{"id":223452,"date":"2026-07-28T18:00:24","date_gmt":"2026-07-28T16:00:24","guid":{"rendered":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=223452"},"modified":"2026-07-30T17:04:30","modified_gmt":"2026-07-30T15:04:30","slug":"vefa","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/vefa","title":{"rendered":"Assurance emprunteur VEFA : fonctionnement, date d&rsquo;effet et changement de contrat"},"content":{"rendered":"\n<p>En <strong>VEFA<\/strong>, l&rsquo;<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\"><strong>assurance emprunteur<\/strong><\/a> prot\u00e8ge votre pr\u00eat pendant toute la construction, m\u00eame quand la banque d\u00e9bloque les fonds au fur et \u00e0 mesure du chantier. Elle d\u00e9marre \u00e0 la date pr\u00e9vue dans votre contrat, souvent bien avant la remise des cl\u00e9s. Vous pouvez en changer avant la fin des travaux, \u00e0 condition que les garanties restent \u00e9quivalentes.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p><strong>Ce qu&rsquo;il faut retenir<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>En VEFA, la banque d\u00e9bloque le pr\u00eat par tranches, tandis que votre assurance s&rsquo;applique selon la date d&rsquo;effet et les garanties pr\u00e9vues au contrat.<\/li>\n\n\n\n<li>L&rsquo;assurance prend effet \u00e0 la date inscrite dans votre contrat, souvent bien avant le d\u00e9blocage total des fonds.<\/li>\n\n\n\n<li>Vous restez libre de changer d&rsquo;assurance avant la livraison, tant que les garanties restent \u00e9quivalentes.<\/li>\n\n\n\n<li>La banque ne peut pas facturer de frais pour l&rsquo;avenant qui acte ce changement.<\/li>\n\n\n\n<li>Si le pr\u00eat est refus\u00e9, les sommes d\u00e9j\u00e0 vers\u00e9es vous sont rembours\u00e9es sans retenue ni indemnit\u00e9.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Je compare les assurances de pr\u00eat<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment fonctionne l&rsquo;assurance emprunteur dans une VEFA\u202f?<\/h2>\n\n\n\n<p>La <strong>VEFA<\/strong>, ou <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/vefa\">vente en l&rsquo;\u00e9tat futur d&rsquo;ach\u00e8vement<\/a>, est l&rsquo;achat d&rsquo;un logement neuf sur plans, pay\u00e9 au rythme de l&rsquo;avancement du chantier. Votre banque ne verse donc pas la totalit\u00e9 du pr\u00eat en une fois. Elle lib\u00e8re l&rsquo;argent par tranches, appel\u00e9es <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/appel-fonds-notaire\"><strong>appels de fonds<\/strong><\/a>, \u00e0 chaque grande \u00e9tape de construction.<\/p>\n\n\n\n<p>L&rsquo;<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\"><strong>assurance de pr\u00eat immobilier<\/strong><\/a> prend en charge votre cr\u00e9dit si un d\u00e9c\u00e8s, une invalidit\u00e9 ou un <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/itt\">arr\u00eat de travail<\/a> vous emp\u00eachait de rembourser vos mensualit\u00e9s. Ce que couvre exactement l&rsquo;assurance, et \u00e0 partir de quand, d\u00e9pend de votre contrat, de sa notice et de ce que votre banque exige. De son c\u00f4t\u00e9, le d\u00e9blocage progressif suit l&rsquo;avancement du chantier.<\/p>\n\n\n\n<p>Les <strong>appels de fonds<\/strong>, les paiements exigibles \u00e0 chaque \u00e9tape, sont encadr\u00e9s par la loi. Ce calendrier vous aide \u00e0 comprendre quand l&rsquo;argent circule et comment il s&rsquo;articule avec votre assurance.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-regular\"><table><thead><tr><th>\u00c9tape de la VEFA<\/th><th>Plafond l\u00e9gal cumul\u00e9 d&rsquo;appel de fonds<\/th><th>Enjeu pour l&rsquo;assurance<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Ach\u00e8vement des fondations<\/td><td><strong>35%<\/strong> du prix<\/td><td>Le pr\u00eat se met en place, l&rsquo;assurance s&rsquo;applique selon la date d&rsquo;effet du contrat<\/td><\/tr><tr><td>Mise hors d&rsquo;eau<\/td><td><strong>70%<\/strong> du prix<\/td><td>Les cotisations peuvent avoir d\u00e9marr\u00e9 selon votre contrat<\/td><\/tr><tr><td>Ach\u00e8vement de l&rsquo;immeuble<\/td><td><strong>95%<\/strong> du prix<\/td><td>L&rsquo;\u00e9tendue de la garantie d\u00e9pend du contrat et de la notice<\/td><\/tr><tr><td>Livraison, remise des cl\u00e9s<\/td><td>Solde de <strong>5%<\/strong><\/td><td>Le remboursement classique du cr\u00e9dit d\u00e9marre<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p>Ces plafonds fixent les seuils l\u00e9gaux pour chaque \u00e9tape. Ils peuvent \u00e9voluer selon la loi. Ce que couvre votre assurance, en revanche, se lit dans le contrat et la notice de votre assureur.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quand l&rsquo;assurance emprunteur prend-elle effet en VEFA\u202f?<\/h2>\n\n\n\n<p>L&rsquo;assurance emprunteur prend effet \u00e0 la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/debut\"><strong>date d&rsquo;effet<\/strong><\/a> inscrite dans votre contrat, g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 la signature de l&rsquo;offre de pr\u00eat ou au premier d\u00e9blocage des fonds. Votre couverture d\u00e9marre donc bien avant la remise des cl\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n<p>La date d&rsquo;effet et le d\u00e9blocage des fonds suivent deux calendriers diff\u00e9rents. Votre protection d\u00e9marre t\u00f4t, d\u00e8s que le cr\u00e9dit se met en place, tandis que le versement complet de l&rsquo;argent au promoteur s&rsquo;\u00e9tale jusqu&rsquo;\u00e0 la fin du chantier. Vos premi\u00e8res cotisations peuvent donc \u00eatre pr\u00e9lev\u00e9es pendant que l&rsquo;immeuble sort encore de terre.<\/p>\n\n\n\n<p>L\u00e9galement, rien n&rsquo;oblige \u00e0 <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/facultative-ou-obligatoire\">souscrire une assurance emprunteur<\/a>. La banque peut toutefois l&rsquo;exiger pour vous accorder le pr\u00eat, ce qui en fait une condition quasi-syst\u00e9matique en pratique. Vous restez libre de <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/choisir\">choisir votre contrat<\/a>, du moment qu&rsquo;il r\u00e9pond aux exigences de la banque.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p><strong>\u00c0 ne pas confondre<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>La <strong>prise d&rsquo;effet<\/strong>, qui marque le d\u00e9but r\u00e9el de votre couverture.<\/li>\n\n\n\n<li>Le premier pr\u00e9l\u00e8vement, qui correspond \u00e0 la premi\u00e8re cotisation appel\u00e9e.<\/li>\n\n\n\n<li>Le d\u00e9blocage des fonds, qui suit l&rsquo;avancement du chantier et non votre assurance.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Peut-on changer d&rsquo;assurance emprunteur avant le d\u00e9blocage total des fonds\u202f?<\/h2>\n\n\n\n<p>Oui, <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/changer\">changer d&rsquo;assurance emprunteur<\/a> reste possible avant le d\u00e9blocage total des fonds, m\u00eame en pleine construction. La loi vous autorise \u00e0 changer de contrat <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-lemoine\"><strong>\u00e0 tout moment apr\u00e8s la signature du cr\u00e9dit<\/strong><\/a>, \u00e0 condition que la banque valide l&rsquo;\u00e9quivalence des garanties.<\/p>\n\n\n\n<p>Cette <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/equivalence-garanties\"><strong>\u00e9quivalence de garanties<\/strong><\/a> est la cl\u00e9. La banque ne peut refuser votre nouveau contrat que s&rsquo;il offre une protection inf\u00e9rieure au sien. Si votre nouvelle assurance couvre les m\u00eames risques au m\u00eame niveau, la banque doit l&rsquo;accepter. Elle acte ce changement par un <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/avenant-au-contrat-dassurance-emprunteur\"><strong>avenant<\/strong><\/a>, sans pouvoir vous facturer de <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/frais-changement\">frais suppl\u00e9mentaires<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p>Avant de faire la d\u00e9marche, v\u00e9rifiez ces trois points.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>Votre nouveau contrat reprend le <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/garanties\">niveau de garanties<\/a> exig\u00e9 par la banque.<\/li>\n\n\n\n<li>Les risques couverts, <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/deces-invalidite\">d\u00e9c\u00e8s, invalidit\u00e9 et incapacit\u00e9<\/a>, correspondent \u00e0 ceux du contrat initial.<\/li>\n\n\n\n<li>La demande de substitution est adress\u00e9e \u00e0 la banque, qui dispose de <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/delai-changement-assurance-emprunteur\"><strong>10 jours ouvr\u00e9s<\/strong><\/a> pour r\u00e9pondre \u00e0 compter de sa r\u00e9ception.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Notre conseil\u202f: La banque peut refuser un contrat qui abaisse votre niveau de garanties ou modifie les risques couverts. Elle ne peut pas refuser un changement au seul motif que le projet est en VEFA, ni facturer l&rsquo;avenant qui l&rsquo;officialise.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quel lien entre assurance emprunteur VEFA et int\u00e9r\u00eats intercalaires\u202f?<\/h2>\n\n\n\n<p>Pendant la construction, la banque facture des <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/interets-intercalaires\"><strong>int\u00e9r\u00eats intercalaires<\/strong><\/a> sur les fonds d\u00e9j\u00e0 d\u00e9bloqu\u00e9s. Vos cotisations d&rsquo;assurance courent en parall\u00e8le, \u00e0 partir de la date d&rsquo;effet pr\u00e9vue dans votre contrat. Ces deux postes gonflent le co\u00fbt du chantier, mais votre couverture reste enti\u00e8re.<\/p>\n\n\n\n<p>Prenons un achat neuf dont les fondations viennent d&rsquo;\u00eatre achev\u00e9es. La banque a d\u00e9bloqu\u00e9 <strong>35%<\/strong> du pr\u00eat et calcule des int\u00e9r\u00eats intercalaires sur cette tranche, tandis que votre assurance s&rsquo;applique selon les garanties pr\u00e9vues au contrat. Plus la construction avance, plus la part d\u00e9bloqu\u00e9e grandit, jusqu&rsquo;au remboursement classique une fois le logement livr\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p>Pour \u00e9valuer le vrai co\u00fbt de votre cr\u00e9dit pendant les travaux, pensez \u00e0 additionner les <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/cout\">cotisations d&rsquo;assurance<\/a> et les int\u00e9r\u00eats intercalaires. Le calcul pr\u00e9cis des <strong>int\u00e9r\u00eats intercalaires<\/strong> est un sujet en soi, distinct du fonctionnement de votre assurance.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Que se passe-t-il si le pr\u00eat ou l&rsquo;assurance bloque le projet VEFA\u202f?<\/h2>\n\n\n\n<p>Trois situations peuvent bloquer votre projet. Un refus du pr\u00eat par la banque, un <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/refus\">refus de l&rsquo;assurance<\/a> par l&rsquo;assureur, ou un d\u00e9saccord sur l&rsquo;\u00e9quivalence de garanties lors d&rsquo;un changement. Les cons\u00e9quences ne sont pas les m\u00eames, mais la loi vous prot\u00e8ge dans plusieurs cas.<\/p>\n\n\n\n<p>Si votre achat est financ\u00e9 \u00e0 cr\u00e9dit, la loi vous prot\u00e8ge en cas de <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/refus\">refus du pr\u00eat<\/a>. Si le pr\u00eat n&rsquo;est pas obtenu, la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/loi-scrivener\"><strong>condition suspensive de pr\u00eat<\/strong><\/a> joue, la vente n&rsquo;a pas lieu et les sommes d\u00e9j\u00e0 vers\u00e9es vous sont rembours\u00e9es <strong>sans retenue ni indemnit\u00e9<\/strong>. Un refus d&rsquo;assurance n&rsquo;entra\u00eene cette protection que s&rsquo;il m\u00e8ne ensuite \u00e0 un refus du cr\u00e9dit. Cette protection s&rsquo;\u00e9tend aussi au <strong>contrat de r\u00e9servation<\/strong>. Si le pr\u00eat est refus\u00e9, votre d\u00e9p\u00f4t de garantie vous est rendu.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-regular\"><table><thead><tr><th>Situation<\/th><th>Cons\u00e9quence sur le projet<\/th><th>Ce qui vous est rembours\u00e9<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Pr\u00eat refus\u00e9 par la banque<\/td><td>La vente n&rsquo;a pas lieu<\/td><td>Sommes d\u00e9j\u00e0 vers\u00e9es, sans retenue ni indemnit\u00e9<\/td><\/tr><tr><td>Assurance refus\u00e9e, aboutissant \u00e0 un refus de pr\u00eat<\/td><td>La condition suspensive d&rsquo;obtention du pr\u00eat joue<\/td><td>Sommes vers\u00e9es restitu\u00e9es sans retenue<\/td><\/tr><tr><td>R\u00e9serves constat\u00e9es \u00e0 la livraison<\/td><td>La livraison a lieu, avec malfa\u00e7ons<\/td><td>Possibilit\u00e9 de consigner <strong>5%<\/strong> du prix jusqu&rsquo;\u00e0 la lev\u00e9e des r\u00e9serves<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Bon \u00e0 savoir\u202f: le <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/depot-garantie\">d\u00e9p\u00f4t de garantie<\/a> vers\u00e9 sur un contrat de r\u00e9servation VEFA est plafonn\u00e9 \u00e0 <strong>5%<\/strong> du prix si la vente est sign\u00e9e dans un d\u00e9lai d&rsquo;un an, et \u00e0 <strong>2%<\/strong> si ce d\u00e9lai n&rsquo;exc\u00e8de pas deux ans. Aucun d\u00e9p\u00f4t ne peut \u00eatre exig\u00e9 au-del\u00e0 de deux ans.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p>Un blocage de financement ne se traduit pas par la perte des sommes engag\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Je compare les assurances de pr\u00eat immobilier<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">L&rsquo;assurance emprunteur est-elle obligatoire pour une VEFA\u202f?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Aucune loi g\u00e9n\u00e9rale ne rend l&rsquo;assurance obligatoire. La banque peut toutefois l&rsquo;exiger comme condition pour accorder le pr\u00eat, ce qui la rend n\u00e9cessaire dans la quasi-totalit\u00e9 des dossiers de financement neuf.<\/p><\/div><div class=\"schema-faq-section\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">L&rsquo;assurance couvre-t-elle uniquement les fonds d\u00e9j\u00e0 d\u00e9bloqu\u00e9s\u202f?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Cela d\u00e9pend de votre contrat et de sa notice. Vous y trouverez ce qui est couvert et \u00e0 quel montant, selon les exigences de la banque. Lisez ces deux documents pour conna\u00eetre votre p\u00e9rim\u00e8tre exact.<\/p><\/div><div class=\"schema-faq-section\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Faut-il remplir un questionnaire de sant\u00e9 pour assurer un pr\u00eat en VEFA\u202f?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Le <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/questionnaire-sante\">questionnaire de sant\u00e9<\/a> dispara\u00eet si deux conditions sont r\u00e9unies en m\u00eame temps. Vous assurez moins de 200 000 euros par personne et le pr\u00eat est rembours\u00e9 avant vos 60 ans.<\/p><\/div><\/div>\n\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rm-advertizing-block fix-in-sidebar advertising-block-sidebar-item\">\n    <div class=\"image-container flex justify-center align-items-center\">\n        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/team_opti_short.png\"\n             alt=\"reassurez-moi illustration\"\n             class=\"wp-block-rm-advertizing-image\"\n             loading=\"lazy\"\n        \/>\n    <\/div>\n    <div class=\"rm-advertblock-container flex flex-column justify-center align-items-start\">\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-text\">\n            Assurance emprunteur\n        <\/p>\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-sub-text\">\n            les meilleures offres 2026\n        <\/p>\n        <a\n            href=\"https:\/\/app.reassurez-moi.fr\/parcours-assurance-pret-immobilier\"\n            class=\"wp-block-rm-advertizing-button\"\n        >\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-text\">\n                Comparer\n            <\/span>\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-sub-text\">\n                nos assurances de pr\u00eat\n            <\/span>\n        <\/a>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n<div>[other_sources intro=\u00a0\u00bbPour en savoir plus sur la VEFA et l&rsquo;assurance emprunteur\u202f:\u00a0\u00bb sources=\u00a0\u00bb[{\u00ab\u00a0name\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbService-Public.gouv.fr\u00a0\u00bb,\u00a0\u00bburl\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F2961&Prime;,\u00a0\u00bblinkText\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbConsulter la fiche sur les appels de fonds en VEFA\u00a0\u00bb,\u00a0\u00bbconsultedDate\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bb2026-07-28&Prime;},{\u00ab\u00a0name\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbService-Public.gouv.fr\u00a0\u00bb,\u00a0\u00bburl\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F2963&Prime;,\u00a0\u00bblinkText\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbComprendre le contrat de r\u00e9servation en VEFA\u00a0\u00bb,\u00a0\u00bbconsultedDate\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bb2026-07-28&Prime;},{\u00ab\u00a0name\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbService-Public.gouv.fr\u00a0\u00bb,\u00a0\u00bburl\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F1673&Prime;,\u00a0\u00bblinkText\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbLire la fiche sur l&rsquo;assurance emprunteur\u00a0\u00bb,\u00a0\u00bbconsultedDate\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bb2026-07-28&Prime;}]\u00a0\u00bb]<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>En VEFA, l&rsquo;assurance emprunteur prot\u00e8ge votre pr\u00eat pendant toute la construction, m\u00eame quand la banque d\u00e9bloque les fonds au fur et \u00e0 mesure du chantier. 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