Si vous avez comme projet d’acheter un bien immobilier, vous savez à quel point l’apport est important. Mais quelles options s’offrent à vous lorsque vous n’en avez pas ? Est-il réellement possible d’acheter sans apport, et comment faire ? Une autre solution existe : le prêt à 110%. On vous explique.
Qu’est-ce qu’un prêt à 110% ?
Un prêt à 110 % est un prêt immobilier sans apport qui permet d’emprunter la totalité du coût d’un bien immobilier, y compris les frais annexes.
Cela implique que le prix du bien immobilier est financé à 100 %, que les frais annexes sont pris en charge et que l’emprunteur n’a pas d’apport personnel à verser.
Ce type de prêt permet d’accéder plus facilement à la propriété immobilière et peut être particulièrement intéressant pour les primo-accédants qui n’ont pas encore épargné.
Mais dans la pratique, ce n’est pas si simple. Le prêt à 110 % est rare et très difficile à obtenir. Il est réservé aux emprunteurs avec un profil très solide et le coût total du créedit est plus élevé qu’un prêt immobilier avec apport.
Choisir son prêt immobilier nécessite un long travail de recherche et de comparaison. Pour vous aider, nous avons développé un outil qui permet de simuler les taux, en temps réel. Il est 100 % gratuit.
Prêt immobilier sans apport et prêt immobilier à 110% : quelle différence ?
Un prêt à 110 % est un crédit immobilier sans apport. Les deux termes désignent un financement permettant d’emprunter sans apport la totalité du coût d’un bien immobilier.
L’appellation « 110 % » implique seulement que le montant du prêt correspond à 110 % du prix d’achat du bien. Cela inclut les 100 % du prix du bien immobilier et les 10 % de frais annexes.
Comment obtenir un prêt immobilier à 110% ?
Voici les conditions essentielles pour souscrire un prêt immobilier à 110 % :
- Un taux d’endettement inférieur à 35 %,
- La durée du prêt ne doit pas dépasser 25 ans.
Pour calculer votre taux d’endettement, vous pouvez utiliser la formule suivante :
Charges x 100 / Revenus
Si vous cochez déjà ces deux cases, alors vous êtes sur la bonne voie. Maintenant, la banque va étudier votre dossier. Son but, c’est de s’assurer que vous pourrez rembourser les mensualités de votre emprunt.
Voici quelques conseils pour mettre les chances de votre côté :
- Un statut professionnel rassurant : les banques vont préférer les profils en CDI et les fonctionnaires. Une situation professionnelle stable est une garantie pour les banques.
- Des revenus mensuels élevés : Après le remboursement mensuel de votre emprunt, il vous faudra encore des ressources pour vivre.
- Une situation financière stable : La banque va s’assurer que vous tenez bien vos comptes en banque et que vous avez réalisé ces dernières années d’autres placements.
Quel prêt à 110 % choisir ?
Très peu de banques acceptent les prêts à 110 %. Celles qui sont connues pour le faire sont la Banque Postale, LCL ou encore le Crédit Agricole.
En revanche, il sera plus difficile d’avoir un prêt à 110 % avec des banques en ligne qui demandent presque systématiquement un apport.
Que faire si aucune banque n’accepte mon prêt à 110 % ?
Des professionnels peuvent vous aider dans vos démarches. Il peuvent vous aider à améliorer votre dossier et à démarcher les banques avec des taux compétitifs grâce à leurs contacts. Le rôle du courtier est aussi de défendre votre projet devant les banques. Pour vous, il négocie les meilleurs taux.
Vous pourriez être amené à améliorer son dossier si quelque chose n’a pas marché et n’a pas rassuré votre banque. Est-ce le taux d’endettement, l’état de vos comptes, l’absence de revenus stables, ou tout simplement un projet peu fiable ? Reprenez point par point les détails de votre dossier et essayez d’améliorer ceux qui peuvent l’être.
Vous pouvez vous diriger vers un autre type de prêt : les prêts à taux bonifiés peuvent être aussi une solution. Parmi eux, le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt conventionné (PC), le prêt accession sociale (PAS), ou encore l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ).
Il existe donc plusieurs solutions pour se lancer dans un projet d’achat même quand le prêt à 110% vous a été refusé. Alors gardez espoir et surtout explorez bien toutes les pistes et choisissez celle qui correspond le plus à votre profil et à vos envies.
Le prêt à 110 % est surtout fait pour les personnes qui peuvent justifier leur absence d’apport personnel comme les jeunes actifs, les investisseurs ou les personnes qui ont eu subis certaines aléas comme le divorce, les accidents ou la maladie.
Sur le papier, le prêt à 110 % est plutôt attractif. Mais il y aura des conséquences sur votre budget puisque les taux sont plus hauts que pour un prêt classique. Par ailleurs, peu de banques en proposent.