Vous êtes déjà propriétaire et vous allez vous lancer dans l’acquisition d’un deuxième bien immobilier. Si c’est le cas, vous allez bientôt devenir secundo-accédant. Alors quelles sont les différences avec un primo-accédant ? Vers quels types de prêt se diriger et avec quelle assurance emprunteur ?
Qu’est-ce qu’un secundo accédant ?
Les secundo-accédants sont des personnes qui achètent un bien immobilier pour la deuxième fois de leur vie, qu’elles conservent ou non leur premier logement.
Ils ont généralement un profil plus favorable pour les banques que les primo-accédants, puisqu’ils ont déjà accumulé du capital grâce à la vente de leur premier bien ou à l’épargne. Par ailleurs, ils ont déjà fait leurs preuves en matière de remboursement de crédit immobilier.
Quelles sont les différences entre un primo et un secundo accédant ?
Le primo-accédant achète son premier bien immobilier pour y vivre. Il est jeune et a peu ou pas d’apport personnel. Pour ce type de profil, le taux d’intérêt est généralement plus élevé et un apport personnel est souvent nécessaire. Il y a toutefois certains avantages comme le PTZ.
C’est un profil plus fragile pour les banques mais qui bénéficient d’aides spécifiques.
Tandis que le secundo-accédant achète un second bien immobilier. Il est plus âgé et a un apport personnel plus important, avec une expérience de remboursement et une situation professionnelle stable. Il peut profiter de taux d’intérêt bas et peut emprunter des sommes plus élevées.
C’est un profil plus rassurant pour les banques, qui peut emprunter davantage et avec un meilleur taux.
Quels sont les prêts adaptés aux secundo-accédants ?
L’une des questions qui revient le plus souvent : Dois-je vendre mon bien actuel avant d’acheter le prochain, ou alors, est-il possible d’acheter dans un premier temps, puis-je vendre dans un second ?
Le prêt relais
Pour bénéficier d’un prêt relais, il faut être déjà propriétaire d’un bien. Le but est de trouver un plan de financement adapté à sa situation pour faire l’acquisition d’un second bien immobilier. Ce type de prêt n’est donc pas accessible aux primo-accédants.
Le prêt relais est conçu pour aider un emprunteur à acheter un nouveau bien rapidement, tout en lui accordant du temps pour vendre son logement actuel. La banque vous accorde une avance basée sur la valeur de votre bien en vente (souvent entre 60 et 80 % de la valeur de votre bien actuel). Une aide précieuse qui vous permet de disposer de fonds avant la vente de votre ancien bien. Une fois votre bien vendu, vous devrez bien sûr rembourser le montant emprunté à la banque.
Le taux d’intérêt d’un prêt relais est souvent supérieur aux taux d’un prêt plus classique.
Si vous choisissez l’option du prêt relais, sachez qu’il existe plusieurs types :
- Le prêt relais sec : La banque vous accorde une avance pour financer votre nouvel achat. Vous ne payez que les intérêts, et éventuellement l’assurance, jusqu’à la vente de votre premier bien.
- Le prêt relais adossé : Il est souvent utilisé dans le cas où la vente de votre premier logement ne vous sert pas à couvrir les frais du prochain. Les mensualités sont proportionnelles à votre capacité d’endettement. Avec prêt relais adossé, vous avez jusqu’à 2 ans pour vendre votre logement actuel.
- Le prêt relais rachat : Ici, votre prêt est racheté par votre banque. Le but, pouvoir emprunter un montant plus élevé que sur les autres types de prêt relais.
Le prêt achat-revente
Le but de ce prêt est le même que le prêt relais. Il vous permet tout simplement d’avoir plus de temps pour trouver un acquéreur pour votre logement actuel. Seule différence, le remboursement ne se fait pas de la même façon.
Il offre la possibilité de fusionner l’ancien prêt avec le nouveau en une seule et même mensualité. Elle inclut le crédit pour le nouveau logement, le capital restant dû du prêt précédent et les frais de notaire. La durée de remboursement s’étend sur 20 ans.
Dans d’autres cas, vous pouvez bien entendu souscrire des prêts plus classiques, comme le prêt à taux zéro (PTZ).
Secundo accédant : quelle conséquence sur l’assurance emprunteur ?
Lorsque que l’on devient secundo-accédant, la principale conséquence sur l’assurance de prêt est son coût.
Souvent les ménages qui accèdent à la propriété pour la deuxième fois décident d’emprunter un montant plus conséquent que pour leur premier achat. L’assurance de prêt doit alors couvrir le remboursement d’un montant plus important.
Les secundo-accédants sont en moyenne plus âgés. Aux yeux des assurances, ils présentent donc un risque plus important de ne pas pouvoir rembourser leur prêt.
L’assurance de prêt peut donc s’avérer être plus coûteuse pour les secundo-accédant. Un coût qui peut avoir des conséquences sur le montant global de l’emprunt.
Mais il existe des solutions pour faire baisser le prix de votre assurance de prêt.
C’est la deuxième fois que vous achetez un bien immobilier, vous avez donc un peu d’expérience dans le domaine. La première fois, vous avez peut-être accepté l’assurance de prêt de votre banque puisque vous pensiez y être obligé. Bonne nouvelle pour vous, ce n’est pas du tout le cas. Vous avez tout à fait le droit de consulter d’autres assureurs pour bénéficier du meilleur taux.
Depuis 2022 et la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance emprunteur sans frais, et ce à n’importe quel moment. Une loi qui permet aux assurés de pouvoir comparer les offres du marché sur toute la durée de leur crédit.