{"id":29250,"date":"2018-03-06T17:59:35","date_gmt":"2018-03-06T16:59:35","guid":{"rendered":"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=29250"},"modified":"2026-07-01T20:50:11","modified_gmt":"2026-07-01T18:50:11","slug":"maladie-non-objectivable","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-non-objectivable","title":{"rendered":"Assurance pr\u00eat immobilier\u00a0&#8211; Maladies non objectivables"},"content":{"rendered":"\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Maladie Non Objectivable (MNO) : quelle cons\u00e9quence sur l&rsquo;assurance emprunteur ?<\/h1>\n\n\n\n<p>La <strong>garantie MNO en assurance de pr\u00eat<\/strong> couvre les maladies non objectivables, c\u2019est-\u00e0-dire troubles difficiles \u00e0 prouver m\u00e9dicalement : <strong>fibromyalgie, burn-out, d\u00e9pression, lombalgies chroniques<\/strong>. Ce type de pathologie est g\u00e9n\u00e9ralement exlues des garanties ITT, <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/ipt\">IPT<\/a> ou IPP classiques, mais vous pouvez la prendre en plus moyennant une <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/surprime\">surprime<\/a>. On fait le point !<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Comparez les assurances de pr\u00eat<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Qu&rsquo;est-ce que la garantie  MNO en assurance emprunteur ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>La <strong>garantie MNO (maladies non objectivables) <\/strong>est une option que vous pouvez ajouter \u00e0 votre <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">assurance emprunteur<\/a> pour couvrir les arr\u00eats de travail li\u00e9s \u00e0 des pathologies difficiles \u00e0 prouver m\u00e9dicalement. Ces maladies sont souvent exclues des <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/garanties\">garanties classiques de l&rsquo;assurance de pr\u00eat <\/a>(ITT, IPT, IPP).<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Sans garantie MNO<\/strong>, un <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/arret-maladie\">arr\u00eat de travail li\u00e9 \u00e0 une maladie<\/a> non objectivable peut mettre en danger le remboursement de votre pr\u00eat. Cette garantie fonctionne comme les autres en cas d&rsquo;invalidit\u00e9 ou d&rsquo;incapacit\u00e9 de travail : elle vient stopper ou prendre le relais de vos remboursements de pr\u00eat.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>D\u00e9finition d&rsquo;une MNO : pourquoi \u00ab\u00a0non objectivable\u00a0\u00bb ?<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Une <strong>maladie non objectivable (MNO)<\/strong> est une pathologie dont la douleur et les sympt\u00f4mes ne peuvent pas \u00eatre mesur\u00e9s de mani\u00e8re concr\u00e8te par un m\u00e9decin. Ces affections reposent principalement sur le ressenti du patient, ce qui les rend subjectives et difficiles \u00e0 quantifier.<\/p>\n\n\n\n<p>Contrairement \u00e0 une maladie avec un diagnostic pos\u00e9, une <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/hypertension-arterielle\">tension art\u00e9rielle<\/a> mesurable, etc., les <strong>MNO ne pr\u00e9sentent pas de marqueurs objectifs<\/strong> permettant d&rsquo;\u00e9valuer le degr\u00e9 de souffrance.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros-2\">\n<li>Sympt\u00f4mes variables d&rsquo;une personne \u00e0 l&rsquo;autre ;<\/li>\n\n\n\n<li>Absence de mesure objective de la douleur ;<\/li>\n\n\n\n<li>Diagnostic bas\u00e9 sur les d\u00e9clarations du patient ;<\/li>\n\n\n\n<li>Impact r\u00e9el sur la capacit\u00e9 de travail ;<\/li>\n\n\n\n<li>Possibilit\u00e9 d&rsquo;arr\u00eats de travail prolong\u00e9s.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-glass without-background\"><p>\ud83d\udccd Par exemple, votre m\u00e9decin pense que vous souffrez de fibromyalgie. Vos douleurs musculaires diffuses vous emp\u00eachent de travailler normalement avec des arr\u00eats de travail fr\u00e9quents, mais aucun examen ne peut qualifier objectivement votre pathologie.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Liste des maladies non-objectivables en assurance<\/h3>\n\n\n\n<p>La <strong>garantie MNO liste plusieurs types de maladies non objectivables<\/strong> : <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong>Fatigue chronique<\/strong> : dont l\u2019origine ne peut \u00eatre clairement \u00e9tablie ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Affections psychiques<\/strong> : la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/depression\">d\u00e9pression<\/a> est la pathologie la plus cit\u00e9e. Il s\u2019agit cependant d\u2019une maladie encore mal reconnue et quantifiable ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Maladies psychosomatiques<\/strong> : affection de l\u2019esprit dont les cons\u00e9quences touchent directement le corps (baisse des d\u00e9fenses naturelles r\u00e9sultant d\u2019un traumatisme par exemple), mal-\u00eatre n\u00e9cessitant une <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/chirurgie-esthetique\">chirurgie esth\u00e9tique<\/a> etc ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Epuisement professionnel<\/strong> : aussi appel\u00e9 \u00ab <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/burn-out\">burn-out<\/a> \u00bb, il r\u00e9sulte d\u2019un stress extr\u00eame subi au travail et qui affecte grandement les malades ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Pathologies du dos<\/strong> : <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/lombalgies\">lombalgie<\/a>, sciatique, hernie discale, lumbago, etc. ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Autres affections subjectives<\/strong> : fibromyaligie, syndrome de l&rsquo;intestion irritable, migraines chroniques, troubles du sommeil.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>\ud83d\udca1 En assurance emprunteur, la garantie MNO se d\u00e9clenche si une de ces pathologies vous emp\u00eachent de travailler, ce qui entra\u00eene une perte de salaire avec un arr\u00eat de travail longue maladie par exemple.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Pourquoi la garantie MNO est-elle exclue des contrats d&rsquo;assurance de pr\u00eat ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Les assureurs consid\u00e8rent les <strong>MNO comme un risque difficile \u00e0 \u00e9valuer<\/strong>. Sans mesure objective de la pathologie, ils ne peuvent pas estimer pr\u00e9cis\u00e9ment la probabilit\u00e9 et la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/actualites\/assurance-emprunteur-jusqua-quand-peut-on-reclamer-une-indemnisation\">dur\u00e9e des arr\u00eats de travail<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-warning without-background\"><p>Pour une compagnie d&rsquo;assurance, couvrir syst\u00e9matiquement les <strong>MNO sans surprime<\/strong> ferait augmenter les cotisations de tous les assur\u00e9s. <\/p><\/div>\n\n\n\n<p>On retrouve plusieurs<strong> raisons qui expliquent l&rsquo;exclusion des MNO :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-cons\">\n<li>Impossibilit\u00e9 de quantifier le risque r\u00e9el ;<\/li>\n\n\n\n<li>Dur\u00e9e d&rsquo;arr\u00eat de travail impr\u00e9visible ;<\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/taux-invalidite\">Taux d&rsquo;invalidit\u00e9<\/a> potentiellement \u00e9lev\u00e9 ;<\/li>\n\n\n\n<li>Difficult\u00e9 \u00e0 contr\u00f4ler les d\u00e9clarations.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>C&rsquo;est pourquoi la plupart des <strong>contrats d&rsquo;assurance emprunteur incluent une clause d&rsquo;<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/exclusions\">exclusion de garantie<\/a><\/strong> pour ces pathologies. Concr\u00e8tement, si vous d\u00e9veloppez une MNO, votre assurance ne prendra pas en charge vos mensualit\u00e9s de pr\u00eat, sauf si vous souscrivez cette garantie en option avec surprime.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Dans quel cas souscrire une garantie MNO avec son assurance de pr\u00eat immobilier ?<\/h2>\n\n\n\n<p>En cas d&rsquo;incapacit\u00e9 de travail li\u00e9e \u00e0 une maladie non objectivable, vous ne serez pas <strong>couvert sans la garantie MNO.<\/strong> Vous risquez donc de vous retrouver dans une situation finanic\u00e8re d\u00e9licate sans possibilit\u00e9 de suspendre vos <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/calcul-mensualites\">mensualit\u00e9s de pr\u00eat<\/a>. <\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>IMPORTANT<br\/>Le rachat de la garantie MNO est parfois obligatoire pour obtenir l&rsquo;\u00e9quivalence de garanties si vous changez d&rsquo;assurance emprunteur. V\u00e9rifiez bien les exigences de votre \u00e9tablissement pr\u00eateur pour ne pas voir votre demande refus\u00e9e.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p>Voici une liste des<strong> risques pour les emprunteurs sans garantie MNO :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th><strong>Situation<\/strong><\/th><th><strong>Cons\u00e9quence<\/strong><\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td><strong>Arr\u00eat de travail<\/strong><\/td><td>Difficult\u00e9 \u00e0 payer les mensualit\u00e9s<\/td><\/tr><tr><td><strong>Arr\u00eat prolong\u00e9<\/strong><\/td><td>Perte de revenus importante<\/td><\/tr><tr><td><strong>D\u00e9faillance de paiement<\/strong><\/td><td>Risque de surendettement<\/td><\/tr><tr><td><strong>Situation extr\u00eame<\/strong><\/td><td>Saisie immobili\u00e8re possible<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><figcaption class=\"wp-element-caption\">Risques sans garantie MNO dans son assurance emprunteur<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Je compare les assurances de pr\u00eat<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment souscrire une assurance de pr\u00eat avec une garantie MNO ? <\/h2>\n\n\n\n<p>La <strong>garantie maladies non objectivables<\/strong> s&rsquo;ajoute \u00e0 votre contrat d&rsquo;assurance emprunteur de base sous forme d&rsquo;option compl\u00e9mentaire. Selon l&rsquo;assureur son nom peut \u00eatre diff\u00e9rent : option Psy\/Dos, s\u00e9r\u00e9nit\u00e9 +, Confort + ou rachat MNO.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Conditions pour d\u00e9clencher la garantie MNO<\/h3>\n\n\n\n<p>Un simple arr\u00eat de travail ne suffit g\u00e9n\u00e9ralement pas pour d\u00e9clencher l&rsquo;<strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/forfaitaire-indemnitaire\">indemnisation de la garantie MNO<\/a><\/strong>. Les assureurs imposent des conditions strictes pour limiter leur exposition au risque.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros\">\n<li>Hospitalisation d&rsquo;au moins 3 jours (jusqu&rsquo;\u00e0 30 jours selon les contrats) ;<\/li>\n\n\n\n<li>Intervention chirurgicale li\u00e9e \u00e0 la pathologie ;<\/li>\n\n\n\n<li>Examen m\u00e9dical objectif (radio, scanner, IRM) ;<\/li>\n\n\n\n<li>Suivi r\u00e9gulier par un sp\u00e9cialiste (psychiatre, rhumatologue).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Si vous ne pouvez pas fournir ces preuves, l&rsquo;<strong>assureur peut mandater son m\u00e9decin-conseil<\/strong> pour \u00e9valuer votre <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie\">\u00e9tat de sant\u00e9<\/a> et d\u00e9terminer votre incapacit\u00e9 r\u00e9elle \u00e0 travailler.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Montant et dur\u00e9e de l&rsquo;indemnisation de la garantie MNO<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Une fois la <strong>garantie MNO activ\u00e9e<\/strong>, votre assureur prend en charge tout ou partie de vos mensualit\u00e9s de cr\u00e9dit immobilier selon votre quotit\u00e9 assur\u00e9e et apr\u00e8s application de la franchise.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/quotite\">Quotit\u00e9 d&rsquo;assurance<\/a> : pourcentage du pr\u00eat couvert (50%, 100%&#8230;)<\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/delai-franchise\">Franchise<\/a> : d\u00e9lai avant indemnisation (g\u00e9n\u00e9ralement 90 jours)<\/li>\n\n\n\n<li>Taux d&rsquo;invalidit\u00e9 : d\u00e9termin\u00e9 par le m\u00e9decin-conseil de l&rsquo;assureur<\/li>\n\n\n\n<li>Dur\u00e9e maximale : variable selon les contrats<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-blue-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p class=\"has-text-align-center has-medium-font-size\">\ud83d\udcac <strong>Exemple d&rsquo;indemnisation avec la garantie MNO de l&rsquo;assurance emprunteur<br><\/strong>Vous avez 45 ans et vous faite sun pr\u00eat immobilier de 350 000 \u20ac sur 20 ans. 5 ans plus tard, vous d\u00e9veloppez un burnt-out qui n\u00e9cessite votre hospitalisation pendant 5 jours et un arr\u00eat de travail de 12 mois. Votre garantie MNO s&rsquo;active apr\u00e8s une franchise de 90 jours : votre assureur prend en charge 100 % de vos mensualit\u00e9s pendant les 9 mois restants.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Combien co\u00fbte la garantie MNO<\/strong> ?<\/h3>\n\n\n\n<p>L&rsquo;<strong>ajout de la garantie MNO \u00e0 votre assurance de pr\u00eat<\/strong> entra\u00eene une surprime qui s&rsquo;ajoute \u00e0 votre cotisation de base. Le calcul du prix d\u00e9pend de plusieurs facteurs : <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros-2\">\n<li>Votre \u00e2ge et \u00e9tat de sant\u00e9 g\u00e9n\u00e9ral ;<\/li>\n\n\n\n<li>Nature de votre profession (risque de burn-out, travail physique) ;<\/li>\n\n\n\n<li>Type de MNO d\u00e9j\u00e0 d\u00e9clar\u00e9e dans le questionnaire m\u00e9dical (si l&rsquo;assureur vous en demande un) ;<\/li>\n\n\n\n<li>Niveau de couverture souhait\u00e9 (conditions plus ou moins strictes).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>En moyenne, la <strong>surprime pour la garantie MNO<\/strong> repr\u00e9sente entre <strong>10% et 30% du co\u00fbt total de l&rsquo;assurance<\/strong>. Pour un contrat \u00e0 0,30% du capital emprunt\u00e9, l&rsquo;ajout de la MNO peut le porter \u00e0 0,35-0,40%.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-glass without-background\"><p>Bon \u00e0 savoir<br\/>La loi lemoine de 2022 a mis fin au <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/questionnaire-sante\">questionnaire de sant\u00e9<\/a> de l&rsquo;assurance emprunteur pour les pr\u00eats inf\u00e9rieurs \u00e0 200 000 euros par emprunteur (400 000 \u20ac pour un couple).<\/p><\/div>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<p>Notre conseil : <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">comparez les assurances de pr\u00eat immobilier<\/a> pour trouver la garantie MNO au meilleur taux. Chaque assureur est libre d&rsquo;appliquer les exclusions et les surprimes de son choix ce qui fait varier les taux. Pour choisir la meilleure assurance emprunteur selon votre profil, n&rsquo;h\u00e9sitez pas \u00e0 vous tourner vers une assurance sp\u00e9cifiquement adapt\u00e9e \u00e0 votre \u00e2ge ou encore \u00e0 votre m\u00e9tier ( <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/metier-risques\/militaire\">assurance de pr\u00eat militaire<\/a>, <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/metier-risques\/gendarme\">assurance de pr\u00eat gendarme<\/a>, etc.).<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Comparez les taux d&rsquo;assurance de pr\u00eat<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Quelles options pour les emprunteurs souffrant d&rsquo;une maladie non objectivable ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Vous \u00eates concern\u00e9 par une maladie non objectivable et vous souhaitez assurer un pr\u00eat immobilier ? rassurez-vous, plusieurs solutions s&rsquo;offrent \u00e0 vous.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Questionnaire de sant\u00e9 et la d\u00e9claration des MNO<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Pour rappel, depuis la<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-lemoine\"> loi Lemoine <\/a>de 2022, le questionnaire m\u00e9dical n&rsquo;est obligatoire que si le capital \u00e0 assurer d\u00e9passe 200 000 \u20ac par personne ou si le remboursement intervient apr\u00e8s votre 60e anniversaire. <\/p>\n\n\n\n<p><strong>Si vous devez remplir un questionnaire m\u00e9dical pour souscrire une garantie MNO :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros-2\">\n<li>D\u00e9clarez votre MNO en toute transparence ;<\/li>\n\n\n\n<li>Fournissez tous les documents m\u00e9dicaux demand\u00e9s ;<\/li>\n\n\n\n<li>Ne cachez aucun ant\u00e9c\u00e9dent li\u00e9 aux affections psychiques ou au dos.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-warning without-background\"><p>Une <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/mensonge-questionnaire-sante\">fausse d\u00e9claration ou une omission<\/a> peut entra\u00eener la nullit\u00e9 du contrat et le refus d&rsquo;indemnisation en cas de sinistre. Les assureurs v\u00e9rifient syst\u00e9matiquement lors d&rsquo;une demande de prise en charge.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Rachat d&rsquo;exclusion de garantie MNO<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Si votre assureur refuse initialement votre demande de <strong>souscription \u00e0 la garantie MNO<\/strong>, vous pouvez demander un <strong>rachat d&rsquo;exclusion<\/strong> moyennant une surprime. M\u00eame si \u00e7a augmente le prix de votre contrat, ce rachat peut \u00eatre utilise dans plusieurs situations : <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>Profession fortement expos\u00e9e au burn-out (cadres, enseignants, soignants) ;<\/li>\n\n\n\n<li>Activit\u00e9 physique intense avec un risque de pathologies dorsales ;<\/li>\n\n\n\n<li>Ant\u00e9c\u00e9dents de troubles psychiques ou lombalgies ;<\/li>\n\n\n\n<li>Exigence de la banque pour l&rsquo;\u00e9quivalence de garanties.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Ce rachat peut \u00eatre total (suppression compl\u00e8te de l&rsquo;exclusion) ou partiel (conditions d&rsquo;activation assouplies).<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>D\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance pour trouver une meilleure couverture<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Gr\u00e2ce \u00e0 la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-lagarde\">loi Lagarde<\/a> de 2010, vous pouvez librement choisir votre assureur de pr\u00eat immobilier. Un droit \u00e9largit depuis la loi Lemoine de 2022 puisque vous vous pouvez maintenant changer d&rsquo;assurance \u00e0 tout moment et sans frais.<\/p>\n\n\n\n<p>Si votre <strong>assureur vous refuse la garantie MNO<\/strong>, vous avez tout int\u00e9r\u00eat \u00e0 comparez les autres offres. Certains assureurs sont plus souples sur la courverture des maladies non objectivables avec des conditions d&rsquo;acc\u00e8s plus simples.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check without-background\"><p>Notre conseil : faites appel \u00e0 un courtier en assurance emprunteur sp\u00e9cialis\u00e9. Il conna\u00eet les assureurs qui simplifient l&rsquo;acc\u00e8s \u00e0 la garantie MNO avec les meilleurs tarifs.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Convention AERAS en cas de refus d&rsquo;assurance<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>En dernier recours, si vous essuyez des <strong>refus d&rsquo;assurance \u00e0 cause de votre MNO<\/strong>, la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/convention-aeras\">convention AERAS<\/a> (s&rsquo;Assurer et Emprunter avec un Risque Aggrav\u00e9 de Sant\u00e9) peut vous aider. Tous les assureurs ont sign\u00e9s cette convention en 2006 pour faciliter l&rsquo;acc\u00e8s au cr\u00e9dit immobilier aux personnes malades. <\/p>\n\n\n\n<p>Elle concerne les pr\u00eats de moins de 320 000 \u20ac avec un remboursement avant 71 ans. Sachez qu&rsquo;elle limite la surprime pour maladie ) 1,4 point du taux effectif global du cr\u00e9dit (TAEG).<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Vous \u00eates concern\u00e9 par une maladie non objectivable<\/strong> ? Nos experts comparent les assureurs qui proposent les <strong>meilleures assurances de pr\u00eat avec une garantie MNO<\/strong> adapt\u00e9es \u00e0 votre profil. Trouvez l&rsquo;assurance emprunteur qui vous prot\u00e8ge vraiment, tout en \u00e9conomisant jusqu&rsquo;\u00e0 50 %. Demandez votre devis personnalis\u00e9 en 2 minutes.<\/p>\n\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rm-advertizing-block fix-in-sidebar advertising-block-sidebar-item\">\n    <div class=\"image-container flex justify-center align-items-center\">\n        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/team_opti_short.png\"\n             alt=\"reassurez-moi illustration\"\n             class=\"wp-block-rm-advertizing-image\"\n             loading=\"lazy\"\n        \/>\n    <\/div>\n    <div class=\"rm-advertblock-container flex flex-column justify-center align-items-start\">\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-text\">\n            Assurance emprunteur\n        <\/p>\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-sub-text\">\n            les meilleures offres 2026\n        <\/p>\n        <a\n            href=\"https:\/\/app.reassurez-moi.fr\/parcours-assurance-pret-immobilier\"\n            class=\"wp-block-rm-advertizing-button\"\n        >\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-text\">\n                Comparer\n            <\/span>\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-sub-text\">\n                nos assurances de pr\u00eat\n            <\/span>\n        <\/a>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ : vos questions sur la garantie MNO<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1692535383406\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>La garantie MNO est-elle obligatoire pour obtenir un pr\u00eat immobilier ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Non, la <strong>garantie MNO n&rsquo;est g\u00e9n\u00e9ralement pas exig\u00e9e par les banques<\/strong>, contrairement aux garanties d\u00e9c\u00e8s, <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/ptia\">PTIA<\/a>, IPT et ITT. Cependant, elle peut devenir obligatoire si vous optez pour une d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance et que le contrat groupe de votre banque couvre les MNO.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1692535389682\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Combien co\u00fbte le rachat de la garantie MNO sur mon assurance emprunteur ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Le co\u00fbt varie selon votre profil, mais repr\u00e9sente g\u00e9n\u00e9ralement une <strong>surprime de 10 % \u00e0 30 % <\/strong>du tarif de base. Pour un pr\u00eat de 200 000 \u20ac sur 20 ans avec une assurance \u00e0 0,30%, l&rsquo;<strong>ajout de la garantie MNO<\/strong> peut co\u00fbter entre 600 \u20ac et 1 800 \u20ac suppl\u00e9mentaires sur la dur\u00e9e totale.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1692535405821\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">La loi Lemoine facilite-t-elle l&rsquo;acc\u00e8s \u00e0 la garantie MNO pour les emprunteurs ?<\/strong> ?<\/strong> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui, la loi Lemoine de 2022 vous permet de changer d&rsquo;assurance emprunteur \u00e0 tout moment sans frais. Si votre <strong>assurance actuelle exclut les MNO<\/strong> ou applique des conditions d\u00e9favorables, vous pouvez chercher un contrat plus avantageux chez un autre assureur et r\u00e9silier instantan\u00e9ment, \u00e0 condition de respecter l&rsquo;\u00e9quivalence de garanties.<br\/><\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1692535449262\"><strong class=\"schema-faq-question\"><strong>Puis-je souscrire une garantie MNO si j&rsquo;ai d\u00e9j\u00e0 des ant\u00e9c\u00e9dents de d\u00e9pression ou de lombalgie ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui, mais l&rsquo;assureur appliquera probablement une surprime plus \u00e9lev\u00e9e ou imposera des conditions strictes d&rsquo;activation (hospitalisation prolong\u00e9e, d\u00e9lai de carence). Certains assureurs peuvent aussi refuser la couverture pour cette pathologie sp\u00e9cifique tout en acceptant le reste du contrat.<br\/><\/p> <\/div> <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Maladie Non Objectivable (MNO) : quelle cons\u00e9quence sur l&rsquo;assurance emprunteur ? La garantie MNO en assurance de pr\u00eat couvre les maladies non objectivables, c\u2019est-\u00e0-dire troubles difficiles \u00e0 prouver m\u00e9dicalement : fibromyalgie, burn-out, d\u00e9pression, lombalgies chroniques. 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Certains assureurs peuvent aussi refuser la couverture pour cette pathologie sp\u00e9cifique tout en acceptant le reste du contrat.<br\/>","inLanguage":"fr-FR"},"inLanguage":"fr-FR"}]}},"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-json\/wp\/v2\/pages\/29250","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-json\/wp\/v2\/pages"}],"about":[{"href":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-json\/wp\/v2\/types\/page"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-json\/wp\/v2\/users\/67"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=29250"}],"version-history":[{"count":10,"href":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-json\/wp\/v2\/pages\/29250\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":222291,"href":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-json\/wp\/v2\/pages\/29250\/revisions\/222291"}],"up":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-json\/wp\/v2\/pages\/31393"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=29250"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=29250"},{"taxonomy":"page_topic","embeddable":true,"href":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-json\/wp\/v2\/page_topic?post=29250"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}