Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et vous souhaitez y voir plus clair dans la gestion de vos crédits, ou alors tout simplement vous lancer dans un nouveau projet ? Le rachat de crédit pour les propriétaires peut être une solution pour la restructuration de crédit. Mais alors, comment fonctionne le rachat de crédit pour propriétaire ? Quels sont ses avantages et quelles conditions faut-il remplir pour y avoir accès ?
Comment fonctionne le rachat de crédit pour propriétaire ?
Un rachat de crédit pour propriétaire est une opération bancaire qui permet à un emprunteur propriétaire de faire racheter plusieurs crédits qu’il a accumulé et de les regrouper dans un seul et même crédit. Une manœuvre qui permet de profiter d’une seule mensualité, mais aussi d’un taux d’intérêt plus intéressant. Souvent, le rachat de crédit pour propriétaire allonge la durée de remboursement mais offre d’autres avantages à l’emprunteur.
Il est réservé aux propriétaires. En effet, les biens acquis servent souvent de garantie et rassurent les banques dans l’optique d’organiser l’opération de rachat.
Il existe deux types de propriétaires pouvant avoir accès au rachat de crédit immobilier.
Le propriétaire accédant
Vous pouvez souhaiter procéder au rachat de crédit sans avoir remboursé la totalité de l’emprunt qui vous a permis d’acheter votre appartement ou votre maison. Rassurez-vous, vous pouvez tout de même procéder au rachat de crédit par un autre établissement bancaire.
Si la part de votre crédit immobilier à racheter est supérieure à 60 %, alors la banque peut demander la mise en hypothèque de votre maison ou de votre appartement pour sécuriser l’opération de rachat.
Le propriétaire acquitté
En tant que propriétaire acquitté, vous avez terminé de rembourser votre emprunt. Vous pouvez, néanmoins, avoir d’autres crédits que vous souhaiteriez regrouper. La banque peut être rassurée quant à votre capacité de remboursement. Dans le cas où vous auriez un autre projet, elle peut aussi vous proposer de mettre votre bien en hypothèque pour s’assurer du bon déroulement de l’opération.
Dans quels cas un propriétaire devrait-il envisager un rachat de crédit ?
Il existe de nombreuses raisons qui peuvent amener le propriétaire d’un bien immobilier à vouloir procéder au rachat de crédit immobilier.
- Simplifier la gestion du budget
Le rachat permet de regrouper les crédits consommation et immobilier en un seul et même crédit. Alors, qui veut dire un crédit, dit une seule mensualité. Le but de l’opération, diminuer le montant des mensualités en allongeant la durée de remboursement. Une solution intéressante si vous avez plusieurs crédits en cours.
- Faire baisser le taux
Lors d’une telle opération par un nouvel établissement bancaire, le but est aussi de réduire le taux de rachat du crédit conso.
- Financer un nouveau projet
Le rachat de crédit pour propriétaire peut vous permettre d’acquérir un nouveau bien immobilier. Et ce, peu importe votre objectif, que ce soit pour une résidence principale, secondaire et même un investissement locatif. Le rachat de vos crédits peut aussi servir à d’autres projets, même les plus personnels.
- Anticiper les imprévus
Perte d’emploi, baisse de salaire, retraite, les raisons peuvent être nombreuses pour avoir envie de placer quelques économies de côté. Le rachat de vos crédits permet de faire baisser vos mensualités pour que vous puissiez retrouver du reste à vivre.
Quels types de dettes et de crédits un propriétaire peut-il regrouper ?
Voici les différents crédits pouvant être concernés par le rachat de crédit en tant que propriétaire :
- Le crédit immobilier
Lorsque que vous êtes propriétaire, vous pouvez bien sûr vous faire racheter le crédit immobilier que vous êtes en train de rembourser actuellement. Mais attention, le rachat de votre crédit immobilier peut entraîner des frais. Les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais de mainlevée si l’ancien crédit était garanti par hypothèque et les frais sur les nouvelles garanties.
- Le crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est lui aussi concerné par un potentiel rachat pour les propriétaires. Voici quelques exemples de crédits à la consommation concernés par le rachat :
- Le prêt travaux
- Le crédit renouvelable
- Le prêt auto
- Le crédit moto
- Le prêt viager hypothécaire
- Micro-crédit personnel
- Les leasings
- Les retards de paiement
Si vous avez des difficultés financières et que vous accumulez les crédits, le rachat de crédits peut être utilisé. C’est notamment le cas de ces situations :
- Retard de paiement des impôts
- Retard de paiement du loyer
- Les charges de copropriété
- Les dettes
- Dette personnelle
- Découvert bancaire
- Factures impayées
Quelles conditions faut-il remplir pour souscrire à un rachat de crédit en tant que propriétaire ?
Comme chaque opération financière de ce type, la banque a une mission de protection qui l’oblige à vérifier certains éléments pour que l’opération soit saine.
Pour les propriétaires accédant :
- Le taux d’endettement doit être inférieur à 35% ;
- L’un des membres du foyer doit être en CDI ou avoir des revenus réguliers ;
- Ne pas être en situation de surendettement ;
- Pas d’incident de paiement sur les relevés de compte ;
- Toucher une pension (dans le cas d’un retraité).
Quels sont les coûts relatifs au rachat de crédit pour un propriétaire ?
Le rachat de crédit lorsque l’on est propriétaire peut être une solution intéressante quand on souhaite rassembler plusieurs crédits dans le but de diminuer ses mensualités. À noter que si les mensualités sont diminuées, la période de remboursement s’allonge. De plus, le rachat du crédit immobilier s’accompagne de plusieurs frais.
- Les indemnités de remboursement anticipé
Lors d’une demande de rachat de crédits, vos anciens prêts seront remboursés par anticipation auprès de vos anciens créanciers. Le coût des indemnités de remboursement anticipé correspond soit, à six mois d’intérêts au taux moyen du contrat, soit à 3 % du capital restant dû, selon la valeur la plus basse.
- Frais de l’assurance emprunteur
Le montant de l’assurance emprunteur varie selon votre profil. Pour l’optimiser, il est possible de choisir une assurance individuelle offrant le meilleur tarif et les meilleures garanties, par exemple avec l’aide d’un courtier en assurance de prêt.
- Les frais bancaires
Le rachat de crédit est généralement accompagné de frais de banque. Il représente environ 1% du montant racheté.
- Les frais de notaire ou hypothécaire
L’hypothèque nécessite l’intervention d’un notaire, entraînant des frais de notaire d’environ 2 %, intégrés dans le rachat.
- Les frais de courtage
Certains courtiers appliquent des frais en l’échange de leurs services. Heureusement, ce n’est pas le cas de tous. Chez Réassurez-moi, nos services sont 100% gratuits et nous vous accompagnons, dans toutes les démarches pour vous permettre de faire le meilleur choix pour vos crédits (et vos assurances).
Peut-on réaliser un rachat de crédit en étant propriétaire et fiché FICP ou interdit bancaire ?
Si vous êtes fiché à la banque de France, vous pourriez avoir accès au rachat de crédits en tant que propriétaires. Mais attention, il faut respecter des critères plus drastiques qu’un emprunteur non fiché.
Pour obtenir un accord de financement pour un regroupement de crédits, une personne fichée à la Banque de France doit être propriétaire d’un bien pouvant servir de garantie hypothécaire. En cas de non-paiement de la créance, la banque prêteuse pourra revendre le bien pour couvrir le remboursement du capital. Le rachat de crédit quand on est propriétaire et fiché FICP nécessite souvent d’avoir un taux d’endettement.
Le rachat de crédit effectué par un propriétaire peut permettre de financer de nouveaux projets comme des travaux de rénovation, de l’investissement locatif, ou encore un projet personnel.
Pour obtenir une offre de rachat de crédit en tant que propriétaire, il y a plusieurs démarches à suivre : contacter plusieurs organismes prêteurs, rassembler les documents nécessaires, faire des simulations, comparer les offres et choisir la meilleure.
Il est possible de faire un rachat de crédit pour propriétaire sans garantie, mais cela dépend du montant du rachat de crédit, de la nature des crédits à regrouper, et du profil de l’emprunteur.