Il y a de multiples raisons qui peuvent pousser parents, grands-parents, parrains, ou encore marraines, à vouloir constituer une épargne pour les enfants. Il est donc probable que vous souhaitiez placer de l’argent sur différents compte épargne dès leur naissance. Mais quels sont les produits d’épargne disponibles pour les mineurs ? Comment ouvrir ces comptes épargne enfant ? Nos experts vous aident à y voir plus clair !
Pourquoi ouvrir un compte épargne pour un enfant ?
Il n’y a aucune obligation à ouvrir un produit d’épargne pour un enfant bien évidemment, mais cela peut être un véritable coup de pouce pour vos enfants, petits-enfants, filleuls, ou encore neveux et nièces !
Les parents peuvent donc effectuer des versements par eux-mêmes, ou verser de l’argent reçu pour les enfants, lors de quelques occasions notamment (Baptême, Noël, anniversaires, etc.).
Les enfants peuvent avoir besoin de vous un long moment, afin de pouvoir s’assumer financièrement. Le budget des jeunes peut vite grimper : argent de poche, permis de conduire, études, premier emménagement, … Tout cela peut donc vite vous coûter très cher !
Notamment, le budget études peut être énorme ! C’est pourquoi épargner pour les études de votre enfant peut s’avérer très important, surtout si vous souhaitez éviter de contracter un prêt étudiant trop conséquent par exemple. En effet, les études durent généralement entre 3 et 5 ans, et les grandes écoles peuvent aller jusqu’à 15 000 € l’année. Si votre enfant décide de faire un Master dans une école de commerce par exemple, alors le budget peut s’élever à 75 000 € !
Commencer à épargner dès qu’ils sont bébés, est une très bonne solution pour leur apporter un vrai coup de pouce ! Une épargne dont votre enfant pourra profiter dès qu’il aura 18 ans. N’hésitez donc pas à comparer les différents produits d’épargne disponibles pour vos enfants ou petits-enfants !
Comment ouvrir un compte épargne pour un bébé ?
Tout le monde ne peut pas souscrire à un produit d’épargne enfant. L’ouverture d’un compte épargne pour un bébé n’est possible que par les parents ou par les représentants légaux. Même si les fonds ne sont pas versés par ces personnes, ils doivent être à l’origine de l’ouverture du compte épargne.
L’ouverture par un tiers, au bénéfice du mineur, est possible pour un PEL (Plan Epargne Logement), un CEL (Compte Epargne Logement) ou une assurance vie enfant.
En revanche, un enfant âgé de 16 ans et plus, peut ouvrir pour lui-même, un livret A, sans avoir besoin du consentement de ses parents.
🟠 Quels documents fournir pour ouvrir un compte épargne pour son enfant ?
Tout comme un compte bancaire pour mineur, l’ouverture d’un compte épargne pour mineur ne peut être faite que par un parent ou un représentant légal. Il faudra donc fournir :
- la pièce d’identité de la personne qui va ouvrir le compte,
- la pièce d’identité de l’enfant,
- une copie du livret de famille,
- un justificatif de domicile de moins de 3 mois,
- et parfois une attestation d’hébergement, sur laquelle vous attestez que votre enfant vit toujours chez vous, à l’adresse indiquée sur le justificatif de domicile fourni.
Quels produits d’épargne ouvrir pour un enfant ?
Les livrets d’épargne sont les produits bancaires les plus populaires pour constituer une épargne aux enfants, surtout le livret A. En effet, d’après une étude réalisée en 2018, 8 parents sur 10 épargnent pour leurs enfants, et 59 % d’entre eux choisissent le livret A comme solution d’épargne pour leur progéniture.
Mais quels sont les livrets à ouvrir dès la naissance de bébé ?
- Le livret A enfant
L’ouverture d’un livret A est sans frais, il faut juste savoir que le montant minimum à verser est de 10 €, avec un taux d’intérêt au 1er février 2023 à 3 % (taux fixe jusqu’en janvier 2025).
Il n’y a pas de fiscalité sur le livret A, appelé aussi livret bleu, puisqu’il est exonéré de tout impôt et cotisations sociales. Et concernant la disponibilité des fonds,
- si l’enfant a moins de 16 ans, il peut retirer son argent, mais avec autorisation des parents ;
- si l’enfant a plus de 16 ans, il dispose des fonds comme il l’entend.
- Le livret jeune
Ce produit d’épargne n’est disponible qu’à partir de 12 ans. Il peut d’ailleurs être ouvert par l’enfant lui-même, mais il lui faut tout de même l’accord de ses parents.
Le plafond du livret jeune est bien inférieur au plafond du Livret A (1 600 € hors capitalisation des intérêts, contre 22 950 € pour le Livret A). Le taux de rémunération est quant à lui fixé par les banques !
Le livret jeune est disponible jusqu’à 25 ans, après cet âge il est automatiquement transformé en livret A.
- Un compte épargne bancaire
Un livret, ou compte épargne bancaire, est un compte épargne dont le taux d’intérêt et les modalités de retrait sont établis directement par les établissements bancaires.
Il n’y a pas de versement minimal, pas de limite de durée de détention, pas de plafonds de versement et le taux d’intérêt est fixé par la banque. Les taux d’intérêts varient entre 0,50 % et 3 %.
Vous l’aurez compris, les livrets d’épargne bancaires sont gérés par chaque banque dans laquelle il est possible d’en ouvrir un. Ce sont donc ces dernières qui fixent les conditions, en vertu du principe de la liberté contractuelle.
En revanche, contrairement au livret A, les intérêts sont soumis aux cotisations sociales et impôt sur le revenu.
Le compte épargne bancaire (ou livret d’épargne bancaire) se distingue des livrets d’épargne réglementés, dont les principales caractéristiques sont fixées par les pouvoirs publics.
Le livret enfant : est-ce le meilleur produit d’épargne ?
Les livrets réglementés, tels que le livret A ou le livret jeune, sont effectivement des produits d’épargne sécurisée (le capital ne peut être perdu), et les livrets d’épargne bancaire, appelés souvent « super livret » par les établissements bancaires, peuvent parfois proposés des taux intéressants.
Mais, en dehors de ces livrets, les parents et grands-parents regardent souvent du côté de l’assurance vie, afin de trouver une meilleure rentabilité.
L’assurance vie enfant
Vous pouvez ouvrir un contrat d’assurance vie au nom de votre enfant dès sa naissance. L’avantage à l’ouvrir rapidement, c’est que lorsqu’il aura 18 ans, il pourra profiter du capital que vous aurez constitué, et ce avec une fiscalité avantageuse car le contrat aura plus de 8 ans. Il pourra donc faire des retraits non imposés, sous le seuil de 4 600 € le plus-value annuelle.
Outre la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie, c’est la rentabilité qui peut l’être également ! En effet, il est possible d’investir dans deux types de supports : fonds euros ou unités de compte (actions et immobilier notamment). Ce dernier est plus risqué car le capital n’est pas garanti, mais vous pouvez espérez un meilleur rendement sur le long terme. Vous pouvez également choisir entre gestion libre et gestion pilotée. Il faudra donc être attentif à tous ces détails.
Jusqu’à la majorité de l’enfant, ce sont ses parents, ou représentant légaux, qui assurent la gestion du contrat d’assurance vie. Si vous avez peur que votre enfant ne sache pas gérer l’épargne que vous lui avez constituée, vous pouvez mettre en place un « pacte adjoint ».
En qualité de souscripteur du contrat, vous pouvez décider de rédiger un pacte adjoint. Cela vous permettra de bloquer l’épargne jusqu’à un âge prédéterminé, ou alors de bloquer l’utilisation de l’assurance vie à certains usages (études, permis, etc.)
Un autre produit d’épargne peut être une très bonne solution, notamment si votre objectif premier est la constitution d’un apport pour l’achat immobilier de votre enfant ou petit-enfant : le PER (Plan d’Epargne Retraite).
Un PER pour mon enfant ?
Cela peut paraître surprenant, mais l’ouverture d’un PER est un bon outil d’épargne avec de multiples avantages :
1️⃣ L’épargne que vous aurez constitué pour votre enfant sera bloquée jusqu’à sa retraite, sauf s’il décide de faire un achat immobilier. Auquel cas, il aura la possibilité de débloquer son PER pour constituer son apport. Vous avez donc la certitude que cet argent sera utilisé à bon escient.
2️⃣ L’avantage est double pour les parents ! En plus de pouvoir maitriser cette épargne, vous pourrez déduire de vos impôts sur le revenu les versements que vous ferez sur ce PER.
3️⃣ Pour les grands-parents il est également intéressant d’ouvrir un PER au nom de leurs petits-enfants. En effet, si le PER est ouvert à leur nom, alors chaque versement que vous ferez sera déductible des impôts de leurs parents. Vous donnez donc un avantage fiscal à vos enfants, tout en constituant une épargne pour vos petits-enfants ! À condition que vos petits-enfants soient toujours rattachés au foyer fiscal de leurs parents.
Un PEA pour votre enfant : une solution d’avenir ?
Depuis 2019 et la loi Pacte, le PEA Jeune a été mis en place. Le Plan d’Épargne Action a été étendu aux jeunes de 18 à 25 ans, pour les enfants rattachés au foyer fiscal de leurs parents. L’objectif étant de leur permettre de côtoyer le monde de la Bourse, tout en leur offrant un avantage fiscal.
Pour les jeunes, ou leurs parents, qui s’intéressent à la bourse, le PEA Jeune vous permettra d’investir dans des titres d’entreprises européennes tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse avec ce PEA. En effet, après 5 ans de détention, les plus-values réalisées ne sont plus imposables à l’impôt sur le revenu, seuls les prélèvements sociaux seront prélevés.
Les retraits ou rachat fait sur un PEA de moins de 5 ans sont taxés à 30 % : prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,70%, additionné au taux des cotisations sociales à hauteur de 17,20%. Après 5 ans, seules les cotisations sociales subsistent.
Le plafond du PEA jeune est de 20 000 €. Dès lors que l’enfant n’est plus rattaché au foyer fiscal de ses parents, ou qu’il a plus de 25 ans, alors le PEA jeune bascule automatiquement en PEA classique, et le plafond de versement passe à 150 000 €, tout en conservant l’avantage fiscal.
Ouvrir un PEA jeune permet donc de faire fructifier l’épargne tout en découvrant, progressivement, les mécanismes boursiers.
Les livrets réglementés sont les premiers placements ouverts pour les enfants ou petits-enfants. En effet, le livret A enfant est le produit le plus populaires chez les français car il est facile à souscrire, et le capital est sécurisé.
Un compte épargne, pour un enfant mineur, ne peut être ouvert que par ses parents ou ses représentants légaux. À l’exception du livret jeune, qui peut être ouvert par l’enfant lui-même dès son 12ème anniversaire, mais il lui faudra malgré tout l’accord de ses parents.
Un livret jeune peut être ouvert à partir de 12 ans. Les versements y sont possibles jusqu’à 18 ans, et le livret d’épargne sera automatiquement basculé en livret A au 25 ans du souscripteur.
Dans le cas d’un enfant mineur, comme ce dernier ne détient pas de “capacité juridique”, c’est à ses parents qu’il revient de gérer son épargne. Il est alors question d’administration légale des comptes de l’enfant. Vous disposez donc librement des comptes épargnes de vos enfants jusqu’à leur majorité. Après leur 18 ans, si vous souhaitez continuer à pouvoir disposer librement des fonds que vous avez constitué, il faudra que votre enfant vous signe une procuration.