Né dans les années 90 aux États-Unis, le mouvement FIRE (Financial Independence, retire early) signifie littéralement en français « Indépendance économique, retraite anticipée ». Il vise à acquérir l’indépendance financière afin de pouvoir prendre sa retraite à 50 ans, voire même avant.
Cette philosophie de vie séduit beaucoup de Français, notamment les milléniaux nés entre 1980 et 2000. Mais quelle est la marche à suivre pour réussir ce pari ambitieux ? Comment atteindre l’indépendance financière et optimiser sa fiscalité ? Et surtout, ce mouvement est-il à la portée de tous ? Nos experts répondent à toutes les questions que vous vous posez et vous donnent les meilleurs conseils !
Le mouvement FIRE en France, qu’est-ce que c’est ?
Le mouvement FIRE prend ses racines dans le livre Your Money or Your Life de Vicki Robin et Joe Dominguez, qui date de 1992. Cet ouvrage propose une approche de la gestion financière personnelle qui met en avant la notion d’indépendance.
Le mouvement FIRE, c’est donc atteindre cette indépendance financière en réduisant ses dépenses, en maximisant ses économies et en investissant son argent pour générer des revenus passifs. De cette manière, il serait possible de prendre sa retraite de manière anticipée, à l’âge de 50, 40, voire même 30 ans.
Ce mouvement repose sur 4 principes fondamentaux :
- Le frugalisme : adopter un mode de vie frugal, en réduisant au maximum les dépenses courantes pour accroître la capacité d’épargne. Cela peut se traduire par le fait de vivre dans un espace plus petit et donc moins cher, de réduire les dépenses inutiles ou encore de supprimer les achats impulsifs ;
- Les revenus élevés : augmenter les revenus au-delà de la moyenne en développant des compétences, en cherchant des opportunités d’emploi mieux rémunérées, ou encore en créant des sources de revenus supplémentaires ;
- L’épargne : épargner une part importante de revenus, souvent bien au-delà de 50 %, dans le but d’investir pour générer des revenus passifs ;
- L’investissement : investir de manière stratégique dans des actions, des ETF (Exchange Traded Funds), ou des biens immobiliers locatifs, dans le but de maximiser les rendements.
Globalement, cette philosophie de vie vise à établir un équilibre entre la sécurité financière et l’épanouissement personnel, tout en anticipant les incertitudes des systèmes de retraite traditionnels.
Le concept de frugalisme : définition
Les passionnés du mouvement FIRE en France sont appelés les « frugalistes ». Le coeur du mouvement, c’est cette notion de frugalisme. C’est un mode de vie visant à économiser de l’argent pour vivre de manière plus satisfaisante tout en travaillant moins, voire en envisageant de mettre un terme à sa carrière professionnelle bien avant l’âge légal de la retraite.
- Économiser davantage ;
- Dépenser moins ;
- Générer des revenus passifs ;
- Cibler des investissements qui génèrent un taux de rendement de 4 %.
Pour les frugalistes, la clé c’est d’épargner le plus tôt possible.
Il existe plusieurs types de frugalistes :
- Ceux qui suppriment les restaurants, les sorties et qui vivent chez leurs parents gratuitement ;
- Ceux qui travaillent beaucoup et investissent tout autant.
Nos conseils pour partir à la retraite à 40 ans
Vous êtes ambitieux et prêt à planifier soigneusement et à prendre des mesures pour atteindre l’indépendance financière à 40 ans ?
Suivez nos 8 conseils pour vous aider dans ce projet !
- Établissez un plan financier solide ;
- Économisez et investissez avec discipline ;
- Vivez en dessous de vos moyens ;
- Maximisez vos revenus ;
- Diversifiez vos investissements ;
- Évitez les dettes inutiles ;
- Faites un suivi régulier de votre plan et de vos dépenses ;
- Consultez un professionnel financier.
Comment obtenir son indépendance financière avec la règle des 4 % ?
Selon le mouvement FIRE, l’indépendance financière peut être atteinte grâce à la règle des 4 %. L’objectif est de constituer un patrimoine suffisant pour pouvoir vivre des avantages annuels équivalant à 4 % de ce capital, sans épuiser l’épargne. Pour cela, il faut :
- Économiser agressivement : selon la règle des 4 %, pour chaque tranche de 1 € dépensée annuellement, il faudra économiser 25 €. Par exemple, si vos dépenses annuelles sont de l’ordre de 20 000 €, vous devez épargner 500 000 € ;
- Investir prudemment : il faut sélectionner des investissements qui génèrent un rendement supérieur à 4 %, tout en minimisant les risques. Cela peut inclure la constitution d’un portefeuille diversifié, des investissements dans des actions, des obligations, des fonds indiciels, de l’immobilier locatif, ou d’autres véhicules d’investissement ;
- Gérer prudemment ses retraits : il faut prélever annuellement 4 % de votre capital initial, ajusté pour l’inflation, afin de couvrir vos dépenses ;
- Gérer l’inflation : il est recommandé d’avoir une allocation d’actifs qui protège contre l’inflation, tels que des investissements en actions et en immobilier ;
- S’adapter : il faut rester flexible et adaptable face aux circonstances économiques (ralentissement des marchés).
La règle des 4 % est souvent critiquée. D’autres experts recommandent de s’en tenir à un taux de retrait autour des 2,5 %.
Comment optimiser sa fiscalité dans le contexte du mouvement FIRE ?
Il existe plusieurs stratégies et dispositifs qui peuvent être mis en place :
- Investissement en actions via des Fonds Indiciels (ETF) : les ETF permettent de diversifier les placements. En France, il est conseillé d’investir dans des fonds actions à travers des enveloppes fiscalement avantageuses, telles que l’assurance vie, le plan d’épargne en actions ou le plan d’épargne retraite.
- Éviter la taxe PUMa : c’est une cotisation subsidiaire maladie qui peut s’appliquer aux personnes percevant des revenus du capital, comme les investisseurs. Pour l’éviter, il faut gérer ses revenus du capital pour qu’ils ne dépassent pas le seuil de revenus déclencheur.
- L’assurance vie : elle offre des avantages fiscaux, notamment l’exonération d’impôt sur les gains tant que l’argent reste dans l’enveloppe.
- Investir dans l’immobilier locatif : en choisissant le bon régime fiscal, vous pouvez bénéficier d’un amortissement comptable pour réduire votre imposition sur les revenus locatifs.
- Le PEA : les gains réalisés bénéficient d’une imposition réduite à la sortie, à condition de respecter une certaine durée de détention.
- Le PER : il peut être plus avantageux que l’assurance vie pour certains investisseurs.
- Diversifier les investissements : en actions, en immobilier, ou dans d’autres classes d’actifs, pour réduire les risques tout en optimisant le rendement.
Quels sont les meilleurs placements selon le mouvement FIRE ?
Selon le mouvement FIRE, les meilleurs placements sont ceux qui vous aident à atteindre rapidement vos objectifs financiers, tout en minimisant les risques.
Immobilier locatif
L’investissement dans des biens immobiliers locatifs peut générer des revenus passifs stables. Il nécessite toutefois une mise de fonds importante et peut comporter des risques liés aux locataires et à l’entretien.
L’investissement SCPI
Les sociétés civiles de placement immobilier offrent un accès facile à l’immobilier commercial ou résidentiel sans la gestion directe des biens. Elles génèrent des revenus réguliers, mais peuvent être soumises aux fluctuations du marché immobilier.
Les actions
Fort potentiel de rendement à long terme, mais sujettes à la volatilité. Il faut investir dans des fonds indiciels à faible coût, tels que les ETF, pour diversifier le portefeuille.
Les obligations
Investissement sûr avec un rendement régulier, mais modéré. Moins risquées que les actions mais offrent un potentiel de croissance moins élevé.
Le mouvement FIRE peut-il convenir à tout le monde ?
Le mouvement FIRE peut être une stratégie financière très intéressante et attrayante pour de nombreuses personnes, mais parfois seulement au premier abord. En effet, il ne convient pas nécessairement à tout le monde. Il comporte des avantages et des inconvénients et son applicabilité dépend des circonstances personnelles, des objectifs financiers, et des préférences individuelles.
Avantages :
- Indépendance financière précoce, permettant une liberté de choisir l’âge de sa retraite ;
- Réduction du stress financier ;
- Flexibilité : possibilité de voyager, de poursuivre des passions ou de passer du temps en famille.
Inconvénients :
- Sacrifices financiers, notamment une épargne importante et des dépenses réduites ;
- Incertitude sur les marchés : les rendements ne sont pas tous garantis ;
- Stratégie à long terme, qui nécessite une planification financière minutieuse sur plusieurs années voire décennies ;
- Style de vie modeste à cause des dépenses réduites au maximum.
Le mouvement FIRE peut donc être une option très intéressante pour les personnes prêtes à planifier et à faire des sacrifices financiers pour atteindre l’indépendance financière tôt dans la vie. En revanche, il est important de prendre en compte ses propres priorités, objectifs et circonstances personnelles.
Si vous êtes connu pour être un panier percé et que vous aimez vous faire plaisir, cette philosophie de vie n’est pas faite pour vous.
Épargnez une part significative de vos revenus chaque mois ;
Investissez dans des véhicules d’investissement appropriés pour faire fructifier votre épargne ;
Réduisez vos dépenses et évitez les dettes inutiles ;
Cherchez des opportunités de revenus supplémentaires ;
Obtenez des conseils professionnels pour élaborer un plan financier solide ;
Soyez cohérent dans vos habitudes d’épargne et d’investissement.
Un règle souvent citée est celle des 4 %, qui suggère que vous pouvez retirer environ 4 % de votre portefeuille d’investissement chaque année en retraite, en ajustant ce montant pour l’inflation, tout en maintenant la croissance de votre capital.
Établissez un budget ;
Priorisez vos besoins ;
Économisez automatiquement ;
Réduisez le gaspillage en réutilisant, en recyclant et en évitant les produits à usage unique ;
Privilégiez l’achat d’occasion ;
Cuisinez à la maison ;
Économisez sur les factures ;
Fixez-vous des objectifs d’épargne.
Investir dans une SCPI peut être un élément de diversification efficace pour les adeptes du mouvement FIRE, car cela peut générer des revenus passifs et offrir une diversification immobilière.