La rente éducation compense la perte de revenus après le décès d’un parent grâce au versement d’une somme régulière aux enfants du défunt pour financer leurs études. Elle est soumise à des conditions d’âge, de durée et peut, dans certains cas, être exonéré d’impôt. On vous explique.
Ce qu’il faut retenir
- C’est un contrat de prévoyance pour la sécurité financière de vos enfants pendant leurs études
- Elle assure le versement d’une somme régulière à vos enfants en cas de décès ou d’invalidité
- La rente peut aller jusqu’à 2 000 € par mois et par enfant selon le contrat
- Elle est versée jusqu’à 18, 25 ou 26 ans (temporaire) ou à vie pour un enfant handicapé
- La rente est non imposable dans le cas d’un contrat individuel
À quoi sert une rente éducation ?
La rente éducation aide à financer les études des enfants en cas de décès ou d’invalidité de l’un ou des deux parents. En clair, elle vient compenser la perte de revenus provoquée par le décès ou l’invalidité totale ou partielle (PTIA) du parent.
Il s’agit d’une rente temporaire, versée uniquement pendant une période définie, généralement jusqu’à la fin des études ou à un âge limite contractuel. En cas décès, vos enfants reçoivent alors une allocation compensatrice mensuelle, trimestrielle ou annuelle ! Tout dépend du contrat souscrit en amont et des clauses.
La rentrée scolaire coûte en moyenne de 2 000 à 3 000 € pour un étudiant en supérieur (frais de scolarité, équipements, logement, etc.)
Qui peut souscrire une rente éducation ? Un ou les deux parents le peuvent. L’objectif est d’assurer l’avenir de vos enfants en garantissant une aide financière pour leurs études si vous venez à décéder.
⚠️Ne confondez pas cette rente éducation ‘temporaire’ avec une rente orphelin. Cette dernière qui est versée en cas de décès simultané des deux parents ou du décès postérieur du conjoint survivant. Cette pension se calcule selon un % de la rente du conjoint survivant, ou peut être remplacée par le versement d’un capital.
Rente éducation : jusqu’à quel âge ?
Par définition, une rente éducation est versée jusqu’aux 18 ans de l’enfant bénéficiaire. Mais en pratique et selon le contrat, elle assure un complément financier à vos enfants :
- jusqu’à la fin de leurs études, y compris au-delà de ses 18 ans,
- jusqu’au 26e anniversaire de l’enfant,
- tout au long de la vie de l’enfant si l’enfant bénéficiaire devient handicapé après la souscription de la rente éducation et avant le décès de l’assuré (la rente éducation devient alors une rente viagère).
💡 Chaque assureur est libre de fixer sa propre limite d’âge pour la validité d’une rente éducation.
Qui peut bénéficier d’une rente éducation ?
Lorsque vous souscrivez un contrat prévoyance avec une rente éducation, vous avez le choix de désigner comme bénéficiaires :
- vos enfants,
- les enfants de votre conjoint(e).
➡️ Dans certains contrats d’entreprise, la désignation des enfants à charge comme bénéficiaires peut être obligatoire. Si ce n’est pas mentionner explicitement, vous êtes en droit d’exclure de votre assurance rente éducation, un ou plusieurs de vos enfants qui ont fini leurs études.
Vos enfants bénéficiaires de la rente éducation doivent être à votre charge et avoir été déclarés comme tels à l’assureur ! Pensez à actualiser votre contrat en cas de changement de situation familiale, comme une naissance, un divorce ou une recomposition familiale.
Selon les assureurs, plusieurs obligations peuvent être posées pour assurer le versement de la rente éducation :
- la poursuite d’études par l’enfant bénéficiaire,
- une limite d’âge au-delà de laquelle la rente éducation ne sera plus due (même s’il n’a pas fini ses études).
💬 Notre conseil
Adaptez la durée de cotisation de la rente éducation aux objectifs d’études supérieures de vos enfants bénéficiaires ! Cela permet de les protéger financièrement tout au long de leur parcours scolaire.
Quel est le montant de la rente éducation et comment est-elle versée ?
Le montant de la rente éducation dépend du contrat individuel souscrit. Dans tous les cas, une rente éducation ne peut pas dépasser 2 000 € par mois et par enfant. La plupart des assureurs conseillent une rente éducation minimale d’environ 10 000 à 15 000 € par an pour financer la poursuite d’études de votre enfant en cas de décès.
Dans les contrats de prévoyance collectifs, le montant de la rente éducation est souvent calculé en pourcentage du salaire brut annuel de l’assuré, par exemple entre 8 % et 15 %, selon l’âge de l’enfant.
👉 Côté versement, la rente éducation peut être versée à vos enfants de 2 manières différentes :
- rente éducation linéaire : le montant de la rente éducation sera identique tous les mois,
- rente éducation croissante : le montant de la rente éducation augmentera progressivement en fonction de l’âge de l’enfant et de son niveau d’études.
La rente éducation progressive augmente généralement en plusieurs paliers : par exemple 70 % du montant souscrit jusqu’à 11 ans, 80 % entre 12 et 17 ans, puis 100 % jusqu’à 26 ans, ou selon des limites choisies lors de la souscription.
La rente éducation est-elle imposable ?
La fiscalité d’une rente éducation dépend du type de contrat prévoyance souscrit :
- Contrat de prévoyance collectif (en entreprise) ou Madelin : la rente est imposable au titre des pensions et retraites et soumise aux prélèvements sociaux obligatoires (CSG, CRDS),
- Contrat individuel : la rente est exonérée d’impôt sur le revenu.
🔎 Pour résumer
La situation fiscale du contrat influence directement le montant réellement perçu par votre enfant.
Attention : les cotisations versées par l’assuré ne sont pas déductibles de ses revenus imposables ! Seul le montant de la rente éducation est exonéré d’impôt lorsqu’il est versé à l’enfant bénéficiaire.
Rente éducation et rente conjoint : quelle complémentarité ?
La rente éducation fonctionne rarement seule : elle vient souvent compléter un contrat prévoyance avec une garantie rente conjoint, dans le cadre d’une assurance décès ou d’une assurance famille. Une rente éducation soutient les enfants dans la poursuite de leurs études, là où une rente conjoint garantit un revenu régulier au partenaire survivant pour pouvoir maintenir un certain niveau de vie après le décès.
💡 La rente versée au conjoint est généralement plafonnée à 5 000 € par mois, mais ce montant peut varier selon les assureurs.
Notre conseil
Ce double dispositif (assurance famille cumulant rente d’éducation et rente conjoint) est surtout recommandé si vous êtes le principal soutien financier de votre foyer.
La rente éducation présente un avantage par rapport au capital décès : elle garantit des versements réguliers tout au long des études, évitant que l’aide financière soit dépensée trop vite.
✔️ Voici quelques exemples des sommes perçues par une famille cumulant rente éducation et rente conjoint, en cas de décès de l’un des parents :
| Composition de la famille | Montant |
|---|---|
| 1 conjoint survivant + 1 enfant mineur | 3 000 € par mois (1 000 € de rente éducation + 2 000 € de rente conjoint) |
| 1 conjoint survivant + 2 enfants mineurs | 5 000 € par mois (1 000 € de rente éducation par enfant + 3 000 € de rente conjoint) |
| 1 conjoint survivant + 3 enfants en cours d’études | 9 500 € par mois (1 500 € de rente éducation par enfant + 5 000 € de rente conjoint) |
Pour vous aider à trouver le contrat rente éducation le plus adapté à vos projets, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur de contrats de prévoyance ! En quelques clics, accédez à de multiples devis personnalisés en fonction du montant de la rente éducation envisagé, des cotisations que vous souhaitez verser, de votre profil assuré et de votre budget !
FAQ : Vos questions sur la rente éducation
Qu’est-ce qu’une rente éducation ?
Une rente éducation garantit le versement d’une somme régulière aux enfants de l’assuré en cas de décès ou d’invalidité (PTIA) de ce dernier. C’est une sécurité financière pour assurer l’avenir et les études de vos enfants.
Comment fonctionne le versement d’une rente éducation ?
Une rente éducation peut faire l’objet d’un versement mensuel, trimestriel ou annuel. Son montant est directement fixé dans le contrat de prévoyance.
Quelle est la fiscalité d’une rente éducation ?
Une rente éducation n’est pas imposable lorsqu’il s’agit d’un contrat de prévoyance individuel. Par contrat, elle est soumise à l’impôt et aux prélèvements sociaux si cela concerne un contrat collectif d’entreprise ou loi Madelin.
Jusqu’à quel âge peut-on bénéficier d’une rente éducation ?
L’âge de versement pour une rente éducation dépend du contrat souscrit. Selon l’option choisie, elle sera attribuée :
– jusqu’aux 18 ans de votre enfant,
– jusqu’à la fin de ses études,
– jusqu’à son 26e anniversaire,
– tout au long de la vie si votre enfant est handicapé.
Attention, si l’handicap de votre enfant survient après la souscription du contrat et avant votre décès, on parle alors de rente viagère.
Qui peut être désigné comme bénéficiaire d’une rente éducation ?
Les bénéficiaires d’une rente éducation doivent obligatoirement être :
– des enfants à la charge de l’assuré (ses propres enfants ou les enfants du conjoint),
– déclarés à charge à l’assureur.
Quel est le montant maximum d’une rente éducation ?
Une rente éducation ne peut pas dépasser 2 000 € par mois et par enfant !