{"id":218397,"date":"2026-04-01T09:43:25","date_gmt":"2026-04-01T07:43:25","guid":{"rendered":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=218397"},"modified":"2026-04-01T09:43:25","modified_gmt":"2026-04-01T07:43:25","slug":"probleme-changement-assurance-emprunteur","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/probleme-changement-assurance-emprunteur","title":{"rendered":"Probl\u00e8me changement assurance emprunteur : vos droits et les solutions"},"content":{"rendered":"\n<p>Vous avez tent\u00e9 de changer d&rsquo;assurance emprunteur et vous vous heurtez \u00e0 un blocage ? Changer d&rsquo;assurance emprunteur est un droit, mais dans la pratique, plusieurs probl\u00e8mes peuvent survenir. Refus bancaire non motiv\u00e9, dossier rejet\u00e9 pour pi\u00e8ce manquante, d\u00e9lai d\u00e9pass\u00e9. Souvent destabilisantes, ces situations ont presque toutes une solution, \u00e0 condition de conna\u00eetre ses droits et les bons leviers. On vous donne nos conseils !<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>R\u00e9assurez-moi vous accompagne gratuitement et dans toutes les \u00e9tapes du changement d&rsquo;assurance emprunteur, y compris en cas de litige avec la banque. Nos experts g\u00e8rent les d\u00e9marches pour vous et avec vous.<\/p><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Je compare les assurances d\u00e8s maintenant<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quels sont vos droits en mati\u00e8re de changement d&rsquo;assurance emprunteur ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Avant de parler probl\u00e8mes, rappelons le cadre l\u00e9gal, parce que beaucoup d'emprunteurs sous-estiment l&rsquo;\u00e9tendue de leurs droits.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-blue-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p class=\"has-text-align-center\">Depuis la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-lagarde\">loi Lagarde <\/a>de 2010, vous n&rsquo;\u00eates pas oblig\u00e9 de souscrire l&rsquo;assurance de pr\u00eat propos\u00e9e par votre banque. Vous pouvez choisir librement un assureur externe, et ce, d\u00e8s la signature du pr\u00eat.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<p>Depuis la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-lemoine\">loi Lemoine <\/a>de 2022, applicable \u00e0 tous les contrats depuis le 1er septembre 2022, <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/changer\">changer d&rsquo;assurance emprunteur<\/a> est possible <strong>\u00e0 tout moment<\/strong>, sans pr\u00e9avis, sans frais, et sans justification \u00e0 fournir.<\/p>\n\n\n\n<p>Concr\u00e8tement, votre banque <strong>ne peut pas<\/strong> :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros-2\">\n<li>Vous imposer son contrat groupe ;<\/li>\n\n\n\n<li>Modifier les conditions de votre pr\u00eat si vous changez d&rsquo;assureur ;<\/li>\n\n\n\n<li>Vous facturer des frais d&rsquo;avenant ;<\/li>\n\n\n\n<li>Refuser sans motif \u00e9crit et pr\u00e9cis ;<\/li>\n\n\n\n<li>D\u00e9passer 10 jours ouvr\u00e9s pour vous r\u00e9pondre.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-warning without-background\"><p>Le seul motif valable pour refuser votre demande de changement d&rsquo;assurance de pr\u00eat immobilier, c&rsquo;est le non-respect de l&rsquo;<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/equivalence-garanties\">\u00e9quivalence de garanties<\/a>. Concr\u00e8tement, le nouveau contrat doit proposer au moins les m\u00eames garanties d\u00e9finies par votre Fiche Standardis\u00e9e d&rsquo;Information (FSI). Cette v\u00e9rification est quantifiable gr\u00e2ce \u00e0 une liste de 18 crit\u00e8res d\u00e9finis par le CCSF : votre nouvelle assurance doit en respecter au minimum 11 sur 18 !  <\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quels sont les probl\u00e8mes les plus fr\u00e9quents lors d&rsquo;un changement d&rsquo;assurance emprunteur ?<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Quelles sont les obligations des banques ?<\/h3>\n\n\n\n<p>Votre banque vous oppose un refus du type <em>votre contrat ne correspond pas \u00e0 nos exigences,<\/em> sans entrer dans le d\u00e9tail, ou ne r\u00e9pond pas \u00e0 votre demande.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>Bon \u00e0 savoir<br\/>Lorsque vous faites une demande de changement d&rsquo;assurance emrpunteur (appel\u00e9 <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/delegation\">d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance<\/a>), votre banque est oblig\u00e9e de vous r\u00e9pondre. Elle doit vous faire un retour par \u00e9crit : en cas de refus, elle doit le motiver de mani\u00e8re tr\u00e8s pr\u00e9cise. <br\/>Un refus oral, hors d\u00e9lai ou sans motif pr\u00e9cis est tout simplement ill\u00e9gal !<\/p><\/div>\n\n\n\n<p><em>En octobre 2025, quatre \u00e9tablissements bancaires ont \u00e9t\u00e9 sanctionn\u00e9s par la DGCCRF car elles ne r\u00e9pondaient pas au demande de d\u00e9l\u00e9gation de leur client. Par exemple, le CIC Est, a \u00e9t\u00e9 condamn\u00e9 \u00e0 196 000 \u20ac d&rsquo;amende. Derni\u00e8rement (f\u00e9vrier 2026), c&rsquo;est le Cr\u00e9dit Agricole d&rsquo;\u00cele-de-France qui est condamn\u00e9 \u00e0 324 000 \u20ac.<\/em><\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Quels sont les probl\u00e8mes rencontr\u00e9s par les emprunteurs ?<\/h3>\n\n\n\n<p>Le tableau suivant liste les <strong>probl\u00e8mes rencontr\u00e9s lors d&rsquo;un changement d&rsquo;assurance emprunteur<\/strong> et les solutions possibles : <\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th>Probl\u00e8me rencontr\u00e9<\/th><th>Cause<\/th><th>Solution<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td><strong>Refus sans motif clair<\/strong><\/td><td>La banque ne motive pas son refus par \u00e9crit<\/td><td>Demandez le refus \u00e9crit, contestez par recommand\u00e9<\/td><\/tr><tr><td><strong>Pas de r\u00e9ponse apr\u00e8s 10 jours<\/strong><\/td><td>Tactique dilatoire, ill\u00e9gale depuis la loi Lemoine<\/td><td>Relancez par \u00e9crit d\u00e8s le 11e jour, saisissez le m\u00e9diateur<\/td><\/tr><tr><td><strong>Dossier rejet\u00e9 pour pi\u00e8ce manquante<\/strong><\/td><td>Selon le rapport annuel du CCSF, <strong>70 % des refus de substitution sont li\u00e9s \u00e0 un dossier incomplet<\/strong><\/td><td>Demandez la liste compl\u00e8te des pi\u00e8ces \u00e0 votre assureur avant envoi<\/td><\/tr><tr><td><strong>Non-\u00e9quivalence des garanties invoqu\u00e9e<\/strong><\/td><td>Motif l\u00e9gal, mais parfois utilis\u00e9 \u00e0 tort<\/td><td>Demandez un certificat d&rsquo;\u00e9quivalence \u00e0 votre assureur<\/td><\/tr><tr><td><strong>D\u00e9lai de carence sur les nouvelles garanties<\/strong><\/td><td>ITT, IPP parfois non couverts d\u00e8s le 1er jour<\/td><td>V\u00e9rifiez les d\u00e9lais avant de signer, pr\u00e9f\u00e9rez un contrat sans carence ITT<\/td><\/tr><tr><td><strong>Profil m\u00e9dical bloquant<\/strong><\/td><td>Surprime ou refus de l&rsquo;assureur externe<\/td><td>Comparez plusieurs assureurs, et activez la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/convention-aeras\">convention AERAS<\/a> si besoin<\/td><\/tr><tr><td><strong>Pr\u00eat en SCI ou professionnel<\/strong><\/td><td>Argument de la banque sans base l\u00e9gale solide<\/td><td>Contestez par \u00e9crit, le droit \u00e0 la substitution s&rsquo;applique<\/td><\/tr><tr><td><strong>Double cotisation en p\u00e9riode de transition<\/strong><\/td><td>L&rsquo;ancien contrat court jusqu&rsquo;\u00e0 validation bancaire<\/td><td>Conservez vos justificatifs, et r\u00e9clamez le trop-vers\u00e9 sous 3 mois<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><figcaption class=\"wp-element-caption\">probl\u00e8mes lors d&rsquo;un changement d&rsquo;assurance emprunteur<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p><strong>Vous ne savez pas par o\u00f9 commencer ?<\/strong> Nos conseillers R\u00e9assurez-moi analysent votre situation gratuitement et identifient les solutions, qu&rsquo;il s&rsquo;agisse d&rsquo;un refus abusif, d&rsquo;un dossier \u00e0 compl\u00e9ter ou d&rsquo;un profil m\u00e9dical complexe. C&rsquo;est gratuit, sans engagement et on vous accompagne jusqu&rsquo;\u00e0 la signature de votre nouveau contrat !<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-blue\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\">Contactez notre expert au 01 82 83 36 33<\/a><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quels sont les pi\u00e8ges \u00e0 \u00e9viter lors d&rsquo;un changement d&rsquo;assurance emprunteur ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Au-del\u00e0 des blocages li\u00e9s \u00e0 la banque, certains emprunteurs commettent des erreurs qui fragilisent leur dossier ou rallongent inutilement la proc\u00e9dure. <\/p>\n\n\n\n<p>Pour vous aider \u00e0 mieux vous pr\u00e9parer, voici une liste des <strong>erreurs les plus courantes lors d&rsquo;un changement d&rsquo;assurance emprunteur<\/strong> : <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong>Ne pas v\u00e9rifier l&rsquo;\u00e9quivalence des garanties<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Comparer des prix sans conna\u00eetre les crit\u00e8res exacts retenus par votre banque, c&rsquo;est prendre le risque de choisir un contrat qui vous sera refus\u00e9. Prenez le temps de bien identifier le niveua de garantie minimum pour chaque garantie courverte par votre assurance de pr\u00eat (<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/deces\">d\u00e9c\u00e8s<\/a>, <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/ptia\">PTIA<\/a>, perte d'emploi, etc.).<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong>Ne pas comparer les offres<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Attention \u00e0 ne pas vous fiez uniquement au prix : l&rsquo;objectif est de trouver le meilleur ratio prix\/garanties. V\u00e9rifiez attentivement les petites lignes (<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/exclusions\">exclusions<\/a>, d\u00e9lais de carence, <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/forfaitaire-indemnitaire\">modalit\u00e9s d&rsquo;indemnisation<\/a> (forfaitaire ou indemnitaire), couverture des maladies non onjectivables, franchises). <\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-glass without-background\"><p>A garanties \u00e9quivalentes, sachez qu&rsquo;une assurance individuelle est presque toujours moins ch\u00e8re qu&rsquo;une assurance groupe de la banque. La raison ? Une offre personnalis\u00e9e sur-mesure, l\u00e0 o\u00f9 la banque propose des contrats mutualis\u00e9s pens\u00e9s pour le plus grand nombre.<br\/>A la cl\u00e9, des <strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/economies\">\u00e9conomies jusqu&rsquo;\u00e0 18 000 \u20ac <\/a>sur un pr\u00eat total<\/strong>, alors prenez vraiment le temps d&rsquo;\u00e9tudier la question de votre couverture !<\/p><\/div>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong>Ne pas garder de trace \u00e9crite de vos \u00e9changes<\/strong> <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Chaque envoi, chaque relance, chaque r\u00e9ponse de la banque doit \u00eatre conserv\u00e9. En cas de litige, vous aurez besoin de ces \u00e9l\u00e9ments pour faire valoir vos droits.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong>Ne pas demander un refus \u00e9crit<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Ici c&rsquo;est tr\u00e8s clair, un refus oral n&rsquo;a aucune valeur l\u00e9gale. Tant que vous n&rsquo;avez pas le refus par \u00e9crit avec la motivation pr\u00e9cise, votre banque ne peut pas refuser. En sens inverse, vous n&rsquo;avez aucun moyen de contester ou de v\u00e9rifier la v\u00e9racit\u00e9 de ce refus.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Que faire si votre changement d&rsquo;assurance emprunteur est bloqu\u00e9 ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Vous rencontrez un <strong>probl\u00e8me lors de votre changement d&rsquo;assurance empunteur ?<\/strong> Voici la marche \u00e0 suivre, \u00e9tape par \u00e9tape :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros\">\n<li><strong>Demandez le refus par \u00e9crit<\/strong>. Si votre banque n&rsquo;a pas motiv\u00e9 son refus par \u00e9crit dans les 10 jours ouvr\u00e9s, envoyez un courrier de relance en recommand\u00e9 en rappelant ses obligations l\u00e9gales (articles L313-30 et L313-31 du Code de la consommation).<\/li>\n\n\n\n<li><strong>V\u00e9rifiez le motif invoqu\u00e9<\/strong>. Comparez le motif du refus avec votre FSI. Si le crit\u00e8re invoqu\u00e9 ne figure pas dans votre FSI, ou si la non-\u00e9quivalence vous semble contestable, demandez un certificat d&rsquo;\u00e9quivalence \u00e0 votre assureur.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Envoyez une contestation formelle<\/strong>. Adressez un courrier recommand\u00e9 au si\u00e8ge de la banque (pas seulement \u00e0 votre agence) en contestant point par point le refus et en joignant les pi\u00e8ces qui prouvent l&rsquo;\u00e9quivalence.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Saisissez le m\u00e9diateur bancaire<\/strong>. La proc\u00e9dure est gratuite, confidentielle et accessible en ligne. Le m\u00e9diateur dispose de 3 mois pour rendre son avis. Cette d\u00e9marche est souvent suffisante pour d\u00e9bloquer les situations les plus r\u00e9sistantes.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Signalez le manquement \u00e0 la DGCCRF<\/strong>. Si la banque a manifestement outre pass\u00e9e la loi refus sans motif, l\u00e9gal, signalez-le via SignalConso. Les sanctions r\u00e9centes montrent que l&rsquo;autorit\u00e9 n&rsquo;h\u00e9site plus \u00e0 agir.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check without-background\"><p><strong>R\u00e9assurez-moi g\u00e8re tout \u00e0 votre place<\/strong>. Vous n&rsquo;avez pas \u00e0 vous battre seul contre votre banque. Nos experts connaissent les leviers \u00e0 actionner \u00e0 chaque \u00e9tape, r\u00e9digent les courriers de contestation si n\u00e9cessaire et assurent le suivi jusqu&rsquo;\u00e0 la validation finale. Et en plus c&rsquo;est gratuit ! <\/p><\/div>\n\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rm-advertizing-block fix-in-sidebar advertising-block-sidebar-item\">\n    <div class=\"image-container flex justify-center align-items-center\">\n        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/team_opti_short.png\"\n             alt=\"reassurez-moi illustration\"\n             class=\"wp-block-rm-advertizing-image\"\n             loading=\"lazy\"\n        \/>\n    <\/div>\n    <div class=\"rm-advertblock-container flex flex-column justify-center align-items-start\">\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-text\">\n            Assurance emprunteur\n        <\/p>\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-sub-text\">\n            les meilleures offres 2026\n        <\/p>\n        <a\n            href=\"https:\/\/app.reassurez-moi.fr\/parcours-assurance-pret-immobilier\"\n            class=\"wp-block-rm-advertizing-button\"\n        >\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-text\">\n                Comparer\n            <\/span>\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-sub-text\">\n                nos assurances de pr\u00eat\n            <\/span>\n        <\/a>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ : probl\u00e8me changement assurance emprunteur<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1774944030242\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Ma banque peut-elle refuser mon changement d&rsquo;assurance emprunteur sans raison ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Non, car depuis la loi Lemoine, tout refus doit \u00eatre motiv\u00e9 par \u00e9crit, dans les 10 jours ouvr\u00e9s, sur la base de crit\u00e8res pr\u00e9cis. Un refus sans motif \u00e9crit ou hors d\u00e9lai est ill\u00e9gal et contestable.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1774944031332\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Que faire si ma banque ne r\u00e9pond pas \u00e0 ma demande de changement d&rsquo;assurance ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Relancez par \u00e9crit d\u00e8s le 11e jour ouvr\u00e9 en lui rappelant le d\u00e9lai l\u00e9gal. Si aucune r\u00e9ponse ne suit, saisissez le m\u00e9diateur bancaire. Vous pouvez \u00e9galement signaler le manquement \u00e0 la DGCCRF via SignalConso.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1774944031818\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Ma banque peut-elle modifier mon taux de cr\u00e9dit si je change d&rsquo;assurance emprunteur ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">C&rsquo;est formellement interdit. La banque ne peut ni modifier les conditions de votre pr\u00eat, ni vous facturer des frais d&rsquo;avenant, ni prendre toute autre mesure de repr\u00e9sailles li\u00e9e \u00e0 votre changement d&rsquo;assurance.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1774944231956\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Combien de temps met un changement d\u2019assurance emprunteur ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">La banque dispose de <strong>10 jours ouvr\u00e9s<\/strong> pour r\u00e9pondre \u00e0 votre demande. En pratique, le processus complet (choix du contrat, validation, mise en place) prend en moyenne entre 2 et 4 semaines.<\/p> <\/div> <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Vous avez tent\u00e9 de changer d&rsquo;assurance emprunteur et vous vous heurtez \u00e0 un blocage ? Changer d&rsquo;assurance emprunteur est un droit, mais dans la pratique, plusieurs probl\u00e8mes peuvent survenir. Refus bancaire non motiv\u00e9, dossier rejet\u00e9 pour pi\u00e8ce manquante, d\u00e9lai d\u00e9pass\u00e9. Souvent destabilisantes, ces situations ont presque toutes une solution, \u00e0 condition de conna\u00eetre ses droits\u2026<\/p>\n","protected":false},"author":77,"featured_media":0,"parent":31393,"menu_order":0,"comment_status":"open","ping_status":"closed","template":"","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[],"page_topic":[],"class_list":["post-218397","page","type-page","status-publish","hentry"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v24.7 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>Probl\u00e8me changement assurance emprunteur : quoi faire ?<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Vous rencontrez un probl\u00e8me lors d&#039;un changement d&#039;assurance emprunteur. 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