L’assurance emprunteur en bref
L’assurance emprunteur est une garantie demandée par les banques pour protéger le remboursement d’un prêt immobilier en cas d’événements imprévus comme le décès, l’invalidité ou l’incapacité de travail. Elle permet de couvrir les mensualités du prêt si l’emprunteur ne peut plus les honorer. Bien que généralement obligatoire, l’emprunteur peut choisir de souscrire une assurance externe plutôt que celle proposée par sa banque, sous réserve que les garanties soient équivalentes.
Il est possible de comparer les offres pour économiser sur cette assurance et d’adapter les garanties à son profil et ses besoins.
Qu’est-ce que l’assurance prêt immobilier ?
L’assurance prêt immobilier, ou assurance emprunteur, est un contrat de protection qui garantit le remboursement de votre crédit immobilier en cas de situations imprévues. Elle intervient notamment en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail, et parfois même de perte d’emploi, selon les garanties de l’assurance emprunteur. Ce dispositif protège à la fois l’emprunteur et la banque prêteuse.
L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?
L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire pour obtenir un crédit immobilier. Pourtant, dans la pratique, elle est presque toujours exigée par les banques afin de garantir le remboursement du prêt en cas d’incapacité de paiement.
Les établissement prêteurs ont le droit d’exiger des garanties avant d’accorder un financement.
En revanche, vous avez le droit de refuser l’assurance de la banque. Grâce à la loi Lagarde (2010), les emprunteurs peuvent choisir une assurance externe (délégation d’assurance) plutôt que celle proposée par la banque. Il suffit que le contrat présente des garanties équivalentes à celles exigées par l’établissement prêteur.
De plus, la loi Lemoine (2022) permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat.
Assurance emprunteur de groupe ou individuelle : laquelle choisir ?
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, vous avez le choix entre deux types d’assurance emprunteur.
- L’assurance de groupe, proposée par la banque ;
- L’assurance individuelle, souscrite auprès d’un assureur externe.
Chaque solution a ses avantages et inconvénients. voyons laquelle est la plus adaptée à votre situation.
| Critère | Assurance de groupe | Assurance individuelle |
|---|---|---|
| 💰 Tarif | Standardisé, souvent plus cher | Personnalisé, moins coûteux |
| 🔎 Garanties | Uniformes pour tous | Sur-mesure, adaptées à votre profil |
| 🏦 Facilité d’adhésion | Très simple, acceptation rapide | Peut nécessité un questionnaire médical |
| 🔄 Flexibilité | Peu modifiable | Possibilité de changer d’assureur |
| 🏥 Profil idéal | Personnes plus âgées ou avec des antécédents médicaux | Jeunes emprunteurs en bonne santé |
💡 Notre conseil : Si vous êtes jeune et en bonne santé, une assurance individuelle sera souvent beaucoup plus avantageuse. Si vous avez des problèmes de santé ou un métier à risque, l’assurance de groupe peut être simple à obtenir.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Choisir une assurance prêt immobilier adaptée à votre situation et à vos besoins est essentiel pour optimiser le coût de votre crédit immobilier tout en bénéficiant d’une protection efficace.
La loi Lagarde et la liberté de choisir son assurance de prêt
Depuis la loi Lagarde de 2010, vous n’êtes plus obligé d’accepter l’assurance proposée par votre banque. Vous avez le droit de souscrire une assurance auprès d’un assureur externe, ce qu’on appelle la délégation d’assurance.
Cette liberté vous permet d’économiser jusqu’à 18 000 € tout en obtenant des garanties adaptées.
Les critères de choix pour choisir son assurance emprunteur
Pour sélectionner l’assurance emprunteur la mieux adaptée à vos besoins, plusieurs critères doivent être analysés :
- Le coût total de l’assurance : Comparez le TAEA proposé par les assureurs pour évaluer son impact sur le coût global du prêt ;
- Les garanties incluses : Vérifiez que l’assurance couvre les risques essentiels comme le décès, l’invalidité ou l’incapacité de travail, et, si nécessaire, la perte d’emploi ;
- Les exclusions de garanties : Assurez-vous que le contrat ne comporte pas d’exclusions qui pourraient vous concerner ;
- Votre profil emprunteur : L’âge, l’état de santé et la situation professionnelle influencent les offres et les tarifs. N’oubliez pas de vérifier si vous êtes éligible à la suppression du questionnaire de santé grâce à la loi Lemoine ;
- La flexibilité du contrat : Privilégiez une assurance qui permet des ajustements en cours de prêt ou des remboursements anticipés.
L’équivalence des garanties
Pour changer d’assurance emprunteur ou opter pour une délégation, le contrat que vous choisissez doit respecter le principe d’équivalence des garanties. Cela signifie que les garanties proposées par l’assureur externe doivent être au moins équivalentes à celles exigées par votre banque.
Les banques utilisent une liste de critères définis par le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) pour évaluer cette équivalence. Avant de souscrire, demandez à votre banque la liste des garanties exigées, et vérifiez que le nouveau contrat y répond.
Quelles sont les garanties de l’assurance crédit immobilier
L’assurance emprunteur couvre plusieurs risques qui peuvent perturber le remboursement de votre prêt.
| Garantie | Explication | Obligatoire ou facultative |
|---|---|---|
| Décès | En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance rembourse le capital restant dû au prêteur. | Obligatoire |
| Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) | Si l’emprunteur devient totalement invalide et ne peut plus exercer d’activité rémunératrice, l’assurance prend en charge le remboursement du prêt. | Obligatoire |
| Invalidité permanente totale (IPT) | Si l’invalidité de l’emprunteur atteint un taux de 66 % ou plus, l’assurance rembourse les échéances ou le capital restant dû. | Exigée par la plupart des banques |
| Invalidité permanente partielle (IPP) | Si l’invalidité est comprise entre 33 % et 66 %, l’assurance prend en charge une partie des mensualités du prêt. | Facultative |
| Incapacité temporaire totale de travail (ITT) | En cas d’arrêt de travail prolongé (maladie, accident), l’assurance rembourse les échéances pendant la période d’incapacité. | Exigée par certaines banques |
| Perte d’emploi | En cas de licenciement (hors faute grave), l’assurance prend en charge tout ou partie des mensualités pendant une durée limitée. | Facultative |
| Maladies non objectivables (MNO) | Pathologies difficiles à prouver médicalement (dépression, burn-out, fibromyalgie, etc.). La prise en charge est souvent soumise à des restrictions. | Facultative |
Les exclusions de garanties de l’assurance emprunteur
Certaines exclusions peuvent limiter la portée des assurance emprunteurs. Elles sont définies par les assureurs et spécifiées dans les conditions générales du contrat. Voici les principales :
- Les risques liés aux guerres et conflits ;
- Les activités sportives dangereuses ;
- Les maladies dites « non objectivables » ;
- Les accidents survenus lors de voyages non déclarés ;
- Les suicides ;
- Les exclusions relatives aux maladies préexistantes.
Combien coûte une assurance emprunteur ?
Le coût d’une assurance de prêt immobilier varie selon plusieurs critères. Il peut représenter entre 0,10 % et 1 % du capital emprunté et avoir un impact significatif sur le coût total du crédit immobilier.
Le tarif de votre assurance de prêt immobilier dépend de plusieurs éléments, dont :
- Le montant et la durée du prêt ;
- L’âge de l’emprunteur ;
- L’état de santé ;
- Le statut professionnel et les risques liés à votre métier ;
- Le choix entre assurance de groupe et assurance individuelle ;
- Les garanties souscrites ;
- Le mode de calcul de la cotisation ;
- Les taux de l’assurance emprunteur.
En choisissant une assurance individuelle grâce à la délégation, vous pouvez économiser jusqu’à 50 %.
Qu’est-ce que la convention AERAS ?
La convention AERAS permet aux personne présentant un risque aggravé de santé, comme les maladies chroniques ou les personnes en rémission de maladies grave, d’accéder à une assurance emprunteur pour leur prêt immobilier. Elle vise à limiter les discriminations et à offrir une couverture adaptée, en encadrant les surprimes d’assurance et en proposant des solutions en cas de refus d’assurance. Elle inclut également le droit à l’oubli pour certaines pathologies, après un délai de rémission.
Comment changer d’assurance emprunteur ?
Depuis 2022 (loi Lemoine), vous pouvez changer d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez. Pour cela, c’est très simple ! Suivez les 4 étapes suivantes :
- Comparer les offres d’assurance pour trouvez une assurance de prêt immobilier avec des garanties équivalentes ou supérieures à votre contrat actuel.
- Souscrire un nouveau contrat avant de résilier votre assurance de prêt immobilier, pour garantir la continuité de votre couverture.
- Envoyer la demande de substitution à la banque, qui dispose de 10 jours pour l’accepter (elle ne peut refuser que si les garanties sont insuffisantes).
- Résilier l’ancienne assurance, sans frais ni pénalité.
En tant que courtier en assurance emprunteur, Réassurez-moi vous facilite la vie et s’occupe des démarches à votre place.
Comment trouver l’assurance de crédit immobilier la moins chère ?
L’assurance de prêt immobilier représente une part importante du coût total de votre crédit immobilier. Heureusement, il est possible de réduire ce coût jusqu’à 50 % en choisissant une assurance adaptée à votre profil.
Comparer les offres avec un comparateur
Toutes les assurances ne se valent pas. Notre comparateur d’assurance emprunteur vous permet d’identifier rapidement l’offre la plus avantageuse en fonction de votre âge et état de santé, du montant et de la durée du prêt, et des garanties dont vous avez besoin.
💡 Astuce : Un emprunteur jeune et en bonne santé peut économiser plusieurs milliers d’euros en optant pour une délégation d’assurance.
Négocier avec sa banque ou son assureur
Si vous souhaitez conserver votre assurance actuelle, il est possible de demander une renégociation de la prime. Certains emprunteurs réussissent à obtenir une réduction en mettant en avant :
- Un bon état de santé (non-fumeur, sportif, etc.) ;
- Une situation financière stable ;
- Une offre concurrente plus attractive.
Faites appel à un courtier en assurance emprunteur
En tant que courtier spécialisé en assurance emprunteur, Réassurez-moi vous aide à :
- Trouver l’offre la plus compétitive sur le marché ;
- Négocier les conditions du contrat ;
- Gagner du temps en évitant les démarches administratives complexes.
💡 Astuce : Nous avons accès à des offres exclusives et pouvons vous faire économiser sur le coût de votre assurance.
FAQ Assurance emprunteur
Pourquoi ai-je besoin d’une assurance emprunteur pour mon prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier protège la banque et l’emprunteur en cas d’incapacité à rembourser le prêt en raison de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.
Est-ce obligatoire de souscrire une assurance emprunteur pour un prêt ?
Elle n’est pas légalement obligatoire, mais elle est toujours exigée par la banque prêteuse.
Quels risques sont couverts par une assurance emprunteur ?
Les principaux risques couverts sont le décès, l’invalidité, l’incapacité temporaire de travail et parfois la perte d’emploi.
Comment économiser sur mon assurance emprunteur ?
Comparez les offres d’assurance, optez pour une délégation d’assurance, ajustez les garanties selon vos besoins et négociez les tarifs.
Quelle est la meilleure assurance emprunteur en 2025 ?
La meilleure assurance emprunteur dépend de votre profil, mais il est recommandé de comparer les offres en termes de couverture, de tarifs et de conditions spécifiques.
Ai-je le droit de refuser l’assurance de ma banque pour en choisir une autre ?
Oui, vous pouvez choisir une assurance externe, à condition qu’elle présente des garanties équivalentes à celles de l’assurance de groupe de la banque.
Puis-je souscrire une assurance emprunteur si j’ai des problèmes de santé ?
Oui, vous pouvez souscrire, mais votre assurance pourrait exclure certaines pathologies ou appliquer des surprimes. La convention AERAS peut aussi faciliter l’accès à l’assurance.
L’assurance emprunteur couvre-t-elle les professions à risques ?
Oui, mais il est nécessaire de vérifier si votre contrat inclut des garanties spécifiques pour les professions à risques, comme celles des travailleurs manuels ou sportifs.
Quelles sont les démarches pour changer d’assurance emprunteur ?
Vous devez envoyer une lettre de résiliation à votre assurance, puis choisir une nouvelle assurance avec des garanties équivalentes. Vous avez un an après la signature du prêt pour changer.
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