Un contrat d’assurance décès, appelé aussi prévoyance décès, est un contrat d’assurance qui garantie le versement d’un capital ou d’une rente, en cas de décès ou d’invalidité du souscripteur. Mais est-ce qu’une assurance décès après 65 ans est possible ? Quel contrat choisir ? Nous vous donnons quelques conseils pour choisir la meilleure assurance décès senior !
Qu’est-ce que l’assurance décès senior ?
L’assurance décès pour senior, ou « assurance vie en cas de décès », fait partie des contrats de prévoyance. Il permet de mettre à l’abri vos proches en cas de décès, ou d’invalidité, s’il venait à vous arriver quelque chose. Vous devez ainsi désigner des bénéficiaires à votre contrat.
Vous êtes donc couvert en cas de décès, mais pas uniquement. Vous pouvez ainsi couvrir différents degrés d’invalidité :
- IPT (invalidité permanente totale)
- ITT (incapacité temporaire de travail)
- PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie)
Ainsi, en cas de décès, ou d’invalidité, le capital garanti est versé en totalité, ou sous forme de rente. Vous pouvez choisir de verser cette somme à votre conjoint, à vos enfants, ou toute autre personne de votre choix. Le lien de parenté n’est pas obligatoire.
Ne confondez pas assurance décès et assurance obsèques. Ce dernier verse un capital uniquement destiné à payer vos frais de funérailles.
En contrepartie de ce capital garanti, l’assuré verse une cotisation. Celle-ci varie en fonction du montant du capital souscrit, mais également selon l’âge de souscription.
La souscription d’un contrat d’assurance décès est aussi un bon moyen de défiscalisation en cas de succession. En effet, vos héritiers seront exonérés de droits de succession sur la rente ou le capital décès.
Comment choisir votre assurance décès après 65 ans ?
Si vous cherchez une assurance décès senior, il faut être attentif à différents facteurs afin de choisir la meilleure formule !
🔵 L’âge limite de souscription
Au-delà d’un certain âge, il est possible que vous ne puissiez plus souscrire d’assurance décès. Beaucoup d’assureurs, ou de mutuelles, ne proposent plus de contrat après 65 ans. Pensez-donc bien à vous renseignez sur cette clause avant toute autre chose !
🔵 Les garanties proposées
En plus de la garantie décès, comme expliqué précédemment, vous avez des garanties invalidité (PTIA, IPT). Ces garanties peuvent être intéressantes à souscrire lorsqu’on est senior car la perte d’autonomie est malheureusement quelque chose qui peut arriver …
Ne négligez donc pas cette possibilité, et regardez la différence garanties / cotisations avec ces garanties, et sans. En revanche la garantie ITT n’est pas forcément nécessaire pour une personne de plus de 65 ans. Normalement vous ne devriez plus travailler 😉
🔵 La durée du contrat
Il existe deux types de contrats assurance décès dont la date de fin de contrat diffère :
- L’assurance décès temporaire, qui fixe un âge limite au-delà duquel aucun capital, ni aucune rente ne sera versé. Par exemple, si votre contrat prend fin à vos 85 ans, et que le décès ou l’invalidité survient à vos 86 ans, alors l’assurance sera à fonds perdus.
- L’assurance décès vie entière, quant à elle, permet le versement d’un capital ou d’une rente, quel que soit l’âge de survenance du risque et donc de l’assuré.
Mais ce dernier contrat est plus rare, donc il se peut que vous ayez des difficultés pour en trouver un.
🔵 Le choix du versement
Vous l’aurez compris, vous avez le choix d’un versement sous forme de capital ou sous forme de rente. Ce choix se fera selon votre situation familiale.
En effet, si vous avez des enfants, il sera préférable de choisir un versement sous forme de rente. Cela leur permettra d’avoir un complément de revenu jusqu’à ce qu’ils soient en âge d’être autonomes financièrement par exemple. Ou encore, si votre conjoint(e) à une faible retraite, alors cela pourra lui permettre d’avoir, là aussi, un revenu complémentaire.
Vous pouvez en revanche choisir le versement d’un capital décès si vous vous voulez mettre à l’abri votre conjoint(e). Cela lui permettra d’avoir un pécule pour faire face aux dépenses liées aux obsèques par exemple, mais aussi de pouvoir avoir une visibilité financière.
🔵 Les exclusions
Ces dernières sont indiquées dans les conditions générales de chaque contrat. Il peut s’agir par exemple du suicide, du décès survenu suite à la pratique d’un sport à risque, ou encore d’un métier à risque.
Soyez donc attentifs à ces conditions générales afin d’éviter la mauvaise surprise, à savoir le non-versement du capital ou de la rente !
🔵 Les services (accompagnement, télé assistance, soutien aux proches, etc)
Les assurances décès seniors peuvent comporter des garanties supplémentaires adaptés aux assurés, notamment des services.
L’assurance décès peut intégrer :
- une protection contre les risques domestiques,
- des services de télé-assistance. Ce service prévoit notamment l’alerte de la famille et/ou l’intervention des services d’urgences en cas de chute ou d’accident,
- des formules d’accompagnement pour le grand âge
- un soutien psychologique pour la famille endeuillée notamment,
- et/ou un soutien « matériel » des proches au moment du décès : financement de solutions de garde pour vos enfants et/ou petits-enfants, protection juridique en cas de litige, etc.
🔵 Le prix
La souscription d’une prévoyance décès pour senior, c’est choisir la garantie d’apporter un soutien financier à vos proches, mais cela a un coût. Il faut donc que vous déterminiez quel capital vous souhaitez laisser à vos proches.
Une fois ce choix fait, cela déterminera le montant de vos cotisations, ainsi que la durée. Il faut également prendre en compte les frais de gestion éventuels. Avec ces différents éléments, vous obtiendrez alors le prix de votre assurance décès senior.
N’hésitez donc pas à faire un comparatif des assurances décès senior du marché ! Cela vous permettra de trouver la meilleure offre.
Quel est le prix d’une assurance décès senior ? Comparatif
Le coût de l’assurance est donc lié au montant du capital garanti, mais pas que.
Le tarif de l’assurance décès est ainsi déterminé par différents facteurs :
- Le montant du capital garanti. Plus il sera élevé, plus les cotisations seront importantes
- Le type de contrat. L’assuré doit choisir entre la formule « temporaire décès », qui engendre le paiement de cotisations sur une période convenue, et la formule « vie entière » qui impose le paiement des primes jusqu’au moment du décès. Donc potentiellement un coût plus élevé pour l’assurance décès vie entière.
- Le niveau de garanties. Plus la couverture sera complète, plus les primes seront chères.
- L’âge de souscription. Si vous souscrivez tardivement, afin de constituer le capital souhaité, vous allez donc avoir des cotisations plus importantes car la durée de cotisation sera plus courte.
Chez certains assureurs, selon l’âge de souscription, il se peut que vous soyez limités dans la durée de cotisation. Pensez à vous renseigner à ce sujet.
- L’état de santé. Certaines compagnies peuvent demander un questionnaire médical à la souscription d’un contrat d’assurance décès senior. Le questionnaire de santé est donc souvent moins favorable pour un senior que pour un trentenaire par exemple. Privilégiez donc un assureur qui ne vous demandera pas de remplis un questionnaire de santé. Cela vous permettra de trouver une assurance obsèque moins chère !
Afin d’obtenir le prix d’une assurance obsèque, le plus simple est d’utiliser un comparateur en ligne et gratuit. En effet, il n’existe pas de tarif « type ». Faire un comparatif est la meilleure solution.
Pour trouver la meilleure assurance décès senior, utilisez donc notre comparateur en ligne et gratuit. Cela vous permettra d’avoir en un coup d’oeil plusieurs offres !
Quels sont les autres contrats de prévoyance à envisager quand on est senior ?
L’assurance décès peut parfaitement être complétée par d’autres contrats d’assurances, afin de protéger vos proches à la suite de votre décès.
Il existe en effet d’autres contrats de prévoyance :
- L’assurance obsèques. À la différence d’une assurance décès, le capital constitué dans le cadre d’un contrat obsèque ne peut servir qu’au paiement de vos funérailles. Mais cela est bon moyen de vous assurez que tout sera en règle lors de votre départ. Et le capital décès pourra alors pour tout autre chose.
- La garantie accidents de la vie (GAV). Une GAV vous couvre en cas d’invalidité permanente consécutive à un accident, mais aussi en cas de décès ou de dommages esthétiques. Elle intervient en complément de votre régime d’Assurance maladie et de votre mutuelle. Ce qui permet à vos proches de ne pas devoir avancer vos frais de santé notamment.
- L’assurance dépendance. Ce sont des contrats qui garantissent le versement d’une rente, d’un capital ou d’une prestation en nature en cas de perte totale ou partielle de l’autonomie de l’assuré. Ils permettent d’anticiper les dépenses futures auxquelles la personne devenue dépendante sera forcément assujettie, occasionnées par les soins, les éventuelles hospitalisations, et les différentes aides dont elle aura besoin au quotidien. Encore une fois, de quoi éviter à vos proches de se retrouver face à des difficultés financières le jour où vous ne pourrez plus assumer ces dépenses !
Il peut donc être bénéfique de faire un point sur votre situation, de vous posez les bonnes questions quant à la protection que vous voulez apporter à vos proches, et quel budget vous pourriez y consacrer.
Beaucoup d’assureurs, ou de mutuelles, ne proposent plus de contrat après 65 ans. Pensez-donc bien à vous renseignez sur cette clause avant toute autre chose !
Le prix d’une assurance décès varie selon plusieurs critères :
✅ l’âge de souscription de l’assuré
✅ le montant du capital décès
✅ le niveau de garanties
✅ le type de contrat
Il se peut que votre mutuelle verse un capital après votre décès. Cela est spécifique à chaque mutuelle, n’hésitez donc pas à regardez les tableaux de garanties et/ou conditions générales de chaque compagnie.
Pour trouver la meilleure assurance décès senior, le plus simple est d’utiliser un comparateur en ligne et gratuit. Cela vous permettra de pouvoir comparer en un coup d’oeil les différentes offres du marché. Soyez cependant attentifs à certains éléments : les garanties, la durée du contrat, les services, les exclusions.