C’est la question que vous êtes nombreux à vous poser : combien je peux emprunter avec mon salaire ? Sachez avant tout que ce montant dépend de vos revenus, de vos charges, de votre taux d’endettement maximal et de la durée de l’emprunt. Pour une estimation précise, utilisez notre simulateur. On vous explique tout.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt selon salaire ?
Pour connaître sa capacité d’emprunt selon salaire, il faut prendre en compte son revenu net mensuel, ses charges mensuelles et son taux d’endettement maximal.
L’influence des revenus de l’emprunteur
Le revenu net mensuel, c’est le salaire après déductions d’impôts et de cotisations sociales. C’est ce montant qui sert de base au calcul.
L’impact des charges du foyer
Les charges mensuelles, ce sont toutes les dépenses récurrentes comme les loyers, les crédits en cours, les pensions alimentaires, etc. Elles doivent être déduites de vos revenus pour calculer votre reste à vivre.
L’impact de votre taux d’endettement
Le taux d’endettement est un indicateur clé pour les banques lorsqu’elles évaluent votre capacité à rembourser un prêt. Il représente la part de vos revenus mensuels qui est consacrée au remboursement de vos crédits.
- Le taux d’endettement maximal est fixé à 35 % de vos revenus nets mensuels. Vos mensualités ne devront donc pas dépasser 35 % de vos revenus.
Par exemple, si vous gagnez 3 000 € net par mois et que vous avez 500 € de charges mensuelles, vos mensualités maximales pour un nouveau prêt ne doivent pas dépasser 875 €.
Mensualités à ne pas dépasser = ([3000 € – 500 €] x 35 %) = 875 €
Calculer votre taux d’endettement vous permet donc de savoir si vous êtes dans une situation financière équilibrée ou si vous risquez de dépasser les limites acceptées par les banques.
L’influence de l’apport personnel sur la capacité d’emprunt
L’apport personnel joue un rôle important dans la capacité d’emprunt et l’obtention d’un prêt immobilier. Il permet de montrer à la banque que vous êtes capable d’économiser et de gérer vos finances, augmentant ainsi leur confiance en votre capacité à rembourser le prêt.
Plus votre apport est élevé, moins vous avez besoin d’emprunter. Par exemple, si vous avez un apport personnel de 20 % pour un bien de 200 000 €, vous ne devez emprunter que 160 000 €.
L’apport personnel peut également améliorer les conditions du prêt. Un apport personnel significatif peut vous permettre de négocier un meilleur taux d’intérêt et une réduction des frais de dossier ou de l’assurance emprunteur. En fonction de votre apport personnel et du montant à emprunter, vous pourriez même être éligible à un prêt à taux zéro (PTZ), qui est conditionné à la capacité de financement de l’emprunteur.
Si vous avez un apport personnel important, vous pouvez également choisir de réduire la durée du prêt. Une durée plus courte signifie généralement un coût total du crédit moins élevé.
Le taux d’intérêt appliqué à votre prêt influence également le montant que vous pouvez emprunter. Un taux plus bas permet d’emprunter davantage avec la même mensualité. Vous pouvez estimer votre capacité d'emprunt selon les prévisions de taux immobilier dans les prochains mois.
Comment calculer sa capacité d'emprunt selon salaire ?
Calculons la capacité d’emprunt maximale :
Revenu mensuel net : 3 000 €
Charges mensuelles : 500 €
Taux d’endettement : 35 %
Durée du prêt en mois : 240
Capacité d’emprunt maximale = ([revenus – charges] x 35 %) x durée en mois
= ([3000 – 500] x 35 %) x 240
= 210 000 €
Cette formule ne prend pas en compte le taux d’intérêt du prêt et les cotisations de l’assurance emprunteur.
Combien je peux emprunter avec mon salaire ?
Le montant que vous pouvez emprunter dépend principalement de vos revenus mensuels, et par conséquent de votre salaire. Plus vous gagnez d’argent et plus votre capacité d’emprunt est élevée.
Il est même possible d’estimer votre capacité d’emprunt maximale en fonction de votre salaire :
| Salaire net mensuel | Mensualité maximale | Capacité d'emprunt sur 25 ans |
|---|---|---|
| 1 300 € | 295 € | 88 672 € |
| 1 500 € | 341 € | 102 314 € |
| 1 600 € | 363 € | 109 135 € |
| 2 000 € | 454 € | 136 419 € |
| 2 500 € | 568 € | 170 524 € |
| 3 000 € | 682 € | 204 629 € |
| 4 000 € | 909 € | 272 838 € |
| 5 000 € | 1 136 € | 341 048 € |
Ces estimations peuvent varier en fonction des conditions spécifiques proposées par la banque (taux d’intérêt, assurance, durée du prêt).
Combien je peux emprunter avec mon salaire de 1600€ ?
| Durée de l'emprunt | Mensualité | Capacité d'emprunt |
|---|---|---|
| 15 ans | 427 € | 76 988 € |
| 20 ans | 393 € | 94 521 € |
| 25 ans | 363 € | 109 135 € |
Exemple concret d'emprunt avec un salaire de 1600 €
Imaginons une personne célibataire ayant un salaire net de 1600 € par mois, sans charges financières importantes. En respectant un taux d’endettement de 35 %, cette personne peut allouer jusqu’à 560 € par mois au remboursement de son crédit immobilier, assurance incluse.
- Si elle opte pour un prêt sur 20 ans avec un taux d’intérêt de 3,5 %, elle pourra emprunter environ 94 521 € sereinement, et ne pourra pas dépasser 124 800 €.
Comment optimiser sa capacité d'emprunt avec 1600 € par mois ?
Avec un salaire de 1600 €, il est essentiel de limiter vos charges pour augmenter votre capacité d’emprunt.
- Soldez vos petits crédits ;
- Privilégiez un prêt sur 25 ans pour réduire vos mensualités ;
- Envisagez un apport personnel pour rassurer les banques ;
- Si possible, emprunter en couple peut aussi augmenter votre capacité d’achat.
Combien emprunter avec 2000 euros par mois ?
| Durée de l'emprunt | Mensualité | Capacité d'emprunt |
|---|---|---|
| 15 ans | 534 € | 96 235 € |
| 20 ans | 492 € | 118 151 € |
| 25 ans | 454 € | 136 419 € |
Exemple concret d'emprunt avec un salaire de 2000 €
Prenons l’exemple d’une personne seule avec un salaire net de 2000 € par mois et sans dettes existantes. En appliquant un taux d’endettement de 35 %, cette personne peut consacrer jusqu’à 700 € par mois au remboursement de son crédit, assurance incluse.
- Avec un prêt sur 20 ans à un taux de 3,5 %, cette personne pourrait emprunter environ 118 151 € sans problème, sans dépasser 156 000 €. Cela peut permettre l’achat d’un appartement ou d’une petite maison, selon la région et le marché immobilier local.
Comment optimiser sa capacité d'emprunt avec 2000 € par mois ?
Vous gagnez 2000 € par mois ? Pour maximiser votre capacité d’emprunt :
- Choisissez une durée adaptée ;
- Soldez vos crédits existants ;
- Préparez un apport correspondant à 10-15 % du bien pour négocier de meilleures conditions ;
- Faites jouer la concurrence pour obtenir un meilleur taux d’intérêt.
Combien je peux emprunter avec mon salaire de 3000 € ?
| Durée de l'emprunt | Mensualité | Capacité d'emprunt |
|---|---|---|
| 15 ans | 801 € | 144 353 € |
| 20 ans | 738 € | 177 227 € |
| 25 ans | 682 € | 204 629 € |
Exemple concret d'emprunt avec un salaire de 3000 €
Pour un emprunteur seul avec un salaire de 3000 € par mois et sans dettes, un taux d’endettement de 35 % autorise des mensualités de 1050 €, assurance incluse.
- Avec un prêt sur 20 ans à un taux de 3,5 %, cette personne ne pourra pas dépasser un emprunt de 234 000 €. En ajoutant un apport personnel de 10 %, elle pourrait viser un bien d’environ 260 000 €, idéal pour un projet immobilier conséquent ou une résidence principale confortable.
Comment optimiser sa capacité d'emprunt avec 3000 € par mois ?
Avec un salaire de 3000 €, vous avez une capacité d’emprunt confortable. Pour l’optimiser :
- Pensez à négocier un taux avantageux avec un courtier ;
- Maximisez votre apport personnel en mettant de l’argent de côté chaque mois ;
- Si vous avez peu de charges, vous pouvez emprunter sur une durée plus courte pour réduire le coût total de votre crédit.
Quel sera mon reste à vivre en fonction de mon emprunt ?
Le reste à vivre est le montant disponible chaque mois après déduction des charges fixes, dont les mensualités de votre prêt immobilier. Il est essentiel pour couvrir vos besoins essentiels et vos loisirs. Les banques l’utilisent pour évaluer votre capacité à emprunter sans compromettre votre qualité de vie.
Comment calculer le reste à vivre minimum
Pour calculer votre reste à vivre, utilisez cette formule :
Reste à vivre = Revenus nets – (Charges fixes + Mensualité de prêt)
Les banques estiment qu’un reste à vivre mensuel minimum est :
- 800 € à 1000 € pour une personne seule
- 1200 € à 1500 € pour un couple
- + 300 € par enfant à charge
Exemples de reste à vivre en fonction du salaire
Avec un salaire net de 2000 €, des mensualités de prêt immobilier de 700 € et des charges fixes de 200 € :
Reste à vivre estimé : 2000 – (700 + 200) = 1 100 €
Comment emprunter davantage avec un salaire insuffisant ?
Réduire ses charges fixes
Diminuez vos dépenses mensuelles avant de faire une demande de prêt. Par exemple :
- Soldez vos crédits à la consommation ou réduisez les montants restants dus.
- Optimisez vos dépenses courantes : téléphonie, abonnements ou assurances.
- Réduisez les charges de logement si vous êtes locataire, en optant pour un logement temporairement moins coûteux.
Obtenir un prêt aidé
Les prêts aidés, comme le PTZ ou le prêt d’accession sociale (PAS), sont conçus pour faciliter l’accès à la propriété pour les revenus modestes. Ces prêts offrent plusieurs avantages :
- Taux d’intérêt réduit ou nul ;
- Conditions de remboursement adaptées ;
- Possibilité de compléter un prêt classique.
Allonger la durée d'emprunt
La durée du prêt a un impact direct sur la capacité d’emprunt puisqu’elle influence à la fois le montant des mensualités et le coût total du crédit.
Une durée plus longue peut se traduire par :
- Des mensualités plus basses pour une durée plus longue : votre capacité d’emprunt augmente car la mensualité plus faible permet de respecter le taux d’endettement ;
- Un coût total du crédit plus élevé : vous paierez plus d’intérêts sur la durée totale du prêt ;
- Le risque de surendettement : si vos revenus diminuent ou si vous avez d’autres charges imprévues, vous pourriez avoir du mal à honorer vos engagements sur une période aussi longue ;
- Un taux d’intérêt plus élevé : si votre prêt est plus long, le risque d’impayé est plus élevé.
À l’inverse, une durée plus courte réduirait le coût total du crédit mais exigerait des mensualités plus élevées, ce qui limiterait le montant que vous pourriez emprunter.
FAQ Combien je peux emprunter avec mon salaire ?
Votre capacité d’emprunt dépend de vos revenus, de vos charges et de la durée du prêt. En général, vous pouvez emprunter jusqu’à 35 % de vos revenus nets mensuels, selon les critères bancaires.
Avec un salaire net de 3000 €, vous pouvez emprunter environ 175 000 € sur 15 ans, 234 000 € sur 20 ans, ou 281 000 € sur 25 ans, en respectant un taux d’endettement de 35 %.
Pour un prêt sur 15 ans avec une mensualité maximale de 1050 €, vous pouvez emprunter environ 175 000 € en supposant un taux d’intérêt de 3,5 €.
Avec un salaire net de 2000 €, vous pouvez emprunter environ 156 000 € sur 20 ans, avec une mensualité maximale de 700 € et un taux d’intérêt de 3,5 %.
Avec un salaire de 1600 €, votre capacité d’emprunt sur 25 ans est d’environ 149 500 €, pour une mensualité maximale de 520 € et un taux d’intérêt de 3,5 %.