Une assurance obsèques impose généralement une limite d’âge lors de la souscription du contrat, souvent fixée à 80 ou 85 ans. Elle permet de limiter les risques supportés par l’assureur et d’équilibrer le montant de la prime d’assurance. Quand souscrire une convention obsèques ? Comment souscrire une assurance obsèques sans âge limite ? Quels critères prendre en compte ? Voici tout ce qu’il faut savoir sur le sujet !
Les points-clefs :
- La limite d’âge d’une assurance obsèques se situe généralement entre 80 et 85 ans.
- Les assurances obsèques sans limite d’âge sont assez rares.
- Il est préférable de souscrire tôt, avec un âge moyen autour de 60 ans, pour bénéficier de meilleures garanties et taux de cotisations.
- En fonction de son âge, différents modes de cotisation sont à privilégier : versements temporaires, uniques et viagers.
Que couvrent l’assurance obsèques et la convention obsèques ?
Une assurance obsèques garantit le versement d’un capital à des bénéficiaires désignés en cas de décès de l’assuré. Son fonctionnement est similaire à celui d’une assurance décès.
Le capital versé doit financer les frais d’obsèques de l’assuré.
Deux types de contrats d’assurance obsèques peuvent être souscrits :
- L’assurance obsèques en capital. Au décès de l’assuré, un capital sera directement versé aux bénéficiaires désignés dans le contrat, afin de régler tout ou partie des frais d’obsèques,
- La convention obsèques en prestations. L’assuré choisit en amont les prestations funéraires dont il souhaite bénéficier, il se charge de leur organisation et de leur financement. Les bénéficiaires du contrat obsèques doivent alors respecter ses dernières volontés.
À quel âge souscrire une assurance décès obsèques ?
L’âge moyen de souscription d’une assurance décès obsèques se situe aux alentours de 60 ans. Toutefois, plus le contrat d’assurance obsèques est souscrit tard, plus les versements seront élevés.
Le choix du meilleur âge pour souscrire une assurance obsèques dépend alors :
- Des capacités financières de l’assuré (pour assurer les versements correspondants),
- Du montant du capital souscrit, destiné aux bénéficiaires du contrat.
Chaque compagnie d’assurance est libre de fixer sa propre limite d’âge pour la souscription d’une assurance obsèques !
Peut-on souscrire un contrat d’obsèques sans limite d’âge ?
La plupart des assureurs appliquent une limite d’âge pour la souscription d’un contrat d’assurance obsèques, généralement autour de 80 à 85 ans.
Mais chaque assureur applique ses propres clauses.
- Certains assureurs refusent d’assurer une personne de plus de 70 ans
- D’autres acceptent d’accorder une assurance obsèques sans limite d’âge
Assurance obsèques : quel mode de versement choisir selon son âge ?
Selon votre âge et votre situation financière, vous pouvez opter pour différents modes de versement pour les cotisations de l’assurance obsèques :
- Le versement unique. Il reste recommandé aux personnes ayant les moyens financiers d’effectuer un premier versement minimum de 5 000 €. L’apport améliore une valorisation annuelle du capital garanti, mais nécessite de disposer d’une forte épargne de départ.
- Les versements temporaires. Un échéancier permet à l’assuré de constituer progressivement son capital d’assurance obsèques, sur la base d’un nombre de mensualités. La durée de cotisation reste fixe par contrat, de 5 à 25 ans. Ce mode de versement s’adapte bien aux assurés de moins de 70 ans.
- Les versements viagers. L’assuré effectue des versements jusqu’à son décès. Ce mode de versement est particulièrement adapté aux plus de 70 ans car il prévoit un montant maximum de capital à atteindre.
Attention : les assureurs imposent souvent la cotisation sous versement unique aux assurés de plus de 80 ans !
Pour vous aider à trouver plus facilement une assurance adaptée à votre âge et aux garanties désirées, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur d’assurances obsèques en ligne. Totalement gratuit et anonyme, il permet d’obtenir en quelques clics plusieurs devis personnalisés selon votre profil et votre budget.
Comment trouver une assurance obsèques sans délai de carence ?
Un délai de carence vient retarder l’activation des garanties de l’assurance obsèques, généralement pendant plusieurs mois. Le délai de carence peut atteindre 1 ou 2 ans chez certains assureurs !
Lorsque vous comparez les contrats d’assurance obsèques, faites attention à la mention « délai de carence maladie ». Elle désigne le délai de carence applicable par l’assureur avant que le contrat ne soit effectif, à moins de verser une cotisation unique.
Si le décès de l’assuré a une origine accidentelle (par exemple en cas d’accident de voiture), aucun délai de carence ne sera appliqué. Le capital sera alors automatiquement versé aux bénéficiaires.
Quels critères pour bien choisir son assurance obsèques sans limite d’âge ?
Voici plusieurs critères à prendre en compte pour bien choisir votre assurance obsèques sans limite d’âge et éviter les mauvaises surprises :
- Le montant du capital garanti. Le capital garanti désigne la somme versée par l’assureur aux bénéficiaires en cas de décès. Il vaut mieux prévoir un capital réaliste en fonction du coût des funérailles envisagées, notamment pour limiter, voire supprimer le reste à charge aux proches.
- Le délai de carence. Durant le délai de carence, les garanties de l’assurance obsèques ne sont pas applicables, ce qui signifie que les bénéficiaires ne peuvent pas prétendre au capital obsèques durant ce délai de carence. La comparaison des offres est intéressante pour trouver une assurance obsèques sans délai de carence ou avec un délai raisonnable.
- La durée des cotisations. Le mode de versement sélectionné (unique, temporaire, viager) doit être choisi en fonction de votre âge. Une longue durée de cotisation, avec des versements temporaires, est recommandée pour les personnes de moins de 70-65 ans. Un versement unique, sans cotisation sur la durée, est indispensable pour les assurés de plus de 80 ans.
- Les garanties d’assistance. Certaines garanties optionnelles s’ajoutent à l’assurance obsèques pour accompagner les proches au moment du décès de l’assuré. Il s’agit d’options comme l’accompagnement psychologique, l’assistance aux démarches administratives, la prise en charge des frais de transport et d’hébergement pour venir aux funérailles.
Quelles sont les conséquences de souscrire tardivement à une convention obsèques ?
Souscrire une assurance obsèques tardivement, après 75, 80 ou 85 ans entraîne quelques inconvénients, dont :
- Un coût plus important. Les cotisations sont souvent plus importantes car l’assureur prend un risque plus élevé de verser le capital contractuel plus rapidement.
- Des exclusions. Avec un âge avancé, les conditions de souscription sont plus strictes, avec moins de garanties au contrat et un délai de carence souvent plus important.
- Un questionnaire médical peut devenir obligatoire après un certain âge. Et si ce n’est pas le cas, le délai de carence s’allonge pour éviter l’anticipation d’un décès prévisible.
L’assureur peut demander des formalités médicales. En cas de pathologie grave, un refus de souscription est possible.
FAQ sur l’assurance décès obsèques sans limite d’âge
Quelles différences entre une assurance obsèques en capital et une convention obsèques en prestations ?
Une assurance obsèques en capital assure le versement d’un capital aux bénéficiaires désignés dans le contrat. Ces derniers peuvent librement disposer des fonds pour financer tout ou partie des frais d’obsèques du défunt.
À contrario, une convention obsèques en prestations permet à l’assuré de choisir lui-même les prestations funéraires dont il souhaite bénéficier. Elle prévoit les détails des prestations et leur coût global. Les bénéficiaires doivent alors respecter ses dernières volontés et se servir des fonds exclusivement pour les frais d’obsèques.
Quel est l’âge idéal pour souscrire une assurance obsèques ?
En général, il est recommandé de souscrire une assurance obsèques avant ses 60 ou 70 ans. Toutefois, il est possible de souscrire une assurance obsèques après, ou même dès 40 ou 50 ans, selon l’assureur.
Quelle limite d’âge pour souscrire une assurance obsèques ?
La plupart des assureurs fixent une limite d’âge à 80 ou 85 ans pour la souscription d’une assurance obsèques. Il reste possible de trouver une assurance obsèques sans limite d’âge, même si cela reste relativement rare.
À quoi correspond le délai de carence d’une assurance obsèques ?
La plupart des contrats d’assurance obsèques prévoient un délai de carence. Pendant cette période, le capital ne peut pas être versé en cas de décès, sauf en cas d’accident. Ce délai variable doit figurer au contrat.