En règle générale, une assurance obsèques impose une limite d’âge lors de la souscription du contrat, souvent fixée à 80 ou 85 ans. Elle permet de limiter les risques supportés par l’assureur et d’équilibrer le montant de la prime d’assurance. Quand souscrire une assurance obsèques ? Comment souscrire une assurance obsèques sans limite d’âge ? Quels critères prendre en compte ? Voici tout ce qu’il faut savoir sur le sujet !
Que couvre une assurance obsèques ?
Une assurance obsèques garantit le versement d’un capital à des bénéficiaires désignés en cas de décès de l’assuré. Son fonctionnement est similaire à celui d’une assurance décès.
Le capital versé est destiné à financer les frais d’obsèques de l’assuré défunt.
Deux types de contrats d’assurance obsèques peuvent être souscrits :
- l’assurance obsèques en capital : au décès de l’assuré, un capital sera directement versé aux bénéficiaires désignés dans le contrat, afin de régler tout ou partie des frais d’obsèques,
- l’assurance obsèques en prestations : l’assuré choisit en amont les prestations funéraires dont il souhaite bénéficier, il se charge de leur organisation et de leur financement, les bénéficiaires du contrat obsèques devant alors respecter ses dernières volontés.
À quel âge souscrire une assurance obsèques ?
L’âge moyen de souscription d’une assurance obsèques se situe aux alentours de 60 ans. Toutefois, plus le contrat d’assurance obsèques est souscrit tardivement, plus les versements à effectuer seront élevés.
Le choix du meilleur âge pour souscrire une assurance obsèques dépend alors :
- des capacités financières de l’assuré (pour assurer les versements correspondants),
- du montant du capital souscrit, destiné aux bénéficiaires du contrat.
Chaque compagnie d’assurance est libre de fixer sa propre limite d’âge pour la souscription d’une assurance obsèques !
Peut-on souscrire un contrat d’obsèques sans limite d’âge ?
La plupart des assureurs appliquent une limite d’âge pour la souscription d’un contrat d’assurance obsèques, généralement autour de 80 à 85 ans.
Certains assureurs refusent d’assurer une personne de plus de 70 ans, tandis que d’autres acceptent d’accorder une assurance obsèques sans limite d’âge, même si cela reste plus rare.
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Assurance obsèques : quel mode de versement choisir selon son âge ?
Selon votre âge et votre situation financière, vous pouvez opter pour différents modes de versement pour les cotisations de votre assurance obsèques :
- le versement unique : il est recommandé aux personnes ayant les moyens financiers d’effectuer un premier versement de minimum 5 000 €, ce qui améliore la valorisation annuelle du capital garanti, mais cela demande de disposer de cette somme au préalable dans son épargne,
- les versements temporaires : un échéancier permet à l’assuré de progressivement constituer son capital d’assurance obsèques, sur la base d’un nombre limité de mensualités et avec une durée de cotisation fixée par contrat (pouvant aller de 5 à 25 ans), ce qui est fortement conseillé pour les assurés de moins de 70 ans,
- les versements viagers : l’assuré effectue des versements jusqu’à son décès, ce qui constitue un mode de versement idéal à partir de 70 ans afin d’éviter de constituer un capital supérieur au montant initialement fixé par contrat (tout excédent de capital étant perdu).
Attention : les assureurs imposent souvent le versement unique aux assurés de plus de 80 ans !
Comment trouver une assurance obsèques sans délai de carence ?
Un délai de carence vient retarder l’activation des garanties de l’assurance obsèques, généralement pendant plusieurs mois. Le délai de carence peut atteindre 1 ou 2 ans chez certains assureurs.
Lorsque vous comparez les contrats d’assurance obsèques, faites attention à la mention de « délai de carence maladie ». Elle désigne le délai de carence appliqué par l’assureur avant que votre contrat ne soit effectif, à moins que vous ne versiez une cotisation unique.
Si le décès de l’assuré a une origine accidentelle (par exemple en cas d’accident de voiture), aucun délai de carence ne sera appliqué et le capital sera automatiquement versé aux bénéficiaires.
Quels critères pour bien choisir son assurance obsèques sans limite d’âge ?
Voici plusieurs critères à prendre en compte pour bien choisir votre assurance obsèques sans limite d’âge et éviter les mauvaises surprises :
- le montant du capital garanti : le capital garanti désigne la somme qui sera versée par l’assureur à vos bénéficiaires en cas de décès. Veillez donc à prévoir un capital réaliste en fonction du coût des funérailles envisagées, notamment afin de limiter ou supprimer le reste à charge de votre famille.
- le délai de carence : durant le délai de carence, les garanties de l’assurance obsèques ne sont pas applicables, ce qui signifie que vos bénéficiaires ne pourront pas prétendre au capital obsèques durant ce délai de carence. Comparez les offres afin de trouver une assurance obsèques sans délai de carence ou avec un délai de carence raisonnable, surtout en fonction de votre âge.
- la durée des cotisations : le mode de versement sélectionné (unique, temporaire, viager) doit être choisi en fonction de votre âge. Une longue durée de cotisation avec des versements temporaires est recommandée pour les personnes de moins de 70-65 ans, tandis qu’un versement unique sans durée de cotisation étalée dans le temps est indispensable pour les assurés de plus de 80 ans.
- les garanties d’assistance : certaines garanties optionnelles peuvent être ajoutées à l’assurance obsèques afin d’améliorer l’accompagnement proposé aux proches suite au décès de l’assuré, ce qui peut inclure un accompagnement psychologique, une assistance pour les démarches administratives à effectuer ou encore une prise en charge des frais de transport et d’hébergement des proches venant aux funérailles.
Une assurance obsèques en capital assure le versement d’un capital aux bénéficiaires désignés dans le contrat, ces derniers pouvant librement disposer des fonds pour financer tout ou partie des frais d’obsèques du défunt.
A contrario, une assurance obsèques en prestations permet à l’assuré de choisir lui-même les prestations funéraires dont il souhaite bénéficier, en prévoyant les détails des prestations et leur coût global. Les bénéficiaires devront alors respecter ses dernières volontés et se servir des fonds exclusivement pour ces frais d’obsèques.
En général, il est recommandé de souscrire une assurance obsèques avant ses 70 ans ! Toutefois, il est possible de souscrire une assurance obsèques à 40 ans ou à 50 ans, selon vos préférences et l’assureur choisi.
La plupart des assureurs fixent une limite d’âge à 80 ou 85 ans pour la souscription d’une assurance obsèques. Il reste possible de trouver une assurance obsèques sans limite d’âge, mais cela reste rare.