Banque en ligne ou traditionnelle : comparer les meilleures offres

La tendance de rester toute sa vie auprès de la même banque tend à disparaître. Depuis la loi Macron en faveur de la mobilité bancaire, il est aujourd’hui très simple de changer d’établissement bancaire. Devant l’ensemble des offres, les établissements financiers redoublent d’inventivité pour proposer des services et tarifs compétitifs. Ainsi, quelle est la meilleure banque selon votre profil ? Quels sont les meilleurs services financiers du marché ? Notre comparatif pour trouver la meilleure banque. 

Banque traditionnelle ou banque en ligne ? Notre comparatif

Les banques en ligne présentent de nombreux avantages, mais aussi quelques inconvénients qu’il est important de connaître. Premièrement, l’ouverture du compte bancaire est simple : tout se passe sur internet. Vous pourrez scanner et envoyer vos documents justificatifs. Après analyse des pièces par la banque, votre compte sera ouvert et votre CB vous sera envoyée par lettre recommandée avec accusé de réception à votre domicile.

La grande majorité des banques en ligne propose des offres de bienvenue à l’ouverture d’un compte. Il pourra par exemple s’agir d’une prime, de la gratuité de la carte bancaire, ou encore, de la réduction/exonération de certains frais. Par exemple, Hello Bank offre la carte bancaire et accorde un bonus de 80 €. Attention toutefois aux durées de validité des offres. Par ailleurs, certaines banques en ligne ne proposent pas tous les services et produits bancaires. Avant de souscrire, assurez-vous donc que l’établissement choisi propose bien ce que vous attendez.

Avec une banque en ligne, vous n’aurez pas de conseiller dédié pour vous accompagner dans vos démarches bancaires au quotidien ou pour vous conseiller sur certains produits. Mais, vous pourrez généralement contacter le service-clients sur une très large plage horaire, souvent le soir jusqu’à 21 ou 22h, 6 jours sur 7.

Banque en ligne gratuite : quelle est la meilleure offre ?

L’apparition des banques en ligne a permis la transformation du panorama bancaire. Alors que chaque service était facturé par sa banque, il est désormais possible d’ouvrir un compte bancaire et d’obtenir une carte bleue gratuitement. Les néo-banques sont venues bouleverser le marché et faire concurrence aux acteurs plus traditionnels !

Récapitulatif complet des meilleures offres de banques en ligne gratuites :

	Offre de compte courant	Dépôt initial exigé	Conditions de revenus exigées	Offre de bienvenue	Type de carte bancaire	Frais tenue de compte	Prix carte bancaire
	Compte WELCOME	50 €	❌	Jusqu’à 80 € offerts	Visa Classic	Gratuit	Gratuite si 1 utilisation/mois min. sinon 5 €
	Compte ULTIM	Carte débit immédiat : 300 € Carte à débit différé : 6 000 €	Débit immédiat : sans condition de revenus Débit différé : 2 400 € nets de revenus mensuels	Jusqu’à 80 € offerts	Visa Premier	Gratuit	Gratuite si 1 utilisation/mois min. sinon 9 €
	Compte METAL	Carte débit immédiat : 300 € Carte à débit différé : 10 000 €	2 500 € de revenus nets/mois	Jusqu’à 80 € offerts	Visa Premier	Gratuit	9,90 €/mois
	Compte Fosfo	❌	❌	Jusqu’à 80 € offerts	Mastercard	Gratuit	Gratuite à partir d’un paiement par mois
	Compte Gold Mastercard	❌	1 800 € de revenus nets mensuels	Jusqu’à 80 € offerts	Gold Mastercard	Gratuit	Gratuite à partir d’un paiement par mois
	Compte World Elite	❌	4 000 € de revenus nets mensuels minimum	Jusqu’à 80 € offerts	World Elite Mastercard	Gratuit	Gratuit sous réserve d’un versement mensuel de 4 000 €
	Compte Pratiq+	❌	❌	Jusqu’à 120 € offerts	Visa classic	3 €/mois	Gratuite Visa Premier : + 3 €/mois Visa Platinium : + 6 €/mois
	Compte Uniq	❌	❌	Jusqu’à 120 € offerts	Visa classic	6 €/mois	Gratuite Visa Premier : + 3 €/mois Visa Platinium : + 6 €/mois
	Compte Uniq+	❌	❌	Jusqu’à 120 € offerts	Visa classic	9 €/mois	Gratuite Visa Premier : + 3 €/mois Visa Platinium : + 6 €/mois
	Compte N26 Standard	❌	❌	❌	Mastercard virtuelle	Gratuit	Gratuite
	Compte N26 Smart	❌	❌	❌	Mastercard world	4,90 €/mois	Gratuite
	Compte N26  You	❌	❌	❌	Mastercard world	9,90 €/mois	Gratuite
	Compte N26 Metal	❌	❌	❌	Mastercard World Elite	16,90 €/mois	Gratuite
	Compte Standard	10 €	❌	❌	Mastercard	Gratuit	Gratuite
	Compte Plus	10 €	❌	❌	Mastercard	Gratuit	2,99 €/mois
	Compte Premium	10 €	❌	❌	Mastercard	Gratuit	7,99 €/mois
	Compte Metal	10 €	❌	❌	Mastercard	Gratuit	13,99 €/mois
	Compte Nickel	❌	❌	❌	Mastercard	20 € /an	Gratuite
	Compte Nickel  Chrome	❌	❌	❌	Mastercard Premium	20 € /an	30 € /an
	Compte Nickel  Metal	❌	❌	❌	Mastercard Premium	20 € /an	80 € /an

Comment choisir la meilleure banque ?

Faire un point sur vos besoins

Un établissement bancaire peut s’avérer optimal pour un certain type de profil, mais ne le sera pas pour tout le monde. Pour cette raison, il est primordial de comparer un maximum de banques. Afin de réaliser votre comparaison de banques, vous devrez d’abord faire un point sur votre usage bancaire et sur vos besoins (en termes de produits notamment).

Voici les principaux éléments qui, à nos yeux, doivent être pris en compte lorsque vous choisissez un nouvel établissement bancaire : 

• Le niveau de frais pratiqués : ouverture compte bancaire, carte bancaire, produits d’épargne, etc.
• Le fait que la banque ait ou non une offre spécifique pour votre profil (banque pour les jeunes, banque pour compte joint…).
• La gamme de produits proposés, qui doit répondre à vos besoins particuliers.
• Les conditions et avantages proposés : découvert autorisé, cartes bancaires accessibles, retraits en distributeur, etc.
• Le rendement des produits d’épargne qui vous intéressent.
• Les services proposés en agence et en ligne : conseiller dédié, espace personnel en ligne, applications, etc.
• Le taux des crédits bancaires (taux immobiliers et à la consommation).
• La proximité de l’agence bancaire avec votre domicile ou votre zone d’activité.
• Les modalités d’adhésion : ouverture de compte, souscription aux produits d’épargne.
• Les délais bancaires : ceux de virement par exemple.  

Choisir en fonction de votre profil

Certaines banques, traditionnelles ou en ligne, sont très bien adaptées à certains profils, du fait d’un positionnement commercial. Chaque banque cherche à séduire des clients via des offres commerciales conçues pour eux. Voici quelques profils qui pourront proposer sur le marché une offre « packagée » avec des avantages spécifiques : 

• Les banques pour fonctionnaires.
• Les offres bancaires étudiants.
• Les professionnels indépendants (commerçants, artisans, professions libérales…). 

Voici quelques critères qui sont étudiés par les banques pour définir des profils : 

• La situation personnelle : célibataire, en couple, famille, propriétaire ou locataire.
• La situation professionnelle : salarié, indépendant, fonctionnaire, régime spécial.
• Le niveau de revenus.
• Le niveau d’épargne. 

À titre d’illustration, une banque cherchant à séduire les étudiants commercialisera une offre spécifique qui leur conférera des avantages intéressants tels que des frais de tenue de compte bas, une carte bancaire gratuite, des taux de crédit pour études compétitifs…

Quel est le meilleur comparateur de frais de banque ?

Lorsque vous réalisez un comparatif de banques physiques, la question des frais est très importante. Vous trouverez sur internet des comparateurs de frais bancaires plus ou moins à jour. Chaque année sont aussi publiés des classements et palmarès des banques les moins chères.

Les frais de banque varient grandement d’un établissement à l’autre, mais une chose est sûre : les banques en ligne sont nettement moins gourmandes sur ce point. Cela s’explique principalement par le fait que celles-ci supportent moins de frais (moins d’employés, absence de frais de tenue d’Agence).

Chaque banque à guichet établit librement sa propre grille tarifaire, d’où l’importance de la comparaison. Pour ce qui est du compte courant, vous sera en principe proposé un package global incluant bon nombre de services en contrepartie d’un abonnement mensuel. À l’inverse, les banques en ligne factureront souvent les services et opérations à la carte.

Voici les grandes catégories de frais bancaires dont vous devrez prendre connaissance lorsque vous mettez des établissements en concurrence : 

• Frais de banque au quotidien : tenue de compte, opérations, CB, retraits, prélèvement, etc
• Frais d’incidents de paiement et de découvert : commission d’intervention, envoi d’une lettre pour solde débiteur.
• Frais de détention de produits d’épargne & placements spécifiques : assurance-vie (frais de versement, de gestion), livrets non réglementés, frais d’arbitrage sur compte-titre…

Pour comparer les tarifs de plusieurs banques, reportez-vous aux grilles tarifaires disponibles en agence ou en ligne sur leur site internet. Concentrez-vous sur les frais de vos opérations les plus courantes, ainsi qu’à ceux qui concernent les produits d’épargne que vous comptez souscrire (assurance-vie, Plan d’épargne en actions, etc.).  

Quels sont les produits bancaires essentiels ?

Tous les établissements, qu’ils soient « traditionnels » ou en ligne, ne proposent pas les mêmes qualités ou gammes de contrat. Étudiez bien les produits des banques en ligne « récentes » par exemple. Elles n’ont peut-être pas encore eu le temps d’étendre leur gamme. Parmi les produits bancaires courants, on retrouve :

• Compte courant.
• Carte bancaire.
• Produit d’épargne.
• Assurance-vie, PEA, compte-titres…
• Crédits immobiliers et à la consommation.
• Assurances.
• Prévoyance.

Compte courant et CB sont proposés par toutes les banques à guichet et en ligne. Les conditions associées peuvent toutefois varier largement d’un établissement à l’autre : frais de dossier, prix et conditions de la carte, découvert autorisé ou non… Il est donc important de bien vérifier les conditions de chaque établissement.

En matière d’assurance vie, tous les contrats ne se valent pas. Certains auront des frais élevés et/ou un niveau de rendement faible. Si votre recherche de banque est motivée par l’ouverture d’une nouvelle assurance-vie, prenez donc le temps de comparer plusieurs contrats (frais, supports disponibles, rentabilité, modes et options de gestion…).

Avec une banque en ligne, la gestion de vos produits se déroule, en autonomie, via une plateforme internet ou une application mobile : téléchargement d’un RIB, virements bancaires, gestion de la carte, etc. Concernant la remise de chèques, si votre banque en ligne émane d’une banque « mère », il sera possible de le faire en agence bancaire (dans une agence BNP Paribas si vous êtes client Hello Bank par exemple). À défaut, vous devrez l’envoyer via courrier postal, même s’il sera aussi possible de le scanner pour un encaissement rapide.

8 services à ne pas négliger lors de votre comparatif de banques

Un bon comparatif de banquesdoit aussi se faire au regard des services offerts, que ce soit en agence ou en ligne. Même si tous les établissements proposent à peu près la même gamme de services, la gestion au quotidien sera plus ou moins simple, selon le spectre d’opérations que vous pourrez réaliser seul. 

Voici les services essentiels lorsque vous étudiez l’offre d’une banque : 

• Les moyens de consultation de vos soldes bancaires.
• La délivrance de RIB.
• L’encaissement de chèques et de virements.
• Les paiements via prélèvement SEPA.
• L’émission d’une carte de paiement/carte de retrait. 
• La production de certains documents (attestation de fonds par exemple).
• La délivrance gratuite (ou non) de chèques de banque.
• La réalisation des opérations de caisse. 

Afin de ne pas avoir à contacter systématiquement votre conseiller dédié en agence, assurez-vous de choisir une banque qui vous permettra de faire un maximum d’opérations courantes vous-même : virements en ligne, gestion des prélèvements, téléchargement de RIB, arbitrages sur votre épargne… Les banques en ligne sont évidemment très pratiques sur cet aspect. D’ailleurs, l’immense majorité des banques traditionnelles vous permet aujourd’hui de gérer vos comptes et produits d’épargne en ligne, via un espace personnel et/ou des applications dédiées.

Si vous êtes en banque « traditionnelle », il est également important que votre établissement ait un réseau d’agences étendu, ou que vous disposiez au moins d’une agence proche de chez vous. Cela sera plus simple pour déposer des chèques ou des espèces ou prendre rendez-vous. Votre conseiller et/ou le services clients se doivent aussi d’être facilement disponibles par téléphone, chat, sms, etc.

Comment changer de banque ?

Même si aujourd’hui, de plus en plus de personnesfont la transition de la banque à guichet traditionnelle à la banque en ligne, les français restent dans l’ensemble fidèles à leur établissement bancaire. La concurrence s’accentue toutefois de jour en jour, et ce depuis l’essor des premiers pureplayers (banques dont l’activité est exclusivement en ligne). La plupart des banques en ligne que l’on connait aujourd’hui sont en réalité des filiales de grandes groupes bancaires, tels qu’ING Direct ou Hello Bank.

Ceux qui font le choix de changer de banque le font pour des raisons diverses :

• Pour trouver une banque moins chère (moins de frais pour vos opérations les plus courantes),
• Pour souscrire un contrat spécifique proposé par un établissement en particulier,
• Pour une qualité de services ou un positionnement, (banque mutualiste, banque verte, etc),
• Pour faire racheter un crédit immobilier,
• En cas de déménagement,
• En cas de changement d’activité, pour une banque offrant des services spécifiques à cette nouvelle situation.

Les démarches de clôture de compte bancaire sont aujourd’hui gratuites et très simples. La loi Macron d’aide à la mobilité bancaire de février 2017 vous permet en outre, après avoir ouvert un compte dans une nouvelle banque, de signer un mandat pour que celle-ci se charge (entre autres) : 

• De la domiciliation de vos revenus sur votre compte.
• De prévenir les organismes qui prélèvent habituellement sur votre compte en banque (mutuelle, EDF…).

Afin de fermer définitivement votre compte, vous devrez en faire la demande expresse, puis renvoyer vos moyens de paiement. Les services seront résiliés et votre compte sera clôturé rapidement. Attention toutefois : un compte dont le solde est à 0 ne signifie pas qu’il est clos. Des frais pour compte inactif pourraient même vous être facturés.