Assurance emprunteur : comment les clients malades peuvent désormais se couvrir sans surcoût
Banquiers et assureurs deviennent plus “inclusifs”, permettant aux clients malades de pouvoir souscrire une assurance emprunteur sans surcoût tarifaire.
Pour les personnes souffrant de maladies chroniques comme la sclérose en plaques ou la maladie de Parkinson, devenir propriétaire reste un véritable parcours du combattant.
Non seulement elles doivent faire face à leur état de santé, mais elles se heurtent aussi à des tarifs d’assurance emprunteur prohibitifs – appelés surprimes – voire à des refus purs et simples de couverture. Un constat longtemps inchangé.
Mais cela évolue : le secteur bancaire et assurantiel amorce un virage vers davantage “d’inclusion”.
Le dernier acteur à annoncer une mesure favorable : Cardif, la filiale assurance de BNP Paribas.
Le 15 mai 2025, elle a déclaré que les personnes ayant été atteintes d’un cancer des testicules, de la prostate ou du sein pourront désormais contracter un crédit immobilie (inférieur à un million d’euros) sans être pénalisées par une exclusion de garantie ni par une surprime.
Une décision qui concerne une large majorité des emprunteurs.
Ce n’est pas la première avancée de Cardif : dès le 1er décembre 2024, elle avait déjà permis aux personnes vivant avec le VIH – à condition de présenter une charge virale indétectable au moment de la souscription – de bénéficier des mêmes conditions que les emprunteurs en bonne santé.
💡 Selon ses estimations, 93 % des patients sous traitement répondraient aux critères.
Fin des surprimes pour certains cancers
Avant Cardif, le groupe BPCE (Banque Populaire et Caisse d’Épargne) avait déjà assoupli ses conditions pour les hommes ayant eu un cancer de la prostate ou des testicules.
Depuis le 26 mai 2025, ces emprunteurs peuvent accéder à une assurance de prêt immobilier jusqu’à 3 millions d’euros, à condition qu’ils soient suivis médicalement sans traitement actif ou que leur protocole soit terminé.
Même élan du côté de CNP Assurances, BPCE, BoursoBank et La Banque Postale, qui ont adopté des conditions identiques pour les femmes ayant surmonté un cancer du sein. Ces dernières peuvent désormais souscrire une assurance emprunteur aux mêmes tarifs que toute autre personne en bonne santé.
Le Crédit Agricole avait pris une mesure similaire dès 2023, tandis que le Crédit Mutuel avait ouvert la voie dès 2021 en supprimant le questionnaire médical pour ses clients de longue date. Une pratique généralisée par la suite avec l’entrée en vigueur de la loi Lemoine.
Des dispositifs plus protecteurs que la loi
Pour rappel, l’assurance emprunteur est une garantie indispensable exigée par les banques lors de l’octroi d’un crédit immobilier. Elle permet la prise en charge du remboursement des mensualités de prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité à travailler. Si l’emprunteur ne peut plus assumer ses mensualités, l’assureur prend le relais.
Ces initiatives s’inscrivent au-delà du cadre de la convention Aeras (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), instaurée en 2007 et signée par les principaux établissements bancaires et compagnies d’assurance.
Cette convention permet aux clients de bénéficier du droit à l’oubli – une assurance sans surprime -, mais seulement cinq ans après la fin des traitements.
✅ Les nouveaux engagements pris par ces assureurs vont donc au-delà des exigences de ce dispositif.
