La pratique d’un sport d’hiver peut avoir un impact sur les conditions de votre assurance de prêt immobilier. Si le fait de skier en famille une fois par an n’a aucun impact, pratiquer le hors-piste, l’alpinisme ou la randonnée en haute montagne peut engendrer une surprime ou une exclusion de garantie en assurance emprunteur. Voici nos conseils et comment comparer les offres.
La pratique du ski est-elle considérée comme une activité à risque en assurance de prêt ?
La pratique d’un sport de neige selon certaines conditions est considérée par la majorité des assureurs de prêt immobilier comme un sport à risque. Tout dépend de votre type de pratique. Les assureurs font une différence entre le skieur familial occasionnel et le pratiquant engagé.
Si vous partez une semaine par hiver en famille, skiez sur des pistes balisées et respectez les règles de sécurité, vous n’aurez aucune déclaration spécifique à faire. Votre dossier sera traité comme celui d’un emprunteur standard.
Voici les sports d’hiver considérés à risque en assurance de prêt :
- alpinisme ;
- ski/snowboard hors pistes ;
- randonnée en haute montagne (+3 000 mètres) ;
- vélo ski ;
- ski acrobatique (freestyle, half-pipe, etc.) ;
- spéléologie ;
- bobsleigh ;
- luge sur glace.
Pourquoi les sports d’hiver peuvent entraîner une surprime en assurance de prêt immobilier ?
L’association Médecins de Montagne recense 136 700 blessés sur la saison 2023/2024. Les sports d’hiver génèrent chaque année des fractures, des commotions cérébrales, des entorses et des traumatismes vertébraux. Les collisions représentent 10,5 % des accidents et près du quart des blessures à la tête.
En matière d’assurance, ce taux de sinistralité augmente la probabilité de déclencher vos garanties d’assurance de prêt (invalidité, incapacité de travail et décès). Conséquence : les compagnies majorent les cotisations pour compenser.
Sport d’hiver et assurance de prêt immobilier : quelles conséquences ?
Certains contrats acceptent de vous couvrir pour des activités spécifiques moyennant une surprime ou une exclusion de garanties pour l’activité pratiquée. Il existe aussi la possibilité de racheter ces exclusions : vous transformez une exclusion totale en garantie effective contre paiement d’une surprime additionnelle.
Les exclusions rachetables les plus fréquentes pour les sports d’hiver :
- Le ski acrobatique nécessite généralement un rachat d’exclusion avec une surprime entre 0,18 % à 0,30 % ;
- Le bobsleigh sportif, même amateur, entraîne une surprime moyenne entre 0,25 % et 0,40 % ;
- Le ski hors-piste pratiqué sur des itinéraires inaccessibles par les remontées mécaniques (avec randonnée préalable ou héliski) implique un rachat entre 0,20 % et 0,35 %.
Comment fonctionne le rachat ? Par exemple, le taux de votre assurance de prêt vous est proposé à à 0,30% avec une exclusion du hors-piste. L’assureur vous propose de racheter cette exclusion moyennant 0,20 % supplémentaires. Votre taux total augmente, mais vous êtes désormais couvert pour votre pratique du hors-piste.
Sans rachat d’exclusion, si vous vous blessez gravement lors d’une sortie hors-piste et ne pouvez plus travailler pendant six mois, votre assurance ne vous couvrira pas. Vous devrez continuer à rembourser vos mensualités de prêt malgré l’absence de revenus.
Questionnaire assurance crédit pour les sports d’hiver : comment ça marche ?
Si vous déclarez pratiquer un sport d’hiver, votre assureur vous demandera de remplir un questionnaire. Vos réponses vont déterminer les conditions d’acceptation de votre assurance emprunteur : accord aux conditions standards, surprime ou exclusions de garanties, refus d’assurance (assez rare).
Voici les questions généralement posées pour assurer votre prêt immobilier :
- Quelle discipline exacte pratiquez-vous ?
- Êtes-vous licencié auprès d’une fédération ?
- Pratiquez-vous la compétition ?
Si le questionnaire ne correspond pas exactement à votre situation, joignez systématiquement un courrier explicatif. Par exemple : « Je précise que ma pratique du ski hors-piste se limite à des itinéraires sécurisés à proximité des pistes (maximum 200 mètres), toujours accompagné d’un moniteur ESF, avec consultation quotidienne du bulletin avalanche. »
Soyez toujours très précis et ne mentez jamais. En cas de sinistre, les assureurs peuvent dénoncer une omission volontaire et une fraude à l’assurance. En plus de risquer une amende et des poursuites judiciaires, vous ne serez pas pris en charge.
Quelle assurance de prêt si je pratique un sport d’hiver ?
Pour sécuriser votre crédit immobilier, l’assurance de prêt doit intégrer des garanties solides et réellement applicables à votre pratique, tout en évitant les exclusions trop restrictives. Voici les garanties importantes et les solutions en cas de refus ou de surprimes.
Les garanties qui protègent vraiment en cas d’accident
Quatre garanties constituent le socle d’une assurance de prêt :
- Garantie décès
En cas de décès, l’assureur rembourse le capital restant dû à la banque. Vérifiez que votre couverture fonctionne si le décès survient pendant la pratique sportive (accident en hors-piste, en altitude, avalanche ou chute grave). - Garantie invalidité permanente (IPT / IPP)
Un accident peut entraîner des séquelles définitives vous empêchant de travailler. Vérifiez le taux d’invalidité à partir duquel l’assurance prend en charge tout ou partie des mensualités du prêt. - Garantie incapacité temporaire de travail (ITT)
Les blessures courantes en sport d’hiver peuvent provoquer plusieurs mois d’arrêt de travail. Cette garantie couvre vos mensualités pendant cette période, sous réserve du délai de franchise, de la durée d’indemnisation et des exclusions liées à la pratique sportive. - Garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie)
En cas de perte définitive d’autonomie après un accident grave, l’assureur rembourse intégralement votre capital restant dû.
Prenez le temps d’analyser en détail le contrat. Vérifiez les garanties et leurs conditions d’application. Ne laissez rien au hasard, surtout si vous pratiquez un sport d’hiver de manière répétée.
Les solutions pour trouver la meilleure assurance de prêt
Voici plusieurs conseils pour trouver une assurance de prêt compatible avec le sport d’hiver : l’objectif est de dénicher le meilleur ratio garanties/prix.
- Comparez systématiquement avant de signer : les assurances groupe des banques appliquent souvent des surprimes uniformes, sans distinction entre amateur occasionnel et professionnel ;
- Choisissez la délégation d’assurance : un assureur externe propose souvent des garanties plus fines et mieux adaptées aux sports d’hiver ;
- Faites appel à un courtier spécialisé : il identifie les assureurs ouverts à votre discipline, valorise votre encadrement et négocie des conditions plus favorables.
Réassurez-moi est un courtier en assurance emprunteur indépendant : nous vous accompagnons gratuitement pour trouver la meilleure offre. Si vous avez déjà souscrit un contrat, nous pouvons nous charger des démarches de résiliation et de souscription du nouveau contrat ! Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment et sans frais.
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FAQ : vos questions sur l’assurance de prêt et les sports d’hiver
L’assurance de prêt couvre-t-elle le ski et les sports d’hiver ?
Oui, mais cela dépend du type de pratique. Le ski sur piste, en loisir et occasionnel, reste souvent accepté sans restriction. En revanche, le ski hors-piste, le snowboard engagé ou encore le ski de randonnée entraînent plus fréquemment des exclusions ou une surprime.
Les sports d’hiver augmentent-ils le prix de l’assurance de prêt ?
Les sports d’hiver peuvent entraîner une surprime sur l’assurance de prêt si l’assureur considère le risque comme élevé. Le montant dépend de la discipline, du niveau et de la fréquence de pratique. Comparer les offres d’assurance emprunteur permet parfois de limiter, voire d’éviter, cette majoration.
Le ski hors-piste est-il exclu de l’assurance de prêt immobilier ?
Le ski hors-piste figure souvent parmi les exclusions de garantie des contrats standards. Certains assureurs acceptent toutefois de le couvrir sous conditions, comme une pratique encadrée, l’usage d’équipements de sécurité ou moyennant une surprime ou une exclusion.
Comment trouver une assurance de prêt adaptée aux sports d’hiver ?
La meilleure solution consiste à comparer plusieurs assurances de prêt immobilier et à privilégier la délégation d’assurance. Faire appel à un courtier spécialisé aide aussi à identifier les contrats qui couvrent les sports d’hiver aux meilleures conditions.