C’est la question que vous êtes nombreux à vous poser : « combien puis-je emprunter avec mon salaire ? » Sachez avant tout que ce montant dépend de vos revenus, de vos charges, de votre taux d’endettement maximal et de la durée de l’emprunt. Pour une estimation précise, utilisez notre simulateur de prêt immobilier. On vous explique tout.
Ce qu’il faut retenir
- La règle d’or : 35 % de vos revenus nets, assurance comprise. C’est le plafond de mensualité que les banques appliquent.
- Repère : votre mensualité maximale ≈ votre salaire net × 0,35. Pour 3 000 € net, cela fait 1 050 € par mois.
- Le salaire donne un ordre de grandeur, pas le montant final. Vos charges, votre apport, la durée et le taux font bouger le résultat.
- À durée égale, la durée change tout : avec la même mensualité, on emprunte bien plus sur 25 ans que sur 15 ans.
- À deux, on emprunte davantage : les banques additionnent les revenus du foyer.
👉 Votre chiffre précis en 2 minutes : utilisez le simulateur en haut de page, ou consultez le tableau par tranche de salaire juste en dessous.
La règle de base : ce que votre salaire permet d’emprunter
Le principe tient en une phrase. Les banques limitent vos mensualités de crédit à 35 % de vos revenus nets, assurance emprunteur comprise. C’est le taux d’endettement maximal fixé par le HCSF.
Concrètement, on part de votre salaire, on en prend 35 % pour obtenir votre mensualité maximale, puis on convertit cette mensualité en capital empruntable selon la durée du prêt et le taux.
Plus la durée est longue, plus le capital est élevé pour une même mensualité. C’est le levier principal.
Si vous voulez le calcul détaillé pour savoir comment les banques pondèrent vos différents revenus, quelles charges elles déduisent et comment fonctionnent les coefficients de durée, tout est expliqué pas à pas sur notre page dédiée à la capacité d’emprunt.
Combien emprunter selon votre salaire : le tableau 2026
Voici les montants empruntables selon votre salaire net mensuel, aux taux de 2026 (assurance comprise), en supposant que vous n’avez aucun crédit en cours. La mensualité maximale correspond à 35 % de votre salaire.
| Salaire net mensuel | Mensualité max (35 %) | Sur 15 ans | Sur 20 ans | Sur 25 ans |
|---|---|---|---|---|
| 1 500 € | 525 € | ≈ 74 000 € | ≈ 91 000 € | ≈ 107 000 € |
| 2 000 € | 700 € | ≈ 99 000 € | ≈ 122 000 € | ≈ 142 000 € |
| 2 500 € | 875 € | ≈ 123 000 € | ≈ 152 000 € | ≈ 178 000 € |
| 3 000 € | 1 050 € | ≈ 148 000 € | ≈ 183 000 € | ≈ 213 000 € |
| 3 500 € | 1 225 € | ≈ 173 000 € | ≈ 213 000 € | ≈ 249 000 € |
| 4 000 € | 1 400 € | ≈ 197 000 € | ≈ 244 000 € | ≈ 284 000 € |
| 5 000 € | 1 750 € | ≈ 247 000 € | ≈ 305 000 € | ≈ 355 000 € |
Estimations aux taux de 2026, assurance comprise, sans autre crédit en cours. Le montant réel dépend de vos charges, de votre apport et de votre profil. Ces chiffres évoluent avec les taux. Pour un résultat à jour et personnalisé, utilisez le simulateur en haut de page.
Ce tableau donne un cap. Mais deux personnes avec le même salaire n’empruntent pas forcément la même somme, tout dépend de ce qu’il y a autour.
Zoom par profil de salaire
Avec 2 000 € net par mois
Votre mensualité maximale tourne autour de 700 €, soit environ 142 000 € sur 25 ans. Seul et sans apport, c’est le budget d’un studio ou d’un petit T2 selon les villes, sachant qu’une partie servira à couvrir les frais de notaire.
À ce niveau de salaire, le PTZ peut faire une vraie différence si vous êtes primo-accédant, en finançant une part de l’achat sans intérêts.
Avec 3 000 € net par mois
Avec une mensualité max d’environ 1 050 €, vous pouvez viser jusqu’à 213 000 € sur 25 ans. C’est un budget qui ouvre l’accès à un T2 ou un petit T3 dans beaucoup de villes.
Un apport, même modeste, élargit sensiblement le champ des possibles en couvrant les frais annexes plutôt qu’en rognant sur le prix du bien.
Avec 4 000 € net par mois
Votre mensualité maximale atteint environ 1 400 €, soit jusqu’à 284 000 € sur 25 ans. Un budget confortable pour un achat seul, ou très solide à deux. À ce niveau, l’enjeu n’est plus tant « combien je peux emprunter » que « comment optimiser » : durée, apport, et surtout le coût de l’assurance emprunteur, qui devient un vrai poste d’économie sur des montants pareils.
Note : ces trois profils supposent un emprunteur seul, sans crédit en cours. À deux, les revenus s’additionnent et les montants grimpent d’autant.
Pourquoi votre salaire ne fait pas tout
C’est le point que les tableaux ne disent jamais. Deux personnes au même salaire peuvent obtenir des montants très différents. Voici ce qui fait bouger le curseur.
- Vos charges. Un crédit auto, un prêt conso, une pension versée : chaque mensualité en cours vient se déduire de vos 35 %. Un crédit de 300 €/mois peut réduire votre capacité de plusieurs dizaines de milliers d’euros.
- Votre reste à vivre. Au-delà du pourcentage, la banque vérifie ce qu’il vous reste concrètement pour vivre chaque mois. Deux emprunteurs à 35 % d’endettement mais à des salaires différents ne sont pas jugés de la même façon. On détaille ce critère décisif sur notre page reste à vivre.
- Votre apport personnel. Il ne change pas ce que la banque vous prête, mais il augmente votre budget total et rassure sur votre gestion, ce qui joue sur le taux obtenu.
- La durée et le taux. Plus la durée est longue, plus vous empruntez à mensualité égale, mais plus le crédit coûte cher au total. Le taux, lui, fait varier le capital accessible d’un mois sur l’autre.
- Votre type de contrat. À salaire égal, un CDI confirmé, un CDD, une période d’essai ou un statut d’indépendant ne sont pas lus de la même manière. Les indépendants sont évalués sur la moyenne de leurs trois derniers exercices, pas sur leur meilleur mois.
Bref, le salaire donne le point de départ. Le reste de votre dossier fait le reste du chemin et c’est justement là qu’un bon montage change les choses.
Comment emprunter plus avec le même salaire ?
Bonne nouvelle ! À salaire inchangé, plusieurs leviers permettent d’augmenter le montant que vous pouvez emprunter.
- Solder un crédit en cours. C’est le levier le plus rapide. Chaque mensualité de crédit conso supprimée réaugmente directement votre capacité. Un prêt auto de 300 €/mois soldé, ce sont plusieurs dizaines de milliers d’euros de budget rendus.
- Allonger la durée. Passer de 20 à 25 ans augmente le capital empruntable à mensualité égale. La contrepartie, c’est un coût total plus élevé, à assumer en connaissance de cause.
- Renforcer votre apport. Il élargit votre budget global et améliore le taux, donc indirectement ce que vous pouvez financer.
- Mobiliser un PTZ. Pour un primo-accédant, ce prêt sans intérêts vient consolider le plan de financement et joue le rôle de quasi-apport aux yeux de la banque.
- Emprunter à deux. Additionner deux salaires, c’est mécaniquement doubler (ou presque) la base de calcul. Le co-emprunt est l’un des leviers les plus puissants.
FAQ : Vos questions sur l’emprunt selon le salaire
Quel salaire pour emprunter 150 000 € ?
Sur 25 ans aux taux de 2026, 150 000 € correspondent à une mensualité d’environ 740 €, soit un salaire net d’environ 2 100 € par mois sans autre crédit. Sur 20 ans, comptez plutôt 2 500 € net.
Quel salaire pour emprunter 200 000 € ?
Sur 25 ans, il faut viser une mensualité d’environ 985 €, soit un salaire net d’environ 2 800 € par mois. Sur 20 ans, environ 3 300 € net.
Quel salaire pour emprunter 250 000 € ?
Sur 25 ans, la mensualité nécessaire tourne autour de 1 230 €, soit un salaire net d’environ 3 500 € par mois sans charge de crédit. C’est un montant plus accessible à deux.
Peut-on emprunter avec deux salaires ?
Oui, et c’est même l’un des meilleurs leviers. Les banques additionnent les revenus nets des deux co-emprunteurs, ce qui augmente d’autant la mensualité maximale et le capital empruntable.
Les primes comptent-elles dans le calcul ?
Seules les primes régulières et contractuelles (13ème mois, primes garanties) sont généralement retenues. Les primes exceptionnelles ou variables sont le plus souvent écartées, ou pondérées.
Peut-on emprunter avec un CDD ou en période d’essai ?
C’est plus difficile, mais pas impossible. Les revenus d’un CDD ou d’une période d’essai sont rarement pris en compte seuls ; un co-emprunteur en CDI, un apport solide ou des revenus complémentaires stables peuvent compenser.