{"id":367,"date":"2014-06-05T13:57:16","date_gmt":"2014-06-05T11:57:16","guid":{"rendered":"http:\/\/reassurez-moi.fr\/blog\/?page_id=367"},"modified":"2026-09-02T17:07:46","modified_gmt":"2026-09-02T15:07:46","slug":"risque-aggrave","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/risque-aggrave","title":{"rendered":"Assurance emprunteur avec risque aggrav\u00e9 : comment emprunter malgr\u00e9 une maladie ?"},"content":{"rendered":"\n<p>Les banques exigent une <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\">assurance emprunteur<\/a> pour accorder un pr\u00eat immobilier. Si vous pr\u00e9sentez un risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9, une pathologie actuelle ou pass\u00e9e, cette assurance peut \u00eatre plus difficile \u00e0 obtenir, avec parfois une surprime, une exclusion de garantie, voire un refus. Mais la loi a \u00e9volu\u00e9 en votre faveur (loi Lemoine, convention AERAS, droit \u00e0 l&rsquo;oubli). Aujourd&rsquo;hui, s&rsquo;assurer avec un risque aggrav\u00e9 est possible.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p><strong>Ce qu&rsquo;il faut retenir<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Un risque aggrav\u00e9<\/strong> est une pathologie qui augmente statistiquement le risque de sinistre pour l&rsquo;assureur. <\/li>\n\n\n\n<li><strong>Trois r\u00e9actions possibles<\/strong> de l&rsquo;assureur : surprime, exclusion de garantie, ou refus (toujours motiv\u00e9 par \u00e9crit). <\/li>\n\n\n\n<li><strong>La convention AERAS<\/strong> oblige les assureurs \u00e0 examiner votre dossier en profondeur, en 3 niveaux. <\/li>\n\n\n\n<li><strong>Le droit \u00e0 l&rsquo;oubli<\/strong> dispense de d\u00e9clarer un ancien cancer ou une h\u00e9patite C 5 ans apr\u00e8s la fin du traitement. <\/li>\n\n\n\n<li><strong>La d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance<\/strong> donne acc\u00e8s \u00e0 des assureurs sp\u00e9cialis\u00e9s, souvent plus souples et moins chers.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Comparez les assurances de pr\u00eat<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;un risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9 ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Un risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9 d\u00e9signe une pathologie, actuelle ou pass\u00e9e, qui augmente statistiquement le risque de d\u00e9c\u00e8s, d&rsquo;invalidit\u00e9 ou d&rsquo;arr\u00eat de travail. Les assureurs consid\u00e8rent alors que l&#8217;emprunteur pr\u00e9sente un risque sup\u00e9rieur \u00e0 la population de r\u00e9f\u00e9rence, ce qui peut compliquer l&rsquo;acc\u00e8s \u00e0 l&rsquo;assurance.<\/p>\n\n\n\n<p>Les principales pathologies concern\u00e9es : <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>les cancers, <\/li>\n\n\n\n<li>les <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-auto-immune\">maladies auto-immunes<\/a>, <\/li>\n\n\n\n<li>les maladies cardiovasculaires (hypertension, infarctus, AVC), <\/li>\n\n\n\n<li>le <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/diabete\">diab\u00e8te<\/a>, <\/li>\n\n\n\n<li>les maladies chroniques (VIH, h\u00e9patite C, scl\u00e9rose en plaques), <\/li>\n\n\n\n<li>les maladies h\u00e9patiques comme la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/cirrhose\">cirrhose<\/a>, <\/li>\n\n\n\n<li>les troubles psychiatriques s\u00e9v\u00e8res, <\/li>\n\n\n\n<li>ou encore les maladies respiratoires (asthme s\u00e9v\u00e8re, BPCO).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>On parle aussi de risque aggrav\u00e9 pour une affection invalidante n\u00e9cessitant plus de six mois de soins continus.<\/p><\/div>\n\n\n\n<div>[expert_comment user_name=\u00a0\u00bbTanguy Mur\u00a0\u00bb job_title=\u00a0\u00bbExpert en assurance emprunteur\u00a0\u00bb clickable=\u00a0\u00bbtrue\u00a0\u00bb comment=\u00a0\u00bbJ\u2019ai accompagn\u00e9 un couple dont le pr\u00eat \u00e9tait bloqu\u00e9 : toutes les assurances refusaient leur dossier \u00e0 cause d\u2019un probl\u00e8me de sant\u00e9. Gr\u00e2ce \u00e0 nos partenariats avec des assureurs flexibles, nous avons trouv\u00e9 une solution, permettant au couple de respecter les exigences de la banque et d\u2019obtenir enfin leur pr\u00eat immobilier.\u00a0\u00bb]<\/div>\n\n\n\n<p>Au-del\u00e0 de la sant\u00e9, certains assureurs retiennent aussi un risque aggrav\u00e9 li\u00e9 au m\u00e9tier (professions dangereuses), au sport (disciplines extr\u00eames) ou au lieu de r\u00e9sidence.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quelles cons\u00e9quences : surprime, exclusion ou refus ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Face \u00e0 un risque aggrav\u00e9, l&rsquo;assureur peut r\u00e9agir de trois fa\u00e7ons.<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"aligncenter size-full\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1080\" height=\"1200\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/assurance-emprunteur-risque-aggrave.png\" alt=\"assurance emprunteur risque aggrave\u0301\" class=\"wp-image-225019\" srcset=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/assurance-emprunteur-risque-aggrave.png 1080w, https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/assurance-emprunteur-risque-aggrave-270x300.png 270w, https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/assurance-emprunteur-risque-aggrave-450x500.png 450w, https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/assurance-emprunteur-risque-aggrave-768x853.png 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 1080px) 100vw, 1080px\" \/><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong>L&rsquo;acceptation avec <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/surprime\">surprime<\/a><\/strong> : l&rsquo;assurance est accord\u00e9e, mais avec une majoration de cotisation qui refl\u00e8te le risque suppl\u00e9mentaire.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>L&rsquo;acceptation avec <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/exclusions\">exclusion de garantie<\/a><\/strong> : l&rsquo;assureur couvre l&#8217;emprunteur, mais exclut la pathologie \u00e0 risque de la couverture.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Le <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/refus\">refus de couverture<\/a><\/strong> : l&rsquo;assureur d\u00e9cline le dossier.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Dans tous les cas, l&rsquo;assureur doit <strong>justifier sa d\u00e9cision par \u00e9crit<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check\"><p><strong>Notre conseil :<\/strong> ne jamais accepter la premi\u00e8re proposition sans comparer. Un autre assureur, plus sp\u00e9cialis\u00e9, peut proposer de bien meilleures conditions pour la m\u00eame pathologie.<\/p><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-warning without-background\"><p>\u26a0\ufe0f Un imp\u00e9ratif : la transparence. Vous devez d\u00e9clarer vos ant\u00e9c\u00e9dents et pathologies. <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/mensonge-questionnaire-sante\">Mentir sur le questionnaire de sant\u00e9<\/a> peut entra\u00eener la <strong>nullit\u00e9 pure et simple de votre contrat<\/strong> (article L113-8 du Code des assurances). En cas de sinistre, vous vous retrouveriez sans aucune couverture, avec le capital restant \u00e0 rembourser. Le risque n&rsquo;est donc pas th\u00e9orique, c&rsquo;est celui de tout perdre.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p>Bonne nouvelle ! Depuis 2022, la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-lemoine\">loi Lemoine<\/a> supprime le questionnaire de sant\u00e9 pour les pr\u00eats dont la part assur\u00e9e est inf\u00e9rieure ou \u00e9gale \u00e0 200 000 \u20ac par emprunteur, rembours\u00e9s avant votre 60e anniversaire. Dans ce cas, votre pathologie n&rsquo;a pas \u00e0 \u00eatre d\u00e9clar\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">La convention AERAS et le droit \u00e0 l&rsquo;oubli<\/h2>\n\n\n\n<p>Deux dispositifs prot\u00e8gent sp\u00e9cifiquement les emprunteurs malades.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>La <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/convention-aeras\">convention AERAS<\/a><\/strong> (s&rsquo;Assurer et Emprunter avec un Risque Aggrav\u00e9 de Sant\u00e9) s&rsquo;applique automatiquement d\u00e8s qu&rsquo;un probl\u00e8me de sant\u00e9 est d\u00e9clar\u00e9. Elle organise l&rsquo;examen du dossier en <strong>trois niveaux<\/strong> : analyse standard, puis examen m\u00e9dical sp\u00e9cialis\u00e9 en cas de refus, puis passage devant un pool de r\u00e9assureurs pour les risques tr\u00e8s aggrav\u00e9s. Elle n&rsquo;ouvre pas un droit automatique \u00e0 l&rsquo;assurance, mais oblige les assureurs \u00e0 examiner votre dossier en profondeur. De plus, elle s&rsquo;applique pour un capital assur\u00e9 inf\u00e9rieur \u00e0 420 000 \u20ac et un remboursement avant vos 71 ans.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Le <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/droit-oubli\">droit \u00e0 l&rsquo;oubli<\/a><\/strong> permet de ne pas d\u00e9clarer un ancien cancer ou une h\u00e9patite C virale. Depuis la loi Lemoine, ce d\u00e9lai est fix\u00e9 \u00e0 <strong>5 ans apr\u00e8s la fin du protocole th\u00e9rapeutique<\/strong>, sans rechute. Tous les types de cancers sont concern\u00e9s, du <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/cancer-sein\">cancer du sein<\/a> au cancer de la peau. Pour les autres pathologies, la grille de r\u00e9f\u00e9rence AERAS fixe des d\u00e9lais sp\u00e9cifiques.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Actualit\u00e9<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Certains assureurs vont d\u00e9sormais au-del\u00e0 du droit \u00e0 l&rsquo;oubli l\u00e9gal, en permettant \u00e0 des clients malades de se couvrir sans surco\u00fbt tarifaire.<\/p>\n\n\n\n<div>[expert_comment user_name=\u00a0\u00bbAlexandre Loukil\u00a0\u00bb job_title=\u00a0\u00bbJournaliste ind\u00e9pendant, assurances et banques\u00a0\u00bb clickable=\u00a0\u00bbtrue\u00a0\u00bb comment=\u00a0\u00bbLes nouveaux engagements pris par certains assureurs vont au-del\u00e0 des exigences du dispositif du droit \u00e0 l&rsquo;oubli pr\u00e9vu par la loi.\u00a0\u00bb]<\/div>\n\n\n\n<p>Si vous essuyez un refus au dernier niveau de la convention AERAS, des <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/garanties\">garanties alternatives<\/a> peuvent convaincre la banque, comme la caution, l&rsquo;hypoth\u00e8que sur un autre bien, ou le nantissement d&rsquo;une assurance-vie.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quelles solutions pour s&rsquo;assurer malgr\u00e9 un risque aggrav\u00e9 ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Plusieurs leviers concrets facilitent l&rsquo;acc\u00e8s \u00e0 l&rsquo;assurance.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros-2\">\n<li><strong>La <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/delegation\">d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance<\/a><\/strong> : C&rsquo;est souvent la meilleure voie. Elle donne acc\u00e8s \u00e0 des assureurs sp\u00e9cialis\u00e9s, plus souples sur les risques aggrav\u00e9s, avec des \u00e9conomies de 30 \u00e0 50 % m\u00eame en cas de surprime, et des garanties adapt\u00e9es \u00e0 votre pathologie. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d&rsquo;assurance \u00e0 tout moment.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros-2\">\n<li><strong>Le recours \u00e0 un courtier sp\u00e9cialis\u00e9<\/strong> : Un dossier avec risque aggrav\u00e9 demande souvent des pi\u00e8ces m\u00e9dicales compl\u00e9mentaires et un temps de traitement plus long. Un courtier sp\u00e9cialis\u00e9 comme R\u00e9assurez-moi cible directement les assureurs adapt\u00e9s \u00e0 votre profil et vous accompagne dans les d\u00e9marches, ce qui acc\u00e9l\u00e8re et s\u00e9curise votre dossier.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check\"><p><strong>Astuce :<\/strong> vous pouvez d\u00e9poser une demande d&rsquo;assurance avant m\u00eame de signer une promesse de vente. L&rsquo;accord d&rsquo;assurance est valable 4 mois et reste acquis m\u00eame si le pr\u00eat \u00e9volue, \u00e0 condition que le montant et la dur\u00e9e soient identiques ou inf\u00e9rieurs.<\/p><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>Pour pr\u00e9parer votre dossier selon votre pathologie, consultez nos <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie\">fiches maladies<\/a>, qui d\u00e9taillent les \u00e9l\u00e9ments \u00e0 fournir et les cons\u00e9quences \u00e0 pr\u00e9voir pour chaque cas.<\/p><\/div>\n\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rm-advertizing-block fix-in-sidebar advertising-block-sidebar-item\">\n    <div class=\"image-container flex justify-center align-items-center\">\n        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/team_opti_short.png\"\n             alt=\"reassurez-moi illustration\"\n             class=\"wp-block-rm-advertizing-image\"\n             loading=\"lazy\"\n        \/>\n    <\/div>\n    <div class=\"rm-advertblock-container flex flex-column justify-center align-items-start\">\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-text\">\n            Assurance emprunteur\n        <\/p>\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-sub-text\">\n            les meilleures offres 2026\n        <\/p>\n        <a\n            href=\"https:\/\/app.reassurez-moi.fr\/parcours-assurance-pret-immobilier\"\n            class=\"wp-block-rm-advertizing-button\"\n        >\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-text\">\n                Comparer\n            <\/span>\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-sub-text\">\n                nos assurances de pr\u00eat\n            <\/span>\n        <\/a>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ : risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9 et assurance de pr\u00eat<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1788361113250\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Quelle assurance de pr\u00eat avec un risque aggrav\u00e9 ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Tournez-vous vers un assureur ou un courtier sp\u00e9cialis\u00e9 dans les risques aggrav\u00e9s, pour b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;une couverture adapt\u00e9e. Un contrat classique risque davantage d&rsquo;entra\u00eener exclusions ou surprimes. Un comparateur permet de cibler les contrats adapt\u00e9s \u00e0 votre profil.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1788361132324\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Peut-on obtenir une assurance emprunteur apr\u00e8s un cancer ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui, gr\u00e2ce au droit \u00e0 l&rsquo;oubli. Si votre protocole th\u00e9rapeutique est termin\u00e9 depuis 5 ans sans rechute, vous n&rsquo;avez plus \u00e0 d\u00e9clarer votre cancer. Sinon, la grille de r\u00e9f\u00e9rence AERAS pr\u00e9voit des d\u00e9lais et conditions par type de cancer.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1788361140728\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Peut-on emprunter avec un risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9 ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui. Vous pouvez rencontrer plus de difficult\u00e9s \u00e0 trouver une assurance favorable, mais les dispositifs l\u00e9gaux (AERAS, droit \u00e0 l&rsquo;oubli, loi Lemoine) et l&rsquo;accompagnement d&rsquo;un courtier permettent d&rsquo;y parvenir dans la grande majorit\u00e9 des cas.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1788361158328\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;une surprime d&rsquo;assurance ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">C&rsquo;est une majoration de la cotisation appliqu\u00e9e pour compenser le risque suppl\u00e9mentaire li\u00e9 \u00e0 votre \u00e9tat de sant\u00e9. Elle doit \u00eatre justifi\u00e9e par l&rsquo;assureur, et peut varier fortement d&rsquo;un assureur \u00e0 l&rsquo;autre pour une m\u00eame pathologie.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1788361169322\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Que faire en cas de refus d&rsquo;assurance ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Comparez d&rsquo;autres assureurs (les positions varient beaucoup), activez la convention AERAS, et en dernier recours proposez des garanties alternatives \u00e0 la banque (caution, hypoth\u00e8que, nantissement). Un courtier sp\u00e9cialis\u00e9 peut d\u00e9bloquer les situations complexes.<\/p> <\/div> <\/div>\n\n\n\n<div>[other_sources intro=\u00a0\u00bbPour en apprendre davantage sur le risque aggrav\u00e9 en assurance de pr\u00eat\u00a0\u00bb sources=\u00a0\u00bb[{\u00ab\u00a0name\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbConvention AERAS \u2014 s&rsquo;Assurer et Emprunter avec un Risque Aggrav\u00e9 de Sant\u00e9\u00a0\u00bb,\u00a0\u00bburl\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.aeras-infos.fr\/\u00a0\u00bb,\u00a0\u00bblinkText\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbConsulter\u00a0\u00bb,\u00a0\u00bbconsultedDate\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bb2026-09-02&Prime;},{\u00ab\u00a0name\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbCode des assurances \u2014 Article L113-8 (nullit\u00e9 pour fausse d\u00e9claration)\u00a0\u00bb,\u00a0\u00bburl\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006792058&Prime;,\u00a0\u00bblinkText\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbLire l&rsquo;article\u00a0\u00bb,\u00a0\u00bbconsultedDate\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bb2026-09-02&Prime;},{\u00ab\u00a0name\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbLoi Lemoine n\u00b02022-270 du 28 f\u00e9vrier 2022&Prime;,\u00a0\u00bburl\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/jorf\/id\/JORFTEXT000045268729&Prime;,\u00a0\u00bblinkText\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbLire la loi\u00a0\u00bb,\u00a0\u00bbconsultedDate\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bb2026-09-02&Prime;}]\u00a0\u00bb]<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Les banques exigent une assurance emprunteur pour accorder un pr\u00eat immobilier. 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