Depuis le 1er avril 2025, le prêt à taux zéro (PTZ) s’applique à tous les logements neufs, y compris les maisons individuelles, et ce partout en France. Le décret PTZ 2025 modifie aussi les quotités de financement : jusqu’à 50 % pour un appartement neuf, et entre 10 % et 30 % pour une maison individuelle, selon les revenus. Découvrez les nouvelles conditions du PTZ 2025 et simulez votre prêt immobilier.
Qu’est-ce que le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ?
Définition du PTZ
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt immobilier accordé sans intérêts ni frais de dossier pour aider les ménages à devenir propriétaires. Destiné aux primo-accédants, il permet de financer une partie de l’achat d’un logement neuf ou, sous certaines conditions, d’un logement ancien. Toutefois, le PTZ ne couvre pas l’intégralité du prix du bien et doit être complété par un autre financement (prêt bancaire, prêt épargne logement, etc.).
Qui peut bénéficier du PTZ en 2025 ?
- Conditions de ressources : L’accès au PTZ 2025 est soumis à des plafonds de revenus, qui varient selon le nombre d’occupants et la localisation du bien. Plus les revenus sont modestes, plus la part du PTZ dans le financement peut être élevée, allant jusqu’à 50 % du montant de l’opération pour un appartement neuf.
- Statut de primo-accédant : Pour être éligible, l’emprunteur ne doit pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant la demande de prêt.
- Exceptions (handicap, catastrophe naturelle…) : Certaines situations permettent d’accéder au PTZ sans être primo-accédant, notamment si l’emprunteur ou un membre du foyer est titulaire d’une carte d’invalidité ou d’une carte mobilité inclusion (CMI) mention « invalidité », perçoit l’allocation adulte handicapé (AAH) ou l’allocation d’éducation d’un enfant handicapé, ou bien a perdu son logement principal à la suite d’une catastrophe naturelle ou technologique.
Quels types de biens sont éligibles au PTZ 2025 ?
- Logements neufs (appartements et maisons individuelles) : Depuis le 1er avril 2025, le PTZ s’applique à tous les logements neufs, qu’il s’agisse d’appartements en immeuble collectif ou de maisons individuelles. De plus, il n’y a plus de restriction liée au zonage géographique.
- Logements anciens sous conditions de travaux : Le PTZ ancien reste disponible dans certaines zones, à condition que l’acquéreur réalise des travaux de rénovation représentant au moins 25 % du coût total de l’opération. Ces travaux doivent améliorer la performance énergétique du bien.
- Achat d’un logement social : Les locataires de logements sociaux peuvent bénéficier du PTZ pour acheter le logement qu’ils occupent sous certaines conditions, notamment de ressources.
Éco PTZ 2025, quelles spécificités ?
L’Éco Prêt à Taux Zéro (Éco PTZ) est un dispositif permettant de financer des travaux de rénovation énergétique sans payer d’intérêts. Il s’adresse aux propriétaires occupants et aux bailleurs, sous certaines conditions.
Pour bénéficier d’un Éco PTZ en 2025, les conditions suivantes doivent être respectées :
- L’emprunteur doit fournir un formulaire Éco PTZ détaillant les travaux envisagés.
- Le logement doit être une résidence principale (occupée ou louée comme telle).
- Il doit avoir été construit avant le 1er janvier 1990 pour certains travaux, ou avant le 1er janvier 2000 pour d’autres.
- Les travaux doivent être réalisés par un artisan ou une entreprise RGE (Reconnu Garant de l’Environnement).
L’Éco PTZ 2025 permet de financer :
- L’isolation thermique (murs, toitures, fenêtres, planchers).
- Le remplacement du système de chauffage par un équipement plus performant.
- L’installation d’un système de production d’eau chaude sanitaire utilisant des énergies renouvelables.
- Un ensemble de travaux permettant un gain énergétique d’au moins 35 % (dans le cadre de la rénovation globale).
Le montant de l’Éco PTZ 2025 varie selon les travaux engagés :
- Jusqu’à 15 000 € pour une seule action de rénovation.
- Jusqu’à 25 000 € pour un bouquet de deux travaux.
- Jusqu’à 50 000 € pour une rénovation énergétique globale.
Quelles sont les nouveautés du PTZ en 2025 ?
💡 Bon à savoir : Le Prêt à Taux Zéro est prolongé tel quel jusqu’en 2027.
🆕 À partir du 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ évolue pour devenir plus accessible. Comme l’explique Alexandre Loukil, journaliste spécialisé :
« Le PTZ sera désormais accessible sur tout le territoire français, sans distinction de zonage, que ce soit pour l’achat de maisons individuelles ou d’appartements. »
Extension à toutes les zones géographiques
Depuis le 1er avril 2025, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est accessible partout en France, sans distinction de zonage (A, A bis, B1, B2, C). Cette suppression des restrictions permet aux emprunteurs d’obtenir un PTZ pour l’achat d’un logement neuf, qu’ils résident en zone tendue ou non.
Éligibilité des maisons individuelles neuves
Jusqu’en mars 2025, le PTZ était réservé aux logements collectifs dans les zones les plus tendues. Désormais, il est aussi accessible pour l’achat d’une maison individuelle neuve, ce qui facilite l’accession à la propriété en milieu rural et périurbain.
Modification des quotités du PTZ selon le type de logement
Le montant du PTZ dépend du type de bien acquis et des revenus de l’emprunteur.
- Logements collectifs : le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du coût total de l’opération.
- Maisons individuelles : la quotité varie de 10 % à 30 %, selon les revenus du ménage.
🔎 Ce changement vise à favoriser les logements en immeubles collectifs tout en ouvrant de nouvelles opportunités aux acheteurs de maisons individuelles.
Durée et calendrier d’application
⚠️ Les nouvelles règles du PTZ 2025 s’appliquent aux prêts accordés entre le 1er avril 2025 et le 31 décembre 2027. Passé ce délai, de nouvelles dispositions pourront être envisagées en fonction des politiques de logement en vigueur.
Conditions et plafonds de revenus pour bénéficier du PTZ 2025
Comment vérifier son éligibilité au PTZ 2025 ?
L’accès au Prêt à Taux Zéro (PTZ) 2025 est soumis à des conditions de ressources. Pour savoir si vous êtes éligible :
- Vos revenus fiscaux de référence (RFR) pris en compte sont ceux de l’année N-2 (soit 2023 pour une demande en 2025).
- La composition du foyer (nombre d’occupants du logement) influence le plafond de ressources applicable.
- La zone géographique où se situe le bien joue également un rôle dans le calcul de l’éligibilité.
Plafonds de revenus selon la zone et le nombre d’occupants
Le PTZ est accessible uniquement si vos revenus ne dépassent pas les plafonds ci-dessous :
| Nombre d’occupants | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 personnes | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 personnes | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 personnes | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 personnes | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 personnes | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 personnes | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 personnes et + | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Plafonds de l’opération immobilière prise en compte
Le PTZ ne couvre qu’une partie du coût total du bien, qui est plafonné selon la zone et le nombre d’occupants :
| Nombre d’occupants | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 personnes | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 personnes | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 personnes | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 personnes et + | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Simulation PTZ 2025 : comment calculer votre prêt à taux zéro ?
Principe de calcul : quotités et plafonds
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) 2025 est calculé en fonction de plusieurs critères :
- Le coût total de l’opération, qui est plafonné selon la zone et le nombre d’occupants du logement.
- La quotité appliquée, c’est-à-dire le pourcentage du prix du bien financé par le PTZ. Cette quotité varie selon le type de logement et les revenus du ménage.
- Les ressources du foyer, qui déterminent l’éligibilité et influencent le montant du prêt.
Différences entre maisons et appartements
Les quotités varient selon le type de logement et la tranche de revenus du foyer.
| Tranche de revenus | Quotité pour un appartement neuf | Quotité pour une maison individuelle neuve |
|---|---|---|
| Tranche 1 (revenus les plus faibles) | 50 % | 30 % |
| Tranche 2 | 40 % | 20 % |
| Tranche 3 | 40 % | 20 % |
| Tranche 4 (revenus les plus élevés) | 20 % | 10 % |
💡 Bon à savoir : Un logement collectif bénéficie d’un financement plus élevé qu’une maison individuelle.
Exemples concrets de montants accordés
Simulation pour un primo-accédant en zone A
- Type de bien : Appartement neuf
- Coût de l’opération : 250 000 €
- Revenus du foyer : 24 000 € (Tranche 1)
- Quotité applicable : 50 %
- Montant du PTZ : 125 000 €
Exemple pour un foyer en zone B2
- Type de bien : Maison individuelle neuve
- Coût de l’opération : 180 000 €
- Revenus du foyer : 35 000 € (Tranche 3)
- Quotité applicable : 20 %
- Montant du PTZ : 36 000 €
🔎 Pour obtenir une estimation personnalisée, utilisez notre simulateur PTZ en ligne, qui prendra en compte votre situation familiale, vos revenus et le type de bien convoité.
Comment obtenir un PTZ en 2025 ?
Démarches à suivre
L’obtention d’un Prêt à Taux Zéro (PTZ) suit plusieurs étapes :
- Vérifier son éligibilité : Assurez-vous que votre projet respecte les conditions du PTZ 2025 (revenus, primo-accession, type de bien, etc.).
- Estimer le montant du PTZ : Utilisez un simulateur PTZ 2025 pour calculer le montant potentiel de votre prêt en fonction de votre projet immobilier.
- Monter son dossier : Rassemblez les justificatifs nécessaires (avis d’imposition N-2, justificatif de résidence, compromis de vente, etc.).
- Faire une demande auprès d’une banque partenaire : Le PTZ est accordé uniquement par les établissements bancaires ayant signé une convention avec l’État.
- Obtenir l’accord de financement : La banque étudie votre solvabilité et peut conditionner l’octroi du PTZ à l’obtention d’un autre prêt complémentaire.
Liste des banques partenaires
Liste des principaux établissements proposant le prêt à taux zéro 2025 :
- BNP Paribas
- Société Générale
- Crédit Agricole
- LCL
- La Banque Postale
- Caisse d’Épargne
- Crédit Mutuel
- Banque Populaire
- CIC
🔎 Chaque banque applique ses propres critères d’octroi, il est donc recommandé de comparer les offres avant de faire votre choix. Vous pouvez utiliser notre comparateur de taux immobilier par banque.
Quels autres prêts peuvent compléter le PTZ ?
Le PTZ ne finance pas la totalité de l’achat immobilier, il doit donc être complété par d’autres prêts :
- Prêt immobilier classique : C’est l’emprunt principal qui complète le PTZ. Il est proposé par les banques et son taux d’intérêt dépend de votre profil et du marché.
- Prêt épargne logement (PEL) : Si vous avez un Plan Épargne Logement (PEL) ouvert depuis au moins 4 ans, vous pouvez bénéficier d’un prêt à taux préférentiel pour financer votre achat.
- Prêt d’accession sociale (PAS) : C’est un prêt conventionné réservé aux ménages modestes. Il permet de financer la totalité du projet à un taux avantageux et ouvre droit à l’APL accession.
PTZ et remboursement : ce qu’il faut savoir
Quelle est la durée de remboursement du PTZ ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) se rembourse sur une durée allant de 20 à 25 ans, en fonction des revenus et de la composition du foyer. Il est structuré en deux périodes :
- Une période de différé (de 5 à 15 ans) : durant cette phase, aucun remboursement du PTZ n’est exigé.
- Une période de remboursement : après le différé, l’emprunteur rembourse le capital du PTZ par mensualités fixes.
Périodes de différé possibles en fonction des revenus :
| Tranche de revenus | Capital différé | Durée du différé | Durée du remboursement |
|---|---|---|---|
| Tranche 1 (revenus les plus faibles) | 100 % | 15 ans | 10 ans |
| Tranche 2 | 100 % | 10 ans | 12 ans |
| Tranche 3 | 100 % | 5 ans | 15 ans |
| Tranche 4 (revenus les plus élevés) | 0 % | 0 an | 20 à 25 ans |
Simulation de mensualités avec et sans PTZ
Le PTZ permet de réduire le coût total d’un achat immobilier en supprimant les intérêts sur une partie du financement. Voici un exemple comparatif pour un achat immobilier de 200 000 € avec et sans PTZ :
| Type de financement | Montant emprunté | Durée | Taux moyen | Mensualité estimée |
|---|---|---|---|---|
| Avec PTZ (60 000 € de PTZ + 140 000 € de prêt classique) | 140 000 € | 20 ans | 3,5 % | 810 € |
| Sans PTZ (200 000 € en prêt classique) | 200 000 € | 20 ans | 3,5 % | 1 155 € |
- Économie mensuelle avec PTZ : environ 345 €.
- Coût total des intérêts réduit grâce au PTZ.
Que se passe-t-il en cas de revente du bien ?
Si vous vendez votre bien avant d’avoir totalement remboursé votre Prêt à Taux Zéro, voici les principales conséquences :
- Remboursement anticipé du PTZ : Le solde du PTZ devient exigible immédiatement, sauf si vous utilisez les fonds pour l’achat d’une nouvelle résidence principale éligible.
- Aucune pénalité de remboursement anticipé : Contrairement à un prêt classique, le remboursement anticipé du PTZ ne génère pas de frais supplémentaires.
- Perte du différé restant : Si vous revendez avant la fin de la période de différé, vous perdez l’avantage des mensualités réduites.
💡 Astuce : Si vous envisagez une revente, pensez à intégrer le solde du PTZ dans vos calculs pour éviter toute mauvaise surprise.
Questions fréquentes sur le PTZ 2025 (FAQ)
Peut-on obtenir un PTZ pour un logement ancien en 2025 ?
Oui, mais uniquement sous conditions : le bien doit être situé en zone détendue (B2 ou C) et nécessiter des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération.
Est-il possible de cumuler le PTZ avec d’autres aides ?
Oui, le PTZ peut être cumulé avec un prêt immobilier classique, un Prêt d’Accession Sociale (PAS), un Prêt Épargne Logement (PEL) ou encore certaines aides locales et le Prêt Action Logement.
Quelles sont les banques qui proposent le PTZ ?
Seules les banques ayant signé une convention avec l’État peuvent accorder un PTZ. La plupart des grandes banques françaises (BNP Paribas, Crédit Agricole, Société Générale, etc.) le proposent.
Le PTZ est-il soumis à des conditions de performance énergétique ?
Oui, pour un logement ancien, les travaux doivent permettre d’atteindre une performance énergétique minimale après rénovation. Pour le neuf, le logement doit respecter la RE 2020.
Peut-on rembourser son PTZ par anticipation ?
Oui, vous pouvez rembourser tout ou partie de votre PTZ à tout moment sans pénalité, contrairement à certains prêts classiques.