L’assurance vie luxembourgeoise est de plus en plus prisée par les investisseurs en quête de sécurité et d’optimisation fiscale, surtout dans les périodes incertaines. Reconnue pour ses nombreux avantages, elle se distingue par une protection renforcée de vos capitaux avec le triangle de sécurité, sécurité propre au droit luxembourgeois. Mais pourquoi opter pour une assurance vie luxembourgeoise plutôt que française ? Quels sont les avantages et inconvénients de ce produit financier ? Nous allons découvrir l’assurance vie luxembourgeoise, son fonctionnement, et les raisons pour lesquelles elle pourrait vous convenir.
Quelles sont les spécificités de l’assurance vie luxembourgeoise ?
L’assurance vie luxembourgeoise est un produit financier qui permet aux épargnants de se constituer un patrimoine. Elle fonctionne comme l’assurance vie française, en termes de fiscalité, de transmission, mais elle possède des avantages spécifiques qui en font une option à considérer pour certains investisseurs.
Le principal atout de l’assurance vie luxembourgeoise est la protection renforcée du capital grâce à deux dispositifs spécifiques : le triangle de sécurité et le super privilège. Ces éléments garantissent une séparation stricte entre les actifs des clients et ceux de l’assureur, offrant une sécurité en cas de faillite de la compagnie d’assurance.
À quel type d’investisseur correspond ce contrat ?
L’assurance vie luxembourgeoise est adaptée à plusieurs profils d’investisseurs, chacun ayant des objectifs spécifiques.
Les investisseurs cherchant à maximiser leurs profits
Pour ceux qui visent une rentabilité élevée, l’assurance vie luxembourgeoise propose une vaste gamme de supports d’investissement (actions, obligations, fonds immobiliers, produits structurés) et des frais de gestion dégressifs.
Les expatriés cherchant des avantages fiscaux maximisés
Les expatriés bénéficient de la neutralité fiscale de l’assurance vie luxembourgeoise, qui n’est pas soumise à la fiscalité locale pour les non-résidents. Cela permet d’optimiser les aspects fiscaux selon le pays de résidence, évitant ainsi la double imposition.
Les Français avec un patrimoine important
Pour les résidents français avec une épargne significative, ces contrats offrent une sécurité renforcée grâce au triangle de sécurité et au super privilège. Le ticket d’entrée élevé assure également un niveau de protection optimal pour des investissements importants.
Les investisseurs cherchant une gestion sur mesure
L’assurance vie luxembourgeoise offre des options de gestion flexibles (libre, conseillée, personnalisée), permettant aux investisseurs de choisir le niveau de contrôle sur leur portefeuille ou de déléguer la gestion à des professionnels.
L’assurance vie luxembourgeoise convient donc à ceux qui recherchent soit des rendements élevés, soit des avantages fiscaux optimisés, soit une protection accrue de leur capital et une gestion sur mesure de leur patrimoine, soit l’ensemble de ces éléments.
Les avantages de l’assurance vie luxembourgeoise
L’assurance vie luxembourgeoise est intéressante pour la sécurité qu’elle apporte mais aussi pour la variété des supports qu’elle propose.
Le triangle de sécurité luxembourgeois
Le triangle de sécurité est un mécanisme unique qui protège les souscripteurs. Il repose sur trois acteurs principaux : l’assureur, une banque dépositaire agréée et le Commissariat aux Assurances (CAA). Ce système garantit que les fonds des épargnants sont séparés des actifs de l’assureur, réduisant ainsi le risque de perte en cas de défaillance de ce dernier.
Le super privilège luxembourgeois
En cas de faillite de l’assureur, le “super privilège” luxembourgeois place les épargnants en priorité absolue pour le remboursement, devant même les créanciers de l’État. Cela offre une sécurité supplémentaire non négligeable, particulièrement appréciée des investisseurs avertis.
La fiscalité avantageuse
L’assurance vie luxembourgeoise est avantageuse pour les français au même titre qu’une assurance vie classique mais aussi pour les expatriés et les personnes à forte mobilité géographique. En effet, elle n’est pas soumise à la fiscalité luxembourgeoise pour les non-résidents, elle s’adapte aux fiscalités locales des pays de résidence des souscripteurs.
Accès à une grande variété de supports, en plusieurs devises
L’un des nombreux atouts de l’assurance vie luxembourgeoise est aussi l’accès à une vaste gamme de supports d’investissement en unités de compte (UC). Contrairement aux contrats français souvent limités, voire très limités pour les contrats bancaires, les contrats luxembourgeois permettent d’investir dans une diversité de support inégalable : actions, obligations, immobiliers, produits structurés…
Ces investissements peuvent même être réalisés dans différentes devises, comme le dollar, le franc suisse ou la livre sterling. Cela offre une plus grande flexibilité et la possibilité de diversifier son portefeuille de façon exponentielle.
Quelles sont les limites de l’assurance vie luxembourgeoise ?
L’assurance vie luxembourgeoise n’a pas que des avantages, si c’était le cas les contrats français n’existeraient pas. Il existe aussi quelques inconvénients à prendre en compte, qui peuvent être rédhibitoire pour souscrire à ce type de contrat.
Un ticket d’entrée élevé
Le principal obstacle à la souscription d’une assurance vie luxembourgeoise est son ticket d’entrée élevé. En général, il faut investir au moins 250 000 €, ce qui limite grandement le nombre d’épargnants. De plus, cette somme permet d’accéder aux contrats les plus basiques, qui sont assez chargés, avec une offre limitée et donc pas forcément intéressants.
Les frais de gestion et autres coûts
Les frais de gestion des contrats luxembourgeois peuvent être plus élevés que ceux des contrats français, surtout pour les petites sommes. Il faudra s’assurer de l’intérêt pour un épargnant à y souscrire.
Quel est le fonctionnement de l’assurance vie luxembourgeoise ?
Voyons maintenant de façon concrète comment l’assurance vie luxembourgeoise fonctionne.
La souscription
Pour ouvrir une assurance vie luxembourgeoise, il faudra suivre une procédure classique mais stricte. L’identification du client se fait généralement par visioconférence. Lorsque le contrat sera ouvert, la gestion pourra se faire en ligne via l’interface dédiée de l’assureur. Les versements, les rachats et les arbitrages pourront ainsi être réalisés à distance.
Les options de gestion et types de supports
Les contrats luxembourgeois offrent plusieurs modes de gestion :
- libre,
- conseillée,
- personnalisée.
Ils proposent une grande variété de supports, y compris des fonds euros et des unités de compte variées (actions, obligations, produits structurés). Cette diversité permet une personnalisation optimale en fonction des objectifs et du profil de risque de l’investisseur.
Quelle fiscalité pour l’assurance vie luxembourgeoise ?
La fiscalité des contrats luxembourgeois est particulièrement intéressante parce qu’elle va s’adapter à votre résidence fiscale. La fiscalité de l’assurance vie luxembourgeoise pour un résident français sera donc la même qu’une assurance vie classique.
L’imposition sur les plus-values
La fiscalité des rachats d’une assurance vie luxembourgeoise dépend donc du pays de résidence fiscale de l’épargnant.
Par exemple, un résident fiscal Français sera soumis à la même fiscalité que pour une assurance vie française. S’il déménage et part vivre en Allemagne, son contrat s’adaptera pour répondre à la fiscalité allemande.
Les avantages en matière de succession
Au décès du souscripteur, l’assurance vie luxembourgeoise offre donc aussi des avantages successoraux similaires à ceux de l’assurance vie française, notamment l’exonération des droits de succession sous certaines conditions.
Cela permet de transmettre jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire sans droits de succession, si les versements ont été effectués avant les 70 ans du souscripteur et d’avoir une imposition allégée au-delà (20% jusqu’à 700 000 € puis 31,25%).
Quelle est la meilleure assurance vie luxembourgeoise ?
Pour choisir la meilleure assurance vie luxembourgeoise, il faudra prendre en compte les caractéristiques uniques et leurs avantages spécifiques de chaque contrat. Voici quelques-unes des meilleures assurances vie luxembourgeoises disponibles :
| Prime initiale | Frais de gestion | Fonds disponibles | Ratio de solvabilité | Particularités | |
|---|---|---|---|---|---|
| Cardif Lux Vie – Liberty 2 Invest | 250 000 € | Maximum 1 % | Fonds en unités de compte, fonds en euros | 135 % | Solutions de private equity, flexibilité d’investissement |
| Lombard International – Liberté | 250 000 € | Maximum 1 % | Fonds en unités de compte, fonds internes dédiés, fonds d’assurance spécialisés | 141 % | Diversité des supports, investissement jusqu’à 60% en private equity |
| Allianz – Global Invest Evolution | 250 000 € | Maximum 1,25 % | Large éventail de fonds en unités de compte, y compris des fonds spécialisés | 151 % | Stabilité financière, qualité de gestion |
| Generali – Espace Lux Vie | 250 000 € | Variable | Fonds en unités de compte, fonds en euros | 224 % | Excellente digitalisation, accès au private equity |
| OneLife | 100 000 € | Maximum 1,5 % | Fonds en unités de compte variés | 137 % | Prime initiale moins élevée, grande flexibilité |
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Assurance vie luxembourgeoise ou française : notre comparatif
L’assurance vie luxembourgeoise offre des avantages uniques en termes de sécurité, de fiscalité et de diversité des supports. Cependant, elle nécessite un investissement initial élevé et comporte des frais de gestion potentiellement importants. Nous vous conseillons de bien vous renseigner et de comparer les offres avant de souscrire. Voilà un tableau récapitulatif des particularités entre l’assurance vie luxembourgeoise et l’assurance vie française.
| Critères | Assurance vie Luxembourgeoise | Assurance vie Française |
|---|---|---|
| Ticket d’entrée | 250 000 € en moyenne | 500 € en moyenne |
| Protection des capitaux | Triangle de sécurité et super privilège (créancier de premier rang) | Garantie limitée (fonds de garantie des assurances) |
| Fiscalité | Fiscalité du pays de résidence de l’épargnant | Fiscalité française |
| Diversité des supports | Très large, possibilité de référencer des unités de compte spécifiques sur demande | Plus limitée, choix restreint aux fonds proposés par l’assureur |
| Multi-devises | Oui, possibilité de détenir des actifs en plusieurs devises (EUR, USD, CHF, etc.) | Non, généralement limité à l’euro |
| Application de la loi Sapin 2 | Non | Oui |
| Gestion des contrats | Libre, conseillée, personnalisée | Libre, conseillée, pilotée |
| Frais de gestion | Variables, souvent dégressifs selon l’encours | Variables, généralement plus élevés |
| Accessibilité | Réservée aux investisseurs patrimoniaux | Accessible à tous |
| Avantages successoraux | Exonération de droits de succession sous certaines conditions | Exonération de droits de succession sous certaines conditions |
| Flexibilité des rachats | Rachats possibles sans application de la loi Sapin 2 | Rachats potentiellement bloqués en cas de risque systémique (loi Sapin 2) |