L’assurance décès sans limite d’âge vous protège toute votre vie, même après 85 ans. Contrairement à une garantie temporaire, le contrat vie entière garantit le versement du capital à vos proches, quel que soit l’âge auquel vous disparaissez. On fait le point.
Ce qu’il faut retenir
- Elle garantit le versement du capital à vos bénéficiaires
- La souscription reste généralement possible entre 65 et 80 ans selon les compagnies
- Elle coûte plus cher qu’une assurance décès temporaire, mais vous garantit le capital assuré
- Elle devient particulièrement intéressante après 50 ans
- Un questionnaire médical est souvent exigé selon votre âge et le capital souhaité
- Le capital transmis bénéficie d’un abattement fiscal avantageux
Qu’est-ce qu’une assurance décès sans limite d’âge ?
L’assurance décès permet de transmettre un capital aux bénéficiaires désignés lors du décès de l’assuré. Elle offre une solution de prévoyance efficace pour protéger financièrement votre conjoint et vos enfants. Ce type de contrat peut être temporaire ou vie entière.
- Une assurance décès temporaire couvre l’assuré pendant une durée définie à l’avance. Une fois l’échéance atteinte, il peut être prolongé, mais si l’assuré est toujours en vie à cette date, la garantie s’arrête, et les cotisations versées ne donnent lieu à aucun versement.
- Une assurance décès vie entière ne prévoit pas de fin de validité. Elle reste active jusqu’à votre décès, quelle que soit votre âge. Le capital est donc versé quoi qu’il arrive, ce qui offre une vraie sécurité financière pour votre famille.
Il existe 2 manières de souscrire une assurance décès vie entière ou temporaire :
- à titre individuel, à l’initiative de la personne assurée ;
- dans le cadre d’une prévoyance collective, comme celle proposée par une entreprise.
L’expression « sans limite d’âge » ne signifie pas que vous pouvez souscrire à tout âge, mais que la couverture ne s’arrête jamais après la signature. En pratique, les assureurs fixent une limite d’âge à l’adhésion entre 65 et 80 ans.
À quel âge souscrire une assurance décès sans limite d’âge ?
La souscription à une assurance décès est généralement possible dès l’âge de 18 ans, parfois même dès 16 ans selon les contrats. Il n’existe donc pas de seuil d’âge minimum strictement imposé.
En revanche, les assureurs fixent une limite d’âge maximale qui varie selon le type de contrat :
- Entre 55 et 65 ans pour une assurance décès temporaire ;
- Jusqu’à 75 ans, voire 80 ans pour une assurance décès vie entière.
💡 Chaque assureur applique ses propres critères. Pour une garantie équivalente, l’un peut refuser toute adhésion après 55 ans là où une autre compagnie accepte les nouveaux assurés jusqu’à 75 ans passés.
Certaines garanties spécifiques, comme l’invalidité absolue et définitive ou l’infirmité permanente, peuvent avoir leur propre limite d’âge, souvent plus basse que celle du décès.
En matière de prévoyance, plus vous souscrivez tôt, plus votre protection est efficace et moins la cotisation est élevée. Nous vous conseillons d’anticiper dès :
- L’achat d’un bien immobilier : pour permettre au conjoint de poursuivre le remboursement du crédit ;
- La naissance d’un enfant : pour contribuer à son avenir, même en cas de décès prématuré ;
- Un métier à risque : pour couvrir les conséquences d’un décès en activité ;
- Le départ à la retraite : pour anticiper les frais d’obsèques et limiter les droits de succession.
👉 Voici un tableau récapitulatif des meilleures périodes pour souscrire une assurance décès vie entière.
| Tranche d’âge | Avantages principaux | Points à surveiller |
|---|---|---|
| 30 à 40 ans | – Cotisations très faibles – Formalités médicales légères – Rentabilité optimale – Constitution du patrimoine | Aucun point bloquant majeur à ce stade |
| 40 à 50 ans | – Tarifs encore accessibles – Objectifs de transmission définis – Revenus stables – Enfants encore à charge | Surveiller les éventuelles exclusions liées à l’état de santé |
| 50 à 60 ans | – Intérêt pour la retraite – Souscription encore possible | – Tarifs en hausse – Questionnaire médical plus strict – Coût élevé pour les contrats temporaires |
| Après 60 ans | – Possibilité de couvrir les frais d’obsèques | – Cotisations très élevées – Accès limité à certaines garanties – Intérêt à comparer avec des solutions d’épargne |
Pourquoi choisir une assurance décès sans limite d’âge ?
Opter pour une assurance décès vie entière, c’est garantir à vos proches un capital transmis quoi qu’il arrive, sans limite de durée. Contrairement à un contrat temporaire, la couverture ne s’éteint jamais tant que vous êtes en vie.
Les avantages de l’assurance décès vie entière
Une assurance décès sans limite d’âge vous évite tout risque de cotiser “à perte”. Ce type de contrat est une solution idéale pour transmettre un capital à vos proches sans toucher à votre épargne personnelle.
Avantages de l’assurance décès sans limite d’âge
- Transmission patrimoniale garantie : vos bénéficiaires recevront le capital même si vous vivez très longtemps. C’est l’assurance de laisser quelque chose à vos proches, contrairement à l’assurance temporaire qui peut ne jamais jouer ;
- Complément de patrimoine : idéale si vous avez peu d’épargne ou d’immobilier à transmettre ;
- Fiscalité avantageuse : le capital versé bénéficie d’un abattement fiscal de 152 500 € par bénéficiaire ;
- Protection contre l’inflation : en cas de longévité exceptionnelle, votre capital conserve est garanti, contrairement à une épargne qui peut perdre de sa valeur ;
- Sérénité psychologique : vous avez la certitude que vos proches recevront un soutien financier, quoi qu’il arrive.
Les garanties de l’assurance décès vie entière
Au-delà du capital en euros, votre assurance décès vie entière peut prévoir :
- Une garantie obsèques : prise en charge tout ou partie des dépenses funéraires : cercueil, inhumation ou crémation, organisation de la cérémonie, couronnes, plaques… ;
- Un capital majoré en cas d’accident : beaucoup de contrats doublent, voire triplent, le capital si le décès survient dans des circonstances précises, par exemple lors d’un accident de la route ;
- Le choix entre un versement unique ou une rente : à vous de choisir entre le paiement en une fois ou la conversion en rente viagère/temporaire pour compléter les revenus du foyer et financer, par exemple, les études des enfants (rente éducation) ;
- Une couverture invalidité et incapacité : certaines formules indemnisent également la perte de salaire liée à une incapacité de travail ou à une invalidité totale ou partielle, même si le décès ne survient pas.
Les conditions de souscription
Avec une assurance vie entière, le capital décès est garanti dès la souscription, même si les cotisations versées au départ sont loin de couvrir le montant assuré. En cas de décès rapide, cela représente donc un risque financier important pour l’assureur.
Pour encadrer ce risque, les compagnies exigent presque toujours un questionnaire médical. Ce formulaire permet d’évaluer l’état de santé du souscripteur et d’identifier d’éventuelles pathologies (personnelles ou familiales) susceptibles d’influer sur l’âge du décès.
👉 Voici un récapitulatif des conditions de souscription d’une assurance décès sans limite d’âge.
| Conditions | Détails |
|---|---|
| Questionnaire médical | Requis systématiquement après 50 ans Obligatoire au-delà de 50 000 € de capital assuré Visite médicale et examens complémentaires selon la situation (âge et montant du capital) Délai de réponse entre 2 à 6 semaines |
| Capitaux maximum acceptés | Avant 50 ans : 500 000 € et plus 50 à 60 ans : souvent limité à 300 000 € 60 à 70 ans : plafond autour de 150 000 € Après 70 ans : rarement au-delà de 50 000 € |
| Exclusions courantes | Suicide : carence d’1 an après la souscription Sports extrêmes : exclusion ou en option Métiers à risque : exclusion ou surprime Guerre, émeutes |
Combien coûte une assurance décès sans limite d’âge ?
Le prix d’une assurance décès vie entière dépend de plusieurs facteurs, mais la cotisation mensuelle varie en moyenne entre 10 € et 60 €. Plus vous souscrivez jeune, plus le tarif est avantageux, et à l’inverse, plus l’âge avance, plus le tarif augmente.
Plusieurs critères influencent le prix de votre assurance décès vie entière :
- L’âge à la souscription : c’est le critère le plus déterminant.
- Le montant du capital garanti : plus il est élevé, plus la cotisation grimpe.
- Votre état de santé : un questionnaire médical peut entraîner une surprime.
- Le type de versement choisi : en capital unique ou en rente.
- Les garanties supplémentaires : obsèques, invalidité, rente éducation…
👉 Voici un exemple de tarifs mensuels pour une assurance décès vie entière avec un capital de 30 000 €.
| Âge à la souscription | Cotisation mensuelle estimée* |
|---|---|
| 30 ans | 4 € à 6 € |
| 40 ans | 10 € à 15 € |
| 50 ans | 20 € à 30 € |
| 60 ans | 35 € à 50 € |
| *Tarifs indicatifs variables selon les assureurs et les options |
💡 Plus vous souscrivez jeune, moins votre cotisation sera élevée. Prenez le temps de comparer les différentes offres présentes sur le marché pour trouver une assurance décès au meilleur prix et avec de bonnes garanties.
FAQ : Vos questions sur l’assurance décès sans limite d’âge
À partir de quel âge peut-on souscrire une assurance décès sans limite d’âge ?
La plupart des assureurs acceptent une souscription dès 18 ans, parfois même dès 16 ans selon les contrats. Plus vous souscrivez jeune, plus la cotisation sera faible.
Quelle est la limite d’âge pour souscrire une assurance décès vie entière ?
Même si on parle d’assurance sans limite d’âge, les compagnies fixent généralement un âge maximal de souscription entre 75 et 85 ans selon les garanties choisies.
Combien coûte une assurance décès sans limite d’âge ?
Le prix dépend de votre âge, du capital garanti et des options choisies. Comptez entre 10 € et 60 € par mois en moyenne pour un capital de 30 000 €.
L’assurance décès vie entière couvre-t-elle les frais d’obsèques ?
Oui, la garantie obsèques est souvent incluse ou proposée en option. Elle garantit en plus du versement de capital, une somme pour financer tout ou partie des frais funéraires.
Peut-on souscrire une assurance décès sans limite d’âge sans questionnaire médical ?
Dans la plupart des cas, un questionnaire médical est demandé, surtout après 50 ans ou pour assurer un capital supérieur à 50 000 €.
Existe-t-il une assurance décès sans limite d’âge pour senior ?
Oui, certains contrats acceptent les souscriptions jusqu’à 80 ou 85 ans. Les assurances décès senior s’adressent souvent aux plus de 50 ans qui souhaitant anticiper leurs obsèques ou transmettre un capital.
Quelle est la différence entre assurance temporaire et assurance décès vie entière ?
L’assurance temporaire couvre une durée limitée jusqu’à 65 ans en moyenne, là où une assurance vie entière reste valable à vie (quel que soit l’âge du décès) et garantit le versement du capital à tout moment.