{"id":212717,"date":"2025-12-01T15:41:28","date_gmt":"2025-12-01T14:41:28","guid":{"rendered":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=212717"},"modified":"2026-02-03T16:31:54","modified_gmt":"2026-02-03T15:31:54","slug":"degressive","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/degressive","title":{"rendered":"Assurance emprunteur d\u00e9gressive : calcul et \u00e9conomies"},"content":{"rendered":"\n<p>Une <strong>assurance emprunteur d\u00e9gressive<\/strong> applique des cotisations qui diminuent chaque mois, car le calcul se base sur le capital restant d\u00fb de pr\u00eat immobilier. Ce mod\u00e8le permet d&rsquo;am\u00e9liorer votre pouvoir d\u2019achat au fil du cr\u00e9dit, mais il implique de rembourser des mensualit\u00e9s plus \u00e9lev\u00e9es au d\u00e9but. Nos experts vous expliquent en d\u00e9tail pour savoir si l&rsquo;<strong>assurance de pr\u00eat d\u00e9gressive est int\u00e9ressante pour vous<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Je compare les assurances de pr\u00eat<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Comment fonctionne l\u2019assurance emprunteur d\u00e9gressive ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>L\u2019<strong>assurance de pr\u00eat<\/strong> est presque toujours exig\u00e9e par les banques. Elle prot\u00e8ge \u00e0 la fois le pr\u00eateur et l'emprunteur en prenant le relais des remboursements du cr\u00e9dit immobilier en cas d&rsquo;<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/taux-invalidite\">invalidit\u00e9<\/a>, de <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/deces\">d\u00e9c\u00e8s<\/a> ou d&rsquo;arr\u00eat de travail de longue dur\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<p>Il existe <strong>2 modes de calcul en assurance emprunteur<\/strong> : <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong>Assurance emprunteur fixe <\/strong>: le calcul se base sur le capital emprunt\u00e9 initial et les cotisations sont les m\u00eames jusqu&rsquo;au remboursement total de votre cr\u00e9dit ; <\/li>\n\n\n\n<li><strong>Assurance emprunteur d\u00e9gressive<\/strong> : les cotisations sont recalcul\u00e9es chaque mois en fonction du montant r\u00e9el qu\u2019il vous reste \u00e0 rembourser. Le calcul s\u2019effectue uniquement sur le <strong>capital restant d\u00fb<\/strong>, ce qui cr\u00e9e une cotisation variable.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>\ud83d\udca1 La baisse de vos mensualit\u00e9s est assez lente les premi\u00e8res ann\u00e9es, car le capital restant est encore \u00e9lev\u00e9. C&rsquo;est entre la 8\u1d49 et la 10\u1d49 que vos cotisations vont nettement baisser, l\u00e0 o\u00f9 le <strong>capital<\/strong> s\u2019amortit plus rapidement. <\/p><\/div>\n\n\n\n<p>Le <strong>calcul d\u2019une<\/strong> <strong>assurance de pr\u00eat d\u00e9gressive<\/strong> repose sur une formule simple :<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-blue-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p class=\"has-text-align-center has-medium-font-size\"><strong>Co\u00fbt annuel = (TAEA \u00d7 capital restant d\u00fb) \/ 100<\/strong><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<p>Le <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/taea\">TAEA <\/a>correspond au taux annuel effectif d\u2019assurance. Pour appliquer cette formule, vous devez vous appuyer sur votre <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/tableau-amortissement\">tableau d\u2019amortissement<\/a>, qui indique mois par mois la part de capital encore \u00e0 rembourser. Le calcul devient vite plus technique, car plusieurs \u00e9l\u00e9ments influencent le <strong>taux d\u2019assurance<\/strong> : votre \u00e2ge, votre \u00e9tat de sant\u00e9, votre profession, les garanties choisies ou encore la pratique d\u2019activit\u00e9s \u00e0 risques.<\/p>\n\n\n\n<p>Les assureurs appliquent en g\u00e9n\u00e9ral un <strong>TAEA plus \u00e9lev\u00e9<\/strong> lorsqu\u2019il est calcul\u00e9 sur le <strong>capital restant d\u00fb<\/strong>, car la cotisation diminue ensuite rapidement. Les premi\u00e8res mensualit\u00e9s sont donc plus importantes. <\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-warning without-background\"><p>Seules les assurances de pr\u00eat individuelles dites d\u00e9l\u00e9gu\u00e9es proposent ce calcul d\u00e9gressif. Les <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/banques\">contrats des banques<\/a> appliquent presque toujours une cotisation fixe sur le capital initial.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Assurance de pr\u00eat d\u00e9gressive : quels avantages et quels inconv\u00e9nients ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Une <strong>assurance de pr\u00eat d\u00e9gressive<\/strong> r\u00e9duit vos cotisations au fur et \u00e0 mesure que votre <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/capital-restant-du\">capital restant d\u00fb <\/a>diminue. Ce fonctionnement la rend souvent moins ch\u00e8re qu\u2019une assurance \u00e0 cotisation constante, calcul\u00e9e sur le capital initial.  En revanche, cette formule ne convient pas \u00e0 tous les profils, notamment en cas de risques m\u00e9dicaux ou professionnels. <\/p>\n\n\n\n<p>Voici les <strong>avantages et inconv\u00e9nients d\u2019une assurance d\u00e9gressive<\/strong><\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th><strong>Avantages<\/strong><\/th><th><strong>Inconv\u00e9nients<\/strong><\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Cotisation qui baisse r\u00e9guli\u00e8rement avec l\u2019amortissement du pr\u00eat<\/td><td>Cotisation plus \u00e9lev\u00e9e au d\u00e9but du cr\u00e9dit<\/td><\/tr><tr><td>Co\u00fbt total jusqu&rsquo;\u00e0 50 % plus bas qu\u2019une assurance emprunteur \u00e0 cotisations fixes<\/td><td>Variabilit\u00e9 des mensualit\u00e9s (moins pr\u00e9visible qu\u2019un tarif fixe)<\/td><\/tr><tr><td>Avantageuse pour les pr\u00eats immobiliers souscrits jeunes<\/td><td>Possibilit\u00e9 de <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/surprime\">surprimes pour certains profils <\/a><\/td><\/tr><tr><td>Contrat plus personnalis\u00e9 gr\u00e2ce \u00e0 la d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance<\/td><td>D\u00e9marches de souscription plus d\u00e9taill\u00e9es (questionnaire de sant\u00e9, justificatifs)<\/td><\/tr><tr><td>Meilleure adaptation \u00e0 une dur\u00e9e longue ou un projet \u00e9volutif<\/td><td>Pas propos\u00e9 par les banques : changement d\u2019assurance n\u00e9cessaire<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><figcaption class=\"wp-element-caption\">Avantages et inconv\u00e9nients d\u2019une assurance d\u00e9gressive<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Votre devis assurance emprunteur<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Dans quel cas choisir une assurance emprunteur d\u00e9gressive ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Ce <strong>type d&rsquo;assurance d\u00e9gressive<\/strong> est particuli\u00e8rement adapt\u00e9 aux jeunes emprunteurs avec une bonne capacit\u00e9 de remboursement. En effet, comme les cotisations sont calcul\u00e9es sur votre capital restant, les premi\u00e8res ann\u00e9es, vous allez payer assez cher. L&rsquo;avantage doit se <strong>mesurer sur le long terme<\/strong> avec une \u00e9conomie totale importante une fois le cr\u00e9dit sold\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p>Attention \u00e0 bien prendre en compte votre budget au moment de la souscription de votre pr\u00eat. Si votre reste \u00e0 vivre est d\u00e9j\u00e0 limit\u00e9 et que vous atteignez presque votre taux d&rsquo;endettement maximum, une assurance emprunteur avec des mensualit\u00e9s fixes sera peut-\u00eatre plus adapt\u00e9e \u00e0 cet instant.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-glass without-background\"><p>\u2b50 La bonne nouvelle<br\/>Depuis le loi Lemoine de 2022, vous \u00eates en droit de changer d&rsquo;assurance emprunteur \u00e0 tout moment durant toute la p\u00e9riode de votre cr\u00e9dit. M\u00eame si vous n&rsquo;optez pas aujourd&rsquo;hui pour une assurance de pr\u00eat d\u00e9gressive, nous conseillons de refaire une simulation 1 ou 2 ans apr\u00e8s (d\u00e8s que votre situation \u00e9volue) pour calculer vos potentielles \u00e9conomies.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Souscrire une assurance emprunteur d\u00e9gressive<\/strong> est g\u00e9n\u00e9ralement avantageuse si vous : <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Avez moins de 45 ans et \u00eates en bonne sant\u00e9 ; <\/li>\n\n\n\n<li>N&rsquo;exercez pas un <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/metier-risques\">m\u00e9tier \u00e0 risques<\/a> ;<\/li>\n\n\n\n<li>\u00cates non-fumeur, ou vous avez cess\u00e9 r\u00e9cemment et \u00eates sorti de la p\u00e9riode de requalification ;<\/li>\n\n\n\n<li>Avez contract\u00e9 un cr\u00e9dit immobilier d&rsquo;au moins 20 ans ;<\/li>\n\n\n\n<li>Ne pr\u00e9voyez pas de remboursement anticip\u00e9 (total ou partiel) ;<\/li>\n\n\n\n<li>Avez un taux d\u2019endettement confortable.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Sachez que si vous pr\u00e9sentez un <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/risque-aggrave\">risque de sant\u00e9 aggrav\u00e9<\/a> (cancer, maladie chronique, etc., profession \u00e0 risque&#8230;) l&rsquo;<strong>assurance emprunteur d\u00e9gressive est d\u00e9conseill\u00e9e<\/strong>. En plus de subir de potentielles <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/communication\/1-millard-surprimes-risques-sante-assurance-emprunteur\">surprimes<\/a>, vous risquez de d\u00e9clencher une de vos garanties. C&rsquo;est le m\u00eame principe qu&rsquo;en cas de remboursement de pr\u00eat anticip\u00e9 : vous allez perdre tout le b\u00e9n\u00e9ficie puisque ce sont sur les derni\u00e8res ann\u00e9es que vous allez ressentir les \u00e9conomies !<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Comment souscrire une assurance d\u00e9gressive dans de bonnes conditions ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>La <strong>souscription d&rsquo;une assurance emprunteur d\u00e9gressive<\/strong> s&rsquo;effectue toujours dans le cadre d&rsquo;une <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/delegation\">d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance<\/a>. C&rsquo;est le fait d&rsquo;assurer son pr\u00eat avec un organisme ext\u00e9rieur \u00e0 la banque pr\u00eateuse qui elle propose des contrats groupes (presque toujours \u00e0 remboursement fixe).<\/p>\n\n\n\n<p>Pour ce qui est de la d\u00e9marche, c&rsquo;est tr\u00e8s simple : la seule r\u00e8gle \u00e0 respecter est de <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/equivalence-garanties\">choisir des garanties \u00e9quivalentes <\/a>\u00e0 celles propos\u00e9es dans le contre d&rsquo;assurance de votre banque. Voici les \u00e9tapes en d\u00e9tail : <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros-2\">\n<li>Comparez toujours plusieurs offres avant de vous positionner : c&rsquo;est aussi le mesurer la <strong>diff\u00e9rence entre une assurance emprunteur d\u00e9gressive et constante<\/strong>. La meilleure solution est de passer par un comparateur en ligne gratuit ou de faire directement appel \u00e0 un courtier en assurance emprunteur comme R\u00e9assurez-moi ; <\/li>\n\n\n\n<li>V\u00e9rifiez que l\u2019\u00e9quivalence de garanties est bien respect\u00e9e : pour cela, r\u00e9f\u00e9rez-vous \u00e0 la <strong>Fiche Standardis\u00e9e d\u2019Information (FSI)<\/strong> mise \u00e0 disposition par votre banque ; <\/li>\n\n\n\n<li>Compl\u00e9tez le <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/questionnaire-sante\">questionnaire m\u00e9dical<\/a> si l&rsquo;assureur le demande ; <\/li>\n\n\n\n<li>Transmettez votre demande de d\u00e9l\u00e9gation \u00e0 votre pr\u00eateur : la banque dispose de <strong>10 jours ouvr\u00e9s<\/strong> pour r\u00e9pondre ;<\/li>\n\n\n\n<li>Une fois accept\u00e9e, votre nouvelle assurance remplace automatiquement l\u2019ancienne, sans frais ni d\u00e9lai suppl\u00e9mentaire.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Depuis la loi Lemoine de 2022, le questionnaire de sant\u00e9 en assurance emprunteur a disparu pour les pr\u00eats de moins de <strong>200 000 \u20ac par personne<\/strong>, rembours\u00e9 avant 60 ans.<\/p>\n\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rm-advertizing-block fix-in-sidebar advertising-block-sidebar-item\">\n    <div class=\"image-container flex justify-center align-items-center\">\n        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/team_opti_short.png\"\n             alt=\"reassurez-moi illustration\"\n             class=\"wp-block-rm-advertizing-image\"\n             loading=\"lazy\"\n        \/>\n    <\/div>\n    <div class=\"rm-advertblock-container flex flex-column justify-center align-items-start\">\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-text\">\n            Assurance emprunteur\n        <\/p>\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-sub-text\">\n            les meilleures offres 2026\n        <\/p>\n        <a\n            href=\"https:\/\/app.reassurez-moi.fr\/parcours-assurance-pret-immobilier\"\n            class=\"wp-block-rm-advertizing-button\"\n        >\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-text\">\n                Comparer\n            <\/span>\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-sub-text\">\n                nos assurances de pr\u00eat\n            <\/span>\n        <\/a>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>FAQ : vos questions fr\u00e9quentes sur l\u2019assurance emprunteur d\u00e9gressive<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1764339231123\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>L\u2019assurance emprunteur d\u00e9gressive est-elle moins ch\u00e8re ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Elle reste g\u00e9n\u00e9ralement l\u2019assurance de pr\u00eat la plus \u00e9conomique, surtout si votre profil pr\u00e9sente peu de risques. Comme la cotisation se base sur le capital restant d\u00fb, le co\u00fbt total est souvent <strong>30 % \u00e0 50 % plus bas<\/strong> qu\u2019une assurance constante sur capital initial. Si vous avez un risque m\u00e9dical aggrav\u00e9, l\u2019\u00e9cart peut en revanche se r\u00e9duire.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1764339266098\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Quel est l\u2019int\u00e9r\u00eat de payer une assurance d\u00e9gressive sur le capital restant d\u00fb ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Vous payez une cotisation qui correspond r\u00e9ellement au montant que vous devez encore. Ce mode de calcul \u00e9vite de financer une assurance sur un capital que vous avez d\u00e9j\u00e0 rembours\u00e9. La mensualit\u00e9 s\u2019all\u00e8ge progressivement, ce qui <strong>am\u00e9liore votre pouvoir d&rsquo;achat<\/strong> au fil du temps. <\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1764339316387\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Assurance d\u00e9gressive ou constante : comment faire le bon choix ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Choisissez une <strong>assurance d\u00e9gressive si vous \u00eates jeune<\/strong>, non-fumeur, avec une bonne sant\u00e9 et un cr\u00e9dit long. Une assurance constante peut convenir si vous avez des risques aggrav\u00e9s de sant\u00e9, une profession risqu\u00e9e ou un besoin de mensualit\u00e9 totalement stable d\u00e8s le d\u00e9but du pr\u00eat.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1764339346698\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Puis-je changer pour une assurance d\u00e9gressive en cours de pr\u00eat ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui, \u00e0 tout moment depuis 2022. La loi Lemoine autorise le changement d\u2019assurance emprunteur sans frais, m\u00eame plusieurs ann\u00e9es apr\u00e8s la signature. Si votre banque refuse, elle doit justifier que les garanties ne sont pas \u00e9quivalentes.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1764339383707\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>L\u2019assurance emprunteur d\u00e9gressive couvre-t-elle les pr\u00eats relais ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">La plupart des assureurs d\u00e9l\u00e9gu\u00e9s l\u2019acceptent, mais les banques pr\u00e9f\u00e8rent souvent une cotisation fixe pour ce type de pr\u00eat. Une comparaison rapide permet de v\u00e9rifier les garanties exig\u00e9es.<\/p> <\/div> <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Une assurance emprunteur d\u00e9gressive applique des cotisations qui diminuent chaque mois, car le calcul se base sur le capital restant d\u00fb de pr\u00eat immobilier. 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