{"id":54638,"date":"2019-03-15T09:20:13","date_gmt":"2019-03-15T08:20:13","guid":{"rendered":"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=54638"},"modified":"2026-09-22T14:35:12","modified_gmt":"2026-09-22T12:35:12","slug":"renegocier","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/renegocier","title":{"rendered":"Comment ren\u00e9gocier son pr\u00eat immobilier ?"},"content":{"rendered":"\n<p>Ren\u00e9gocier votre <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\">pr\u00eat immobilier<\/a>, c&rsquo;est demander \u00e0 votre banque un <strong>taux plus bas<\/strong> sur le cr\u00e9dit en cours, par avenant. L&rsquo;op\u00e9ration vaut le coup si l&rsquo;\u00e9conomie sur le <strong>co\u00fbt total restant<\/strong> d\u00e9passe les frais. Votre banque peut accepter ou refuser. Regardez surtout l&rsquo;\u00e9cart de taux, le capital restant d\u00fb et la dur\u00e9e de remboursement.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p><strong>Ce qu&rsquo;il faut retenir<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Un \u00e9cart de <strong>0,7 \u00e0 1 point<\/strong> entre votre taux actuel et le taux propos\u00e9 reste le rep\u00e8re le plus utilis\u00e9.<\/li>\n\n\n\n<li>Une <strong>dur\u00e9e restante<\/strong> encore longue, car les int\u00e9r\u00eats p\u00e8sent davantage au d\u00e9but du pr\u00eat.<\/li>\n\n\n\n<li>Un <strong>capital restant d\u00fb<\/strong> assez \u00e9lev\u00e9 pour que le gain absorbe les frais. Aucun seuil l\u00e9gal ne s&rsquo;applique.<\/li>\n\n\n\n<li>Un <strong>total des frais<\/strong> inf\u00e9rieur \u00e0 l&rsquo;\u00e9conomie calcul\u00e9e sur les seules \u00e9ch\u00e9ances \u00e0 venir.<\/li>\n\n\n\n<li>Un d\u00e9lai de r\u00e9flexion de <strong>10 jours calendaires<\/strong> apr\u00e8s r\u00e9ception de l&rsquo;avenant, incompressible.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/simulation\">Simuler mon pr\u00eat<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"quand-est-il-interessant-de-renegocier-son-pret-immobilier\">Est-il rentable de ren\u00e9gocier son pr\u00eat immobilier en 2026 ?<\/h2>\n\n\n\n<p>La rentabilit\u00e9 d&rsquo;une <strong>ren\u00e9gociation de pr\u00eat immobilier<\/strong> se mesure sur une seule grandeur, le <strong>co\u00fbt total des \u00e9ch\u00e9ances qu&rsquo;il vous reste \u00e0 payer<\/strong>. Vous comparez ce co\u00fbt dans votre contrat actuel et dans le sc\u00e9nario ren\u00e9goci\u00e9, puis vous retranchez les frais. Le r\u00e9sultat obtenu est votre <strong>gain net<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Les 4 crit\u00e8res \u00e0 v\u00e9rifier avant de ren\u00e9gocier<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Quatre param\u00e8tres permettent d&rsquo;estimer le <strong>r\u00e9sultat de l&rsquo;op\u00e9ration<\/strong>. Vous les trouverez sur votre offre de pr\u00eat et votre dernier \u00e9ch\u00e9ancier.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong>L&rsquo;\u00e9cart de taux.<\/strong> Un diff\u00e9rentiel de <strong>0,7 \u00e0 1 point<\/strong> entre votre taux actuel et les conditions du moment sert de rep\u00e8re indicatif. En dessous, les frais absorbent souvent l&rsquo;\u00e9conomie.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>La dur\u00e9e restante.<\/strong> Les int\u00e9r\u00eats sont plus importants pendant les premi\u00e8res ann\u00e9es. Une demande pendant la <strong>premi\u00e8re moiti\u00e9 du pr\u00eat<\/strong> porte donc sur davantage d&rsquo;int\u00e9r\u00eats \u00e0 r\u00e9duire.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Le capital restant d\u00fb.<\/strong> Plus il est \u00e9lev\u00e9, plus l&rsquo;\u00e9conomie en euros devient significative. Aucun montant plancher n&rsquo;est fix\u00e9 par la loi, la rentabilit\u00e9 se v\u00e9rifie au cas par cas.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Le total des frais.<\/strong> Frais d&rsquo;avenant, formalit\u00e9s de garantie et co\u00fbt de l&rsquo;assurance viennent en d\u00e9duction du gain brut.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Tout emprunteur ayant souscrit \u00e0 un <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/taux-pret-immobilier\">taux de pr\u00eat immobilier<\/a> sup\u00e9rieur aux conditions actuelles a int\u00e9r\u00eat \u00e0 faire le calcul, m\u00eame si les quatre crit\u00e8res ne sont pas tous r\u00e9unis.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Comment calculer l&rsquo;\u00e9conomie nette ?<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Le calcul se fait en <strong>quatre op\u00e9rations<\/strong>. Prenez simplement votre \u00e9ch\u00e9ancier \u00e0 jour.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>Relevez le <strong>capital restant d\u00fb<\/strong>, la <strong>mensualit\u00e9<\/strong> et le <strong>nombre d&rsquo;\u00e9ch\u00e9ances restantes<\/strong>.<\/li>\n\n\n\n<li>Multipliez la mensualit\u00e9 par le nombre d&rsquo;\u00e9ch\u00e9ances restantes pour obtenir votre <strong>co\u00fbt restant actuel<\/strong>.<\/li>\n\n\n\n<li>Refaites la m\u00eame multiplication avec la <strong>mensualit\u00e9 obtenue au nouveau taux<\/strong>, sur la dur\u00e9e maintenue ou sur une dur\u00e9e raccourcie.<\/li>\n\n\n\n<li>Retranchez les frais d&rsquo;avenant et les \u00e9ventuels frais de garantie pour obtenir le <strong>gain net<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Avec un taux plus bas, vous avez <strong>deux possibilit\u00e9s<\/strong>. Vous pouvez garder la dur\u00e9e et r\u00e9duire votre mensualit\u00e9, ou conserver la mensualit\u00e9 et raccourcir la dur\u00e9e. La seconde option donne le <strong>gain le plus \u00e9lev\u00e9<\/strong> sur le co\u00fbt total, car vous payez des int\u00e9r\u00eats moins longtemps.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1183\" height=\"1280\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/negocier-pret-immobilier-menusalite-vs-duree.png\" alt=\"negocier pret immobilier menusalite vs duree\" class=\"wp-image-224972\" srcset=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/negocier-pret-immobilier-menusalite-vs-duree.png 1183w, https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/negocier-pret-immobilier-menusalite-vs-duree-277x300.png 277w, https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/negocier-pret-immobilier-menusalite-vs-duree-462x500.png 462w, https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/negocier-pret-immobilier-menusalite-vs-duree-768x831.png 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 1183px) 100vw, 1183px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Une mensualit\u00e9 plus basse all\u00e8ge votre budget mensuel, mais elle r\u00e9duit le co\u00fbt total du cr\u00e9dit uniquement si la dur\u00e9e reste inchang\u00e9e. Un allongement de dur\u00e9e peut annuler le gain, voire le rendre n\u00e9gatif.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Exemple chiffr\u00e9 : mensualit\u00e9 plus basse ou dur\u00e9e plus courte<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Prenons un <strong>exemple fictif<\/strong> avec des hypoth\u00e8ses volontairement simples, \u00e0 savoir un capital restant d\u00fb de <strong>150 000 \u20ac<\/strong>, <strong>15 ans<\/strong> de remboursement restants, un taux actuel de <strong>3,60 %<\/strong>, un nouveau taux de <strong>2,70 %<\/strong> et <strong>1 000 \u20ac<\/strong> de frais d&rsquo;avenant. L&rsquo;assurance emprunteur est laiss\u00e9e hors calcul pour isoler l&rsquo;effet du taux.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-regular\"><table><thead><tr><th>Sc\u00e9nario<\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Mensualit\u00e9<\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\u00c9ch\u00e9ances restantes<\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Co\u00fbt restant<\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Gain net apr\u00e8s frais<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Pr\u00eat actuel \u00e0 3,60 %<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">1 080 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">180<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">194 350 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">R\u00e9f\u00e9rence<\/td><\/tr><tr><td>Ren\u00e9goci\u00e9 \u00e0 2,70 %, mensualit\u00e9 r\u00e9duite<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">1 014 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">180<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">182 590 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">10 760 \u20ac<\/td><\/tr><tr><td>Ren\u00e9goci\u00e9 \u00e0 2,70 %, dur\u00e9e r\u00e9duite<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">1 080 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">167<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">180 060 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">13 290 \u20ac<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p><em>\u00c0 \u00e9cart de taux identique, garder la mensualit\u00e9 et raccourcir la dur\u00e9e rapporte ici environ 2 500 \u20ac de plus que la baisse de mensualit\u00e9, pour 13 \u00e9ch\u00e9ances \u00e9conomis\u00e9es. Montants arrondis, calcul\u00e9s hors assurance, \u00e0 titre indicatif et susceptibles d&rsquo;\u00e9voluer selon la l\u00e9gislation.<\/em><\/p>\n\n\n\n<p>Vous pouvez reprendre ce calcul pour <strong>n&rsquo;importe quel pr\u00eat<\/strong>, avec vos chiffres et les frais r\u00e9ellement factur\u00e9s par votre banque plut\u00f4t qu&rsquo;un montant moyen.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Ren\u00e9gociation ou rachat de pr\u00eat : quelle diff\u00e9rence ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Les deux d\u00e9marches peuvent faire baisser votre taux, mais leurs <strong>cons\u00e9quences juridiques et financi\u00e8res<\/strong> diff\u00e8rent. La ren\u00e9gociation modifie votre contrat chez votre pr\u00eateur. Le rachat solde ce contrat et le remplace par un <strong>nouveau cr\u00e9dit<\/strong> souscrit ailleurs.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-regular\"><table><thead><tr><th>Crit\u00e8re<\/th><th>Ren\u00e9gociation avec votre banque<\/th><th>Rachat par une autre banque<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>Forme juridique<\/td><td>Avenant au contrat initial<\/td><td>Nouveau contrat de cr\u00e9dit<\/td><\/tr><tr><td>Indemnit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9<\/td><td>Sans objet<\/td><td>Possibles, plafonn\u00e9es par la loi<\/td><\/tr><tr><td>Garantie<\/td><td>Conserv\u00e9e, formalit\u00e9s si hypoth\u00e8que<\/td><td>Nouvelle garantie \u00e0 constituer<\/td><\/tr><tr><td>Frais principaux<\/td><td>Frais d&rsquo;avenant<\/td><td>Frais de dossier, garantie, assurance<\/td><\/tr><tr><td>Assurance emprunteur<\/td><td>Contrat en cours conserv\u00e9<\/td><td>Nouveau contrat parfois demand\u00e9<\/td><\/tr><tr><td>D\u00e9lai de r\u00e9flexion<\/td><td>10 jours apr\u00e8s r\u00e9ception de l&rsquo;avenant<\/td><td>10 jours apr\u00e8s r\u00e9ception de l&rsquo;offre<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p><em>La colonne du milieu d\u00e9crit un ajustement de votre contrat actuel, celle de droite un financement enti\u00e8rement nouveau, avec sa propre cha\u00eene de frais.<\/em><\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Ren\u00e9gocier avec sa banque : avenant et frais<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Un accord de votre pr\u00eateur prend la forme d&rsquo;un <strong>avenant au contrat de pr\u00eat initial<\/strong>, remis sur papier ou sur support durable. Ce document doit comporter un <strong>\u00e9ch\u00e9ancier des amortissements<\/strong> d\u00e9taillant pour chaque \u00e9ch\u00e9ance le capital restant d\u00fb en cas de remboursement anticip\u00e9, ainsi que le <strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/taeg\">TAEG<\/a><\/strong> et le co\u00fbt du cr\u00e9dit calcul\u00e9s sur les seules \u00e9ch\u00e9ances et frais \u00e0 venir.<\/p>\n\n\n\n<p>Vous ne remboursez rien par anticipation dans ce sch\u00e9ma, les <strong>indemnit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9<\/strong> restent donc hors sujet. Votre banque peut en revanche facturer des <strong>frais d&rsquo;avenant<\/strong>, et une hypoth\u00e8que modifi\u00e9e entra\u00eene des formalit\u00e9s de publicit\u00e9 fonci\u00e8re.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Faire racheter le pr\u00eat : nouveau contrat et co\u00fbts<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Le <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/rachat\">rachat de votre cr\u00e9dit<\/a> par un autre \u00e9tablissement solde votre pr\u00eat actuel. Ce <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/remboursement-anticipe\">remboursement anticip\u00e9<\/a> peut entra\u00eener des <strong>indemnit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9<\/strong>, plafonn\u00e9es \u00e0 six mois d&rsquo;int\u00e9r\u00eats sur le capital rembours\u00e9 au taux moyen du pr\u00eat, sans pouvoir d\u00e9passer <strong>3 % du capital restant d\u00fb<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>S&rsquo;y ajoutent les <strong>frais de dossier<\/strong> du nouveau pr\u00eat, la constitution d&rsquo;une nouvelle garantie, la mainlev\u00e9e de l&rsquo;ancienne hypoth\u00e8que le cas \u00e9ch\u00e9ant, et parfois la souscription d&rsquo;une <strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/changer\">nouvelle assurance emprunteur<\/a><\/strong>. La comparaison porte alors sur le TAEG de la nouvelle offre et sur tous les frais li\u00e9s au remboursement de l&rsquo;ancien pr\u00eat.<\/p>\n\n\n\n<div>[expert_comment user_name=\u00a0\u00bbHubert Couture-Fourcade\u00a0\u00bb job_title=\u00a0\u00bbAgent immobilier (ancien notaire)\u00a0\u00bb clickable=\u00a0\u00bbfalse\u00a0\u00bb comment=\u00a0\u00bbEn pratique, une ren\u00e9gociation r\u00e9ussie repose sur trois \u00e9l\u00e9ments : un capital restant d\u00fb encore \u00e9lev\u00e9, un diff\u00e9rentiel de taux suffisant et une anticipation pr\u00e9cise de tous les frais li\u00e9s \u00e0 l\u2019op\u00e9ration.\u00a0\u00bb]<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"quels-arguments-mettre-en-avant-pour-bien-renegocier-son-pret\">Comment ren\u00e9gocier son pr\u00eat immobilier avec sa banque ?<\/h2>\n\n\n\n<p>La d\u00e9marche se d\u00e9roule en <strong>quatre \u00e9tapes<\/strong>, du calcul pr\u00e9alable \u00e0 la signature de l&rsquo;avenant. Chacune se pr\u00e9pare avant le rendez-vous avec votre conseiller.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1280\" height=\"995\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/etape-negociation-pret-immobilier-1.png\" alt=\"etape negociation pret immobilier\" class=\"wp-image-224970\" srcset=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/etape-negociation-pret-immobilier-1.png 1280w, https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/etape-negociation-pret-immobilier-1-300x233.png 300w, https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/etape-negociation-pret-immobilier-1-500x389.png 500w, https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/etape-negociation-pret-immobilier-1-768x597.png 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 1280px) 100vw, 1280px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>1. Comparer taux, TAEG et co\u00fbt restant<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Commencez par vos <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/tableau-amortissement\">tableaux d&rsquo;amortissement<\/a>, qui donnent le <strong>capital restant d\u00fb<\/strong> et le nombre d&rsquo;\u00e9ch\u00e9ances restantes \u00e0 date. Confrontez ensuite les <strong>TAEG des nouvelles propositions<\/strong> sur des profils comparables, puis comparez leur co\u00fbt au co\u00fbt restant de votre pr\u00eat plut\u00f4t que de vous limiter aux taux nominaux.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>2. Pr\u00e9parer ses arguments et les pi\u00e8ces utiles<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Votre banque \u00e9tudie d&rsquo;abord la <strong>valeur de la relation<\/strong>, \u00e0 savoir l&rsquo;anciennet\u00e9, l&rsquo;\u00e9pargne domicili\u00e9e, la r\u00e9gularit\u00e9 des revenus et l&rsquo;absence d&rsquo;incident. Formalisez la demande par une <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/lettre-renegociation\"><strong>lettre de demande de ren\u00e9gociation<\/strong><\/a> qui reprend votre calcul et la condition attendue.<\/p>\n\n\n\n<p>Un avenant chez votre pr\u00eateur actuel demande <strong>peu de pi\u00e8ces<\/strong>, puisque la banque d\u00e9tient d\u00e9j\u00e0 votre dossier.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>Votre <strong>offre de pr\u00eat initiale<\/strong> et l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ancier \u00e0 jour.<\/li>\n\n\n\n<li>Le <strong>d\u00e9compte du capital restant d\u00fb<\/strong> communiqu\u00e9 par votre banque.<\/li>\n\n\n\n<li>Vos <strong>trois derniers bulletins de salaire<\/strong> ou bilans, selon votre statut.<\/li>\n\n\n\n<li>Vos <strong>deux derniers avis d&rsquo;imposition<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Un rachat par un autre \u00e9tablissement suppose au contraire un dossier de financement complet, avec pi\u00e8ces d&rsquo;identit\u00e9, justificatifs de domicile, relev\u00e9s de comptes, \u00e9pargne et tableaux d&rsquo;amortissement de tous vos cr\u00e9dits en cours.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>3. Demander une proposition \u00e9crite<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Un accord oral ne vous engage ni ne vous prot\u00e8ge. Demandez une <strong>proposition \u00e9crite<\/strong> mentionnant le nouveau taux, la dur\u00e9e retenue, le montant des frais et le <strong>co\u00fbt total du cr\u00e9dit<\/strong> qui en d\u00e9coule. Ce document vous permet de refaire votre calcul avant toute signature.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>4. V\u00e9rifier l&rsquo;avenant et attendre 10 jours<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>La r\u00e9ception de l&rsquo;avenant ouvre un <strong>d\u00e9lai de r\u00e9flexion de 10 jours calendaires<\/strong>, que vous pouvez utiliser en entier. Profitez-en pour d\u00e9rouler cette <strong>v\u00e9rification point par point<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>L&rsquo;<strong>\u00e9ch\u00e9ancier des amortissements<\/strong> figure bien dans l&rsquo;avenant, \u00e9ch\u00e9ance par \u00e9ch\u00e9ance.<\/li>\n\n\n\n<li>Le <strong>TAEG<\/strong> et le co\u00fbt du cr\u00e9dit portent sur les seules \u00e9ch\u00e9ances et frais \u00e0 venir.<\/li>\n\n\n\n<li>Le <strong>co\u00fbt total annonc\u00e9<\/strong> correspond au calcul que vous avez fait de votre c\u00f4t\u00e9.<\/li>\n\n\n\n<li>La <strong>dur\u00e9e retenue<\/strong> est celle que vous avez demand\u00e9e, mensualit\u00e9 r\u00e9duite ou dur\u00e9e raccourcie.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Pass\u00e9 ce d\u00e9lai, vous renvoyez l&rsquo;avenant dat\u00e9 et sign\u00e9 pour l&rsquo;accepter. Ne rien renvoyer revient \u00e0 d\u00e9cliner la proposition, sans d\u00e9marche suppl\u00e9mentaire de votre part.<\/p><\/div>\n\n\n\n<div>[expert_comment user_name=\u00a0\u00bbHubert Couture-Fourcade\u00a0\u00bb job_title=\u00a0\u00bbAgent immobilier (ancien notaire)\u00a0\u00bb clickable=\u00a0\u00bbfalse\u00a0\u00bb comment=\u00a0\u00bbLe vrai levier de n\u00e9gociation aujourd\u2019hui n\u2019est pas toujours le taux du cr\u00e9dit, mais le co\u00fbt de l\u2019assurance emprunteur, qui reste largement sous-estim\u00e9 par les emprunteurs.\u00a0\u00bb]<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<link rel=\"preconnect\" href=\"https:\/\/fonts.googleapis.com\">\n<link rel=\"preconnect\" href=\"https:\/\/fonts.gstatic.com\" crossorigin>\n\n<link 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op\u00e9ration int\u00e9ressante sur le papier vers un <strong>gain quasi nul<\/strong>. Quatre postes m\u00e9ritent d&rsquo;\u00eatre chiffr\u00e9s avant de vous engager.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong>Les frais d&rsquo;avenant.<\/strong> Votre banque peut facturer l&rsquo;\u00e9tablissement du document. Le montant varie d&rsquo;un \u00e9tablissement \u00e0 l&rsquo;autre et se n\u00e9gocie, notamment sur un dossier ancien et sans incident.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Les <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/frais-de-garantie\">frais de garantie<\/a>.<\/strong> Une caution reste g\u00e9n\u00e9ralement inchang\u00e9e. Une hypoth\u00e8que modifi\u00e9e d\u00e9clenche en revanche des formalit\u00e9s de publicit\u00e9 fonci\u00e8re.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Les indemnit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9.<\/strong> Elles s&rsquo;appliquent au rachat par un autre \u00e9tablissement, pas \u00e0 l&rsquo;avenant chez votre pr\u00eateur. Leur plafond l\u00e9gal atteint six mois d&rsquo;int\u00e9r\u00eats sur le capital rembours\u00e9, dans la limite de <strong>3 % du capital restant d\u00fb<\/strong>.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Le co\u00fbt de l&rsquo;assurance emprunteur.<\/strong> Un rachat impose la souscription d&rsquo;un nouveau contrat. Une ren\u00e9gociation laisse le v\u00f4tre en place, ce qui neutralise ce poste.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Additionnez ces montants, puis comparez la somme obtenue au <strong>gain brut<\/strong> calcul\u00e9 sur le co\u00fbt restant. Une op\u00e9ration dont les frais d\u00e9passent l&rsquo;\u00e9conomie attendue m\u00e9rite d&rsquo;\u00eatre report\u00e9e plut\u00f4t qu&rsquo;engag\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Que faire si la banque refuse ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Votre banque n&rsquo;a <strong>aucune obligation d&rsquo;accepter<\/strong> une ren\u00e9gociation. Un refus tient souvent \u00e0 sa politique commerciale du moment ou \u00e0 l&rsquo;analyse de votre profil, et il ne ferme pas la discussion pour autant.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>Demandez le <strong>motif du refus<\/strong> par \u00e9crit, ce qui vous indique le levier \u00e0 travailler.<\/li>\n\n\n\n<li>Revenez avec une <strong>proposition concurrente chiffr\u00e9e<\/strong>, TAEG et frais compris, plut\u00f4t qu&rsquo;avec un taux entendu ailleurs.<\/li>\n\n\n\n<li>Comparez le <strong>co\u00fbt complet d&rsquo;un rachat<\/strong>, indemnit\u00e9s et nouvelle garantie incluses, au co\u00fbt de votre pr\u00eat actuel.<\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/renegocier\">Actionnez le levier de l&rsquo;<strong>assurance emprunteur<\/strong><\/a>, accessible m\u00eame sans accord de votre banque sur le taux.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Un <strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/courtier\">courtier<\/a><\/strong> peut mettre plusieurs \u00e9tablissements en concurrence sur ce type de dossier. Sa r\u00e9mun\u00e9ration entre alors dans les frais \u00e0 int\u00e9grer au calcul du <strong>gain net<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"peut-on-renegocier-son-assurance-de-pret-immobilier\">L&rsquo;assurance emprunteur : un levier compl\u00e9mentaire<\/h2>\n\n\n\n<p>L&rsquo;assurance emprunteur est un <strong>second levier<\/strong>, qui peut \u00eatre actionn\u00e9 ind\u00e9pendamment de la ren\u00e9gociation du taux. Elle p\u00e8se sur chaque mensualit\u00e9 pendant toute la dur\u00e9e du cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>D&rsquo;apr\u00e8s nos donn\u00e9es<\/strong>, l&rsquo;\u00e9conomie moyenne estim\u00e9e atteint <strong>15 189 \u20ac sur la dur\u00e9e restante du pr\u00eat<\/strong>. Ce montant s&rsquo;appuie sur <strong>299 simulations R\u00e9assurez-moi cr\u00e9\u00e9es en 2026<\/strong> pour une substitution d&rsquo;assurance emprunteur, apr\u00e8s bornage des montants entre 500 \u20ac et 100 000 \u20ac pour \u00e9carter les valeurs extr\u00eames. Il refl\u00e8te les devis observ\u00e9s chez nous, votre situation personnelle donnant un r\u00e9sultat diff\u00e9rent.<\/p>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<p>Depuis le 1er septembre 2022, la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-lemoine\">loi Lemoine<\/a> permet \u00e0 tous les emprunteurs de changer d&rsquo;assurance de pr\u00eat \u00e0 tout moment, sous r\u00e9serve d&rsquo;une \u00e9quivalence des garanties avec le contrat exig\u00e9 par la banque.<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n<p>Cette <strong>d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance<\/strong> se m\u00e8ne en parall\u00e8le de la ren\u00e9gociation du taux, ou seule si votre banque refuse de revoir vos conditions. Notre <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">comparateur d&rsquo;assurances emprunteur<\/a> chiffre l&rsquo;\u00e9cart avec votre contrat en cours en quelques minutes.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\">Je compare les assurances emprunteur<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Les erreurs qui annulent le gain d&rsquo;une ren\u00e9gociation<\/h2>\n\n\n\n<p>Cinq erreurs peuvent r\u00e9duire une <strong>\u00e9conomie pourtant r\u00e9elle<\/strong>. Elles reviennent souvent dans les dossiers de ren\u00e9gociation.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-cons\">\n<li>Comparer des <strong>taux nominaux<\/strong> alors que le TAEG d&rsquo;une nouvelle offre int\u00e8gre les frais et l&rsquo;assurance exig\u00e9e pour obtenir le cr\u00e9dit.<\/li>\n\n\n\n<li>Raisonner sur la <strong>mensualit\u00e9<\/strong> seule, en laissant de c\u00f4t\u00e9 le co\u00fbt total du cr\u00e9dit.<\/li>\n\n\n\n<li>Allonger la dur\u00e9e pour all\u00e9ger l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance, ce qui gonfle la <strong>facture d&rsquo;int\u00e9r\u00eats<\/strong> finale.<\/li>\n\n\n\n<li>Signer l&rsquo;avenant sans contr\u00f4ler l&rsquo;<strong>\u00e9ch\u00e9ancier<\/strong> ni le co\u00fbt du cr\u00e9dit annonc\u00e9.<\/li>\n\n\n\n<li>Budg\u00e9ter des <strong>indemnit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9<\/strong> sur un simple avenant, o\u00f9 elles ne s&rsquo;appliquent pas.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Un <strong>tableau de comparaison<\/strong>, m\u00eame sur une feuille, vous aide \u00e0 \u00e9viter ces cinq pi\u00e8ges. Notez le co\u00fbt restant avant et apr\u00e8s. Le chiffre \u00e0 surveiller est le <strong>co\u00fbt total des \u00e9ch\u00e9ances \u00e0 venir<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-blue\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/simulation\">Calculer mes mensualit\u00e9s<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ sur la ren\u00e9gociation de pr\u00eat immobilier<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1756742400001\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Au bout de combien de temps peut-on ren\u00e9gocier son pr\u00eat immobilier ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Aucun d\u00e9lai minimum ne s&rsquo;impose apr\u00e8s la signature de l&rsquo;offre de pr\u00eat. Vous pouvez formuler une demande d\u00e8s la premi\u00e8re ann\u00e9e, m\u00eame si l&rsquo;int\u00e9r\u00eat financier grandit tant que le capital restant d\u00fb est \u00e9lev\u00e9. Votre banque reste libre d&rsquo;\u00e9tudier ou non votre demande.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1756742400002\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Combien de fois peut-on ren\u00e9gocier son pr\u00eat immobilier ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Aucune limite l\u00e9gale n&rsquo;encadre le nombre de ren\u00e9gociations aupr\u00e8s de votre pr\u00eateur. Chaque accord donne lieu \u00e0 un nouvel avenant, avec ses propres frais et son propre d\u00e9lai de r\u00e9flexion. En pratique, c&rsquo;est l&rsquo;\u00e9cart de taux disponible sur le march\u00e9 qui fixe la limite r\u00e9elle.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1756742400003\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Que devient le tableau d&rsquo;amortissement apr\u00e8s une ren\u00e9gociation ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">L&rsquo;avenant comporte obligatoirement un nouvel \u00e9ch\u00e9ancier des amortissements. Il d\u00e9taille pour chaque \u00e9ch\u00e9ance le capital restant d\u00fb en cas de remboursement anticip\u00e9. L&rsquo;ancien tableau cesse de s&rsquo;appliquer \u00e0 la date d&rsquo;effet de l&rsquo;avenant.<\/p> <\/div> <\/div>\n\n\n<div>[other_sources intro=\u00a0\u00bbPour en savoir plus sur la ren\u00e9gociation de pr\u00eat immobilier :\u00a0\u00bb sources=\u00a0\u00bb[{\u00ab\u00a0name\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbService-Public.fr\u00a0\u00bb,\u00a0\u00bburl\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F146&Prime;,\u00a0\u00bblinkText\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbComment ren\u00e9gocier ou faire racheter son pr\u00eat immobilier ?\u00a0\u00bb,\u00a0\u00bbconsultedDate\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bb2026-09-01&Prime;},{\u00ab\u00a0name\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbCode de la consommation, article L313-39&Prime;,\u00a0\u00bburl\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000038613855&Prime;,\u00a0\u00bblinkText\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbContenu obligatoire de l&rsquo;avenant de ren\u00e9gociation\u00a0\u00bb,\u00a0\u00bbconsultedDate\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bb2026-09-01&Prime;},{\u00ab\u00a0name\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbCode de la consommation, article R313-25&Prime;,\u00a0\u00bburl\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000032807572&Prime;,\u00a0\u00bblinkText\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bbPlafond des indemnit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9\u00a0\u00bb,\u00a0\u00bbconsultedDate\u00a0\u00bb:\u00a0\u00bb2026-09-01&Prime;}]\u00a0\u00bb]<\/div>\n\n\n<div style=\"height:70px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Ren\u00e9gocier votre pr\u00eat immobilier, c&rsquo;est demander \u00e0 votre banque un taux plus bas sur le cr\u00e9dit en cours, par avenant. 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