puis convertissez-la en capital selon la dur\u00e9e. Ajoutez ensuite votre <strong>apport<\/strong> pour obtenir votre capacit\u00e9 d&rsquo;achat. Enfin, soustrayez les <strong>frais annexes<\/strong> (notaire, garantie, dossier) pour conna\u00eetre le budget r\u00e9ellement disponible pour le bien. C&rsquo;est cette derni\u00e8re \u00e9tape que la plupart des acheteurs oublient.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1783687018946\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Quel salaire pour emprunter 200 000 \u20ac \/ 250 000 \u20ac en 2026 ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Sur 25 ans aux taux de juillet 2026, emprunter 200 000 \u20ac suppose une mensualit\u00e9 d&rsquo;environ 985 \u20ac, assurance comprise. Comme celle-ci ne doit pas d\u00e9passer 35 % de vos revenus, il faut donc gagner autour de <strong>2 800 \u20ac nets par mois<\/strong> (seul ou \u00e0 deux), en l&rsquo;absence d&rsquo;autre cr\u00e9dit en cours. Sur 20 ans, il faut compter environ 3 300 \u20ac nets, la mensualit\u00e9 \u00e9tant plus \u00e9lev\u00e9e.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1783687029053\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Capacit\u00e9 d\u2019emprunt et capacit\u00e9 d\u2019achat, quelle diff\u00e9rence ?\u00a0<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Toujours sur 25 ans, 250 000 \u20ac correspondent \u00e0 une mensualit\u00e9 d&rsquo;environ 1 230 \u20ac. Il faut donc disposer de <strong>3 500 \u20ac nets mensuels<\/strong> environ, sans charge de cr\u00e9dit \u00e0 d\u00e9duire.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1783687040778\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Faut-il un apport pour acheter en 2026 ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">La <strong>capacit\u00e9 d&#8217;emprunt<\/strong> est ce que la banque accepte de vous pr\u00eater. La <strong>capacit\u00e9 d&rsquo;achat<\/strong> y ajoute votre apport personnel. C&rsquo;est l&rsquo;enveloppe totale mobilisable pour votre projet. Attention, ce n&rsquo;est pas encore votre budget pour le bien car des frais annexes viennent encore se d\u00e9duire.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1783687049804\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Le budget doit-il inclure l\u2019assurance emprunteur ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Ce n&rsquo;est pas une obligation l\u00e9gale, mais c&rsquo;est devenu la norme. La plupart des banques demandent aujourd&rsquo;hui un apport d&rsquo;au moins <strong>10 % du prix<\/strong>, principalement pour couvrir les frais de notaire et de garantie qu&rsquo;elles financent rarement. Acheter sans apport reste possible, notamment pour les primo-acc\u00e9dants avec un excellent profil ou via un PTZ, mais le dossier doit \u00eatre solide.<\/p> <\/div> <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Avant de tomber amoureux d\u2019un appartement, demandez-vous jusqu\u2019o\u00f9 peut aller votre pr\u00eat immobilier. 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