Quelle est la meilleure mutuelle agricole ?

La MSA, c’est-à-dire la Sécurité sociale agricole, confère aux salariés et exploitants agricoles le même niveau de remboursement des frais de santé que celui posé par l’Assurance Maladie. Inutile donc de préciser qu’il sera primordial pour les professionnels du secteur d’être couverts par une bonne complémentaire santé. Reste à savoir comment choisir son contrat de mutuelle agricole. Voyons ensemble comment dénicher la meilleure couverture santé au meilleur prix.

La mutuelle agricole est-elle obligatoire ? 

L’adhésion à la Mutualité sociale agricole (MSA) est obligatoire pour tous les salariés et non salariés relevant de ce secteur : agriculteurs, paysagistes, céréaliers, éleveurs, professionnels de l’industrie agroalimentaire… Les exploitants et salariés agricoles doivent donc cotiser au régime d’assurance santé obligatoire MSA (qui correspond à l’Assurance maladie pour les salariés) s’ils remplissent les conditions requises.

Reste à savoir si la mutuelle salarié agricole est obligatoire. La réponse est oui. Depuis le 1er janvier 2016 et la loi ANI, tous les salariés se doivent d’adhérer à la complémentaire santé collective mise en place par leur employeur. L’adhésion à la mutuelle groupe est donc obligatoire pour le salarié agricole. Hormis les cas dans lesquels il pourra demander à en être dispensé, et ce par exemple : s’il est en CDD de moins de 3 mois ; s’il travaille à temps très partiel (moins de 15h par semaine) ou encore, s’il est déjà couvert par ailleurs par une mutuelle obligatoire.

De leur côté, les employeurs agricoles ont l’obligation de mettre en place un tel contrat au bénéfice de leurs salariés et de financer une partie de leurs cotisations. 

Les exploitants agricoles pourront aussi se couvrir avec une complémentaire santé individuelle, destiné à compléter les remboursements perçus de la MSA (par exemple en cas de passage chez le dentiste ou le médecin) ou à prendre en charge tout ou partie des actes non assumés par l’assurance santé obligatoire. 

Comment trouver la meilleure complémentaire santé agricole ?

Le meilleur contrat de mutuelle agricole est celui qui présente le meilleur rapport garanties/prix. Il doit être personnalisé et répondre parfaitement à vos besoins en respectant au maximum le budget que vous vous êtes fixé. 

De nombreux acteurs (banques, assureurs, organismes de mutuelle) ont développé leurs propres offres, spécifiquement calibrées pour les professionnels de l’agriculture. Au vu de l’éclectisme des formules et options disponibles, la meilleure pratique sera de solliciter et de comparer plusieurs devis personnalisés. Plutôt que de contacter ces établissements les uns après les autres, pensez à notre comparateur de mutuelles santé ! Celui-ci est 100 % gratuit, sans engagement et totalement anonyme :

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Quel est le coût d’une assurance mutuelle agricole ? 

Il est très difficile d’estimer le coût annuel moyen d’une complémentaire santé agricole, tant les critères qui participent à la détermination de la cotisation sont nombreux. Globalement, il sera possible de se couvrir à partir de quelques euros par mois, mais les formules plus complètes vous en coûteront plusieurs dizaines. 

La meilleure solution sera donc de demander plusieurs devis personnalisés, chaque établissement ayant ses propres règles de calcul de la prime. Pour cela, pensez à notre comparateur en ligne. Reste toutefois à connaître les principaux éléments qui seront étudiés par chaque assureur pour vous proposer un prix. En voici quelques-uns : 

• votre âge ;
• le niveau de couverture choisi (formules, options, renforts…) ;
• la zone d’implantation de votre exploitation / employeur agricole ;
• la composition de votre foyer (le nombre de personnes à couvrir).

Sachez également que bon nombre d’assureurs proposent des réductions spécifiques. À titre d’illustration, Groupama offre 5 % de réduction sur la cotisation globale dès la 2ème personne assurée, offre la cotisation à partir du 3ème enfant… 

Les salariés agricoles qui bénéficient d’une mutuelle collective de l’employeur verront a minima 50 % de leur cotisation prise en charge. Cela est donc très avantageux pour eux, puisque leur complémentaire leur coûtera moins cher qu’un contrat individuel à niveau de garanties équivalent.

Comment choisir sa formule de mutuelle agriculteur ? 

Afin de choisir la formule la plus adaptée à ses besoins et à ceux de sa famille, l’exploitant agricole devra commencer par faire un point précis sur ses besoins : quelles sont ses dépenses de santé les plus habituelles ? Quelles sont celles pour lesquelles les remboursements de la MSA ne sont pas suffisants ? Quels sont les actes non pris en charge par son régime obligatoire ? Les garanties du contrat devront être sur-mesure et tenir compte des spécificités des professions agricoles (prise en charge des pathologies spécifiques, haut niveau de couverture en hospitalisation au vu des risques d’accidents…).

Pour chaque garantie, la prise en charge pourra être exprimée : 

• en pourcentage, par exemple 100 % du tarif de convention pour telle ou telle dépense de santé. Attention : un taux de 100 % n’indique pas que l’intégralité de la dépense réelle sera prise en charge, mais que la mutuelle remboursera jusqu’à hauteur du tarif fixé par la Sécurité Sociale. Mutualia commercialise par exemple des formules allant de 100 à 400 % de prise en charge. Priorisez les contrats posant un pourcentage de prise en charge élevé pour les postes qui vous concernent le plus.

• en forfait en euros, pour l’optique notamment. Ici aussi, si vous ou votre famille portez des lunettes ou des lentilles, soyez attentif aux forfaits posés par chaque formule / devis reçu. 

Les contrats disponibles sur le marché sont déclinés sous forme de formules/modules, posant un niveau de couverture évolutif. Par exemple, le Crédit Agricole propose plusieurs niveaux : formule Initiale (conférant des remboursements très limités), Intégrale, Intégrale +, etc. Plus la formule est haut de gamme, plus les garanties sont nombreuses et/ou les taux de prise en charge satisfaisants. 

Un contrat de mutuelle agricole est hautement modulable : des options et renforts sont toujours disponibles afin d’améliorer les remboursement sur tel ou tel poste ou d’abaisser une garantie jugée inutile. Renforcer ou minorer une garantie a un impact direct sur la cotisation. 

Quelles sont les garanties d’une mutuelle santé agricole ? 

Une mutuelle agricole complète les remboursements perçus de la MSA en cas de dépenses de santé et assure parfois, pour les formules plus haut de gamme, une prise en charge lorsque celle-ci n’intervient pas (pour les médecines douces par exemple).

Les principaux postes de dépenses couverts par une complémentaire santé agricole sont : 

• la médecine générale (médecin de proximité) ;
• l’optique ;
• le dentaire ; 
• l’hospitalisation. 

L’objectif d’une bonne complémentaire santé agricole est de minorer voire de supprimer le reste à charge pour l’assuré et ce, pour un maximum d’actes et de prestations de santé. De base, une complémentaire santé agricole devra a minima prendre en charge l’intégralité du ticket modérateur, c’est-à-dire la part non assumée par la MSA. De même, une formule milieu/haut de gamme assumera des remboursements élevés des éventuels dépassements d’honoraires qui vous seraient facturés, par un médecin spécialisé par exemple.

Le forfait hospitalier (20 €/jour en hôpital et 15 €/jour en psychiatrie) sera également, idéalement, pris en charge sans limite par la mutuelle. La plupart des contrats participeront aussi au financement d’une chambre individuelle et aux frais de confort. Divers actes et prestations non remboursés par la MSA pourront aussi bénéficier d’un remboursement (en tout ou partie) par la mutuelle agricole, comme par exemple les médecines douces, les cures thermales, les frais d’accompagnement pour enfant hospitalisé… 

Il vous sera aussi possible de renforcer l’optique et/ou le dentaire. Le contrat pourra également prévoir des garanties et niveaux de remboursement spécifiques pour les enfants. En optique, les formules haut de gamme vous permettront de bénéficier d’excellents remboursements pour vos lunettes et lentilles.

Quid des remboursements de l’assurance santé agriculteur

La plupart des complémentaires santé agricoles disponibles sur le marché assurent une télétransmission avec la MSA. Le tiers payant étendu est donc possible, au moins pour les soins courants : vous n’aurez ainsi pas à avancer les frais. Lorsque la télétransmission n’est pas active ou pour certaines dépenses de santé, il vous faudra envoyer vos relevés de remboursement à la mutuelle. Sa participation sera alors plus ou moins rapide à vous parvenir (dans les 3 jours pour Groupama par exemple).

Parfois, vous devrez faire une demande de prise en charge préalable (en envoyant un ou plusieurs devis), par exemple pour des frais optiques ou dentaires. Tout dépendra là encore du contrat. Le cas échéant, attendez d’avoir un accord avant d’engager les frais ! 

Employeurs agricoles : vos obligations en matière de mutuelle collective 

Depuis 2016, les employeurs agricoles se doivent de mettre en place, au profit de leurs salariés, un régime de complémentaire santé obligatoire. Ils doivent y participer financièrement, en prenant en charge a minima 50 % de la cotisation supportée par chacun de leurs employés agricoles. Ce taux de 50 % est un minimum : l’entreprise pourra augmenter ce pourcentage, voire aller jusqu’à assumer l’intégralité des primes de mutuelle santé de ses salariés agricoles.

Précisons que la mutuelle collective sera obligatoire pour tous les salariés agricoles, y compris les apprentis ou encore les CDD. Des cas de dispense existent, mais la renonciation à la couverture collective doit toujours résulter d’une décision personnelle du salarié (l’employeur ne peut lui imposer).

Par ailleurs, l’employeur, libre de choisir l’organisme assureur, devra tout de même opter pour un niveau de couverture respectant le « panier de soins ». Agrica ou encore Mutualia proposent par exemple des contrats groupe pour les salariés agricoles. La couverture mise en place devra ainsi au moins prévoir : 

• la prise en charge intégrale du ticket modérateur ; 
• idem pour ce qui est du forfait hospitalier ;
• une prise en charge de 125 % des tarifs de convention pour les soins dentaires ;
• un forfait optique (tous les 2 ans) de 100 € pour la monture et des verres simples, et de 150 € pour des verres complexes. 

En outre, le contrat choisi devra respecter les normes du contrat dit « responsable », favorisant le respect du parcours de soins. 

Au niveau de la procédure de mise en place de la mutuelle groupe, l’employeur doit respecter les dispositions d’un éventuel accord de branche ou d’une convention collective, s’il est concerné par un tel acte. À défaut, il peut par exemple procéder via une DUE (« Décision unilatérale d’entreprise »). 

Quels sont les remboursements de la MSA ? 

La MSA confère aux professionnels du secteur agricole les mêmes niveaux de remboursement que l’Assurance Maladie. Les actes et prestations pris en charge seront donc les mêmes que pour tous les salariés dépendant de la Sécurité Sociale. La branche maladie de la MSA est confiée à l’AMEXA.

Concernant la médecine générale, la déclaration d’un médecin traitant n’est pas obligatoire mais cela conditionnera le niveau de remboursement. Dans le respect du parcours de soins, la prise en charge de la MSA sera de 70 % du tarif de convention (établi à 25 € pour une consultation chez un généraliste de secteur 1, soit un remboursement de 16,50 €). Hors parcours de soins, la prise en charge tombe à 30 %.

Sur le plan dentaire, la MSA participera aux soins conservateurs ou chirurgicaux mentionnés sur la liste des actes et prestations remboursables. Le taux de prise en charge sera de 70 % du tarif de convention pour une consultation chez un chirurgien-dentiste : le reste à charge pourra être très important surtout si les dépassements d’honoraires sont élevés. Le taux sera identique pour une couronne ou un inlay-core.

En optique, les remboursements sont également très limités. À titre d’illustration, la prise en charge d’une monture de lunettes sera de 60 % du tarif de convention de 2,84 €.

Vous l’aurez compris, les niveaux de remboursement de la MSA (ou de la Sécurité Sociale de manière générale) ne vous permettent pas de vous passer d’une complémentaire santé. À défaut, le reste à charge sera très important, notamment en cas de frais optiques, dentaires ou d’hospitalisation.