{"id":210140,"date":"2025-09-04T16:00:22","date_gmt":"2025-09-04T14:00:22","guid":{"rendered":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=210140"},"modified":"2026-07-01T17:28:20","modified_gmt":"2026-07-01T15:28:20","slug":"cout-20-ans","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/cout-20-ans","title":{"rendered":"Pr\u00eat sur 20 ans : co\u00fbt de l&rsquo;assurance et le taux moyen appliqu\u00e9"},"content":{"rendered":"\n<p>Sur un pr\u00eat immobilier de 20 ans, l&rsquo;assurance emprunteur co\u00fbte en moyenne <strong>entre 0,10 % et 0,40 % du capital emprunt\u00e9 par an<\/strong>, selon votre \u00e2ge, votre \u00e9tat de sant\u00e9 et les garanties exig\u00e9es. Pour 200 000 \u20ac emprunt\u00e9s sur 20 ans, la facture repr\u00e9sente <strong>environ 4 000 \u20ac \u00e0 16 000 \u20ac<\/strong> sur toute la dur\u00e9e. La dur\u00e9e de 20 ans, la plus r\u00e9pandue en France, p\u00e8se davantage qu&rsquo;un pr\u00eat sur 15 ans, mais reste sous le co\u00fbt d&rsquo;un cr\u00e9dit sur 25 ans.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p><strong>Ce qu&rsquo;il faut retenir <\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Sur 20 ans, l&rsquo;assurance se paie pendant 240 mensualit\u00e9s et repr\u00e9sente en moyenne 0,10 % \u00e0 0,40 % du capital par an, soit environ 4 000 \u20ac \u00e0 16 000 \u20ac pour 200 000 \u20ac.<\/li>\n\n\n\n<li>Le co\u00fbt total d\u00e9passe celui d&rsquo;un pr\u00eat sur 15 ans, mais reste inf\u00e9rieur \u00e0 un cr\u00e9dit sur 25 ans.<\/li>\n\n\n\n<li>Le prix grimpe avec l&rsquo;\u00e2ge, les ant\u00e9c\u00e9dents de sant\u00e9 et le nombre de garanties souscrites.<\/li>\n\n\n\n<li>La d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance revient 30 \u00e0 50 % moins cher que le contrat bancaire, et la loi Lemoine permet d&rsquo;en changer \u00e0 tout moment, sans frais.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Comparer les assurances de pr\u00eat immobilier<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info\"><p><strong>\u00c0 retenir.<\/strong> <br\/>Sur 20 ans, l&rsquo;assurance se paie pendant 240 mensualit\u00e9s. C&rsquo;est aussi le poste o\u00f9 vous pouvez gagner le plus : la d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance revient en moyenne 30 \u00e0 50 % moins cher que le contrat de la banque, et la loi Lemoine vous laisse changer \u00e0 tout moment.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Pourquoi l&rsquo;assurance p\u00e8se davantage sur un pr\u00eat de 20 ans<\/h2>\n\n\n\n<p>L&rsquo;assurance emprunteur prend en charge tout ou partie des mensualit\u00e9s en cas de d\u00e9c\u00e8s, d&rsquo;invalidit\u00e9 ou d&rsquo;incapacit\u00e9 de travail. Les banques l&rsquo;exigent presque toujours, faute de quoi elles refusent le cr\u00e9dit. Sa prime \u00e9tant vers\u00e9e \u00e0 chaque \u00e9ch\u00e9ance, plus la dur\u00e9e s&rsquo;allonge, plus le co\u00fbt total grimpe.<\/p>\n\n\n\n<p>Un cr\u00e9dit sur 20 ans \u00e9quilibre des mensualit\u00e9s mod\u00e9r\u00e9es et un co\u00fbt global ma\u00eetris\u00e9. Sur cette dur\u00e9e, les al\u00e9as de sant\u00e9 ou de vie augmentent statistiquement, ce qui rench\u00e9rit l\u00e9g\u00e8rement le taux. Le co\u00fbt total de l&rsquo;assurance se situe donc au-dessus d&rsquo;un <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/cout-15-ans\">pr\u00eat sur 15 ans<\/a>, mais en dessous d&rsquo;un <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/cout-25-ans\">cr\u00e9dit sur 25 ans<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th>Dur\u00e9e du pr\u00eat (200 000 \u20ac \u00e0 0,25 %)<\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Co\u00fbt total estim\u00e9 de l&rsquo;assurance<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>15 ans<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">environ 7 500 \u20ac<\/td><\/tr><tr><td>20 ans<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">environ 10 000 \u20ac<\/td><\/tr><tr><td>25 ans<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">environ 12 500 \u20ac<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p><em>Estimations \u00e0 titre indicatif, calcul sur capital constant, juin 2026.<\/em><\/p>\n\n\n\n<p>Un point souvent oubli\u00e9 : certaines garanties peuvent s&rsquo;arr\u00eater avant la fin du pr\u00eat selon l&rsquo;\u00e2ge de l&rsquo;assur\u00e9. Mieux vaut l&rsquo;anticiper d\u00e8s la souscription.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quels facteurs d\u00e9terminent le prix de l&rsquo;assurance sur 20 ans ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Trois \u00e9l\u00e9ments fixent le tarif : votre profil, les garanties retenues et le mode de calcul.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Votre profil et votre \u00e9tat de sant\u00e9<\/h3>\n\n\n\n<p>L&rsquo;\u00e2ge, la situation professionnelle et l&rsquo;\u00e9tat de sant\u00e9 p\u00e8sent directement sur le tarif. Plus l&rsquo;\u00e2ge avance, plus le risque statistique augmente, et plus le prix monte. Les ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux, la pratique de sports \u00e0 risque ou le statut de fumeur rench\u00e9rissent aussi la prime. Un <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/questionnaire-sante\">questionnaire de sant\u00e9<\/a> sert \u00e0 \u00e9valuer ce risque, et un risque aggrav\u00e9 peut relever de la convention AERAS.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th>Profil de l&#8217;emprunteur<\/th><th>Taux indicatif (TAEA)<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>25-35 ans, non-fumeur<\/td><td>0,10 % \u00e0 0,18 %<\/td><\/tr><tr><td>35-45 ans, non-fumeur<\/td><td>0,18 % \u00e0 0,28 %<\/td><\/tr><tr><td>45-55 ans<\/td><td>0,28 % \u00e0 0,45 %<\/td><\/tr><tr><td>Fumeur ou risque aggrav\u00e9<\/td><td>0,45 % et plus<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p><em>Fourchettes indicatives constat\u00e9es sur le march\u00e9, juin 2026.<\/em><\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les garanties exig\u00e9es<\/h3>\n\n\n\n<p>La banque impose au minimum les <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/garanties\">garanties<\/a> d\u00e9c\u00e8s et <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/ptia\">PTIA<\/a> (Perte Totale et Irr\u00e9versible d&rsquo;Autonomie). Elle ajoute souvent l&rsquo;ITT (Incapacit\u00e9 Temporaire de Travail) et l&rsquo;IPT (Invalidit\u00e9 Permanente Totale), parfois la perte d&#8217;emploi, rarement obligatoire. Chaque garantie suppl\u00e9mentaire augmente la prime. Pour un investissement locatif, vous limiter au d\u00e9c\u00e8s et \u00e0 la PTIA co\u00fbte moins cher qu&rsquo;une r\u00e9sidence principale exigeant l&rsquo;ITT et l&rsquo;IPT.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le mode de calcul<\/h3>\n\n\n\n<p>Avec un calcul sur le <strong>capital initial<\/strong>, la prime reste fixe sur 20 ans. Avec un calcul sur le <strong>capital restant d\u00fb<\/strong>, elle diminue \u00e0 mesure du remboursement. Pour 200 000 \u20ac \u00e0 0,30 %, comptez environ 50 \u20ac par mois constants en capital initial, contre une prime d\u00e9gressive partant d&rsquo;environ 50 \u20ac pour finir sous 15 \u20ac en fin de pr\u00eat avec le capital restant d\u00fb.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Combien co\u00fbte concr\u00e8tement l&rsquo;assurance sur 20 ans ?<\/h3>\n\n\n\n<p>Voici des exemples chiffr\u00e9s selon le capital emprunt\u00e9, pour un taux moyen de 0,30 % sur 20 ans.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th>Montant emprunt\u00e9<\/th><th>Co\u00fbt total (capital initial)<\/th><th>Co\u00fbt total (capital restant d\u00fb)<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>100 000 \u20ac<\/td><td>environ 6 000 \u20ac<\/td><td>environ 4 800 \u20ac<\/td><\/tr><tr><td>200 000 \u20ac<\/td><td>environ 12 000 \u20ac<\/td><td>environ 9 600 \u20ac<\/td><\/tr><tr><td>300 000 \u20ac<\/td><td>environ 18 000 \u20ac<\/td><td>environ 14 400 \u20ac<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p><em>Estimations indicatives \u00e0 0,30 %, juin 2026. Le co\u00fbt r\u00e9el d\u00e9pend du profil et de l&rsquo;assureur.<\/em><\/p>\n\n\n\n<p>Le calcul sur le capital restant d\u00fb abaisse nettement la facture, surtout en cas de remboursement anticip\u00e9. Pour une estimation selon votre capital, le d\u00e9tail figure sur nos pages <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/cout-emprunt-100000-euros\">100 000 \u20ac<\/a>, <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/cout-emprunt-200000-euros\">200 000 \u20ac<\/a> et <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/cout-emprunt-300000-euros\">300 000 \u20ac<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment comparer les offres d&rsquo;assurance pour un pr\u00eat sur 20 ans ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Deux rep\u00e8res permettent de comparer sans se tromper : le type de contrat et le TAEA.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Contrat de groupe bancaire ou d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance<\/h3>\n\n\n\n<p>Le contrat de groupe bancaire applique un taux standard \u00e0 tous les profils. Simple \u00e0 mettre en place, il revient souvent plus cher. La <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/delegation\">d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance<\/a>, autoris\u00e9e par la loi Lagarde, est un contrat individuel souscrit aupr\u00e8s d&rsquo;un assureur externe, avec des primes adapt\u00e9es \u00e0 votre profil et souvent calcul\u00e9es sur le capital restant d\u00fb.<\/p>\n\n\n\n<p>Voici un comparatif pour un emprunteur de 35 ans, non-fumeur, cadre, empruntant 200 000 \u20ac sur 20 ans.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th>Type de contrat<\/th><th>Prime mensuelle moyenne<\/th><th>Taux annuel<\/th><th>Co\u00fbt total estim\u00e9 sur 20 ans<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Assurance groupe bancaire<\/td><td>50 \u20ac<\/td><td>0,30 %<\/td><td>environ 12 000 \u20ac<\/td><\/tr><tr><td>D\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance<\/td><td>30 \u20ac<\/td><td>0,18 %<\/td><td>environ 7 200 \u20ac<\/td><\/tr><tr><td>D\u00e9l\u00e9gation optimis\u00e9e<\/td><td>25 \u20ac<\/td><td>0,15 %<\/td><td>environ 6 000 \u20ac<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p><em>Estimations indicatives \u00e0 garanties \u00e9quivalentes (d\u00e9c\u00e8s, PTIA, ITT, IPT), juin 2026.<\/em><\/p>\n\n\n\n<p>\u00c0 garanties \u00e9gales, l&rsquo;\u00e9cart atteint couramment 30 \u00e0 50 % en faveur de la d\u00e9l\u00e9gation.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le TAEA, pour mesurer le poids r\u00e9el de l&rsquo;assurance<\/h3>\n\n\n\n<p>Le <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/taea\">TAEA<\/a> (Taux Annuel Effectif d&rsquo;Assurance) exprime le co\u00fbt r\u00e9el de l&rsquo;assurance, tous frais inclus. Sur 200 000 \u20ac sur 20 ans, un TAEA de 0,30 % repr\u00e9sente environ 12 000 \u20ac, contre pr\u00e8s de 6 000 \u20ac \u00e0 0,15 %. \u00c0 garanties \u00e9quivalentes, l&rsquo;offre au TAEA le plus bas reste la moins ch\u00e8re.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment r\u00e9duire le co\u00fbt de l&rsquo;assurance sur un pr\u00eat de 20 ans ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Trois leviers all\u00e8gent la facture, parfois de plusieurs milliers d&rsquo;euros sur la dur\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Ajuster la quotit\u00e9 et les garanties<\/h3>\n\n\n\n<p>Pour un emprunt \u00e0 deux, r\u00e9partir la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/quotite\">quotit\u00e9<\/a> selon les revenus (par exemple 70\/30 au lieu de 100\/100) r\u00e9duit la prime, dans la limite du minimum l\u00e9gal de 100 %. Supprimer une garantie facultative non n\u00e9cessaire, comme la perte d&#8217;emploi, all\u00e8ge aussi le co\u00fbt.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Choisir la d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance<\/h3>\n\n\n\n<p>La d\u00e9l\u00e9gation donne acc\u00e8s \u00e0 des contrats individuels \u00e0 tarif personnalis\u00e9, en moyenne 30 \u00e0 50 % moins chers que ceux des banques, avec des garanties modulables et des primes souvent d\u00e9gressives sur le capital restant d\u00fb.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Changer d&rsquo;assurance gr\u00e2ce \u00e0 la loi Lemoine<\/h3>\n\n\n\n<p>Depuis la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-lemoine\">loi Lemoine<\/a> de 2022, vous r\u00e9siliez et changez votre assurance \u00e0 tout moment, sans frais. Une ren\u00e9gociation apr\u00e8s quelques ann\u00e9es fait gagner plusieurs dizaines d&rsquo;euros par mois, surtout si votre profil s&rsquo;est am\u00e9lior\u00e9 (arr\u00eat du tabac, m\u00e9tier moins risqu\u00e9).<\/p>\n\n\n\n<div>[expert_comment user_name=\u00a0\u00bbTanguy Mur\u00a0\u00bb job_title=\u00a0\u00bbExpert en assurance emprunteur\u00a0\u00bb clickable=\u00a0\u00bbfalse\u00a0\u00bb comment=\u00a0\u00bbSur un pr\u00eat de 20 ans, changer d&rsquo;assurance en cours de route permet souvent d&rsquo;\u00e9conomiser plusieurs milliers d&rsquo;euros.\u00a0\u00bb]<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ &#8211;  Assurance d&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier sur 20 ans<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1756993164114\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Quel est le co\u00fbt moyen assurance pr\u00eat immobilier sur 20 ans ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Comptez en moyenne 0,10 % \u00e0 0,40 % du capital par an. Pour 200 000 \u20ac, le co\u00fbt total se situe entre 4 000 \u20ac et 16 000 \u20ac selon le profil, les garanties et le type de contrat. La d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance abaisse souvent ce montant de 30 \u00e0 50 %.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1756993267953\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">L&rsquo;assurance sur 20 ans co\u00fbte-t-elle beaucoup plus cher que sur 15 ans ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui, car la prime est vers\u00e9e pendant cinq ann\u00e9es de plus, et le risque pour l&rsquo;assureur augmente avec la dur\u00e9e. \u00c0 profil \u00e9gal, l&rsquo;\u00e9cart de co\u00fbt total atteint souvent plusieurs milliers d&rsquo;euros entre un pr\u00eat de 15 et de 20 ans.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1765372963307\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Comment simuler le co\u00fbt de mon assurance sur un pr\u00eat de 20 ans ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Renseignez votre \u00e2ge, le capital, la dur\u00e9e et les garanties dans un simulateur. Choisissez ensuite le mode de calcul, le capital restant d\u00fb \u00e9tant g\u00e9n\u00e9ralement plus \u00e9conomique que le capital initial.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1782195419156\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Quelles garanties sont demand\u00e9es pour un pr\u00eat sur 20 ans ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">La banque exige au minimum les garanties d\u00e9c\u00e8s et PTIA. Elle ajoute fr\u00e9quemment l&rsquo;IPT et l&rsquo;ITT, voire la perte d&#8217;emploi en option. Plus la couverture est large, plus la prime augmente.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1782195429489\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Peut-on payer moins cher que l&rsquo;assurance de la banque sur 20 ans ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui. La d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance revient en moyenne 30 \u00e0 50 % moins cher qu&rsquo;un contrat de groupe, \u00e0 garanties \u00e9quivalentes. La loi Lemoine permet d&rsquo;en changer \u00e0 tout moment, sans p\u00e9nalit\u00e9.<\/p> <\/div> <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Sur un pr\u00eat immobilier de 20 ans, l&rsquo;assurance emprunteur co\u00fbte en moyenne entre 0,10 % et 0,40 % du capital emprunt\u00e9 par an, selon votre \u00e2ge, votre \u00e9tat de sant\u00e9 et les garanties exig\u00e9es. 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