Les assureurs distinguent souvent la plongée de loisir encadrée, pratiquée occasionnellement et à faible profondeur, de la plongée technique ou professionnelle. La plongée bouteille en club, avec certification et respect des paliers, reste parfois acceptée sans majoration. À l’inverse, la plongée profonde, la plongée souterraine ou l’apnée intensive entraînent généralement des exclusions ou une surprime. Voici nos conseils pour trouver la meilleure assurance de prêt si vous faites de la plongée.
Assurance prêt immobilier et plongée : pourquoi les assureurs se montrent prudents ?
La plupart des compagnies d’assurance considèrent la plongée comme un sport à risque. Par conséquent, obtenir une assurance de prêt peut être plus difficile. Tout dépend de votre pratique et des conditions de plongée.
La plongée sous-marine expose à des risques médicaux spécifiques comme les accidents de décompression, les barotraumatismes ou les noyades. Ces sinistres potentiels expliquent la vigilance des assureurs, qui cherchent à limiter les indemnisations liées aux activités subaquatiques. Plus la plongée est profonde, technique ou régulière, plus l’obtention d’une assurance de prêt aux conditions standards est difficile.
Voici les cas de plongée considérés à risque :
- Plongée profonde (au-delà de 40 mètres) ;
- Plongée technique (trimix, recycleur, paliers longs) ;
- Plongée souterraine ou en grotte ;
- Plongée sur épave pénétrante ;
- Plongée professionnelle (moniteur, guide, travaux subaquatiques) ;
- Apnée intensive ou compétitive ;
- Plongée non encadrée ou hors structure.
Dans ces situations, les assureurs évaluent la profondeur, la fréquence annuelle, le niveau de certification et l’environnement de pratique avant de décider d’une majoration ou d’une exclusion.
Pratiques en plongée le plus souvent acceptées aux conditions standards
- Plongée loisir encadrée en club
- Plongée bouteille occasionnelle (quelques sorties par an)
- Plongée à faible profondeur (zone des 20–30 mètres)
- Plongée de vacances pratiquée de manière ponctuelle
- Apnée loisir, courte et non compétitive
Ces profils sont perçus comme mieux maîtrisés, avec une sinistralité plus faible. En général, ils n’ont aucun impact sur le tarif ou les garanties de votre assurance de prêt.
Comment l’assurance de prêt immobilier évalue-t-elle votre pratique de la plongée ?
Lors de la souscription, l’assurance de prêt immobilier s’appuie sur un questionnaire dédié à la pratique sportive pour mesurer le niveau de risque lié à la plongée. L’objectif consiste à comprendre précisément votre profil, afin d’adapter les garanties et le tarif du contrat.
L’assureur vérifie notamment les éléments suivants :
- Type de plongée pratiquée : plongée bouteille loisir, plongée technique, apnée ou activité professionnelle ;
- Profondeur maximale habituelle lors des immersions ;
- Fréquence de pratique, occasionnelle ou régulière ;
- Niveau de certification et les diplômes détenus ;
- Types de sites où vous plongez (pleine mer, eau douce, zones balisées, etc.) ;
- Cadre de pratique : club, structure agréée, encadrement par un moniteur ;
- Respect des règles de sécurité et de l’équipement utilisé ;
- Antécédents d’accidents ou d’incidents liés à la plongée.
Ces informations permettent à votre assureur de décider si la plongée peut être couverte sans restriction, si une surprime doit être prévue ou si une exclusion de garantie s’impose. Comparer les offres reste la meilleure façon d’obtenir une couverture adaptée à votre pratique réelle.
Voici un tableau récapitulatif de l’évaluation de l’assurance de prêt et plongée selon le palier de profondeur.
| Palier de profondeur | Niveau / type de plongée | Décision des assureurs | Explication du risque |
|---|---|---|---|
| 0 à 12 mètres | Baptême, plongée découverte, snorkeling | Acceptation au tarif standard dans 98 % des cas. Aucune surprime ni exclusion | Risque de décompression quasi nul. Remontée d’urgence toujours possible. Pratique encadrée pour débutants, récifs peu profonds, exploration courte. |
| 12 à 20 mètres | Niveau 1, Open Water PADI | Tarif standard ou surprime légère de 0,05 % à 0,10 % | Plongée loisir classique : palanquée encadrée, durée limitée (30–40 min), palier de sécurité systématique à 5 m. Profondeur maximale autorisée pour les débutants certifiés. |
| 20 à 40 mètres | Niveau 2, Advanced PADI | Surprime de 0,15 % à 0,35 % selon la fréquence | Zone plus sensible. À partir de 30 m, la narcose à l’azote altère le jugement. Paliers de décompression obligatoires (5 à 10 min). Consommation d’air rapide et marge d’erreur réduite |
| 40 à 60 mètres | Niveau 3, plongée profonde | Surprime de 0,40 % à 0,70 % ou exclusion selon les contrats | Narcose marquée, perte progressive des couleurs, pression de 5 à 6 bars. Paliers longs (15 à 25 min). Risque d’accident de décompression sévère estimé autour de 2 % par plongée |
| Au-delà de 60 mètres | Plongée technique, trimix | Refus d’assurance fréquent ou surprime supérieure à 0,80 % | Zone réservée aux plongeurs très expérimentés. Équipements spécifiques, mélanges gazeux, paliers parfois supérieurs à une heure. Pression > 7 bars. Une erreur minime peut être fatale. |
Quelle assurance de prêt immobilier choisir quand on fait de la plongée ?
Lorsque vous pratiquez la plongée, toutes les assurances de prêt ne se valent pas. Les contrats proposés par les banques appliquent souvent des règles standardisées, peu adaptées aux activités subaquatiques, avec des surprimes élevées ou des exclusions larges. À l’inverse, certaines assurances externes évaluent plus finement la pratique réelle et proposent des garanties mieux ciblées.
Voici nos conseils pour choisir l’assurance de prêt la mieux adaptée si vous pratiquez la plongée :
- Évitez l’assurance groupe bancaire : les contrats standardisés des banques pénalisent souvent les profils sportifs à risque ;
- Utilisez la délégation d’assurance : la loi Lagarde (2010) vous autorise à refuser l’assurance bancaire dès la souscription du prêt. La seule condition est de présenter des garanties équivalentes (même niveau décès, IPT, ITT, PTIA) ;
- Comparez les offres : cela vous permet d’identifier les contrats qui acceptent la plongée sans pénalités ou avec des surprimes modérées ;
- Faites appel à un courtier spécialisé comme Réassurez-moi : ils connaissent les assureurs ouverts à assurer la plongée et vous aident à négocier les conditions et les tarifs.
FAQ : vos questions sur l’assurance de prêt immobilier et la plongée
Faut-il déclarer la plongée dans l’assurance de prêt immobilier ?
Oui, toute pratique de la plongée doit être déclarée, même occasionnelle. Une omission peut entraîner un refus d’indemnisation en cas d’accident lié à la plongée pendant la durée du prêt.
La plongée bouteille entraîne-t-elle une surprime sur l’assurance de prêt ?
La plongée bouteille peut entraîner une surprime selon la fréquence, le niveau de pratique et la profondeur de plongée.
La plongée en apnée est-elle exclue de l’assurance emprunteur ?
L’apnée intensive ou compétitive est souvent perçue comme plus risquée et peut être exclue. Une apnée occasionnelle et encadrée reste parfois acceptée, selon les assureurs. Si votre assurance refuse, comparez avec d’autres assureurs !
Peut-on changer d’assurance de prêt si on refuse de couvrir la plongée ?
Oui, depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment. Cette démarche aide souvent à trouver un contrat mieux adapté à votre situation ou moins cher.