L’assurance dépendance vous aide à couvrir les frais liés à la perte d’autonomie. Elle garantit le versement d’une rente ou d’un capital en cas de dépendance. Non obligatoire, elle est recommandée pour anticiper les coûts souvent non pris en charge par l’Assurance Maladie. Découvrez dans ce guide les tarifs, garanties et conseils pour bien choisir la meilleure assurance dépendance.
Qu’est-ce qu’une assurance dépendance et perte d’autonomie ?
Il s’agit d’un contrat de prévoyance qui protège l’assuré en cas de perte d’autonomie et d’incapacité à réaliser les actes élémentaires de la vie quotidienne. Cela peut être le fait de se laver, s’habiller, s’alimenter, se déplacer, se lever ou encore s’asseoir.
L’état de dépendance ou de perte d’autonomie
La dépendance se définit comme « un état dans lequel se trouvent des personnes qui, pour des raisons liées au manque ou à la perte d’autonomie physique, psychique ou intellectuelle, ont besoin d’une assistance et/ou d’aides importantes afin d’accomplir des actes courants de la vie ».
Les personnes âgées rencontrent fréquemment des difficultés à réaliser un ou plusieurs actes de la vie quotidienne (AVQ). Cette perte d’autonomie peut entraîner des problèmes financiers et des besoins plus ou moins importants en soins médicaux et en assistance :
- Maintien à domicile ;
- Infirmière à domicile ;
- Aide à domicile (aide ménagère, aide aux repas, etc.) ;
- Installation d’un lit médicalisé ou d’un monte-escaliers (capital équipement ou capital aménagement) ;
- hébergement en maison médicalisée ou en EHPAD.
La grille AVQ permet de mesurer le niveau de dépendance d’une personne à travers 6 catégories d’actes de la vie courante !
À quoi sert l’assurance dépendance ?
Une assurance dépendance est un contrat de prévoyance, qui permet à l’assuré de bénéficier d’une rente ou d’un capital, en cas de perte d’autonomie partielle ou totale. Elle est facultative, mais fortement recommandée.
L’Assurance Maladie ne prend pas en charge la plupart de ces frais de dépendance. Une assurance dédiée permet ainsi d’assurer le versement d’une rente destinée à couvrir les frais de l’assuré en la matière.
L’allocation personnalisée à l’autonomie est-elle suffisante ?
L’allocation personnalisée à l’autonomie (APA) est une allocation versée par le Conseil général à toute personne de plus de 60 ans en situation de dépendance. Elle est accordée à quiconque peut attester d’une résidence stable et régulière, remplissant les conditions d’âge et de perte d’autonomie évaluées selon la grille AGGIR. Cette aide est versée mensuellement, soit au bénéficiaire, soit aux professionnels aidants.
Au 1er janvier 2023, le montant de l’APA était plafonné de la manière suivante :
- 1943,49 € / mois pour le GIR 1
- 1571,75 € / mois pour le GIR 2
- 1135,82 € / mois pour le GIR 3
- 758,02 € / mois pour le GIR 4
Personne ne peut se voir refuser l’accès à l’APA en raison de ses revenus. En revanche, un reste à charge peut exister. Ce ticket est progressif et dépend de la situation personnelle :
| Situation personnelle | Montant des ressources mensuelles | Part de votre reste à charge |
|---|---|---|
| Personne vivant seule ou en couple | – Jusqu’à 816,65 € – Entre 816,66 et 3 007,51 € – < 3 007,51 € | – Aucun reste à charge – Entre 0 et 90 % – 90 % de montant |
Seules les personnes relevant des GIR 1 à 4 peuvent bénéficier de l’APA. Les personnes relevant d’un niveau plus faible de dépendance en sont exclues, quand bien même elles seraient atteintes d’un handicap nécessitant une aide extérieure.
De plus, bien qu’elle soit une aide précieuse pour la personne devenue dépendante, elle n’est pas suffisante pour couvrir l’ensemble des frais engendrés par la prise en charge et les soins.
Face à ces limites, les contrats d’assurance constituent un soutien non négligeable.
Pourquoi souscrire une assurance dépendance ?
Ce type d’assurance s’accompagne d’avantages et d’inconvénients. Les connaître vous aidera à bien choisir votre assurance dépendance :
Avantages
- Versement d’une rente mensuelle ou d’un capital en cas de survenue d’une dépendance partielle ou totale de l’assuré ;
- Absence de prise en compte des revenus de l’assuré ;
- Revalorisation régulière de la rente en fonction de l’âge de l’assuré ;
- Possibilité d’ajuster le montant de la rente en fonction de l’évolution du coût de la dépendance (prix d’un hébergement en EHPAD dans la région, frais d’assistance, etc.)
Inconvénients
- Nécessité de remplir un questionnaire médical ;
- Application d’un âge limite pour la souscription d’une assurance dépendance et perte d’autonomie chez la plupart des assureurs (entre 70 et 75 ans) ;
- Existence de délais de carence et de franchises ;
- Assurance à fonds perdus, c’est-à-dire que les cotisations versées par l’assuré seront conservées par l’assureur si aucune dépendance ne survient.
Comment comparer les assurances dépendance ?
La souscription d’un contrat dépendance est non obligatoire. Elle permet d’assurer un complément aux prestations de base versées par l’État, grâce à l’APA. 3 types de contrats se partagent le marché.
Les contrats de prévoyance « pure »
Ces contrats versent une somme à l’assuré en cas de dépendance, fixée lors de la souscription. Si l’assuré décède sans être devenu dépendant, les cotisations sont perdues. Le risque est de souscrire trop tôt et de cotiser inutilement.
L’accès à ces contrats est parfois difficile pour certains profils, comme les personnes diabétiques, que les assureurs peuvent refuser pour préserver leur équilibre financier. Ces contrats peuvent être souscrits individuellement ou via des contrats collectifs.
Les contrats d’épargne
Ces contrats combinent épargne et couverture du risque de dépendance. L’assuré peut choisir entre deux volets distincts (épargne et dépendance) ou opter pour un capital polyvalent qui couvre décès, vie ou dépendance.
- Volets distincts : l’assuré reçoit le capital pour la dépendance et les bénéficiaires pour le décès.
- Capital polyvalent : le capital est versé à l’assuré en cas de vie, aux bénéficiaires en cas de décès, ou à l’assuré en cas de dépendance avant une date définie.
Dans certains cas, un pourcentage du capital décès est versé si l’assuré devient dépendant, clôturant ainsi le contrat.
Les contrats d’assurance vie avec option dépendance
La garantie dépendance n’est cette fois qu’une garantie complémentaire, la garantie principale couvrant le décès de l’assuré. Ce type de contrat d’assurance vie avec garantie dépendance a l’avantage d’éviter la cotisation à perte.
Si vous hésitez entre plusieurs contrats d’assurance dépendance, vous pouvez retrouver nos fiches détaillant les offres des différents acteurs du marché. Détails des garanties, tarifs et conditions d’application y sont mentionnés.
Assurance invalidité dépendance et questionnaire médical
Questionnaire médical avant la souscription
Avant 60 ans, le questionnaire médical n’est pas toujours exigé, sauf si vous suivez un traitement. Après 60 ans, il devient obligatoire. En cas de fausse déclaration, votre contrat peut être annulé.
Les personnes avec des pathologies graves (diabète, maladies neurologiques, etc.) risquent un refus d’adhésion, particulièrement pour la dépendance totale. Un contrat couvrant la dépendance partielle est alors conseillé.
Période de latence pour certaines affections
En cas de diagnostic d’une maladie neuro-dégénérative (par exemple maladie d’Alzheimer), la prise en charge ne sera effective que si les premiers signes de la maladie ont été mis en évidence plus de 2 ans ou 3 ans après la signature du contrat.
Versement de la rente
Les versements sont trimestriels et à terme échu. Si vous avez été déclaré dépendant à partir du 1er mars, vous toucherez votre rente à partir du 1er juin suivant.
Comment évaluer la dépendance ?
L’état de dépendance d’une personne peut être gradué. Deux grilles d’évaluation servent principalement en assurance dépendance.
La grille AGGIR
La grille AGGIR évalue le degré de dépendance physique et psychique pour les aides publiques. Elle classe les personnes en 6 niveaux :
| Niveau | Détails du niveau de dépendance |
|---|---|
| 1 | Personne totalement dépendante, confinée au lit ou en fauteuil, nécessitant une aide permanente. |
| 2 | Personne en fauteuil, avec ou sans altération des fonctions intellectuelles, nécessitant une aide quotidienne. |
| 3 | Personne avec mobilité réduite, ayant besoin d’aide plusieurs fois par jour. |
| 4 | Personne mobile chez elle mais nécessitant une aide pour les soins et déplacements extérieurs. |
| 5 | Personne nécessitant une aide ponctuelle. |
| 6 | Personne autonome pour les actes de la vie quotidienne. |
La grille des AVQ
La grille des AVQ évalue la capacité d’une personne à réaliser 6 actes : toilette, habillage, alimentation, continence, déplacement, transferts. L’incapacité à effectuer ces actes détermine 4 niveaux de dépendance :
- 1 : impossibilité d’effectuer 2 AVQ sur 6.
- 2 : impossibilité d’effectuer 3 AVQ sur 6.
- 3 : impossibilité d’effectuer 4 AVQ sur 6.
- 4 : impossibilité d’effectuer 5 à 6 AVQ sur 6.
Les assureurs peuvent utiliser cette grille, seule ou en combinaison avec la grille AGGIR, pour évaluer la dépendance et déclencher les garanties.
Quels sont les prestations proposées dans les assurances dépendances ?
Les garanties principales
| Contrats | Garanties |
|---|---|
| Contrat de prévoyance pure | – Rente ou capital dépendance. – Capital équipement ou supplémentaire. |
| Contrat avec des garanties combinées | – Capital décès. – Rente ou capital dépendance. – Capital équipement ou supplémentaire. |
| Contrat à « capital polyvalent » | – Capital décès. – Rente ou capital dépendance. – Capital équipement ou supplémentaire. |
| Contrat avec proportion du capital affectée à la dépendance | – Capital décès. – Rente (capital converti) ou capital dépendance. – Capital équipement ou supplémentaire. |
Les garanties complémentaires
- Décès : lorsque le décès n’est pas couvert au titre de la garantie principale ;
- Fracture : offre le versement d’un capital déterminé par le contrat en cas de fracture accidentelle ;
- Obsèques : prévoit le versement d’un capital pour financer les obsèques de l’assuré décédé ;
- Hospitalisation : prévoit le versement d’une somme d’argent en cas d’hospitalisation de l’assuré.
Le capital ou la rente sont servis en cas de dépendance totale, partielle ou légère selon les dispositions du contrat. Le capital supplémentaire est versé à partir d’un certain niveau de dépendance. Aucune obligation d’affectation n’est imposée par le contrat.
Qu’est ce que l’assurance assistance dépendance ?
L’assistance à l’assuré
Dès l’adhésion, l’assurance dépendance propose des service d’assistance tels que des conseils téléphoniques et une mise en relation avec des prestataires. Une fois la dépendance avérée, les prestations incluent des aides concrètes : livraison de médicaments, accompagnement, soins à domicile, audit de l’habitat, aide ménagère et organisation du placement en établissement spécialisé.
L’assistance à l’aidant
La majorité des personnes âgées préfèrent rester à domicile, ce qui nécessite souvent l’intervention d’aidants, principalement familiaux. Ces aidants, souvent des femmes âgées, s’occupent des tâches essentielles comme les courses, repas, papiers, et soins quotidiens. Cela peut entraîner un épuisement physique et moral.
Pour les soulager, certaines assurances proposent des services d’assistance dédiés aux aidants : intervention de professionnels, conseils pratiques, soutien psychologique et formation à domicile. La garantie « répit de l’aidant » permet de financer des pauses, avec des services comme l’hébergement temporaire du dépendant ou des aides à domicile.
Qu’est ce que la Garantie d’assurance dépendance (GAD) ?
Pourquoi le label GAD est-il important ?
Le label GAD, lancé par la Fédération française des sociétés d’assurance (FFSA) en 2013, assure un socle minimal de qualité pour les contrats d’assurance dépendance. Il garantit des critères stricts pour couvrir la dépendance lourde, offrant ainsi plus de sécurité aux souscripteurs. Ce label s’applique uniquement à la dépendance lourde, définie par des incapacités sur les actes de la vie quotidienne (AEVQ).
Quelles sont les conditions du label GAD ?
Le label GAD impose que l’assuré soit dans l’incapacité d’accomplir seul 4 des 5 actes élémentaires de la vie quotidienne, ou ait des fonctions cognitives gravement altérées. Les délais de carence sont limités à 12 mois pour une maladie physique et 36 mois pour une maladie psychique. Le contrat doit garantir un versement mensuel minimum de 500 €, être accessible jusqu’à 70 ans et inclure une clause de revalorisation des prestations.
5 conseils pour bien choisir la meilleure assurance dépendance individuelle
- Vérifiez les garanties : Comparez les niveaux de couverture (dépendance partielle ou totale) et les plafonds d’indemnisation.
- Attention aux délais de carence et franchises : Ces éléments peuvent réduire la prise en charge.
- Choisissez le mode de versement : Rente mensuelle ou capital ? Adaptez vos besoins.
- Évaluez les services d’assistance : Certains contrats incluent des aides à domicile ou un soutien aux aidants.
- Comparez les offres : Utilisez un comparateur assurance dépendance pour trouver le contrat qui correspond à votre budget et vos besoins.
Nous répondons à vos questions sur l’assurance dépendance
L’assurance dépendance est un contrat qui vise à protéger l’assuré en cas de perte d’autonomie et l’incapacité de réaliser les actes élémentaires de la vie quotidienne (se laver, s’habiller, s’alimenter, se déplacer, se lever, s’asseoir).
L’assurance dépendance est un contrat de prévoyance destiné aux personnes souhaitant que leurs proches ne soient pas en difficulté financière en cas de situation de dépendance. Cette couverture anticipe les dépenses futures auxquelles la personne devenue dépendante pourrait être assujettie, occasionnées par les soins, les éventuelles hospitalisations, et les différentes aides dont elle aura besoin au quotidien.
Le coût d’une assurance dépendance dépendra du niveau de risques à assurer, de la rente souhaitée ou encore des prestations d’assistance choisie. Les premiers prix en assurance dépendance tournent autour de 15 €/mois.
Avant de souscrire à une assurance dépendance, il est primordial de définir le niveau de risques que vous souhaitez assuré ainsi que les aides pour lesquelles vous souhaitez cotiser. En utilisant un comparateur d’assurances dépendance, vous aurez en un coup d’oeil les meilleures assurances dépendance du marché et gagnerez ainsi un temps précieux !