L’assurance vie est l’un des placements préférés des Français ! Et pour cause, il offre de nombreux avantages, dont celui de procéder à l’arbitrage de son assurance vie. Concrètement, cela a pour but de sécuriser son épargne et/ou d’accroître sa rentabilité. Comment fonctionne l’arbitrage d’une assurance vie ? Quels sont ses avantages et ses inconvénients ? Quid du délai et du coût moyen d’un arbitrage d’assurance vie ? Toutes nos réponses d’experts !
Définition d’un arbitrage d’assurance vie
L’arbitrage d’un contrat d’assurance vie consiste à modifier la répartition de l’épargne en transférant une partie ou l’intégralité d’un support d’investissement vers un autre.
Un arbitrage d’assurance vie a ainsi 3 objectifs :
- Profiter des opportunités des différents marchés pour valoriser son épargne ;
- Anticiper les fluctuations des marchés pour accroître la rentabilité de son assurance vie ;
- Modifier sa stratégie d’investissement en fonction de sa situation.
Pour rappel, un contrat d’assurance vie peut être mono-support (fonds en euros) ou multi-supports (fonds en euros et un ou plusieurs autres supports en unités de compte) !
En revanche, l’arbitrage en assurance vie n’est possible que sur les contrats multi-supports, puisqu’il s’agit de faire un transfert d’un support à un autre. Ce transfert peut se faire :
- Du fonds en euros vers un ou plusieurs supports en unités de compte ;
- D’un support en unités de compte vers le fonds en euros ;
- D’un support en unités de compte vers un autre support en unités de compte.
Attention, il ne faut pas confondre le transfert du capital de l’assurance vie d’un support vers un autre support et le transfert du capital de l’assurance vie vers un nouveau contrat.
Quels sont les différents types d’arbitrage en assurance vie ?
Il existe trois types d’arbitrage en assurance vie :
L’arbitrage automatique
Vous paramétrez au préalable les caractéristiques des arbitrages de votre contrat d’assurance vie. Les transferts se réaliseront automatiquement.
Ce type d’arbitrage vous permet de gagner du temps dans la gestion de votre contrat d’assurance vie, d’optimiser vos placements dans la durée et d’adopter une stratégie d’investissement conforme à vos objectifs. Il offre plusieurs options de gestion.
L’arbitrage libre
Le transfert se réalise ponctuellement à votre demande.
Ce type d’arbitrage n’est proposé qu’en gestion libre, vous permettant de gérer toutes les facettes de votre contrat par vous-même.
Ce type d’arbitrage est donc recommandé aux personnes qui ont de bonnes connaissances en matière d’investissement et de marchés financiers.
L’arbitrage sous mandat
Ce type d’arbitrage vous permet de mandater une personne experte pour piloter l’arbitrage de votre assurance vie à votre place.
Cela vous donne l’assurance d’une bonne maîtrise de vos placements, d’une réactivité vis-à-vis de l’évolution des marchés, et d’une gestion dont vous n’avez pas à vous soucier.
Faire un arbitrage d’assurance vie : quels avantages et inconvénients ?
Si l’arbitrage de votre contrat d’assurance vie peut vous offrir des avantages certains, il comporte également des risques. Voici un tableau comparatif des principaux avantages et inconvénients d’un arbitrage d’assurance vie :
Avantages
- Profiter des opportunités des différents marchés financiers ;
- Anticiper les fluctuations du marché ;
- Modifier sa stratégie d’investissement en fonction de sa situation ;
- Diversifier son épargne en choisissant différents supports et en limitant le risque de perte en capital ;
- Sécuriser ses plus-values en orientant les gains vers le fonds en euros.
Risques
- Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital ;
- Les frais d’arbitrage diminuent le montant de l’épargne ;
- L’impossibilité pour l’assureur de procéder à l’investissement ou au désinvestissement de certaines unités de compte ;
- La suspension ou la restriction temporaire par l’assureur de certaines opérations sur le contrat.
Vous envisagez de faire des arbitrages pour optimiser le rendement de votre assurance vie, ou encore d’en souscrire une dans l’optique de réaliser des arbitrages ? N’hésitez pas à utiliser notre comparateur d’assurances vie en ligne (100 % gratuit), grâce auquel vous aurez accès à de multiples devis personnalisés en fonction de votre profil d’investisseur et de vos objectifs d’épargne !
Quels sont les frais d’un arbitrage d’assurance vie ?
Un arbitrage d’assurance vie induit des frais d’arbitrage dus à l’assureur, puisqu’il s’agit d’une opération de modification et de gestion. Les frais d’arbitrage peuvent alors s’exprimer :
- en pourcentage (une part du montant transféré),
- ou au forfait (montant fixe à chaque arbitrage).
Les frais d’arbitrage correspondent à une somme prélevée sur la somme à arbitrer. Ils peuvent être appliqués lors d’un transfert ponctuel mais également lors de la mise en place ou de la modification d’un arbitrage automatique.
Aucune réglementation n’encadre les frais d’arbitrage, qui peuvent donc varier selon les contrats, les assureurs et la nature de l’arbitrage ! En revanche, votre contrat peut prévoir au préalable un montant minimum et un plafond de frais applicables sur chaque transfert.
Le montant des frais d’arbitrage prélevés vous est adressé par votre assureur par mail ou par courrier, avec la confirmation de l’opération à chaque fois qu’il y en a une de réalisée.
Les frais d’arbitrage sont-ils inévitables ?
Pas forcément ! Il existe des assurances vie sans frais d’arbitrage. Nous vous conseillons donc de bien étudier les frais d’arbitrage avant de souscrire une assurance vie !
Comment effectuer un arbitrage sur son contrat d’assurance vie ?
En général, il est possible d’effectuer une demande d’arbitrage de votre assurance vie :
- Via votre espace personnel directement en ligne ou sur une application dédiée ;
- Auprès de votre conseiller par téléphone ou par email ;
- Par lettre recommandée adressée à votre assureur.
Comme pour toutes opérations, il vous sera demandé de fournir certaines informations :
- Le support d’origine et le support de destination des fonds ;
- Le montant à transférer ;
- La date souhaitée de transfert en cas d’arbitrage anticipé.
La procédure visant à arbitrer son assurance vie peut varier selon les contrats et les assureurs.
Quand faire un arbitrage d’assurance vie ?
L’arbitrage de son contrat d’assurance vie est une opération stratégique. Il y a donc des moments plus propices que d’autres pour effectuer des transferts.
🔵 Dans le cas de l’arbitrage automatique, il est intéressant de mettre en place ou de modifier l’arbitrage :
- Au moment de la souscription à votre contrat d’assurance vie pour justement définir votre stratégie d’investissement ;
- En cas de modification de votre situation personnelle, professionnelle ou patrimoniale afin de sécuriser votre capital ;
- Dans le cadre d’un changement de stratégie d’investissement, pour dynamiser votre épargne grâce aux unités de compte.
🔵 Dans le cas d’une gestion libre, vous pouvez faire une demande d’arbitrage ponctuel en transférant votre capital vers un support en unités de compte, au moment où la valeur des parts est au plus bas. En effet, si le cours du support repart à la hausse, vous réaliserez une plus-value et obtiendrez davantage de parts.
Notre modèle de lettre d’arbitrage d’assurance vie
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Quid du délai moyen d’un arbitrage d’assurance vie ?
Le délai moyen d’application d’un arbitrage d’assurance vie est en général de quelques jours à compter de la prise en compte de la demande.
Toutefois, les délais d’arbitrage en assurance vie ne sont pas réglementés !
Cela signifie que la valeur des supports en unités de compte peut varier entre le moment où vous réalisez votre demande et celui où l’arbitrage est effectué par l’assureur.
5 conseils pour réussir un arbitrage d’assurance vie
Voici 5 conseils pour éviter les risques et optimiser la réussite de vos arbitrages d’assurance vie :
- Conseil n°1 : Prenez le temps d’élaborer votre stratégie d’arbitrage avant de vous lancer, et n’hésitez pas à vous renseigner ou à vous faire accompagner par un conseiller ;
- Conseil n°2 : Ne transférez pas la totalité de votre épargne du fonds en euros vers les unités de compte en une seule fois, car vous risqueriez une forte perte en capital ;
- Conseil n°3 : Ne choisissez pas uniquement des unités de compte, à cause du risque de perte de capital ;
- Conseil n°4 : Ne procédez pas à des modifications de la répartition de vos investissements sans avoir été conseillé et validé par un expert ;
- Conseil n°5 : Veillez à diversifier vos actifs de manière prudente et réfléchie.
Les frais d’arbitrage dépendent de différents facteurs, tels que les frais appliqués par la compagnie d’assurance, le contrat souscrit ou encore le nombre d’arbitrages. Certains assureurs facturent des frais à chaque arbitrage, tandis que d’autres n’en facturent pas. N’oubliez donc pas de consulter les conditions générales de votre contrat d’assurance vie !
Les arbitrages induisent des frais et des risques, il y a donc des moments plus propices que d’autres pour les effectuer : changement de vos objectifs de placement, changement de votre profil de risque, évolution du marché, changement de votre situation personnelle, professionnelle ou patrimoniale.
Le mandat d’arbitrage est un type d’arbitrage permettant de mandater une personne experte pour piloter l’arbitrage de votre assurance vie à votre place. Cela vous permet d’être assuré de la bonne maîtrise de vos placements vis-à-vis de l’évolution des marchés financiers.
L’arbitrage libre en assurance vie implique une intervention manuelle du souscripteur pour ajuster la répartition de son portefeuille d’investissement en fonction de l’évolution des marchés. A contrario, l’arbitrage automatique est une fonction automatisée gérée par l’assureur, qui ajuste alors automatiquement la répartition des actifs en suivant des règles prédéfinies.