Lorsque vous contractez un crédit, l’assurance de prêt immobilier représente une part importante du coût total du crédit. Son tarif est exprimé sous forme de taux d’assurance, qui permet de calculer la prime à verser chaque mois. Ce taux varie selon plusieurs critères, notamment votre âge, votre état de santé, la durée du crédit et le montant emprunté. Comprendre le fonctionnement de ce taux est essentiel pour comparer les offres, anticiper son coût global et faire le bon choix entre assurance bancaire et délégation d’assurance.
Ce qu’il faut retenir :
- Le taux d’assurance emprunteur détermine le coût de votre assurance de prêt immobilier et peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit.
- Son calcul dépend de plusieurs facteurs : âge, état de santé, fumeur / non-fumeur, garanties choisies, etc.
- Grâce à la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment pour bénéficier d’un tarif plus avantageux.
- En comparant les offres, vous pouvez diviser par deux le coût de votre assurance emprunteur.
Zoom sur le taux annuel effectif d’assurance (TAEA)
Le TAEA est l’équivalent du TAEG pour l’assurance emprunteur. Il permet d’exprimer le coût réel de l’assurance sous forme d’un pourcentage annuel du montant emprunté. Obligatoire depuis la loi Hamon, il doit figurer sur toutes les offres de crédit.
Le TAEA inclut :
- La prime d’assurance annuelle,
- Les frais éventuels de gestion,
- Et tient compte de la durée du prêt.
Ce taux facilite la comparaison entre les assurances proposées, qu’il s’agisse de l’assurance groupe de la banque ou d’une délégation externe. Plus le TAEA est faible, plus l’assurance est avantageuse.
TAEA (%) = [(Coût total de l’assurance / Montant emprunté) x 100] / Durée du prêt en années
Exemple de calcul du TAEA pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans avec deux types d’assurance :
| Type d’assurance | Mensualité | Coût total sur 20 ans | TAEA |
|---|---|---|---|
| Groupe d’assurance (banque) | 50 € | 12 000 € | 0,60 % |
| Assurance externe | 25 € | 6 000 € | 0,30 % |
Plus le TAEA est bas, plus votre assurance est économique. Opter pour une délégation d’assurance peut donc permettre d’économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt !
Quels sont les taux d’assurance prêt immobilier en 2025 ?
Tableau comparatif selon le profil d’emprunteur
Voici le taux d’assurance moyen constaté pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans pour un projet résidentiel.
| 👤 Tranche d’âge emprunteur | 🚬 Fumeur | 🚭 Non fumeur |
|---|---|---|
| 20-29 ans | 0,126 % Montant total assurance emprunteur = 5 040 € | 0,09 % Montant total assurance emprunteur = 3 600 € |
| 30-39 ans | 0,21 % soit 8 400 € | 0,15 % soit 6 000 € |
| 40-49 ans | 0,336 % soit 13 440 € | 0,24 % soit 9 600 € |
| 50-59 ans | 0,448 % soit 17 919 € | 0,32 % soit 12 800 € |
| 60 ans | 0,63 % soit 25 200 € | 0,45 % soit 18 000 € |
Tableau comparatif par assureur
Découvrez notre comparatif 2025 des assurances emprunteur les moins chères.
| 📈 Taux indicatif d’assurance | |
|---|---|
| Prévoir | 0,09 % |
| Malakoff Humanis | 0,08 % |
| Fidelidade | 0,12 % |
| Iriade | 0,15 % |
| Swiss Life | 0,14 % |
| Groupe MNCAP | 0,17 % |
| Suravenir Assurances | 0,15 % |
| Miltis | 0,14 % |
| Generali | 0,18 % |
| Axa | 0,17 % |
Comment est calculé le taux d’assurance prêt immobilier ?
Le taux d’assurance emprunteur est un élément clé du coût total de votre crédit immobilier. Il est exprimé en pourcentage du capital emprunté ou du capital restant dû, selon le type de contrat. Son calcul dépend de plusieurs critères liés à l’emprunteur, au type de prêt et aux garanties souscrites.
Il existe deux modes de calcul du taux d’assurance emprunteur qui influencent directement le montant de votre cotisation :
- Sur le capital emprunté (taux fixe)
La cotisation reste identique tout au long du prêt. Plus simple à anticiper, ce mode de calcul est souvent utilisé dans les assurances bancaires. Par exemple, pour un emprunt de 200 000 € avec un taux d’assurance de 0,30 %, la cotisation annuelle est de 600 € (soit 50€/mois).
- Sur le capital restant dû (taux dégressif)
Les cotisations diminuent progressivement, car elles sont recalculées sur le remboursement du capital restant. Plus avantageux sur le long terme, ce mode de calcul est souvent proposé par les assurances externes.
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Quels facteurs influencent le taux de l’assurance emprunteur ?
Le taux d’assurance prêt immobilier varie selon plusieurs critères liés à votre profil, votre état de santé et votre prêt :
- Âge : plus vous êtes jeune, plus le taux est bas.
- Fumeur ou non-fumeur : les fumeurs paient en moyenne 30 à 50 % plus cher.
- État de santé : des soins médicaux peuvent entraîner une surprime ou une exclusion de garantie.
- Profession : les métiers à risque (pompiers, militaires, etc.) subissent souvent une hausse du tarif.
- Sport pratiqué : certaines activités comme l’alpinisme ou la plongée sont considérées comme risquées.
- Type de prêt : la durée et le montant emprunté influencent directement le coût de l’assurance.
Comparons l’impact de ces facteurs sur le taux d’assurance :
| 🔵 Facteur | 🔎 Exemple | 📈 Impact sur le taux |
|---|---|---|
| Âge | 30 ans contre 50 ans | Augmentation avec l’âge (+0,10 % à +0,50 %) |
| Fumeur | Fumeur vs Non-fumeur | + 30 à 50 % pour un fumeur |
| Santé | Antécédent médical | Surprime ou exclusion possible |
| Profession | Métier à risque (militaire, pompier) | Hausse du taux selon le niveau de risque |
| Sport | Sport extrême (parachutisme, plongée) | Surprime ou exclusion |
| Type de contrat | Assurance groupe vs délégation | Une délégation peut réduire le coût de moitié |
Comment faire baisser le taux de son assurance de prêt ?
Le taux de votre assurance emprunteur a un impact direct sur le coût total de votre crédit immobilier. Heureusement, plusieurs leviers permettent de le réduire et de réaliser d’importantes économies.
Comparez les offres avec un comparateur
Tous les contrats d’assurance emprunteur ne se valent pas. Les banques proposent généralement une assurance groupe avec un taux unique, souvent plus élevé que celui d’une assurance individuelle.
Pourquoi utiliser le comparateur de Réassurez-moi ?
- Accédez aux meilleurs taux en quelques clics ;
- Comparez plusieurs offres adaptées à votre profil ;
- Économisez jusqu’à 50 % en optant pour une assurance externe.
Exemple d’économies réalisées grâce à notre comparateur :
| Montant du prêt | Assurance banque | Assurance externe | Économies sur 20 ans |
|---|---|---|---|
| 200 000 € | 50 € / mois | 25 € / mois | 6 000 € |
| 300 000 € | 75 € / mois | 40 € / mois | 8 400 € |
| 400 000 € | 100 € / mois | 55 € / mois | 10 800 € |
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Négocier grâce à un courtier en assurance
Faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur est l’une des solutions les plus efficaces pour réduire le taux de votre assurance.
Pourquoi ?
- Un courtier compare pour vous plusieurs offres d’assurance emprunteur et vous met à disposition ce comparatif.
- Il peut vous guider dans le choix de votre assurance emprunteur tout en garantissant que les garanties respectent les critères d’équivalence demandés par la banque.
- Grâce à ses relations et partenariats, un courtier peut négocier directement les conditions et vous obtenir des taux plus bas que ceux proposés par votre banque ou par les offres standards en ligne.
Le recours à un courtier peut vous permettre de réaliser jusqu’à 50 % d’économies sur le coût de votre assurance emprunteur.
Assurance groupe vs délégation d’assurance
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, vous avez le choix entre le contrat groupe proposé par votre banque, ou un contrat via un assureur individuel. Les emprunteurs sont libres de choisir depuis 2010 grâce à la délégation d’assurance.
- Assurance groupe : le risque est mutualisé, ce qui veut dire que les emprunteurs profitent des mêmes garanties, que que soit leur profil. En revanche, le taux d’assurance est plus élevé.
- Délégation d’assurance : elle vous permet d’obtenir un taux calculé sur votre profil spécifique.
La prime est aussi calculée sur le capital restant dû, ce qui fait diminuer les cotisations au fil du remboursement des mensualités. Une délégation peut vous faire économiser jusqu’à 18 000 €.
Comparatif assurance groupe vs délégation d’assurance :
| Assurance groupe | Assurance individuelle | |
|---|---|---|
| Montant emprunté | 200 000 € | 200 000 € |
| Durée du prêt | 25 ans | 25 ans |
| Taux assurance prêt immobilier | 0,15 % | 0,50 % |
| Coût mensuel de l’assurance | 25 € | 83,36 € |
| Coût total de l’assurance | 7 500 € | 25 009 € |
Pour cet exemple d'emprunt, on constate une différence de 17 509 €.
FAQ Taux assurance prêt immobilier
Quel est le taux moyen d’assurance prêt immobilier actuel ?
Le taux moyen d’assurance prêt immobilier en 2025 varie entre 0,10 % et 0,50 % pour les jeunes emprunteurs sans risque aggravé de santé, et peut atteindre 1,50 % pour les emprunteurs plus âgés ou présentant des risques.
Comment obtenir le taux d’assurance prêt immobilier le plus bas ?
Pour obtenir le taux le plus bas, comparez les meilleures offres via Réassurez-moi : on vous aide pour la délégation d’assurance et pour négocier le meilleur taux auprès de l’assureur.
Quel est le taux d’assurance prêt immobilier pour un fumeur ?
Le taux d’assurance pour un fumeur est généralement plus élevé, autour de 0,50 % à 1,50 % selon l’âge et l’état de santé de l’emprunteur.
Mon état de santé influence-t-il le taux de mon assurance emprunteur ?
Votre état de santé influence directement le taux de l’assurance emprunteur. Les assureurs évaluent les risques (âge, profession, pathologie, tabagisme) et ajustent le taux de votre assurance en fonction. En clair, plus vous empruntez jeune et en bonne santé, plus il sera facile d’obtenir le meilleur taux pour assurer votre crédit.
Les garanties PTIA, l’IPP ou l’ITT influencent-elles le taux de l’assurance emprunteur ?
Oui, les garanties comme la PTIA, l’IPP ou l’ITT influencent le taux de l’assurance emprunteur. Plus les garanties choisies sont étendues et protectrices, plus le taux sera élevé, car elles augmentent le niveau de couverture offert par l’assureur. Veillez à sélectionner les garanties en fonction de vos besoins réels pour équilibrer protection et coût.