Crédit immobilier : les banques contraintes de réduire leurs taux cet été
Les taux plafond auxquels les banques peuvent prêter, aussi appelés taux d’usure, sont en baisse au troisième trimestre 2025, protégeant davantage les foyers d’intérêts abusifs.
Nouvelle bonne nouvelle pour les emprunteurs. Les taux d’usure, qui correspond au taux d’intérêt maximum légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils accordent un prêt, est en baisse pour le troisième trimestre 2025.
Selon les données publiées par la Banque de France publiées le 27 juin.
Entre le 1er juillet et le 1er octobre 2025, les banques ne pourront donc plus octroyer des crédits immobiliers dont le taux excède 5,08% s’ils s’étalent sur 20 ans et plus, durées les plus communes. Au deuxième trimestre, ce plafond s’établissait à 5,31%, soit une baisse de 0,23 point.
Les deux autres durées sont également orientées à la baisse.
Pour les prêts d’une durée comprise entre 10 et moins de 20 ans, le taux plafond passe à 5,03 %, contre 5,45 % au trimestre précédent. Enfin, pour les crédits immobiliers dont la maturité est inférieure à 10 ans, le plafond est désormais fixé à 4,32 %, en repli par rapport aux 4,51 % du trimestre passés.
Pourquoi ces taux sont-ils orientés à la baisse ? Car ils ne font que suivre mécaniquement la formule de calcul mise en place par la Banque de France. Cette dernière détermine le taux d’usure en prenant la moyenne des taux de crédits immobiliers effectivement octroyés par les banques au trimestre précédent, en majorant ce résultat d’un tiers.
Au second semestre 2025, la moyenne constatée sur les prêts dont la durée excède 20 ans est de 3,81%.
En augmentant cette valeur d’un tiers, on obtient donc un taux d’usure de 5,08% au troisième trimestre 2025.
Une protection pour les emprunteurs modestes
Les taux d’usure suivent donc la tendance à la baisse des taux des crédits immobiliers.
En mai, toujours selon la Banque de France, les nouveaux crédits à l’habitat se sont établis à 3,11% en moyenne, après 3,13% en avril et 3,20 % en mars.
Pour rappel, depuis janvier 2024, les taux diminuent de façon continue.
Ils sont passés en moyenne de 4,20% à 3,08% en 18 mois, principalement sous l’effet de la baisse des taux directeurs de la Banque centrale Européenne (BCE). Cette dernière incite les banques à faire fructifier leurs liquidités par des prêts aux particuliers et entreprises plutôt qu’à les placer dans ses coffres.
Le taux d’usure est avant tout une protection pour les emprunteurs les plus modestes.
Les banques octroient en effet les taux les plus élevés aux foyers dont les revenus et l’apport personnel sont les plus faibles, le prêt étant alors jugé plus à risque.
Ce mécanisme contraint ainsi les banques à ne pas pratiquer des taux trop élevés en plafonnant leurs marges de crédits. Un taux d’intérêt trop élevé placerait le ménage dans une situation de surendettement, qui pourrait ensuite entraîner un défaut de paiement.
