Tout savoir sur le rachat de crédit renouvelable

Vous avez un projet urgent mais vous accumulez de plus en plus les crédits et vous avez peur du surendettement ? Pour éviter cela, il existe une solution : le rachat de crédit renouvelable. Cela revient à regrouper tous ses crédits en un seul. Mais alors comment ça fonctionne ? Quels sont ses avantages et inconvénients ?

Qu’appelle-t-on rachat de crédit renouvelable ? 

Le crédit renouvelable, ou le crédit revolving, est un crédit à la consommation offrant à son bénéficiaire une grande liberté tant sur son utilisation que sur la façon de le rembourser. Pour être plus clair, vous recevez une somme d’argent de la banque que vous dépensez comme vous voulez. Le taux du crédit renouvelable est calculé sur la somme que vous dépensez, non pas sur le total du montant emprunté. Sa flexibilité en fait généralement une option plus coûteuse qu’un crédit à la consommation traditionnel.

L’un de ses avantages est qu’il peut faire l’objet d’un regroupement de crédits, dans le but de ne payer qu’une seule et même mensualité. 

Simulation d’un rachat de crédit renouvelable 

Christelle et Vincent sont mariés et possèdent ensemble un appartement d’une valeur de 300 000 €. Il leur reste à l’instant T 100 000 € à rembourser à la banque. Depuis leur mariage, ils ont contracté 4 autres crédits. 

Le couple gagne 4 500 € par mois et l’ensemble de ces crédits leur coûte 2000 € par mois. 

Le montant de leurs revenus disponibles est de 4500-2000 = 2500€

Leur taux d’endettement est de (2000/4500) x 100 = 44,4%

Leur banque leur accorde ce rachat de crédit, ainsi ils regroupent tous leurs crédits en un seul et ne devront rembourser plus que 1 200 € par mois. 

Leur nouveau taux d’endettement passe à 26,6 % 

Comment fonctionne un rachat de crédit renouvelable ? 

Comme évoqué précédemment, le rachat de crédit renouvelable permet au bénéficiaire de disposer de l’argent prêté comme il l’entend. Il n’a, en aucun cas, à justifier de ses dépenses auprès de son organisme prêteur.

L’argent du crédit renouvelable se renouvelle automatiquement au fur et à mesure des remboursements effectués chaque année, tant que l’emprunteur ne prend pas l’initiative de l’arrêter ou de le rembourser intégralement.

On vous conseille donc de comparer les offres de crédit pour obtenir les meilleurs taux et les meilleures conditions de remboursement.

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Dans quels cas envisager un rachat de crédit renouvelable ? 

Le rachat de crédit renouvelable s’adresse aux personnes ayant souscrit un ou plusieurs crédits et souhaitant les regrouper en un seul, afin de simplifier leur gestion financière et, potentiellement, de réduire leurs mensualités. Il existe différents types de profils qui pourraient être intéressés.

• Vous voulez regrouper plusieurs crédits : Si vous avez contracté plusieurs crédits et que vous devez rembourser plusieurs mensualités, le rachat de crédit renouvelable peut vous permettre de regrouper ces dettes en un seul prêt, simplifiant la gestion de vos remboursements.

• Vous êtes confrontés à des taux élevés : Les crédits renouvelables ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que d’autres types de crédits, ce qui peut rendre les remboursements coûteux. Si vous voulez diminuer le coût total de vos crédits renouvelables, le rachat de crédit peut vous offrir un taux d’intérêt plus favorable.

Quels sont les avantages et inconvénients d’un rachat de crédit revolving ? 

Lorsque l’on jongle sur plusieurs crédits, la solution du rachat de crédit renouvelable peut-être la solution. Mais attention, une solution qui peut aussi avoir ses inconvénients. 

Les avantages

• Un seul crédit : Le rachat du crédit revolving permet de regrouper vos autres crédits. Un seul crédit dit, un seul prélèvement et une mensualité unique. 
• Un taux d’intérêt plus intéressant : Le regroupement de crédits permet d’obtenir un seul et même taux d’intérêt. Si le taux est souvent inférieur à celui des précédentes créances, sa durée de remboursement est en revanche plus longue. N’hésitez pas à comparer les offres des établissements prêteurs à ce sujet.
• Une trésorerie supplémentaire : L’argent que l’on vous prête peut vous permettre de réaliser un projet urgent (des travaux dans la maison, achat d’une voiture, financer les études des enfants etc…). Mais c’est aussi et surtout l’occasion de regrouper vos autres crédits. 
• Baisser le taux d’endettement : Le rachat d’un prêt renouvelable promet de réduire le montant de vos mensualités. Dans le cas où vous auriez un projet immobilier, grâce au rachat de crédit renouvelable, vous pourriez passer en dessous du taux d’endettement de 35%.

Les inconvénients

• Augmentation du taux : En regroupant vos crédits vous avez réussi à baisser le montant de vos mensualités, en revanche la durée du prêt peut augmenter. Plus le prêt est long, plus les taux d’intérêts augmentent. 
• Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : Le rachat de prêt renouvelable peut entraîner de nouveaux frais et notamment les indemnités de remboursement anticipé. Le but pour la banque est de compenser ici le manque à gagner.

Le rachat d’un prêt renouvelable peut sembler être une opération plutôt complexe à réaliser. Monter un dossier et le présenter à son banquier n’est pas toujours chose aisée. Une telle manœuvre nécessite parfois l’aide d’un courtier en prêt. Son travail est de vous aider à trouver la meilleure solution, avec les taux les plus intéressants pour vous racheter votre crédit renouvelable dans les meilleures conditions. 

Comment obtenir le meilleur taux pour son rachat de crédit renouvelable ? 

Lorsque que vous faites la demande d’un rachat de crédit renouvelable à votre banque, le chemin est plus ou moins le même pour n’importe quel autre crédit. Le but pour vous est de trouver la formule qui correspond à votre profil, à votre projet et forcément à votre capacité de remboursement.