Lorsque vous partez à l’étranger, que ça soit pour une durée déterminée ou non, vos droits à l’assurance maladie dépendent de votre pays de destination. Vous pouvez parfois continuer à bénéficier du régime français en adhérant à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE). Comment fonctionne la CFE ? Qui peut y adhérer ? À quel prix ? Nos experts répondent à vos questions !
La Caisse des Français de l’Étranger : définition
La CFE a été créée en 1978, c’est un organisme de sécurité sociale de droit privé, chargé d’une mission de service public. Attention cependant à ne pas confondre la CFE avec l’organisme de l’Assurance Maladie que l’on connaît tous ! En effet, la Caisse des Français de l’Étranger est indépendante de la Sécurité Sociale. Elle ne perçoit aucun financement de la part de l’État, mais elle a pour mission de garantir une couverture santé à tous les français expatriés qui en font la demande.
La souscription à la CFE est ainsi libre. Les expatriés ont le choix d’y adhérer, et même de souscrire à une mutuelle expatriés avec CFE. Certaines assurances maladies internationales étant en effet partenaires de la CFE, vous pouvez ainsi souscrire un contrat de mutuelle expat tout en devenant membre de la Caisse des Français de l’Étranger.
Tous les expatriés français, et les ressortissants de l’Union européenne, peuvent donc souscrire à la CFE, quel que soit leur âge, leur situation professionnelle, ou leur pays de résidence. Que vous soyez salariés, travailleurs indépendants, sans activité, étudiants ou retraités, la CFE est ouverte à tous !
Cependant, pour pouvoir bénéficier de la CFE, il faut remplir quelques conditions :
✅ Avoir la nationalité française
✅ Être ressortissant de l’Union européenne, de la Suisse ou de l’Espace Économique Européen
✅ Ne pas, ou ne plus, pouvoir bénéficier du régime français obligatoire de sécurité sociale
Pourquoi adhérer à la CFE ?
Selon certaines situations, il peut être intéressant d’adhérer à la CFE. Il faut donc voir les avantages et les inconvénients qui découlent de cette souscription.
Avantages
- Aucune adhésion ne peut être refusée. La CFE est en effet tenue d’accepter toutes les demandes d’adhésion
- Pas de questionnaire médical. Le montant des cotisations dépend uniquement de l’âge et de la situation familiale du futur assuré. Un avantage non-négligeable pour les personnes souffrant d’une maladie chronique ou avec des antécédents médicaux.
- Cotisation pour la retraite possible lors de l’expatriation
- Réouverture des droits à la Sécurité Sociale rapide et sans délai de carence
- Possibilité d’être couvert lors d’un séjour temporaire en France (moins de 6 mois)
- Gestion facilitée par l’application mobile et interlocuteurs français
Inconvénients
- Offre non-personnalisable. C’est la même pour tous et les options sont limitées. La seule adaptation concerne l’assurance maladie pour les retraités expatriés qui ne comprend pas le remboursement des frais de maternité…
- Absence d’une garantie rapatriement. L’assurance rapatriement pour les expatriés étant une garantie essentielle, celle-ci n’est pourtant qu’une option à la CFE. Et pas pour tous, puisqu’elle ne peut être souscrite que pour les jeunes de moins de 30 ans ;
- Assurance Responsabilité Civile non incluse ;
- Faibles remboursements
La CFE s’apparente à une Caisse de Sécurité Sociale, elle se base donc sur les tarifs de remboursement de l’Assurance Maladie. Elle ne fait pas non plus l’avance de frais dans les hôpitaux qui n’ont pas signé d’accord avec la France.
Exemple : pour une consultation chez un médecin généraliste, vous ne serez remboursé qu’à hauteur de 17,50 € (BRSS). Hors une consultation d’un médecin aux États-Unis est facturée 80 $ en moyenne. Le reste à charge peut donc être très élevé !
Vous l’aurez compris, la Caisse des Français de l’Étranger ne prennent en charge qu’une partie de vos dépenses de santé. Une mutuelle complémentaire pour expatriés est donc plus que recommandée avant votre départ à l’étranger !
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Quelles sont les garanties de la CFE pour les expatriés ?
3 risques principaux sont couverts par la CFE :
- Assurance maladie, maternité, invalidité
- Accidents du travail et maladies professionnelles
- La retraite (retraite de base pour le compte de la CNAV)
Si vous ne souscrivez pas à la CFE avant le délai de 3 mois à compter de votre arrivée dans votre nouveau pays, alors un délai de carence s’appliquera.
➡️ Assurance maladie – maternité – invalidité
Il existe 5 types de contrats d’assurance santé pour expatriés. Ils se distinguent en fonction de l’âge de l’assuré :
- JeunExpat Santé : c’est le contrat réservé aux moins de 30 ans. Il permet de couvrir les frais de santé à l’étranger dans leur globalité (médecin, médicaments, analyses, hospitalisation, maternité, soins dentaires, vaccin, etc.). Ces frais sont couverts pour tous les contrats proposés par la CFE.
Il permet de couvrir l’assuré, mais également ses éventuels ayants-droit, partout dans le monde, et même lors d’un court séjour en France.
Deux options sont possibles avec ce contrat :
- l’option « indemnités journalières, invalidité, et capital décès » en cas d’arrêt de travail, d’incapacité ou de décès de l’assuré ;
- l’option « assistante médicale internationale » qui comprends l’assistance médicale, le rapatriement sanitaire, les frais médicaux hospitaliers à l’étranger non pris en charge avec la garantie de base, et les évènements majeurs (décès de l’assuré et frais de cercueil ou d’urne).
- MondExpat Santé : c’est le contrat réservé aux plus de 30 ans et à leur famille. Suivant le pays de résidence, il est possible de bénéficier du tiers-payant et donc d’éviter l’avance des frais hospitaliers.
- RetraitExpar Santé : c’est l’assurance maladie des retraités expatriés. Ce contrat permet de couvrir également leur conjoints et leurs ayants-droits mineurs.
- FrancExpat Santé : ce contrat est réservé aux expatriés déjà couvert par une assurance maladie locale, mais qui rentrent régulièrement en France ou qui préfèrent se faire soigner en France.
- EmiratExpat Santé : c’est une couverture de santé spécifiques pour les expatriés aux Emirat Arabes Unis. Dans ces pays, les frais de santé peuvent être très chers, ce contrat offre donc une assurance santé en conformité avec la législation locale et permet un remboursement des frais de santé à l’étranger, comme en France, jusqu’à 100%.
➡️ Assurance risques professionnels
Cette assurance ne s’adresse qu’aux salariés et aux étudiants stagiaires expatriés. Le principe est le même que celui de la Caisse Primaire d’Assurance Maladie (CPAM) en France, à savoir que le salarié est protégé en cas d’accident ou de maladie survenus pendant l’activité professionnelle.
Cette assurance permet :
- d’être remboursé des frais médicaux afférents à ces risques professionnels ;
- de toucher des indemnités en cas d’arrêt de travail ;
- de garantir le versement d’une rente en cas d’incapacité permanente de travail ou de décès.
➡️ Assurance retraite
Cette offre s’adresse :
- aux salariés de l’étranger ;
- aux personnes chargées de famille, c’est-à-dire avec au moins un enfant de moins 20 ans à charge ;
- aux personnes au chômage, ayant été affiliées à un régime obligatoire de Sécurité Social français pendant au moins 6 mois avant leur expatriation, et n’ayant pas encore travaillé à l’étranger.
L’assurance retraite pour les expatriés permet donc de travailler à l’étranger, tout en cotisant comme un salarié français, et donc sans perdre de trimestres dans le calcul de la pension de retraite.
Cotisations et remboursements de la Caisse des Français de l’Etranger
Il faut savoir que depuis la réforme des caisses des français de l’étranger (2019), les cotisations de la CFE, et les remboursements, varient en fonction de l’âge de l’assuré, du profil (seul ou en famille), et des formules choisies. Avant cette réforme, les cotisations maladies dépendaient du statut professionnel, des revenus et de l’âge de l’assuré.
Il est recommandé d’adhérer à la CFE le plus tôt possible, car un délai de carence s’applique si l’adhésion intervient plus de trois mois après le début de l’expatriation. Ce délai est de :
- Trois mois pour les personnes de moins de 45 ans ;
- Six mois pour les personnes de plus de 45 ans.
Le tarif de la Caisse des Français de l’étranger dépend donc de plusieurs facteurs, et il impossible de donner un prix exact. Cependant, voici quelques estimations de montants des cotisations à la CFE pour un expatrié en Australie :
| Offre | Profil | Prix cotisation Solo | Prix cotisation Famille |
|---|---|---|---|
| JeunExpat Santé | Entre 18 et 29 ans | 31 € /mois | 92 € /mois |
| MondExpat Santé | 30 à 34 ans | 72 € /mois | 148 € /mois |
| FrancExpat Santé | 30 à 34 ans | 45 € /mois | 95 € /mois |
| RetraitExpat Santé | 50 à 54 ans | 121 € /mois | 220 € /mois |
| Assurance Retraite | Plus de 22 ans, salarié* | 456 € /mois | x |
Pour ce qui est des remboursements, il y a trois méthodes de calculs :
- Le montant des remboursements est calculé au forfait. Une somme maximale de remboursement est donc déterminée. Par exemple un accouchement par voie basse à un forfait de 2 448 €, ou encore une hospitalisation à domicile à un plafond de remboursement de 143 € /jour.
- Le montant des remboursements est calculé selon le barème de la Sécurité Sociale française. C’est donc un pourcentage de la BRSS qui est pris en compte. On peut citer par exemple les consultations chez un médecin généraliste, dont la base de remboursement de la sécurité sociale est de 17,50 €, et le remboursement de ces frais de santé à l’étranger est de 70% de ce forfait, soit un remboursement de 12,25 €.
- Un remboursement calculé en pourcentage du coût réel des soins. Ce pourcentage varie en fonction de la zone géographique à laquelle appartient le pays, sachant qu’il existe 5 zones. De manière générale, il faut savoir que plus les pays appliquent des tarifs de santé élevés, plus le taux de remboursement est faible.
Par exemple, pour une hospitalisation en Pologne (zone 1) le remboursement est à hauteur de 67%, alors que pour une hospitalisation aux États-Unis (zone 5), le pourcentage de prise en charge est de 19%.
Le reste à charge peut donc être très important selon les soins et le pays de résidence. Une assurance santé expatrié s’avère donc très souvent nécessaire, notamment si vous partez dans un pays dont les coûts de santé sont chers.
CFE ou mutuelle expatriés : quelle complémentarité ?
Il est possible de cumuler l’adhésion à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) avec une mutuelle expatriés auprès d’un assureur internationale indépendant. Vous pouvez notamment souscrire auprès d’une mutuelle complémentaire partenaire de la CFE. Vous bénéficierez alors de plusieurs avantages tels que la télétransmission et une harmonisation des procédures de gestion. Ce qui permet d’avoir un guichet unique, comme si vous aviez un seul contrat.
Cependant il existe des limites à souscrire une mutuelle complémentaire à la CFE :
- vous devrez saisir vos remboursements sur le site de la CFE ;
- en cas d’hospitalisation, vous devrez envoyer les factures originales avec des formulaires spécifiques CFE ;
- en cas de litige, la CFE peut avoir des délais de réponses de plusieurs semaines.
Les expatriés peuvent également avoir la possibilité de souscrire une assurance expatrié au 1er euro. Cette option permet de bénéficier d’une couverture plus complète et personnalisée que celle de la CFE. De plus en plus de compagnies proposent ainsi des contrats mutuelle pour les expatriés français, avec des couvertures spécifiques à l’expatriation telles que le rapatriement en cas d’accident ou de maladie notamment.
Plusieurs avantages existent en souscrivant à une mutuelle expat :
- des contrats adaptés aux expatriés et à leurs problématiques ;
- des garanties étendues, qui dépassent l’assurance santé, telles que le remboursement des effets personnel et papiers d’identité contre la perte ou le vol, ou l’assistance juridique ;
- une expertise à l’étranger, vous permettant de bénéficier de leurs connaissances du système de santé du pays, et de leurs réseaux de soins locaux.
- une prise en charge dès le premier euro dépensé.
Dans les pays où l’affiliation au régime local d’assurance maladie est obligatoire, l’adhésion à la CFE, ou la souscription à une mutuelle expatriés, ne dispense pas de payer les cotisations aux régimes obligatoires du pays de résidence de l’assuré.
La souscription à la CFE est libre. La caisse des français de l’étranger a pour mission de garantir une couverture santé à tous les français expatriés qui en font la demande. Il existe des assurances santé internationale, mais également des assurances retraite et des assurances pour risques professionnels. Les expatriés ont la possibilité de s’assurer contre un ou plusieurs de ces risques, en fonction de leur situation familiale, des particularités du pays d’expatriation et de leurs ressources financières.
Vous pouvez vous inscrire à la CFE en ligne via leur site internet, par email ou par voie postale. Il vous suffit de remplir le formulaire d’inscription et en plus vous n’avez aucun questionnaire médical à remplir !
Vous pouvez contacter la CFE en ligne directement sur le site, ou par téléphone depuis la France ou l’étranger.
Tous les expatriés français, et les ressortissants de l’Union européenne, peuvent souscrire à la CFE, quel que soit leur âge, leur situation professionnelle, ou leur pays de résidence. Cependant, pour pouvoir bénéficier de la CFE, il faut remplir plusieurs conditions :
✅ Avoir la nationalité française
✅ Être ressortissant de l’Union européenne, de la Suisse ou de l’Espace Économique Européen
✅ Ne pas, ou ne plus, pouvoir bénéficier du régime français obligatoire de sécurité sociale