Une assurance perte d’autonomie, ou assurance dépendance, vous protège financièrement contre les conséquences d’une perte d’autonomie totale ou partielle. La couverture, les prix et les services varient selon les contrats, d’où l’importance de bien comparer les offres. En complément, des aides peuvent être versées. On vous explique tout.
Qu’est-ce qu’une assurance perte d’autonomie ?
Pour couvrir le risque de dépendance lié à une perte d’autonomie, les assureurs proposent deux types de contrats :
- Contrat de prévoyance : il garantit une rente mensuelle ou un capital en cas de dépendance, mais les cotisations sont perdues si l’assuré reste autonome.
- Contrat d’assurance vie : axé sur le décès et l’épargne retraite, il inclut une option dépendance permettant de convertir une partie du capital en rente en cas de perte d’autonomie.
Fonctionnement de l’assurance dépendance et perte d’autonomie
Une aide vous est versée sous forme de rente ou de capital dès que votre perte d’autonomie est reconnue. Ce soutien permet de financer les soins, le maintien à domicile ou l’hébergement en établissement spécialisé (EHPAD).
La dépendance est généralement évaluée selon des grilles spécifiques, comme la grille AGGIR ou la grille AVQ, qui déterminent votre capacité à réaliser les actes de la vie quotidienne (toilette, alimentation, déplacement, etc.)
- AGGIR : elle évalue la capacité d’une personne à accomplir seule les actes normaux de la vie quotidienne et sert à l’attribution de l’Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA) ;
- AVQ : elle évalue la perte d’autonomie d’une personne suivant les 6 actes de la vie quotidienne les plus importants (la toilette, l’habillage, l’alimentation, le déplacement, la continence et les transferts).
Ainsi, la dépendance partielle est caractérisée par l’incapacité à réaliser 3 des 6 actes de la vie quotidienne, tandis que la dépendance totale est l’incapacité à en réaliser 5.
Fonctionnement de la grille AGGIR
| Définition GIR | Éligibilité APA | |
|---|---|---|
| GIR 1 | ❌ Perte d’autonomie totale Personnes âgées confinées au lit, dont les fonctions mentales sont gravement altérées et qui nécessitent une présence indispensable et continue d’intervenants | |
| GIR 2 | ❌ Perte d’autonomie totale 2 catégories : ➡️ Personnes âgées confinées au lit ou au fauteuil, dont les fonctions mentales ne sont pas totalement altérées et qui nécessitent une prise en charge pour la plupart des activités de la vie courante ➡️ Personnes âgées dont les fonctions mentales sont altérées, mais qui ont conservé leurs capacités à se déplacer | |
| GIR 3 | Personnes âgées ayant conservé tout ou partie de leur autonomie mentale, partiellement leur autonomie locomotrice, mais qui nécessitent quotidiennement et plusieurs fois par jour des aides pour leur autonomie corporelle | |
| GIR 4 | 2 catégories : ➡️ Personnes âgées n’assumant pas seules leurs transferts mais qui, une fois levées, peuvent se déplacer à l’intérieur du logement. Elles doivent parfois être aidées pour la toilette et l’habillage. Une grande majorité d’entre elles s’alimentent seules ➡️ Personnes âgées n’ayant pas de problèmes locomoteurs, mais devant être aidées pour les activités corporelles et pour les repas | |
| GIR 5 | Personnes assurant seules leurs déplacements à l’intérieur de leur logement, s’alimentant et s’habillant seules, et pouvant avoir besoin d’une aide ponctuelle pour la toilette et les activités domestiques (préparation des repas, ménage…) | |
| GIR 6 | Personnes autonomes pour tous les actes discriminants de la vie courante, ayant uniquement besoin d’une aide ponctuelle pour les activités domestiques |
Intérêt de prendre une assurance perte d’autonomie
Souscrire une assurance perte d’autonomie est une décision stratégique pour anticiper et alléger les coûts élevés associés à la dépendance.
En cas de perte d’autonomie, les dépenses liées à l’assistance quotidienne, aux soins médicaux ou à l’hébergement en établissement spécialisé peuvent rapidement devenir lourdes pour la famille. L’assurance dépendance permet donc de garantir une sécurité financière, tout en préservant votre qualité de vie et en évitant que vos proches ne portent seuls ce fardeau.
C’est aussi un moyen d’organiser sereinement l’avenir, en ayant accès à une prise en charge adaptée, tout en bénéficiant des services d’assistance inclus dans les contrats.
Comparatif d’assurances dépendance et perte d’autonomie
Notre Top 3 des assurances perte d’autonomie en couverture totale
| Assureur | Couverture | Détails | Tarif mensuel |
|---|---|---|---|
| Prévoir – Formule Essentielle | Rente : 500 à 1 500 € Versements : 100% de la rente Souscription jusqu’à 75 ans | – 100% de la rente mensuelle en cas de dépendance totale (formule Essentielle) – Option Fracture ou 1er frais maladie grave pour une couverture plus complète | 17,31 € |
| Prévoir – Formule Intégrale | Rente : 500 à 1 500 € Versements : 100% de la rente Souscription jusqu’à 75 ans | – Capital flexible pour couvrir les fractures ou maladies graves – Assistance autonomie – Services comme la télé-assistance et l’aide ménagère inclus – Accompagnement à chaque étape de la dépendance | 20,55 € |
| Afer | Rente : 3 000 € Versements : 100% de la rente Souscription jusqu’à 77 ans | – Contrat accessible dès 40 ans – Déclaration de santé simplifiée – Large éventail de services inclus (aide ménagère, soutien aux aidants…) | 27,35 € |
Notre Top 3 des assurances perte d’autonomie en couverture partielle
| Assureur | Couverture | Détails | Tarif mensuel |
|---|---|---|---|
| Prévoir – Formule Essentielle | Rente : 250 à 1 125 € Versements : 50% à 75% de la rente Souscription jusqu’à 75 ans | – 100% de la rente mensuelle en cas de dépendance totale (formule Essentielle) – Option Fracture ou 1er frais maladie grave pour une couverture plus complète | 21,50 € |
| Prévoir – Formule Intégrale | Rente : 250 à 1 125 € Versements : 50% à 75% de la rente Souscription jusqu’à 75 ans | – Capital flexible pour couvrir les fractures ou maladies graves – Assistance autonomie – Services comme la télé-assistance et l’aide ménagère inclus – Accompagnement à chaque étape de la dépendance | 25,52 € |
| Afer | Rente : 3 000 € Versements : 50% de la rente Souscription jusqu’à 77 ans | – Contrat accessible dès 40 ans – Déclaration de santé simplifiée – Large éventail de services inclus (aide ménagère, soutien aux aidants…) | 27,35 € |
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Comment souscrire une assurance perte d’autonomie ?
Pour souscrire une assurance perte d’autonomie, il vous suffira de suivre les 5 étapes suivantes :
- Évaluer vos besoins : définissez d’abord le niveau de protection dont vous avez besoin et la rente mensuelle qui vous semble nécessaire pour couvrir vos dépenses ;
- Comparer les offres d’assurances : vous pourrez ainsi visualiser différentes offres, services et tarifs d’assurance dépendance inclus ;
- Vérifier les critères d’éligibilité : chaque contrat impose des conditions spécifiques telles que l’âge à la souscription, la déclaration de santé, ainsi que les exclusions éventuelles. Cela vous permettra d’éviter tout refus d’adhésion ou de prise en charge ;
- Choisir la formule adaptée : en fonction de vos besoins actuels et futurs, tout en tenant compte des options comme l’assistance à domicile ou les services supplémentaires ;
- Remplir le dossier d’adhésion : il comprend généralement un questionnaire médical pour évaluer votre état de santé.
Quelles sont les aides versées en cas de perte d’autonomie ?
En cas de perte d’autonomie, plusieurs aides financières peuvent être versées pour alléger le coût des soins et de l’assistance au quotidien.
L’Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA)
L’APA est la principale aide destinée aux personnes de 60 ans et plus en situation de perte d’autonomie. Son montant est calculé en fonction du degré de dépendance, évalué grâce à la grille AGGIR (qui classe les personnes en différents groupes, de GIR 1 à GIR 6) et des revenus de l’assuré. Les personnes classées en GIR 1 à 4 peuvent bénéficier de cette aide. L’APA peut être utilisée pour financer une aide à domicile, des équipements adaptés ou un hébergement en établissement spécialisé.
La Prestation de Compensation du Handicap (PCH)
La PCH est une aide destinée aux personnes de moins de 60 ans en situation de handicap, mais elle peut être prolongée au-delà de cet âge si la personne était déjà bénéficiaire avant 60 ans. Elle sert à financer des aides humaines, techniques ou des aménagements nécessaires pour pallier la perte d’autonomie.
L’aide-ménagère à domicile
Pour les personnes âgées en légères perte d’autonomie qui ne peuvent plus effectuer seules certaines tâches domestiques, une aide-ménagère peut être financée par l’aide sociale. Cette aide est généralement versée sous conditions de ressources et permet de maintenir la personne à domicile.
La perte d’autonomie désigne l’incapacité partielle ou totale d’une personne à accomplir seule les actes essentiels de la vie quotidienne, tels que se déplacer, s’habiller, se nourrir ou se laver. Elle nécessite souvent une aide régulière pour pallier ces difficultés. La perte d’autonomie est évaluée à l’aide de grilles spécifiques.
La perte d’autonomie partielle se définit par l’impossibilité de réaliser seul au moins 3 des 6 actes de la vie quotidienne, avec la nécessité d’avoir recours à une assistance régulière, tandis que la perte d’autonomie totale désigne l’impossibilité de réaliser seul au moins 5 des 6 actes de la vie quotidienne (GIR 1 et 2 de la grille AGGIR).
Aucune ! Ces deux notions renvoient au même concept en ce qui concerne l’assurance.
La perte d’autonomie des personne âgées et handicapées peut être évaluée grâce à :
– la grille AGGIR : évalue la capacité d’une personne à accomplir seule les actes normaux de la vie quotidienne (toilette, habillage …), et sert également à l’attribution de l’allocation personnalisée d’autonomie (APA) ;
– la grille AVQ : évalue la perte d’autonomie d’une personne suivant les 6 actes de la vie quotidienne les plus importants (la toilette, l’habillage, l’alimentation, le déplacement, la continence et les transferts).