Souscrire un crédit immobilier sur 15 ans implique également de financer une assurance emprunteur. Son rôle est de protéger la banque et l’emprunteur en cas d’imprévu (décès, invalidité, incapacité de travail).
En moyenne, le coût de l’assurance pour un prêt immobilier sur 15 ans se situe entre 0,10 % et 0,40 % du capital emprunté par an, selon le profil et les garanties choisies. Concrètement, pour un emprunt de 100 000 € sur 15 ans, l’assurance représente entre 2 250 € et 6 000 € sur toute la durée du crédit.
Nos autres articles sur le coût de l’assurance emprunteur selon :
⏱️ La durée du prêt : -> 20 ans -> 25 ans
💰 Le montant du prêt : –> 100 000 € -> 200 000 € -> 250 000 € -> 300 000 € -> 500 000 €
L’assurance emprunteur et son rôle dans un crédit immobilier sur 15 ans
Même si la loi n’impose pas l’assurance emprunteur, les banques l’exigent presque systématiquement pour accorder un crédit immobilier. Elle garantit le remboursement des mensualités en cas d’aléa (décès, invalidité, incapacité de travail).
L’assurance, même pour un prêt à court terme, protège à la fois l’établissement prêteur et la famille de l’emprunteur.
Spécificités d’un prêt immobilier sur 15 ans
Un crédit sur 15 ans est considéré comme une durée moyenne, plus courte que les emprunts classiques sur 20 ou 25 ans. Cela présente plusieurs conséquences pour l’assurance :
- Le coût total de l’assurance est réduit par rapport à un prêt plus long, car les primes sont versées sur une période plus courte.
- Les taux appliqués sont souvent plus avantageux, puisque le risque pour l’assureur est limité dans le temps.
Ainsi, le choix d’une durée de remboursement de 15 ans permet d’optimiser non seulement le coût du crédit mais aussi celui de l’assurance.
Facteurs sur le prix de l’assurance d’un emprunt immobilier à court terme sur 15 ans
Voici trois facteurs principaux impactant le prix de l’assurance emprunteur :
1️⃣Le profil de l’emprunteur et son état de santé
Le tarif d’une assurance emprunteur dépend directement du risque estimé par l’assureur.
Les critères principaux sont :
- Âge : plus l’emprunteur est jeune, plus le taux est bas ;
- État de santé : un questionnaire médical ou des examens peuvent être demandés ;
- Habitudes de vie (tabac, sports à risque, profession à risque).
🔍 Un emprunteur jeune et en bonne santé peut espérer un taux inférieur à 0,20 %, tandis qu’un profil plus âgé ou avec antécédents médicaux pourra dépasser 0,40 %.
2️⃣Le montant emprunté et la durée de crédit
Le capital assuré et la durée influencent directement le coût.
- Sur 15 ans, les primes sont réparties sur moins de mensualités que sur 20 ou 25 ans.
- Résultat : le coût total de l’assurance est plus faible.
- Exemple : pour 150 000 € sur 15 ans, une assurance à 0,30 % coûte environ 6 750 € sur toute la durée. Sur 25 ans, ce serait 11 250 €.
3️⃣Les garanties obligatoires et optionnelles
La banque exige a minima les garanties assurance emprunteur décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Mais elle peut aussi demander :
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail) ;
- IPT (Invalidité Permanente Totale) ;
- parfois la garantie perte d’emploi (rarement obligatoire).
👉 Plus il y a de garanties incluses, plus la prime augmente. À l’inverse, en ajustant les garanties à son profil, on peut réduire le coût global.
Coût moyen assurance prêt immobilier sur 15 ans
Voici une simulation indicative pour un prêt de 100 000 € sur 15 ans :
| Taux d’assurance | Coût mensuel | Coût total sur 15 ans |
|---|---|---|
| 0,20 % | 16 € | 2 880 € |
| 0,30 % | 25 € | 4 500 € |
| 0,40 % | 33 € | 5 940 € |
Voici une simulation indicative pour un prêt de 200 000 € sur 15 ans :
| Taux d’assurance | Coût mensuel | Coût total sur 15 ans |
|---|---|---|
| 0,20 % | 33 € | 5 760 € |
| 0,30 % | 50 € | 8 640 € |
| 0,40 % | 66 € | 11 520 € |
On voit clairement qu’un écart de 0,10 point sur le taux entraîne plusieurs milliers d’euros de différence sur le coût total.
Comparatif des tarifs entre les différents contrats
Voici différents éléments à connaître pour bien choisir son contrat d’assurance de prêt.
1 – Assurance de la banque vs délégation d’assurance
Il existe deux types d’assurance :
- Assurance groupe bancaire : proposée par la banque lors de la souscription du prêt. C’est plus simple mais les tarifs sont souvent plus élevés et les garanties restent standards.
- Délégation d’assurance : vous choisissez un assureur externe grâce à la loi Lemoine. Elle autorise le changement d’assureur à tout moment et gratuitement, pour les mêmes garanties. Elle permet généralement d’obtenir un tarif plus compétitif et des garanties adaptées à votre profil.
| Montant emprunté | Assurance groupe bancaire | Délégation d’assurance | Économie possible |
|---|---|---|---|
| 100 000 € | 30 €/mois (5 400 €) | 18 €/mois (3 240 €) | 2 160 € |
| 150 000 € | 45 €/mois (8 100 €) | 27 €/mois (4 860 €) | 3 240 € |
| 200 000 € | 60 €/mois (10 800 €) | 36 €/mois (6 480 €) | 4 320 € |
En moyenne, la délégation d’assurance coûte 30 à 50 % moins cher que l’assurance groupe bancaire.
2 – Méthodes de calcul : capital initial ou capital restant dû
Le coût de l’assurance prêt immobilier dépend du mode de calcul choisi :
- Capital initial : la prime reste fixe tout au long du prêt (plus simple, mais souvent plus cher).
- Capital restant dû : la prime diminue au fil des remboursements (plus économique).
🔍 Exemple :
Pour 150 000 € empruntés sur 15 ans à 0,30 %, la mensualité d’assurance est :
– Capital initial : environ 37,5 €/mois constants.
– Capital restant dû : primes dégressives, de 37 € en début de prêt à moins de 10 € en fin de remboursement.
Impact du TAEA sur le coût total du crédit
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) permet de comparer les offres entre elles. Il inclut :
- Le taux d’assurance
- La durée du prêt
- Le coût total à rembourser.
🔍 Exemple :
Pour un emprunt de 150 000 € sur 15 ans :
TAEA à 0,20 % : coût total = 4 500 €
TAEA à 0,40 % : coût total = 9 000 €
Un écart de 0,20 % sur le TAEA double quasiment le coût de l’assurance sur la durée du prêt.
Stratégies pour réduire le coût moyen de l’assurance emprunteur sur 15 ans
Voici trois astuces afin de réduire les frais sur l’assurance emprunteur.
1 – Négocier la quotité et les garanties
La quotité d’assurance correspond à la part du prêt couverte par chaque emprunteur.
- En solo, la quotité est de 100 %.
- En duo, vous pouvez ajuster (50/50, 70/30, etc.).
Une répartition équilibrée permet d’économiser sur le prix de l’assurance emprunteur, tout en respectant le minimum légal de 100 %.
De plus, vous pouvez supprimer certaines garanties optionnelles (comme la perte d’emploi) si elles ne sont pas nécessaires à votre situation.
2 – Recourir à la délégation d’assurance
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez choisir librement un contrat externe dès la signature du prêt.
- En moyenne, une assurance individuelle est 30 à 50 % moins chère qu’un contrat groupe bancaire.
- Les primes sont souvent calculées sur le capital restant dû, ce qui fait baisser le coût assurance crédit immobilier au fil du temps.
🔍 Exemple sur un prêt sur 15 ans de :
– 150 000 €, la délégation d’assurance peut réduire la facture totale de plus de 3000 €.
– 200 000 €, la délégation d’assurance peut réduire la facture totale de plus de 4 000 €.
3 – Renégocier ou changer d’assurance en cours de prêt
La loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais.
- Si votre situation évolue (meilleure santé, arrêt du tabac, nouveau métier moins risqué), vous pouvez obtenir un tarif assurance emprunteur plus bas.
- Même sans changement de profil, les offres du marché évoluent : une renégociation peut faire baisser vos mensualités de plusieurs dizaines d’euros.
Questions fréquentes sur l’assurance d’un crédit immobilier sur 15 ans
À quoi correspond l’assurance d’un crédit immobilier sur 15 ans ?
L’assurance de prêt immobilier couvre le remboursement du crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de l’emprunteur. Pour un prêt sur 15 ans, cette couverture reste active pendant toute la durée du prêt. Elle protège à la fois l’emprunteur et la banque.
Quel est le coût moyen assurance prêt immobilier sur 15 ans ?
En moyenne, l’assurance emprunteur coûte 0,10 % à 0,40 % du capital emprunté par an.
Exemple : pour 100 000 € sur 15 ans à 0,25 %, le coût est d’environ 3 750 €, soit 21 €/mois.
Comment simuler le coût assurance emprunteur sur 15 ans ?
La simulation dépend du mode de calcul :
– Capital initial : prime fixe ;
– Capital restant dû : prime dégressive, souvent moins chère.
Utilisez notre simulateur en ligne gratuit pour comparer.