{"id":222564,"date":"2026-07-10T16:38:29","date_gmt":"2026-07-10T14:38:29","guid":{"rendered":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=222564"},"modified":"2026-07-20T10:38:41","modified_gmt":"2026-07-20T08:38:41","slug":"gros-capitaux","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/gros-capitaux","title":{"rendered":"Assurance emprunteur gros capitaux\u00a0: garanties, d\u00e9l\u00e9gation et points de vigilance"},"content":{"rendered":"\n<p>L&rsquo;<strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">assurance emprunteur<\/a> gros capitaux<\/strong> couvre les pr\u00eats immobiliers de montant \u00e9lev\u00e9, m\u00eame si aucun seuil l\u00e9gal ne fixe ce qu&rsquo;est un gros capital. Deux rep\u00e8res r\u00e9glementaires structurent vraiment le sujet, le seuil de <strong>200 000\u00a0\u20ac<\/strong> qui conditionne la suppression du questionnaire de sant\u00e9 et le plafond de <strong>420 000\u00a0\u20ac<\/strong> propre \u00e0 la convention AERAS. Sur ces dossiers, la <strong>d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance<\/strong> joue un r\u00f4le d\u00e9cisif. La r\u00e9alit\u00e9 m\u00e9lange droit, pratique bancaire et arguments commerciaux. Mieux vaut savoir faire le tri.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p><strong>Ce qu\u2019il faut retenir<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Aucun <strong>seuil l\u00e9gal unique<\/strong> ne d\u00e9finit les \u00ab&nbsp;gros capitaux&nbsp;\u00bb en assurance emprunteur.<\/li>\n\n\n\n<li>Le questionnaire de sant\u00e9 peut \u00eatre supprim\u00e9 jusqu&rsquo;\u00e0 <strong>200 000&nbsp;\u20ac de part assur\u00e9e<\/strong> par assur\u00e9, si le cr\u00e9dit s&rsquo;ach\u00e8ve avant vos <strong>60 ans<\/strong>.<\/li>\n\n\n\n<li>La <strong>convention AERAS<\/strong> ouvre certains m\u00e9canismes jusqu&rsquo;\u00e0 <strong>420 000&nbsp;\u20ac de part assur\u00e9e<\/strong>, pour un cr\u00e9dit s&rsquo;achevant avant vos <strong>71 ans<\/strong>.<\/li>\n\n\n\n<li>La <strong>d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance<\/strong> personnalise garanties et quotit\u00e9, un choix souvent d\u00e9cisif sur un capital \u00e9lev\u00e9.<\/li>\n\n\n\n<li>La banque doit r\u00e9pondre sous <strong>10 jours ouvr\u00e9s<\/strong> et ne peut facturer <strong>aucun frais<\/strong> pour un changement d&rsquo;assurance accept\u00e9.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Je compare mon assurance de pr\u00eat<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Assurance emprunteur gros capitaux&nbsp;: de quoi parle-t-on vraiment&nbsp;?<\/h2>\n\n\n\n<p>On parle d&rsquo;<strong>assurance emprunteur gros capitaux<\/strong> d\u00e8s que le montant emprunt\u00e9 est assez \u00e9lev\u00e9 pour changer la fa\u00e7on dont l&rsquo;assureur \u00e9tudie votre dossier. Aucun texte officiel ne fixe pourtant de montant \u00e0 partir duquel un pr\u00eat deviendrait \u00ab\u00a0gros\u00a0\u00bb. Les rep\u00e8res de <strong>500 000&nbsp;\u20ac<\/strong> ou de <strong>1 million d&rsquo;euros<\/strong> que l&rsquo;on croise souvent viennent des pratiques d&rsquo;assureurs, pas d&rsquo;une r\u00e8gle commune.<\/p>\n\n\n\n<p>Deux bornes r\u00e9glementaires existent et structurent r\u00e9ellement le sujet. La premi\u00e8re touche le <strong>questionnaire de sant\u00e9<\/strong>, supprim\u00e9 jusqu&rsquo;\u00e0 <strong>200 000&nbsp;\u20ac de part assur\u00e9e<\/strong> par personne quand le pr\u00eat s&rsquo;ach\u00e8ve avant le <strong>60e anniversaire<\/strong> de l&rsquo;assur\u00e9. La seconde rel\u00e8ve de la <strong>convention AERAS<\/strong>, dont plusieurs m\u00e9canismes s&rsquo;appliquent jusqu&rsquo;\u00e0 <strong>420 000&nbsp;\u20ac de part assur\u00e9e<\/strong> pour un cr\u00e9dit s&rsquo;achevant avant le <strong>71e anniversaire<\/strong> de l&#8217;emprunteur.<\/p>\n\n\n\n<p>Beaucoup de contenus pr\u00e9sentent <strong>500 000\u00a0\u20ac<\/strong>, <strong>1 million d&rsquo;euros<\/strong> ou davantage comme des seuils de \u00ab\u00a0gros capitaux\u00a0\u00bb. Ce sont des <strong>rep\u00e8res commerciaux<\/strong> ou des <strong>plafonds propres \u00e0 certains assureurs<\/strong>, utiles pour cadrer une offre, mais sans valeur de norme officielle. Les confondre avec le droit applicable reste l&rsquo;erreur la plus fr\u00e9quente sur ce sujet.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-regular\"><table><thead><tr><th>Rep\u00e8re chiffr\u00e9<\/th><th>Nature r\u00e9elle<\/th><th>Ce qu&rsquo;il encadre vraiment<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>200 000&nbsp;\u20ac de part assur\u00e9e<\/td><td>Seuil l\u00e9gal (art. L.113-2-1)<\/td><td>Suppression du questionnaire de sant\u00e9, si le pr\u00eat finit avant 60 ans<\/td><\/tr><tr><td>420 000&nbsp;\u20ac de part assur\u00e9e<\/td><td>Plafond conventionnel (AERAS)<\/td><td>Acc\u00e8s \u00e0 certains m\u00e9canismes AERAS, si le pr\u00eat finit avant 71 ans<\/td><\/tr><tr><td>500 000&nbsp;\u20ac, 1 million d&rsquo;euros, 2 millions d&rsquo;euros<\/td><td>Rep\u00e8res commerciaux ou plafonds d&rsquo;acteurs<\/td><td>Positionnement d&rsquo;une offre, pas une r\u00e8gle de march\u00e9<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p>Les deux premi\u00e8res lignes sont des r\u00e8gles opposables, issues du Code des assurances et de la convention AERAS. La derni\u00e8re regroupe des rep\u00e8res commerciaux, variables d&rsquo;un assureur \u00e0 l&rsquo;autre, \u00e0 lire comme des indications d&rsquo;offre et non comme un cadre l\u00e9gal.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p><strong>Aucun seuil l\u00e9gal unique ne d\u00e9finit les gros capitaux<\/strong> Un pr\u00eat de 300 000\u00a0\u20ac et un pr\u00eat de 1 million d&rsquo;euros rel\u00e8vent du m\u00eame cadre juridique. Ce qui change avec le montant, c&rsquo;est la probabilit\u00e9 de d\u00e9passer le seuil du questionnaire de sant\u00e9 et l&rsquo;int\u00e9r\u00eat d&rsquo;une assurance sur mesure.<\/p><\/div>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"800\" height=\"915\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/Seuils-Capitaux-selection-2.png\" alt=\"Seuils gros Capitaux\" class=\"wp-image-222967\" srcset=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/Seuils-Capitaux-selection-2.png 800w, https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/Seuils-Capitaux-selection-2-262x300.png 262w, https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/Seuils-Capitaux-selection-2-437x500.png 437w, https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/Seuils-Capitaux-selection-2-768x878.png 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 800px) 100vw, 800px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Pourquoi la d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance emprunteur p\u00e8se-t-elle autant sur les gros capitaux&nbsp;?<\/h2>\n\n\n\n<p>La <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/delegation\"><strong>d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance<\/strong><\/a> consiste \u00e0 choisir un contrat individuel aupr\u00e8s d&rsquo;un assureur externe, \u00e0 la place du <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/groupe-ou-individuel\"><strong>contrat groupe<\/strong><\/a> propos\u00e9 par votre banque. Le contrat groupe mutualise les profils, avec un tarif et des garanties standardis\u00e9s. Le contrat individuel s&rsquo;ajuste \u00e0 votre \u00e2ge, \u00e0 votre \u00e9tat de sant\u00e9 et \u00e0 votre projet.<\/p>\n\n\n\n<p>Quand le capital et la dur\u00e9e augmentent, cet ajustement prend de l&rsquo;importance. Sur un <strong>capital \u00e9lev\u00e9<\/strong>, quelques dixi\u00e8mes de point sur le taux d&rsquo;assurance font vite plusieurs milliers d&rsquo;euros sur la dur\u00e9e du pr\u00eat. La d\u00e9l\u00e9gation permet aussi d&rsquo;affiner la <strong>quotit\u00e9<\/strong>, les garanties et les exclusions au plus pr\u00e8s de votre situation, ce qui p\u00e8se d&rsquo;autant plus lourd que le montant est important.<\/p>\n\n\n\n<p>Depuis le <strong>1er septembre 2022<\/strong>, vous pouvez <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-lemoine\">changer d&rsquo;assurance emprunteur<\/a> \u00e0 tout moment, y compris sur un contrat d\u00e9j\u00e0 en cours. La banque dispose de <strong>10 jours ouvr\u00e9s<\/strong> pour r\u00e9pondre \u00e0 votre demande de substitution et formalise l&rsquo;accord par un avenant , sans pouvoir exiger <strong>aucun frais<\/strong> suppl\u00e9mentaire .<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-regular\"><table><thead><tr><th>Crit\u00e8re<\/th><th>Contrat groupe bancaire<\/th><th>D\u00e9l\u00e9gation (contrat individuel)<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Tarification<\/td><td>Mutualis\u00e9e, standardis\u00e9e<\/td><td>Personnalis\u00e9e selon le profil<\/td><\/tr><tr><td>Garanties et quotit\u00e9<\/td><td>Cadre fixe, peu modulable<\/td><td>Modulables poste par poste<\/td><\/tr><tr><td>Int\u00e9r\u00eat sur gros capital<\/td><td>Simple, mais rarement optimis\u00e9<\/td><td>Levier fort d&rsquo;ajustement et d&rsquo;arbitrage<\/td><\/tr><tr><td>Conditions d&rsquo;acceptation<\/td><td>Bar\u00e8me du groupe<\/td><td>\u00c9tude individuelle du dossier<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p>Sur un dossier \u00e0 capital \u00e9lev\u00e9, la d\u00e9l\u00e9gation ouvre une marge de n\u00e9gociation que le contrat groupe permet rarement. L&rsquo;\u00e9cart se joue autant sur le prix que sur l&rsquo;\u00e9tendue r\u00e9elle des garanties, \u00e0 comparer \u00e0 niveau \u00e9quivalent.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p><strong>Ce que la loi Lemoine garantit<\/strong> Si votre contrat externe pr\u00e9sente des garanties au moins \u00e9quivalentes, la banque ne peut pas refuser la d\u00e9l\u00e9gation et doit motiver un \u00e9ventuel refus par \u00e9crit, sur la seule base de l&rsquo;\u00e9quivalence de garanties (art. L. 313-30 du code de la consommation). Elle ne peut pas non plus modifier le taux de votre cr\u00e9dit ni facturer de frais pour l&rsquo;avenant (art. L. 313-32).<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quelles garanties comparer pour une assurance emprunteur sur un gros capital ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Sur un gros capital, la comparaison porte autant sur la solidit\u00e9 des garanties que sur le prix. Quatre postes sont \u00e0 examiner en priorit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong>D\u00e9c\u00e8s<\/strong>, qui rembourse au pr\u00eateur le capital restant d\u00fb.<\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/ptia\"><strong>PTIA<\/strong><\/a> (perte totale et irr\u00e9versible d&rsquo;autonomie), l&rsquo;\u00e9tat qui vous rend d\u00e9pendant d&rsquo;une tierce personne pour les actes de la vie courante.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>ITT<\/strong> (incapacit\u00e9 temporaire totale de travail), qui intervient pendant un arr\u00eat de travail temporaire.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>IPT<\/strong> (invalidit\u00e9 permanente totale) et <strong>IPP<\/strong> (invalidit\u00e9 permanente partielle), d\u00e9clench\u00e9es selon le taux d&rsquo;invalidit\u00e9 reconnu.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>La <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/quotite\"><strong>quotit\u00e9<\/strong><\/a> correspond \u00e0 la part du capital assur\u00e9e sur chaque t\u00eate. Sur un <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/quotite-couple\">achat \u00e0 deux<\/a>, vous pouvez r\u00e9partir la couverture en 50\/50, en 100\/100 (chaque emprunteur couvert \u00e0 100%) ou selon tout autre partage. Sur un gros capital, une quotit\u00e9 100\/100 s\u00e9curise davantage le remboursement, en \u00e9change d&rsquo;un co\u00fbt plus \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p>Le mode d&rsquo;indemnisation compte aussi. En <strong>forfaitaire<\/strong>, l&rsquo;assureur verse une indemnit\u00e9 calcul\u00e9e sur le capital assur\u00e9, ind\u00e9pendamment de votre perte de revenus r\u00e9elle. En <strong>indemnitaire<\/strong>, il ne compense que la perte effectivement subie. Sur un dossier \u00e0 fort enjeu, le forfaitaire prot\u00e8ge mieux les revenus \u00e9lev\u00e9s ou variables.<\/p>\n\n\n\n<p>Pour accepter une d\u00e9l\u00e9gation, la banque v\u00e9rifie les garanties \u00e0 partir d&rsquo;une grille d&rsquo;<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/equivalence-garanties-ccsf\"><strong>\u00e9quivalence de garanties<\/strong><\/a>. Elle peut retenir jusqu&rsquo;\u00e0 <strong>11 crit\u00e8res<\/strong> pour les garanties hors perte d&#8217;emploi (d\u00e9c\u00e8s, perte d&rsquo;autonomie, invalidit\u00e9, incapacit\u00e9) et jusqu&rsquo;\u00e0 <strong>4 crit\u00e8res<\/strong> pour la garantie perte d&#8217;emploi lorsqu&rsquo;elle l&rsquo;exige. Vos garanties doivent au moins atteindre ce niveau pour que la substitution soit accept\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-regular\"><table><thead><tr><th>Poste \u00e0 comparer<\/th><th>Pourquoi c&rsquo;est critique sur un gros capital<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Quotit\u00e9 retenue<\/td><td>Une couverture insuffisante laisse une part du capital non prot\u00e9g\u00e9e<\/td><\/tr><tr><td>Garanties invalidit\u00e9 (IPT\/IPP)<\/td><td>Les d\u00e9finitions et seuils de d\u00e9clenchement varient fortement d&rsquo;un contrat \u00e0 l&rsquo;autre<\/td><\/tr><tr><td>Exclusions et rachats d&rsquo;exclusions<\/td><td>Une exclusion mal rep\u00e9r\u00e9e peut vider une garantie de son int\u00e9r\u00eat<\/td><\/tr><tr><td>Mode forfaitaire ou indemnitaire<\/td><td>D\u00e9termine le montant r\u00e9ellement vers\u00e9 en cas de sinistre<\/td><\/tr><tr><td>Limites d&rsquo;\u00e2ge de garantie<\/td><td>Une garantie qui s&rsquo;arr\u00eate trop t\u00f4t fragilise la fin du pr\u00eat<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p>Garanties \u00e9quivalentes, poste par poste, avant m\u00eame de regarder le tarif. Sur un capital \u00e9lev\u00e9, un contrat moins cher mais plus \u00e9troit peut co\u00fbter bien plus qu&rsquo;il ne rapporte en cas de coup dur.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quand le questionnaire de sant\u00e9 redevient-il obligatoire sur un pr\u00eat important ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Le r\u00e9gime sans <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/questionnaire-sante\">questionnaire de sant\u00e9<\/a> s&rsquo;applique jusqu&rsquo;\u00e0 <strong>200 000&nbsp;\u20ac de part assur\u00e9e<\/strong> par assur\u00e9, quand le remboursement du pr\u00eat s&rsquo;ach\u00e8ve avant votre <strong>60e anniversaire<\/strong>. Sur un gros capital, le plafond de dispense est souvent d\u00e9pass\u00e9, ce qui permet \u00e0 l&rsquo;assureur de redemander un questionnaire de sant\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p>Le calcul se fait par assur\u00e9 et sur l&rsquo;encours cumul\u00e9 de vos cr\u00e9dits. La <strong>quotit\u00e9<\/strong> r\u00e9partit le capital assur\u00e9 entre co-emprunteurs, ce qui peut faire passer chacun sous ou au-dessus du seuil. L&rsquo;\u00e2ge de fin de pr\u00eat joue aussi, puisque la condition des 60 ans doit \u00eatre remplie en plus du plafond de 200 000&nbsp;\u20ac.<\/p>\n\n\n\n<p>Au-del\u00e0 du questionnaire, chaque assureur fixe ses propres <strong>formalit\u00e9s m\u00e9dicales<\/strong> selon le capital, l&rsquo;\u00e2ge et le profil. Ces demandes rel\u00e8vent de la <strong>pratique commerciale<\/strong> de l&rsquo;assureur, pas d&rsquo;une liste l\u00e9gale unique. Selon les cas, un <strong>examen m\u00e9dical<\/strong> ou des analyses compl\u00e9mentaires peuvent \u00eatre demand\u00e9s, sans que ce soit syst\u00e9matique.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p><strong>Quand le questionnaire dispara\u00eet, quand il revient<\/strong> Le questionnaire est \u00e9cart\u00e9 tant que la part assur\u00e9e reste au maximum de 200 000\u00a0\u20ac par assur\u00e9 et que le pr\u00eat s&rsquo;ach\u00e8ve avant 60 ans. D\u00e8s qu&rsquo;une de ces deux conditions n&rsquo;est plus remplie, l&rsquo;assureur peut de nouveau vous interroger sur votre sant\u00e9.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p>Selon les cas, les pi\u00e8ces suivantes peuvent \u00eatre demand\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>Un questionnaire de sant\u00e9 d\u00e9taill\u00e9.<\/li>\n\n\n\n<li>Un examen m\u00e9dical ou un bilan biologique.<\/li>\n\n\n\n<li>Des justificatifs de revenus ou de patrimoine au titre des formalit\u00e9s financi\u00e8res.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Gros montant emprunt\u00e9 : jusqu&rsquo;o\u00f9 va la convention AERAS ?<\/h2>\n\n\n\n<p>La <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/convention-aeras\"><strong>convention AERAS<\/strong><\/a> (s&rsquo;Assurer et Emprunter avec un Risque Aggrav\u00e9 de Sant\u00e9) aide les personnes dont l&rsquo;\u00e9tat de sant\u00e9 complique l&rsquo;acc\u00e8s \u00e0 l&rsquo;assurance de pr\u00eat. Elle organise un examen renforc\u00e9 du dossier, \u00e0 plusieurs niveaux, avant tout refus d\u00e9finitif.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00catre <strong>\u00e9ligible AERAS<\/strong> ne veut pas dire b\u00e9n\u00e9ficier automatiquement de tous ses m\u00e9canismes. Certains dispositifs, comme l&rsquo;<strong>\u00e9cr\u00eatement des surprimes<\/strong>, d\u00e9pendent de conditions de ressources et de plafonds pr\u00e9cis. Il faut donc distinguer le fait d&rsquo;entrer dans le cadre AERAS et celui d&rsquo;obtenir un avantage tarifaire particulier.<\/p>\n\n\n\n<p>Plusieurs m\u00e9canismes AERAS s&rsquo;appliquent jusqu&rsquo;\u00e0 <strong>420 000&nbsp;\u20ac de part assur\u00e9e<\/strong> sur l&rsquo;encours cumul\u00e9 de pr\u00eats, pour un cr\u00e9dit s&rsquo;achevant avant le <strong>71e anniversaire<\/strong> de l&#8217;emprunteur. Point souvent oubli\u00e9, pour un financement li\u00e9 \u00e0 la <strong>r\u00e9sidence principale<\/strong>, cette part assur\u00e9e de 420 000&nbsp;\u20ac se calcule <strong>hors pr\u00eats relais<\/strong>. Un pr\u00eat relais ne vient donc pas entamer la marge disponible sous ce plafond.<\/p>\n\n\n\n<p>L&rsquo;<strong>\u00e9cr\u00eatement des surprimes<\/strong> limite la majoration li\u00e9e au risque de sant\u00e9, sous conditions de ressources. Le m\u00e9canisme se lit par rapport au <strong>plafond annuel de la S\u00e9curit\u00e9 sociale<\/strong>, fix\u00e9 \u00e0 <strong>48 060&nbsp;\u20ac<\/strong> pour 2026 (arr\u00eat\u00e9 du 22 d\u00e9cembre 2025). Les seuils de ressources retenus varient selon le nombre de parts fiscales du foyer, soit <strong>48 060&nbsp;\u20ac (1 PASS)<\/strong> pour un foyer d&rsquo;une part, <strong>60 075&nbsp;\u20ac (1,25 PASS)<\/strong> pour un foyer de 1,5 \u00e0 2,5 parts et <strong>72 090&nbsp;\u20ac (1,5 PASS)<\/strong> pour un foyer de 3 parts et plus. Quand il joue, l&rsquo;\u00e9cr\u00eatement plafonne la majoration \u00e0 <strong>1,4 point<\/strong> dans le taux effectif global de l&#8217;emprunt.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-regular\"><table><thead><tr><th>Champ d&rsquo;AERAS<\/th><th>Ce qu&rsquo;AERAS permet<\/th><th>Ce qu&rsquo;AERAS ne garantit pas<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>\u00c9tude du dossier<\/td><td>Un r\u00e9examen \u00e0 plusieurs niveaux avant refus<\/td><td>Une acceptation automatique du risque<\/td><\/tr><tr><td>Plafond de part assur\u00e9e<\/td><td>Jusqu&rsquo;\u00e0 420 000&nbsp;\u20ac (hors pr\u00eat relais pour la r\u00e9sidence principale)<\/td><td>Une couverture illimit\u00e9e sur tout capital<\/td><\/tr><tr><td>\u00c9cr\u00eatement des surprimes<\/td><td>Une majoration plafonn\u00e9e sous conditions de ressources<\/td><td>Une suppression totale de la surprime<\/td><\/tr><tr><td>Condition d&rsquo;\u00e2ge<\/td><td>Un cr\u00e9dit s&rsquo;achevant avant 71 ans<\/td><td>Un acc\u00e8s sans limite d&rsquo;\u00e2ge<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p>AERAS agit comme un filet de s\u00e9curit\u00e9 sur les dossiers de sant\u00e9 sensibles, dans des bornes pr\u00e9cises. Elle am\u00e9liore l&rsquo;acc\u00e8s \u00e0 l&rsquo;assurance, sans transformer un risque aggrav\u00e9 en dossier standard.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p><strong>Le plafond AERAS se calcule hors pr\u00eat relais<\/strong> Pour un achat de r\u00e9sidence principale, un pr\u00eat relais n&rsquo;entame pas la part assur\u00e9e de 420 000\u00a0\u20ac prise en compte au titre d&rsquo;AERAS, un point rarement expliqu\u00e9 mais d\u00e9cisif sur les montages \u00e0 fort enjeu.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment comparer le co\u00fbt d&rsquo;une assurance emprunteur gros capitaux sans se tromper&nbsp;?<\/h2>\n\n\n\n<p>Comparer une <strong>assurance emprunteur gros capitaux<\/strong> ne se r\u00e9sume pas au taux affich\u00e9. Deux contrats au m\u00eame taux peuvent co\u00fbter tr\u00e8s diff\u00e9remment selon leur base de cotisation, leurs garanties et leurs exclusions.<\/p>\n\n\n\n<p>Regardez d&rsquo;abord si la cotisation se calcule sur le <strong>capital initial<\/strong> ou sur le <strong>capital restant d\u00fb<\/strong>, car l&rsquo;\u00e9cart de co\u00fbt total devient important sur un gros montant. Le <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/taea\"><strong>TAEA<\/strong><\/a> (taux annuel effectif de l&rsquo;assurance) permet ensuite de comparer sur une base commune, en rapprochant le co\u00fbt de l&rsquo;assurance du co\u00fbt global du cr\u00e9dit mesur\u00e9 par le <strong>TAEG<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Raisonnez en <strong>co\u00fbt total sur la dur\u00e9e<\/strong>, \u00e0 garanties et quotit\u00e9 \u00e9quivalentes, plut\u00f4t qu&rsquo;en mensualit\u00e9 isol\u00e9e. Aucune \u00e9conomie chiffr\u00e9e ne peut \u00eatre promise \u00e0 l&rsquo;avance, car le r\u00e9sultat d\u00e9pend de votre profil, de la dur\u00e9e et des garanties retenues. Seule une comparaison entre offres r\u00e9ellement comparables donne un chiffre fiable.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-regular\"><table><thead><tr><th>\u00c9l\u00e9ment \u00e0 comparer<\/th><th>Ce qu&rsquo;il faut v\u00e9rifier<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Base de cotisation<\/td><td>Capital initial ou capital restant d\u00fb<\/td><\/tr><tr><td>Garanties et quotit\u00e9<\/td><td>Niveau au moins \u00e9quivalent d&rsquo;un contrat \u00e0 l&rsquo;autre<\/td><\/tr><tr><td>Exclusions<\/td><td>Port\u00e9e r\u00e9elle et possibilit\u00e9 de rachat<\/td><\/tr><tr><td>TAEA<\/td><td>Co\u00fbt de l&rsquo;assurance ramen\u00e9 \u00e0 une base commune<\/td><\/tr><tr><td>Co\u00fbt total sur la dur\u00e9e<\/td><td>Montant cumul\u00e9, pas seulement la mensualit\u00e9<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p>Lire les offres sur ce tableau \u00e9vite de choisir sur le seul taux d&rsquo;appel. Sur un gros capital, l&rsquo;\u00e9cart de co\u00fbt total entre deux offres bien compar\u00e9es peut peser lourd, dans un sens comme dans l&rsquo;autre.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p><strong>Pour une comparaison fiable<\/strong> Raisonnez sur le m\u00eame niveau de garanties et comparez les co\u00fbts totaux, pas seulement les mensualit\u00e9s. Oublier la base de cotisation ou n\u00e9gliger une exclusion peut fausser l&rsquo;analyse. Un contrat mieux calibr\u00e9 prot\u00e8ge souvent plus efficacement qu&rsquo;une offre au taux le plus bas.<\/p><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Je compare mon assurance de pr\u00eat gros capitaux<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Questions fr\u00e9quentes<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Faut-il obligatoirement un contrat sp\u00e9cial \u00ab&nbsp;gros capitaux&nbsp;\u00bb&nbsp;?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Non. Aucune r\u00e8gle n&rsquo;impose un contrat \u00e9tiquet\u00e9 \u00ab&nbsp;gros capitaux&nbsp;\u00bb. Un contrat de d\u00e9l\u00e9gation classique peut couvrir un montant \u00e9lev\u00e9, d\u00e8s lors que ses garanties et sa quotit\u00e9 correspondent \u00e0 votre projet. La mention \u00ab&nbsp;sp\u00e9cial gros capitaux&nbsp;\u00bb rel\u00e8ve surtout du positionnement commercial de certains acteurs.<\/p><\/div><div class=\"schema-faq-section\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">La quotit\u00e9 peut-elle aider \u00e0 rester sous le seuil du questionnaire de sant\u00e9&nbsp;?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui, dans certains cas. Le seuil de 200 000&nbsp;\u20ac s&rsquo;appr\u00e9cie par assur\u00e9, sur l&rsquo;encours cumul\u00e9 des cr\u00e9dits. R\u00e9partir la quotit\u00e9 entre deux co-emprunteurs peut faire passer chacun sous ce plafond, \u00e0 condition que le pr\u00eat s&rsquo;ach\u00e8ve aussi avant leurs 60 ans. Cet arbitrage se raisonne au regard de la protection recherch\u00e9e, pas seulement du formalisme m\u00e9dical.<\/p><\/div><div class=\"schema-faq-section\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Comment savoir si une surprime de sant\u00e9 peut \u00eatre \u00e9cr\u00eat\u00e9e par AERAS&nbsp;?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">L&rsquo;\u00e9cr\u00eatement d\u00e9pend de vos ressources, compar\u00e9es au plafond annuel de la S\u00e9curit\u00e9 sociale (48 060&nbsp;\u20ac pour 2026). Selon le nombre de parts fiscales de votre foyer, les seuils retenus sont 48 060&nbsp;\u20ac pour une part, 60 075&nbsp;\u20ac de 1,5 \u00e0 2,5 parts et 72 090&nbsp;\u20ac \u00e0 partir de 3 parts. Sous ces conditions, la majoration li\u00e9e au risque de sant\u00e9 est plafonn\u00e9e \u00e0 1,4 point dans le taux effectif global.<\/p><\/div><\/div>\n\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rm-advertizing-block fix-in-sidebar advertising-block-sidebar-item\">\n    <div class=\"image-container flex justify-center align-items-center\">\n        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/team_opti_short.png\"\n             alt=\"reassurez-moi illustration\"\n             class=\"wp-block-rm-advertizing-image\"\n             loading=\"lazy\"\n        \/>\n    <\/div>\n    <div class=\"rm-advertblock-container flex flex-column justify-center align-items-start\">\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-text\">\n            Assurance emprunteur\n        <\/p>\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-sub-text\">\n            les meilleures offres 2026\n        <\/p>\n        <a\n            href=\"https:\/\/app.reassurez-moi.fr\/parcours-assurance-pret-immobilier\"\n            class=\"wp-block-rm-advertizing-button\"\n        >\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-text\">\n                Comparer\n            <\/span>\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-sub-text\">\n                nos assurances de pr\u00eat\n            <\/span>\n        <\/a>\n    <\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>L&rsquo;assurance emprunteur gros capitaux couvre les pr\u00eats immobiliers de montant \u00e9lev\u00e9, m\u00eame si aucun seuil l\u00e9gal ne fixe ce qu&rsquo;est un gros capital. Deux rep\u00e8res r\u00e9glementaires structurent vraiment le sujet, le seuil de 200 000\u00a0\u20ac qui conditionne la suppression du questionnaire de sant\u00e9 et le plafond de 420 000\u00a0\u20ac propre \u00e0 la convention AERAS. 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