Calculer son taux d’endettement est la base de toute demande de crédit immobilier. Cet indicateur clé permet de connaître la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos emprunts en cours. Grâce à notre simulateur, vous pouvez effectuer un calcul taux d’endettement en ligne, en quelques clics et surtout gratuitement. Il suffit de renseigner vos revenus nets mensuels et vos charges fixes. Vous pourrez alors évaluer la faisabilité de votre projet, anticiper les éventuelles limites et ajuster votre demande en conséquence.
Pourquoi calculer son taux d’endettement avant de faire un prêt immobilier ?
Connaître sa capacité d’emprunt réelle
Anticiper un refus de la banque
Prévoir un projet immobilier cohérent
Comment calculer son taux d’endettement ?
Le taux d’endettement correspond au ratio entre vos charges fixes et vos revenus mensuels.
Formule du taux d’endettement
La formule pour calculer votre ratio d’endettement est simple :
(montant du ou des crédits et des charges fixes x 100) / montant des revenus.
Par exemple, une personne perçoit un revenu de 2000 € net et rembourse son prêt immobilier à hauteur de 650 € par mois. Son ratio d’endettement est de 32,5 % : 650 x 100 / 2000 = 32,50.
Revenus à inclure dans le calcul
Pour calculer votre taux d’endettement, prenez en compte l’ensemble de vos revenus nets mensuels stables. Cela inclut :
- Salaires imposables nets (hors primes exceptionnelles)
- Primes annuelles certaines comme le 13e mois
- Allocations chômage ou autres revenus de remplacement pérennes
- Revenus fonciers (loyers perçus)
- Pensions alimentaires ou rentes viagères
📍 Cas particulier :
Les travailleurs non-salariés (TNS, indépendants, auto-entrepreneurs) doivent se baser sur leur résultat annuel moyen. Attention, certaines banques appliquent des décotes, par exemple sur les revenus locatifs ou les pensions, pour refléter leur instabilité.
Charges à prendre en compte
Le calcul du taux d’endettement ne tient pas compte de toutes vos dépenses courantes. Seules certaines charges fixes mensuelles sont à inclure dans le simulateur de taux d’endettement :
- Les mensualités de crédits en cours (immobiliers, consommation, auto…)
- Le loyer charges comprises, si vous êtes locataire
- Les pensions alimentaires versées
Les dépenses courantes (énergie, transport, abonnements, alimentation) relèvent du reste à vivre et ne sont pas incluses dans le calcul.
Exemple de calcul de taux d’endettement
Prenons un exemple concret de calcul du taux d’endettement :
- Revenu net mensuel : 2 400 €
- Charges fixes : remboursement de prêt auto (300 €) + loyer (700 €)
- Total des charges : 1 000 €
Taux d’endettement = (1 000 / 2 400) x 100 = 41,6 %
Ici, le taux d’endettement calculé dépasse le seuil recommandé par le HCSF. Il peut donc être judicieux de simuler un regroupement de crédits pour réduire ce taux et améliorer sa capacité d’emprunt.
Quel est le taux d’endettement maximum à ne pas dépasser ?
Le taux d’endettement est un indicateur clé pour obtenir un crédit, en particulier un prêt immobilier ou un rachat de crédits. Mais jusqu’à quel niveau peut-on s’endetter raisonnablement ? La réponse repose à la fois sur les recommandations officielles et sur l’appréciation des établissements prêteurs.
La règle des 35 % fixée par le HCSF
Depuis 2021, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) recommande de ne pas dépasser un taux d’endettement de 35 %. Cela signifie que le total de vos mensualités de crédit ne doit pas représenter plus de 35 % de vos revenus nets mensuels. Ce plafond vise à prévenir le surendettement et à garantir un reste à vivre suffisant.
🔎 Ce taux inclut les assurances emprunteur et s’applique aux crédits immobiliers comme aux prêts à la consommation. Toutefois, il s’agit d’une recommandation, non d’une obligation légale.
Peut-on dépasser ce seuil en cas de reste à vivre suffisant ?
Oui, certaines situations permettent de dépasser les 35 % sans pour autant compromettre votre demande de prêt. Les banques disposent d’une marge de flexibilité, et jusqu’à 20 % des dossiers peuvent faire l’objet d’une dérogation. Cette tolérance s’applique notamment lorsque le reste à vivre reste élevé malgré un taux d’endettement supérieur.
C’est souvent le cas pour :
- Les emprunteurs à revenus élevés
- Les fonctionnaires ou salariés en CDI avec une stabilité professionnelle
- Les profils jeunes à fort potentiel d’évolution salariale
- Les cas de saut de charge (ex. : mensualité de prêt inférieure à un ancien loyer)
- Les personnes ayant une capacité d’épargne démontrée
Taux d’endettement ou reste à vivre : que regardent les banques ?
Si le taux d’endettement est un repère important, les banques analysent surtout le reste à vivre : c’est la somme qu’il vous reste chaque mois une fois vos charges fixes payées. Ce critère permet d’évaluer si vous pouvez maintenir un niveau de vie correct tout en remboursant votre crédit.
Chaque établissement bancaire a ses propres critères et sa propre grille d’analyse. Certains accorderont plus d’importance à l’apport personnel, à la gestion des comptes bancaires ou à la capacité d’épargne mensuelle qu’au taux d’endettement brut.
👉 Un taux légèrement supérieur à 35 % peut rester acceptable si le contexte financier global est sain. D’où l’intérêt de bien simuler votre taux d’endettement et, si besoin, d’étudier un regroupement de crédits pour rééquilibrer votre budget.
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Avant de faire une demande de prêt immobilier ou de rachat de crédits, il est essentiel de vérifier si vos finances sont compatibles avec l’emprunt envisagé. Pour cela, notre simulateur de taux d’endettement en ligne vous permet d’obtenir rapidement un aperçu clair de votre situation financière.
Simple, rapide et gratuit, cet outil vous aide à déterminer si votre taux d’endettement respecte les seuils recommandés, tout en assurant un reste à vivre suffisant.
Comment réduire son taux d’endettement pour obtenir son prêt ?
Lorsque le taux d’endettement dépasse les seuils recommandés, cela peut freiner l’obtention d’un crédit immobilier ou d’un rachat de crédits. Heureusement, plusieurs solutions permettent de l’ajuster intelligemment, sans compromettre l’équilibre de votre budget. L’objectif : retrouver une capacité d’emprunt acceptable tout en préservant un reste à vivre suffisant.
Regrouper ses crédits (rachat de crédits)
Le rachat de crédits consiste à réunir plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité unique, souvent plus faible. En allongeant la durée de remboursement et en négociant un nouveau taux d’intérêt, cette opération peut réduire significativement le taux d’endettement. Elle offre une meilleure visibilité sur votre budget et peut même libérer une capacité d’emprunt pour un nouveau projet.
💡 Bon à savoir :
Les simulateurs de taux d’endettement intègrent souvent cette option pour comparer votre situation avant et après regroupement. C’est une piste à privilégier en cas de charges multiples ou de revenus modérés.
Allonger la durée du prêt immobilier
Augmenter la durée de votre crédit immobilier permet de diminuer le montant de chaque mensualité. Cela réduit mécaniquement votre taux d’endettement, sans changer le montant emprunté.
Attention toutefois : si cette solution vous rend éligible à un prêt, elle augmente le coût total du crédit, notamment à cause des intérêts et de l’assurance sur une plus longue période.
👉 C’est une stratégie efficace, surtout si vous envisagez de raccourcir la durée ultérieurement grâce à des remboursements anticipés.
Faire un apport personnel plus important
Un apport personnel conséquent diminue le montant emprunté et, par conséquent, la mensualité. Cela vous aide à rester sous le seuil des 35 % d’endettement recommandé par le HCSF. De plus, un bon apport rassure les banques sur votre capacité à épargner et votre sérieux financier.
💡 N’hésitez pas à mobiliser vos économies, vos aides familiales ou votre épargne salariale pour consolider votre dossier.
Supprimer les charges inutiles ou temporaires
Certaines charges peuvent être résiliées ou suspendues pour alléger votre budget au moment du calcul de votre taux d’endettement. Par exemple :
- Un crédit à la consommation bientôt remboursé
- Un abonnement ou une pension temporaire
- Des prêts renouvelables non utilisés
Les banques peuvent tenir compte de la fin prochaine de ces charges, ou accepter de ne pas les intégrer si vous pouvez prouver qu’elles seront supprimées avant la souscription du nouveau prêt.
👉 Il est toujours possible d’optimiser son taux d’endettement pour débloquer un projet. N’hésitez pas à utiliser notre simulateur de prêt immobilier simuler différents scénarios et à vous faire accompagner par un courtier expert pour défendre votre dossier auprès des banques.
Endettement vs surendettement : quelle différence ?
Être endetté n’a rien d’anormal. Tant que votre taux d’endettement reste sous les 35 % recommandés par le HCSF, vous êtes dans une zone généralement jugée acceptable par les banques.
💡 Dans ce cadre, l’endettement est un outil de financement sécurisé. Il vous permet de bénéficier de taux avantageux, d’optimiser votre capacité d’emprunt et de structurer un projet immobilier ou personnel sans mettre en péril vos finances.
En revanche, le surendettement débute lorsque vos mensualités de crédit absorbent plus de 50 % de vos revenus. À ce stade, le reste à vivre devient insuffisant pour couvrir les dépenses essentielles (logement, alimentation, énergie, etc.), ce qui entraîne des difficultés financières récurrentes, voire des incidents de paiement.
👉 Il est essentiel de réagir dès les premiers signes :
Difficultés à honorer les échéances, autorisations de découvert dépassées, retards de paiement… La solution peut passer par un rachat de crédits pour regrouper les dettes en une seule mensualité plus adaptée, ou par un accompagnement auprès de la Banque de France dans les cas les plus critiques.
Comment interpréter un taux d’endettement élevé ?
Un ratio d’endettement élevé peut indiquer un risque financier accru, mais son impact dépend du contexte :
- Au-delà de 35 % : Considéré comme le seuil maximum recommandé, il peut compliquer l’accès à un crédit, sauf exceptions (revenus élevés, reste à vivre conséquent).
- Entre 35 % et 50 % : Potentiellement gérable avec des revenus stables, mais réduit votre capacité à absorber des imprévus financiers.
- Au-dessus de 50 % : Synonyme de surendettement, ce niveau fragilise la gestion de vos dépenses courantes et nécessite des ajustements (regroupement de crédits, renégociation).
FAQ Calcul taux d’endettement
Comment calculer son taux d’endettement pour un crédit immobilier ?
Il suffit d’appliquer la formule :
(Total des mensualités de crédits + charges fixes) ÷ Revenus nets mensuels x 100.
Ce ratio vous indique la part de vos revenus consacrée aux remboursements.
Que prend en compte la banque dans le taux d’endettement ?
Les banques intègrent :
– vos revenus nets stables (salaires, loyers, pensions),
– les mensualités de crédits en cours,
– les charges fixes comme les loyers ou pensions alimentaires.
Certaines excluent les revenus non pérennes ou appliquent une décote.
Peut-on faire une simulation de taux d’endettement sans apport ?
Oui. L’apport n’entre pas dans le calcul du taux d’endettement, mais il est évalué à part dans l’analyse globale de votre dossier. Vous pouvez donc simuler votre capacité d’endettement sans en tenir compte.
Est-ce que le co-emprunteur améliore le taux d’endettement ?
Oui, souvent. Si le co-emprunteur dispose de revenus stables et peu ou pas de dettes, il augmente les revenus du foyer, ce qui baisse le taux d’endettement global. C’est un atout pour votre dossier de prêt.