{"id":950,"date":"2014-06-26T16:31:31","date_gmt":"2014-06-26T14:31:31","guid":{"rendered":"http:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=950"},"modified":"2026-03-02T10:17:37","modified_gmt":"2026-03-02T09:17:37","slug":"maladie","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie","title":{"rendered":"Assurance pr\u00eat immobilier &#8211; Maladie"},"content":{"rendered":"\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Comparez les offres d&rsquo;assurance de pr\u00eat pour personne atteinte de maladie<\/h1>\n\n\n\n<p>Obtenir une assurance de pr\u00eat immobilier quand on a un probl\u00e8me de sant\u00e9 est souvent un vrai casse-t\u00eate. Bonne nouvelle : la majorit\u00e9 des emprunteurs finissent par obtenir une couverture acceptable, parfois sans surprime, gr\u00e2ce aux lois r\u00e9centes et aux dispositifs d\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit. D\u00e9couvrez notre guide d\u00e9di\u00e9 et testez votre \u00e9ligibilit\u00e9 via notre <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">simulateur assurance emprunteur<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p><strong>Ce qu&rsquo;il faut retenir :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Assurer un pr\u00eat avec une maladie <strong>est possible<\/strong> : plusieurs niveaux d\u2019\u00e9tude existent.<\/li>\n\n\n\n<li>Vous b\u00e9n\u00e9ficiez de droits sp\u00e9cifiques : <strong>droit \u00e0 l\u2019oubli<\/strong>, <strong>convention AERAS<\/strong>, <strong>limitation des surprimes<\/strong>, confidentialit\u00e9.<\/li>\n\n\n\n<li>Le choix du bon assureur peut r\u00e9duire fortement la surprime et les exclusions.<\/li>\n\n\n\n<li>La banque doit accepter la d\u00e9l\u00e9gation si l\u2019<strong>\u00e9quivalence de garanties<\/strong> est respect\u00e9e.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>En 2026, selon les profils, une d\u00e9l\u00e9gation permet souvent de diviser le co\u00fbt par 2<\/strong>&nbsp;(ex : passer de&nbsp;<strong>70 \u20ac\/mois<\/strong>&nbsp;\u00e0&nbsp;<strong>35 \u20ac\/mois<\/strong>&nbsp;sur 200 000 \u20ac).<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Comparer les assurances de pr\u00eat<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Assurance pr\u00eat pour personne malade : comment \u00e7a fonctionne ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Assurer un pr\u00eat immobilier lorsqu\u2019on a, ou qu\u2019on a eu, un probl\u00e8me de sant\u00e9 peut sembler compliqu\u00e9, mais le fonctionnement est en r\u00e9alit\u00e9 tr\u00e8s encadr\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Exemple :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Pour un pr\u00eat de&nbsp;<strong>200 000 \u20ac sur 20 ans<\/strong>, un emprunteur de&nbsp;<strong>35 ans<\/strong>&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>assurance \u201cstandard\u201d :&nbsp;<strong>0,10 % \u00e0 0,25 %<\/strong>&nbsp;du capital assur\u00e9 (TAEA indicatif)<\/li>\n\n\n\n<li>soit environ&nbsp;<strong>17 \u20ac \u00e0 42 \u20ac\/mois<\/strong>&nbsp;(selon contrat, garanties, quotit\u00e9)<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-warning without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p>En risque aggrav\u00e9, le co\u00fbt peut monter au-del\u00e0, surtout si surprime + garanties lourdes.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Pourquoi l\u2019assurance emprunteur analyse la sant\u00e9 ?<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Contrairement \u00e0 une assurance auto ou habitation, l\u2019assurance emprunteur couvre <strong>votre capacit\u00e9 \u00e0 rembourser le pr\u00eat<\/strong> en cas de maladie, d\u2019invalidit\u00e9 ou de d\u00e9c\u00e8s. C\u2019est pour cette raison que :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>un <strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/questionnaire-sante\">questionnaire de sant\u00e9<\/a><\/strong> peut \u00eatre demand\u00e9. Il est fortement d\u00e9conseill\u00e9 de faire une fausse d\u00e9claration : en cas d\u2019omission ou de mensonge, l\u2019assureur peut r\u00e9duire l\u2019indemnisation ou annuler les garanties selon les cas.<\/li>\n\n\n\n<li>Un questionnaire de sant\u00e9 peut \u00eatre demand\u00e9, sauf si vous remplissez les conditions de suppression pr\u00e9vues par la loi Lemoine.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p><br\/><strong>Pas de questionnaire de sant\u00e9<\/strong>\u00a0si :<br\/>le montant assur\u00e9 par personne est\u00a0<strong>\u2264 200 000 \u20ac<\/strong>, et si le remboursement du pr\u00eat est pr\u00e9vu\u00a0<strong>avant vos 60 ans<\/strong>.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Exemple : <\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Emprunteur&nbsp;<strong>42 ans<\/strong>, pr\u00eat 20 ans \u2192 fin \u00e0&nbsp;<strong>62 ans<\/strong>&nbsp;\u2192&nbsp;<strong>questionnaire possible<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li>Emprunteur&nbsp;<strong>38 ans<\/strong>, pr\u00eat 20 ans \u2192 fin \u00e0&nbsp;<strong>58 ans<\/strong>&nbsp;\u2192&nbsp;<strong>pas de questionnaire<\/strong>&nbsp;si&nbsp;<strong>\u2264 200 000 \u20ac assur\u00e9s<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Les \u00e9tapes de l\u2019\u00e9tude de risque : comment votre dossier est analys\u00e9 ?<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros\">\n<li><strong>Le questionnaire de sant\u00e9 : <\/strong>vos d\u00e9clarations concernant votre \u00e9tat de sant\u00e9, vos traitements, op\u00e9rations pass\u00e9es, <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/arret-maladie\">arr\u00eats de travail<\/a>, etc. Selon vos r\u00e9ponses, trois possibilit\u00e9s : acceptation imm\u00e9diate, demande de pi\u00e8ces compl\u00e9mentaires, ou passage en <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/examen-medical\">\u00e9tude m\u00e9dicale approfondie<\/a>.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Les examens m\u00e9dicaux ou rapports compl\u00e9mentaires<\/strong> : l&rsquo;assureur peut demander une analyse sanguine, <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/expertise-medicale\">un rapport m\u00e9dical de votre m\u00e9decin<\/a>, voire m\u00eame un compte-rendu d&rsquo;hospitalisation.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>La d\u00e9cision finale de l&rsquo;assureur<\/strong> : quatre d\u00e9cisions sont possibles.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-default\">\n<li><strong>Acceptation standard<\/strong> : contrat sans surprime ni exclusion ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Acceptation avec surprime<\/strong> : tarif augment\u00e9 en raison du risque ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Acceptation avec exclusion<\/strong> : certaines garanties ne couvrent pas votre maladie ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Refus d\u2019assurance<\/strong> : uniquement si le risque est jug\u00e9 incompatible avec l\u2019assurance de pr\u00eat.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Exemple : <\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Sur un contrat \u00e0&nbsp;<strong>0,18 %<\/strong>, si surprime :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>+50 %<\/strong>&nbsp;\u2192 TAEA passe \u00e0&nbsp;<strong>0,27 %<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>+100 %<\/strong>&nbsp;\u2192 TAEA passe \u00e0&nbsp;<strong>0,36 %<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Pour 200 000 \u20ac sur 20 ans (ordre de grandeur) :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>0,18 % \u2248&nbsp;<strong>30 \u20ac\/mois<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li>0,27 % \u2248&nbsp;<strong>45 \u20ac\/mois<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li>0,36 % \u2248&nbsp;<strong>60 \u20ac\/mois<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>M\u00eame en cas de refus, d\u2019autres assureurs peuvent accepter. Les r\u00e9ponses varient beaucoup d\u2019un assureur \u00e0 l\u2019autre.<\/p><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-blue\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/formalites-medicales\">Guide des formalit\u00e9s m\u00e9dicales<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Risque standard vs risque aggrav\u00e9 : quelle diff\u00e9rence ?<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Un <strong>risque standard<\/strong> signifie que vous n&rsquo;avez pas d&rsquo;ant\u00e9c\u00e9dent significatif. Vous aurez donc une assurance classique, sans surprime. <\/p>\n\n\n\n<p>En revanche, un <strong>risque aggrav\u00e9<\/strong> signifie une maladie chronique, un ancien cancer, une maladie cardiaque, auto-immune, etc. Cela peut entra\u00eener une surprime, une exclusion, ou une \u00e9tude AERAS (niveau 2 ou 3 si n\u00e9cessaire).<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Rep\u00e8re 2026<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Risque standard : souvent&nbsp;<strong>0,10 % \u00e0 0,25 %<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li>Risque aggrav\u00e9 : tr\u00e8s variable, mais on voit souvent&nbsp;<strong>0,30 % \u00e0 0,70 %<\/strong>, parfois plus selon pathologie + \u00e2ge + garanties.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Le r\u00f4le essentiel de la d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Si l\u2019assurance de votre banque refuse ou impose une surprime \u00e9lev\u00e9e, la <strong>d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance<\/strong> permet de choisir un autre assureur.<\/p>\n\n\n\n<p>Les avantages sont nombreux :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros-2\">\n<li>conditions souvent plus favorables pour les profils m\u00e9dicaux ;<\/li>\n\n\n\n<li>exclusions plus faibles ;<\/li>\n\n\n\n<li>surprimes plus ma\u00eetris\u00e9es ;<\/li>\n\n\n\n<li>meilleure ad\u00e9quation entre contrat et situation m\u00e9dicale<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div>[expert_comment user_name=\u00a0\u00bbHubert Couture-Fourcade\u00a0\u00bb job_title=\u00a0\u00bbAgent immobilier (ancien notaire)\u00a0\u00bb clickable=\u00a0\u00bbfalse\u00a0\u00bb comment=\u00a0\u00bbCertains clients ont accept\u00e9 une surprime \u00e9lev\u00e9e par peur du refus, alors qu\u2019une d\u00e9l\u00e9gation bien cibl\u00e9e aurait permis une couverture compl\u00e8te pour beaucoup moins cher.\u00a0\u00bb]<\/div>\n\n\n\n<p><strong>Exemple chiffr\u00e9 2026 (\u00e9conomie)<\/strong><br>Pr\u00eat :&nbsp;<strong>250 000 \u20ac \/ 25 ans<\/strong>, quotit\u00e9 100 %, emprunteur 40 ans<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>contrat bancaire :&nbsp;<strong>0,45 %<\/strong>&nbsp;\u2192 co\u00fbt \u2248&nbsp;<strong>94 \u20ac\/mois<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li>contrat d\u00e9l\u00e9gation :&nbsp;<strong>0,25 %<\/strong>&nbsp;\u2192 co\u00fbt \u2248&nbsp;<strong>52 \u20ac\/mois<\/strong><br>\u27a1\ufe0f \u00e9conomie \u2248&nbsp;<strong>42 \u20ac\/mois<\/strong>, soit&nbsp;<strong>12 600 \u20ac<\/strong>&nbsp;sur 25 ans (ordre de grandeur).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div>[expert_comment user_name=\u00a0\u00bbTanguy Mur\u00a0\u00bb job_title=\u00a0\u00bbExpert en assurance emprunteur\u00a0\u00bb clickable=\u00a0\u00bbtrue\u00a0\u00bb comment=\u00a0\u00bbJ\u2019ai accompagn\u00e9 un couple dont le pr\u00eat \u00e9tait bloqu\u00e9. Toutes les assurances refusaient leur dossier \u00e0 cause d\u2019un probl\u00e8me de sant\u00e9. Gr\u00e2ce \u00e0 nos partenariats avec des assureurs flexibles, nous avons trouv\u00e9 une solution, permettant au couple de respecter les exigences de la banque et d\u2019obtenir enfin leur pr\u00eat immobilier.\u00a0\u00bb]<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quels sont les droits pour les malades et anciens malades ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Lorsque vous pr\u00e9sentez un probl\u00e8me de sant\u00e9, vous b\u00e9n\u00e9ficiez de <strong>protections l\u00e9gales<\/strong> et de <strong>garanties d\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit<\/strong>. Ces dispositifs ont \u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9s pour \u00e9viter les refus abusifs, limiter les surprimes et garantir l\u2019\u00e9galit\u00e9 de traitement des emprunteurs.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Le droit \u00e0 l\u2019oubli<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Dur\u00e9es mises \u00e0 jour (r\u00e9forme 2022 et \u00e9volutions 2025) :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong>5 ans<\/strong> apr\u00e8s la fin du traitement, pour tous les anciens cancers (\u00e0 condition d\u2019absence de rechute).<\/li>\n\n\n\n<li>La grille AERAS encadre certaines pathologies (conditions d\u2019acc\u00e8s, surprimes\/exclusions), mais ce n\u2019est pas le \u201cdroit \u00e0 l\u2019oubli\u201d : ce sont deux dispositifs distincts.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Traitement termin\u00e9 le\u00a0<strong>10 mars 2021<\/strong>\u00a0\u2192 droit \u00e0 l\u2019oubli applicable \u00e0 partir du\u00a0<strong>11 mars 2026<\/strong>\u00a0(si pas de rechute).<\/p><\/div>\n\n\n\n<div>[expert_comment user_name=\u00a0\u00bbTanguy Mur\u00a0\u00bb job_title=\u00a0\u00bbExpert en assurance emprunteur\u00a0\u00bb clickable=\u00a0\u00bbtrue\u00a0\u00bb comment=\u00a0\u00bbLe droit \u00e0 l\u2019oubli permet \u00e0 une personne gu\u00e9rie d\u2019une maladie de ne plus avoir \u00e0 la d\u00e9clarer. C\u2019est une avanc\u00e9e majeure, car elle \u00e9vite les surprimes, les exclusions et les refus d\u2019assurance li\u00e9s \u00e0 d\u2019anciennes pathologies.\u00a0\u00bb]<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>La Convention AERAS<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>AERAS peut plafonner la surprime pour certains emprunteurs \u201crevenus modestes\u201d selon des crit\u00e8res pr\u00e9cis (revenu + montant \/ dur\u00e9e \/ type de pr\u00eat). (voir <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/convention-aeras\">convention AERAS<\/a>)<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Fonctionnement en 3 niveaux d&rsquo;analyse :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Niveau 1<\/strong> : analyse standard de l\u2019assureur<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Niveau 2<\/strong> : \u00e9tude approfondie par un service m\u00e9dical sp\u00e9cialis\u00e9<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Niveau 3<\/strong> : examen par un pool d\u2019assureurs si refus aux niveaux pr\u00e9c\u00e9dents<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Plafonds de surprime :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>La convention limite les surprimes pour certains emprunteurs :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>Surprime plafonn\u00e9e pour les revenus modestes ;<\/li>\n\n\n\n<li>Exclusions encadr\u00e9es.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Cas d&rsquo;\u00e9ligibilit\u00e9 :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>Difficult\u00e9s \u00e0 obtenir une assurance standard<\/li>\n\n\n\n<li>Pathologies chroniques, cancers r\u00e9cents, maladies g\u00e9n\u00e9tiques, auto-immunes\u2026<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>La confidentialit\u00e9 m\u00e9dicale : secret et non-discrimination<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>La banque peut refuser un pr\u00eat pour plusieurs motifs (solvabilit\u00e9, garanties). En revanche, elle n\u2019a pas acc\u00e8s \u00e0 vos donn\u00e9es m\u00e9dicales : elle ne peut pas fonder sa d\u00e9cision sur votre maladie \u201cen tant que telle\u201d.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Les lois qui prot\u00e8gent les emprunteurs<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Plusieurs lois r\u00e9centes renforcent vos droits, en particulier si vous avez un risque de sant\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>La loi Lemoine : suppression du questionnaire de sant\u00e9 dans certains cas, r\u00e9siliation possible \u00e0 tout moment\u2026.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Lois Hamon et Bourquin : Hamon = changement possible la 1\u00e8re ann\u00e9e ; Bourquin = changement annuel \u00e0 date anniversaire.<\/strong><br><strong>LCB-FT : hors sujet ici (anti-blanchiment).<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p><strong>Ces dispositifs permettent chaque ann\u00e9e \u00e0 des milliers d\u2019emprunteurs concern\u00e9s par des pathologies chroniques ou lourdes d\u2019obtenir un cr\u00e9dit immobilier, souvent \u00e0 un tarif bien plus raisonnable que pr\u00e9vu.<\/strong><\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment bien choisir une assurance pr\u00eat pour personne malade ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Lorsque vous pr\u00e9sentez un probl\u00e8me de sant\u00e9, le choix de l\u2019assurance emprunteur ne peut pas se limiter au prix. Il vous faut identifier l\u2019assureur capable d\u2019accepter votre profil tout en offrant une couverture r\u00e9ellement protectrice. Voici la m\u00e9thode que nous appliquons en courtage pour orienter nos clients vers le bon contrat.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Comparer plusieurs assureurs sp\u00e9cialis\u00e9s<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Lorsqu\u2019un profil pr\u00e9sente un risque m\u00e9dical, les diff\u00e9rences entre assureurs deviennent tr\u00e8s importantes :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>taux de surprime ;<\/li>\n\n\n\n<li>exclusions impos\u00e9es ;<\/li>\n\n\n\n<li>niveau de garantie en incapacit\u00e9 et invalidit\u00e9 ;<\/li>\n\n\n\n<li>conditions d\u2019acceptation ;<\/li>\n\n\n\n<li>interpr\u00e9tation des pathologies.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>C\u2019est pourquoi la <strong>d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance<\/strong> est presque toujours indispensable. Elle permet d\u2019acc\u00e9der \u00e0 des assureurs sp\u00e9cialis\u00e9s, souvent plus souples que l\u2019assurance bancaire.<\/p>\n\n\n\n<div>[expert_comment user_name=\u00a0\u00bbHubert Couture-Fourcade\u00a0\u00bb job_title=\u00a0\u00bbAgent immobilier (ancien notaire)\u00a0\u00bb clickable=\u00a0\u00bbfalse\u00a0\u00bb comment=\u00a0\u00bbJ\u2019ai vu des dossiers refus\u00e9s par trois assureurs, puis accept\u00e9s par un quatri\u00e8me, avec une surprime raisonnable. En assurance emprunteur, il ne faut jamais s\u2019arr\u00eater \u00e0 un premier refus.\u00a0\u00bb]<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Comprendre les exclusions courantes<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Certaines exclusions peuvent avoir un impact majeur sur votre couverture. Parmi les plus fr\u00e9quentes :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros\">\n<li><strong>Troubles psychologiques<\/strong> ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Probl\u00e8mes de dos<\/strong> (hors accident) ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Maladies chroniques<\/strong> (cardiaques, auto-immunes, digestives\u2026) ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Restrictions g\u00e9ographiques<\/strong> pour les expatri\u00e9s ou voyageurs fr\u00e9quents ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Professions \u00e0 risques<\/strong> et certains sports (escalade, \u00e9quitation, plong\u00e9e, ski\u2026)<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Chaque exclusion doit \u00eatre v\u00e9rifi\u00e9e en fonction de votre maladie. C\u2019est souvent l\u00e0 que se trouvent les diff\u00e9rences majeures entre deux contrats.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Surprime vs exclusion : comment faire le bon choix ?<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Il n\u2019y a pas de \u201cbonne\u201d ou \u201cmauvaise\u201d solution universelle. Tout d\u00e9pend de votre situation.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-table-with-vertical-headers\"><table class=\"has-fixed-layout\"><tbody><tr><td><strong>Cas 1 : Surprime faible et garanties compl\u00e8tes<\/strong><\/td><td>Souvent le meilleur choix. Vous payez un peu plus, mais \u00eates enti\u00e8rement couvert en ITT\/IPT\/PTIA.<\/td><\/tr><tr><td><strong>Cas 2 : Exclusion large de garantie<\/strong><\/td><td>Souvent d\u00e9favorable. Si l\u2019exclusion concerne pr\u00e9cis\u00e9ment votre maladie, le contrat perd son int\u00e9r\u00eat (ex. exclusion \u201cmaladie cardiaque\u201d pour un cardiaque).<\/td><\/tr><tr><td><strong>Cas 3 : Surprime \u00e9lev\u00e9e vs exclusion partielle<\/strong><\/td><td>Il faut arbitrer selon votre \u00e2ge, votre pathologie, votre besoin de couverture r\u00e9elle, et les alternatives propos\u00e9es par d&rsquo;autres assureurs.<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Simuler plusieurs sc\u00e9narios pour r\u00e9duire le co\u00fbt<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Pour un emprunteur malade, la simulation est indispensable car elle permet d\u2019\u00e9valuer :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>le <strong>TAEA<\/strong> (taux r\u00e9el de l\u2019assurance) ;<\/li>\n\n\n\n<li>l\u2019impact de la <strong>quotit\u00e9<\/strong> (surtout pour les couples) ;<\/li>\n\n\n\n<li>les diff\u00e9rences bancaires vs assurances externes ;<\/li>\n\n\n\n<li>le co\u00fbt sur toute la dur\u00e9e du pr\u00eat ;<\/li>\n\n\n\n<li>l\u2019impact d\u2019une exclusion ou d\u2019une surprime.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>\u00c0 profil m\u00e9dical similaire, deux assureurs peuvent proposer un tarif diff\u00e9rent, une exclusion vs une couverture compl\u00e8te, une acceptation vs un refus. D&rsquo;o\u00f9 la n\u00e9cessit\u00e9 de tester plusieurs sc\u00e9narios.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Assurance pr\u00eat pour personne malade : solutions selon votre maladie<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Maladies chroniques<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-digestive\">Maladie digestive<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-renale\">Maladie renale<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-cardiaque\">Maladie cardiaque<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-auto-immune\">Maladie auto-immune<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-hepatique\">Maladie h\u00e9patique<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-pulmonaire\">Maladie pulmonaire<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-genetique\">Maladie g\u00e9n\u00e9tique<\/a><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Maladies psychologiques et neurologiques<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-psychologique\">Maladie psychologiques <\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-neurologique\">Maladie neurologique<\/a><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Cancers<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/cancer\">Cancer<\/a><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Maladie longue dur\u00e9e (ALD)<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-longue-duree\">Maladie longue dur\u00e9e<\/a><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Cas particuliers<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-non-objectivable\">Maladies non objectivables (MNO)<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-sang\">Maladie du sang<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-oculaire\">Maladie oculaire<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-infectieuse\">Maladie infectieuse<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-articulation\">Maladie des articulations<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/maladie-tropicale\">Maladie tropicale<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/syndrome-genito-urinaire\">Syndrome g\u00e9nito-urinaire<\/a><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rm-advertizing-block fix-in-sidebar advertising-block-sidebar-item\">\n    <div class=\"image-container flex justify-center align-items-center\">\n        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/team_opti_short.png\"\n             alt=\"reassurez-moi illustration\"\n             class=\"wp-block-rm-advertizing-image\"\n             loading=\"lazy\"\n        \/>\n    <\/div>\n    <div class=\"rm-advertblock-container flex flex-column justify-center align-items-start\">\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-text\">\n            Assurance emprunteur\n        <\/p>\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-sub-text\">\n            les meilleures offres 2026\n        <\/p>\n        <a\n            href=\"https:\/\/app.reassurez-moi.fr\/parcours-assurance-pret-immobilier\"\n            class=\"wp-block-rm-advertizing-button\"\n        >\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-text\">\n                Comparer\n            <\/span>\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-sub-text\">\n                nos assurances de pr\u00eat\n            <\/span>\n        <\/a>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ : Assurance pr\u00eat pour personne malade<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1601487299440\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Peut-on obtenir une assurance emprunteur apr\u00e8s un cancer ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui\u2026 droit \u00e0 l\u2019oubli \u00e0\u00a0<strong>5 ans<\/strong>\u00a0sans rechute.<br\/>Exemple 2026 : fin traitement\u00a0<strong>2020<\/strong>\u00a0\u2192 droit \u00e0 l\u2019oubli\u00a0<strong>2025<\/strong>.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1738763492863\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Quelles maladies entra\u00eenent une surprime ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Les surprimes d\u00e9pendent de la pathologie, de son \u00e9volution et de vos traitements. Les maladies qui g\u00e9n\u00e8rent le plus souvent une surprime sont les maladies cardiaques, renales, neurologiques, digestives, les maladies auto-immunes, le diab\u00e8te, les troubles psychiatriques, les maladies du dos.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1601488278682\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Peut-on refuser mon pr\u00eat si un assureur refuse de me couvrir ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Pas automatiquement, mais cela peut bloquer le pr\u00eat si vous ne trouvez pas d\u2019assurance accept\u00e9e par la banque.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1601488304294\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Puis-je changer d\u2019assurance m\u00eame si j\u2019ai une maladie \u00e9volutive ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui. La loi Lemoine permet de changer d\u2019assurance \u00e0 tout moment et sans frais m\u00eame avec une maladie chronique ou \u00e9volutive. Seule contrainte : la nouvelle assurance doit offrir des garanties \u00e9quivalentes \u00e0 celles exig\u00e9es par votre banque.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1765555018333\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Qui a acc\u00e8s \u00e0 mes informations m\u00e9dicales ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Vos informations m\u00e9dicales sont strictement confidentielles. Elles ne peuvent \u00eatre consult\u00e9es que par le m\u00e9decin-conseil de l\u2019assureur et les professionnels soumis au secret m\u00e9dical. Ni votre conseiller bancaire, ni l\u2019\u00e9quipe commerciale d\u2019un assureur n\u2019y ont acc\u00e8s. La banque ne re\u00e7oit que la d\u00e9cision d\u2019assurance, jamais les d\u00e9tails m\u00e9dicaux.<\/p> <\/div> <\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Chiffres cl\u00e9s 2026<\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>0,10 % \u00e0 0,25 %<\/strong>&nbsp;: fourchette souvent observ\u00e9e sur profils \u201cstandard\u201d<\/li>\n\n\n\n<li><strong>0,30 % \u00e0 0,70 %<\/strong>&nbsp;: fourchette fr\u00e9quente en \u201crisque aggrav\u00e9\u201d<\/li>\n\n\n\n<li><strong>+50 % \u00e0 +200 %<\/strong>&nbsp;: surprimes courantes selon pathologie \/ \u00e2ge \/ garanties<\/li>\n\n\n\n<li><strong>\u2264 200 000 \u20ac assur\u00e9s<\/strong>&nbsp;+ fin avant&nbsp;<strong>60 ans<\/strong>&nbsp;: pas de questionnaire (Lemoine)<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Comparez les offres d&rsquo;assurance de pr\u00eat pour personne atteinte de maladie Obtenir une assurance de pr\u00eat immobilier quand on a un probl\u00e8me de sant\u00e9 est souvent un vrai casse-t\u00eate. Bonne nouvelle : la majorit\u00e9 des emprunteurs finissent par obtenir une couverture acceptable, parfois sans surprime, gr\u00e2ce aux lois r\u00e9centes et aux dispositifs d\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit.\u2026<\/p>\n","protected":false},"author":67,"featured_media":0,"parent":31393,"menu_order":0,"comment_status":"open","ping_status":"closed","template":"","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[],"page_topic":[534],"class_list":["post-950","page","type-page","status-publish","hentry"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v24.7 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>Assurance pr\u00eat pour personne malade : droits et comparatif 2026 | R\u00e9assurez-moi<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Assurance pr\u00eat pour personne malade : d\u00e9marches, droits, garanties accept\u00e9es, exclusions et comparatif 2026 \u2714\ufe0f Conseils d&#039;experts \u2714\ufe0f\" \/>\n<meta name=\"robots\" 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