L’Open Banking fait partie des modèles économiques les plus récents dans le domaine bancaire et financier. Reposant sur le partage sécurisé de données bancaires de particuliers et d’entreprises, il vise ainsi à révolutionner le secteur pour personnaliser et innover en matière d’expérience bancaire. Comment fonctionne l’Open Banking ? Quels sont ses avantages ? Quid de la sécurité des données partagées ? Voici tout ce qu’il faut savoir sur le sujet !
Qu’est-ce que l’Open Banking ?
L’Open Banking est un modèle économique qui repose sur le partage des données collectées par les institutions bancaires et financières entre leurs clients et d’autres sociétés.
Depuis janvier 2018, l’Open Banking (également appelé banque ouverte ou banque connectée) est devenu obligatoire pour les banques !
Les données partagées concernent la data circulant tant entre :
- les prestataires de services financiers eux-même (banques, compagnies d’assurance …),
- ces prestataires financiers et leurs clients,
- ou les particuliers.
L’échange de ces données bancaires est systématiquement soumis à l’autorisation du client !
Comment fonctionne l’Open Banking avec les API ?
L’Open Banking fonctionne grâce à l’utilisation de clés API (Application Programming Interface), laquelle permet d’échanger des données entre différents programmes logiciels.
Une API permet ainsi de :
- mettre en lumière les différents types de données qui peuvent être utilisés,
- les classifier et catégoriser,
- assurer la sécurité générale des données,
- tout en nécessitant une ou plusieurs clés d’authentification pour pouvoir être activée !
Les applications classiques de gestion financière ou de gestion de budget personnel chez les particuliers demandent l’obtention du mot de passe administrateur pour pouvoir analyser les données et effectuer des tâches, ce qui leur donne in fine accès à l’intégralité des données sensibles de l’utilisateur.
A contrario, pour éviter toute utilisation frauduleuse de données, une API d’Open Banking permet d’établir une connexion sécurisée directe entre les prestataires. Les utilisateurs n’ont donc aucune obligation de partager leurs mots de passe, et ils sont même invités à choisir les données qu’ils souhaitent partager ou non.
Qu’est-ce qu’un virement Open Banking ?
Un virement d’Open Banking désigne un mode de paiement innovant reposant sur l’initiation de paiement. Alors qu’un virement classique exige la connexion à son application bancaire ou la saisie de données confidentielles, le virement d’Open Banking est intégré de manière fluide et très accessible au parcours utilisateur.
Le virement peut être immédiat, instantané ou différé.
En pratique :
- le payeur effectue un ordre de paiement grâce à une API d’Open Banking intégrée à la la plateforme de paiement qu’il utilise,
- puis l’ordre de paiement est directement prérempli avec le montant du virement,
- et les informations du destinataire (nom, prénom, IBAN).
Il permet de significativement simplifier les virements B2C et C2C !
Un virement d’Open Banking peut également être réalisé avec un simple lien de paiement ou un QR Code reçu par mail ou SMS. Il suffit alors de suivre le processus indiqué étape par étape.
Quels sont les avantages de l’Open Banking ?
L’Open Banking revêt de nombreux avantages, tels que :
- la création de nouveaux produits et services personnalisables pour les particuliers et les entreprises (porte-monnaie électronique, virement instantané sans connexion bancaire …),
- le renforcement de la sécurité des données bancaires et financières partagées en ligne,
- la réduction du risque de fraude, les virements et paiement d’Open Banking reposant sur une authentification forte du client via API, sans entrée systématique d’IBAN ou de données bancaires,
- une amélioration de l’expérience utilisateur, avec des paiements fluides et simplifiés nécessitant des authentifications sécurisées mais rapides (empreinte digitale, reconnaissance faciale …),
- l’augmentation des conversions pour les entreprises, l’initiation de paiement propre à l’Open Banking permettant de considérablement réduire le processus de paiement et donc le taux d’abandon de panier,
- la fidélisation des clients pour les banques et autres institutions financières.
Quelle sécurité du partage des données bancaires avec l’Open Banking et la norme DSP2 ?
Avec l’avènement de l’Open Banking et la mise en place de la norme DSP2 (Directive sur les Services de Paiement 2) en Europe, la sécurité du partage des données bancaires est plus que jamais au cœur de l’actualité.
La norme DSP2 vise ainsi à garantir que les données financières des utilisateurs (particuliers et entreprises) sont échangées de manière totalement sécurisée entre les institutions financières et les prestataires de services tiers, comme les fintechs. Les fraudes et les abus liés à la consultation, à l’utilisation et au partage des données confidentielles et personnelles des utilisateurs sont alors significativement réduits.
La norme DPS2 fait également la promotion des services financiers innovants !
Pour assurer un tel niveau de sécurité, différentes initiatives peuvent être mises en places :
- des protocoles d’authentification forte avec souvent une double authentification (mot de passe et une authentification biométrique),
- un cryptage des données lors de leur transmission, ce qui les rend pratiquement inaccessibles pour les tiers non autorisés,
- l’application de normes strictes de protection des données personnelles (type RGPD) envers les institutions financières, notamment pour garantir la confidentialité et la sécurité des informations bancaires des utilisateurs.
Open Banking et Data : quelles sont les données concernées chez les particuliers ?
Dans le cadre de l’Open Banking, différentes catégories de données sont concernées chez les particuliers :
- les coordonnées bancaires (numéro de compte, IBAN),
- les transactions financières réalisées (relevés de compte ou encore historiques de paiements),
- l’identité du titulaire de compte (nom, prénom),
- les données de contact (adresse postale, adresse mail, numéro de téléphone).
Les consentements et autorisations validés par les particuliers jouent ainsi un rôle essentiel, car ils permettent aux utilisateurs de contrôler quelles données sont partagées avec des tiers.
On parle alors d’agrégateurs de comptes. La plupart du temps, ces derniers sont présents dans le quotidien des particuliers par le biais d’applications de gestion de budget.
Depuis la norme DSP2, les banques et les institutions financières ont l’obligation de permettre à leurs clients d’agréger leurs comptes sur une application tierce !
Quelles opportunités offre l’Open Banking en entreprise ?
L’Open Banking offre un éventail d’opportunités aux entreprises, tels que :
- le développement de services financiers innovants,
- la simplification des processus de paiement,
- la réduction des coûts de transaction,
- l’amélioration de l’expérience client,
- une meilleure compréhension du comportement financier des clients,
- la personnalisation des produits et services,
- un meilleur contrôle des bases de données tiers des entreprises,
- la réduction significative des risques de fraude et d’abus (avec alertes en temps réel),
- l’incitation à l’innovation constante et au renouvellement.
De manière générale, l’Open Banking favorise la concurrence en permettant aux nouveaux acteurs d’entrer sur le marché, ce qui incite les entreprises établies à innover davantage.
Attention : il reste crucial de se conformer aux réglementations strictes de protection des données et de sécurité pour garantir la confiance des clients et la sécurité de leurs données !
L’Open Banking est un modèle financier qui permet aux clients de partager leurs données bancaires avec des tiers, tels que des fintechs, de manière sécurisée et autorisée pour accéder à de nouveaux services financiers.
La DSP2 est la directive européenne sur les services de paiement à l”origine de l’Open Banking. Elle a notamment pour objectif d’ouvrir l’écosystème bancaire à davantage d’acteurs, ce qui vient révolutionner l’univers des services financiers digitaux.
L’Open Banking repose sur des API (interfaces de programmation d’applications) qui permettent aux tiers d’accéder aux données bancaires des clients avec leur consentement.
L’un des principaux défis de l’Open Banking réside dans la protection des données personnelles, avec des réglementations telles que le RGPD jouant un rôle clé dans la sécurité des données.
Les entreprises peuvent exploiter l’Open Banking pour développer des services financiers innovants, améliorer l’expérience client et optimiser les processus de paiement tout en respectant les réglementations de protection des données.