De plus en plus de seniors souhaitent se lancer dans un projet immobilier. Grâce à l’allongement de l’espérance de vie, à des seniors en meilleure santé, les banques sont de moins en moins réticentes à faire confiance aux plus de 60 ans. Alors que faut-il pour obtenir un prêt immobilier senior ? Quelles sont les solutions pour décrocher le meilleur prêt ? Et combien est-il possible d’emprunter ? On vous explique tout.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier pour senior ?
Obtenir un prêt immobilier en tant que senior peut s’avérer plus compliqué qu’à un plus jeune âge, mais c’est tout de même possible !
Cependant, les banques et organismes prêteurs appliquent des conditions spécifiques pour les emprunteurs âgés, afin de limiter les risques liés à l’âge et à la durée de vie restante :
- L’âge ;
- La capacité de remboursement ;
- L’apport personnel ;
- L’assurance emprunteur ;
- La durée du prêt ;
- Le type de bien immobilier, en sachant que les banques privilégient souvent les biens immobiliers récents, en bon état et situés dans des zones géographiques recherchées ;
- La situation personnelle et familiale, comme l’existence d’un conjoint où d’enfants en capacité d’apporter une aide financière en cas de besoin.
Quel est l’âge maximum pour faire un crédit immobilier ?
En théorie, il n’y a pas d’âge maximum légal pour souscrire un prêt immobilier. Cependant, dans la pratique, les banques sont généralement réticentes à accorder des prêts immobiliers aux emprunteurs qui approchent ou dépassent les 85 ans.
En effet, plus l’emprunteur est âgé, plus la durée de remboursement restante du prêt est courte. Cela augmente le risque pour la banque de ne pas être remboursée en cas de décès de l’emprunteur.
De plus, les seniors ont généralement des revenus moins importants que les actifs, et peuvent avoir des difficultés à supporter les mensualités d’un prêt immobilier, surtout si le coût de l’assurance emprunteur est élevé. Enfin, le risque de décès ou d’incapacité de travail augmente avec l’âge, ce qui rend l’assurance emprunteur plus chère et peut dissuader les banques d’accorder un prêt.
Quel est le taux d’intérêt d’un prêt immobilier pour senior ? Comparatif
Le taux d’intérêt d’un prêt immobilier pour senior dépend de plusieurs facteurs, tels que l’âge de l’emprunteur, sa situation financière ou encore le contexte économique. Il est donc difficile de donner une moyenne précise du taux d’intérêt d’un crédit immobilier pour senior.
Toutefois, selon les données de la Banque de France, au premier trimestre 2024, les taux d’intérêt moyens des prêts immobiliers à taux fixe sur 10 ans s’établissaient à :
- 1,92 % pour les emprunteurs de moins de 60 ans ;
- 2,15 % pour les emprunteurs entre 60 et 64 ans ;
- 2,38 % pour les emprunteurs entre 65 et 69 ans ;
- 2,67 % pour les emprunteurs de 70 ans et plus.
Pour obtenir un bon taux d’intérêt pour votre prêt immobilier senior, vous pouvez commencer par suivre ces conseils :
- Soignez votre dossier de crédit et assurez-vous d’avoir un bon score de crédit et un endettement faible ;
- Augmentez votre apport personnel car plus il est élevé, plus le taux d’intérêt sera pas ;
- Comparez les offres de plusieurs banques et n’hésitez pas à utiliser un comparateur de crédit immobilier en ligne pour obtenir plusieurs devis ;
- Négociez avec votre banque.
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L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour obtenir un crédit immobilier senior ?
L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire pour obtenir un crédit immobilier, y compris pour les seniors. Mais en pratique, les banques exigent quasi-systématiquement la souscription d’une assurance emprunteur pour accorder un prêt immobilier, d’autant plus pour les personnes âgées.
Cela s’explique notamment par le risque accru de décès ou d’incapacité de travail qui augmente avec l’âge. L’assurance emprunteur pour les seniors est par ailleurs généralement plus chère que pour les emprunteurs plus jeunes, en raison du risque accru de décès ou d’incapacité de travail.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire pour senior et retraité ?
Un prêt hypothécaire pour senior permet aux personnes âgées, souvent exclues des prêts classiques en raison de leur âge et de leur état de santé, de financer des projets grâce à un prêt sécurisé par une hypothèque ou une caution. Il en existe deux types :
Le prêt hypothécaire cautionné
Le prêt hypothécaire cautionné est destiné aux personnes de plus de 60 ans qui ne peuvent pas souscrire une assurance emprunteur classique en raison de leur santé. Il repose sur une double garantie : une hypothèque sur un bien immobilier existant et une caution. En cas de décès de l’emprunteur, la caution prend en charge le remboursement du capital restant dû.
Le montant du prêt peut atteindre jusqu’à 70 % de la valeur du bien hypothéqué.
Le prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire est accessible aux propriétaires de biens immobiliers. Il n’est donc pas conditionné par les ressources de l’emprunteur. Ce prêt est garanti par une hypothèque sur le bien immobilier, et le montant accordé varie entre 15 % et 75 % de la valeur du bien, en fonction de l’âge de l’emprunteur.
Le prêt viager hypothécaire est principalement utilisé pour libérer des liquidités sans obligation de remboursement durant la vie de l’emprunteur et n’exige donc pas d’assurance décès-invalidité.
Le remboursement du capital et des intérêts se fait généralement au décès de l’emprunteur ou à la vente du bien. En cas de décès, si la dette est inférieure à la valeur du bien, la différence revient aux héritiers. Si la dette dépasse la valeur du bien, les héritiers ne sont pas tenus de payer la différence.
Est-il possible d’obtenir un prêt immobilier senior sans apport ?
Obtenir un prêt immobilier sans apport peut sembler réalisable en théorie, mais la pratique présente souvent plusieurs obstacles.
À l’approche de la retraite, les dépenses restent les mêmes tandis que les revenus peuvent même baisser. Cette absence d’adaptabilité des ressources peut créer des difficultés pour les ménages, confrontés à des paiements de prêt constants alors que leur pouvoir d’achat diminue.
Cependant, il est possible d’envisager un prêt immobilier senior sans apport pour des prêts à court terme, ne dépassant pas 10 ans.Dès lors, il est conseillé aux seniors de constituer un apport personnel substantiel, représentant de préférence au moins 20 % de la valeur du bien immobilier, voire idéalement 30 % quand c’est possible. Les dossiers avec un tel apport sont plus susceptibles d’obtenir un accord favorable des banques.
Les personnes âgées de 65 ans et plus peuvent opter pour :
– Un prêt amortissable classique ;
– Un prêt hypothécaire cautionné, qui ne nécessite pas d’assurance emprunteur ;
– Ou bien un prêt viager hypothécaire, remboursable au décès ou à la vente du bien. Ces prêts sont garantis par une hypothèque sur leur propriété.
Il n’existe pas de prêt immobilier à taux zéro destiné spécifiquement aux seniors. Toutefois, un PTZ peut leur être accessible sous certaines conditions de ressources et d’occupation du logement.
Le prêt viager hypothécaire permet aux personnes âgées d’obtenir un prêt en mettant en garantie leur bien immobilier, sans obligation de remboursement avant leur décès ou la vente du bien. Les intérêts et le capital sont remboursés à ce moment-là, et les héritiers n’ont pas à combler la différence si la dette dépasse la valeur du bien.
Selon la loi, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus. Ce chiffre détermine votre capacité d’emprunt. Les banques examinent avec attention le taux d’endettement du fait que les revenus des retraités sont souvent moins élevés que ceux des actifs. Bien que stables et réguliers sur le long terme, ces revenus ne fluctuent pas comme ceux d’un jeune salarié en début de carrière.