Alors qu’elle est obligatoire pour les salariés, la mutuelle santé est totalement facultative pour les travailleurs indépendants (également appelés TNS). Pourtant, sans complémentaire santé, les remboursements de la Sécurité sociale sont souvent insuffisants. Pour éviter des dépenses de santé trop lourdes, les travailleurs non salariés doivent choisir une mutuelle efficace et adaptée à leur statut. Quels contrats privilégier ? Quel budget prévoir ? Voici tout ce qu’il faut savoir pour bien choisir sa mutuelle quand on est indépendant.
Points clés sur la mutuelle des indépendants :
- Quand on est indépendant, la mutuelle est facultative, contrairement aux salariés qui bénéficient d’une mutuelle d’entreprise, mais indispensable pour réduire les dépenses de santé
- Choisir une mutuelle TNS, c’est souscrire un contrat adapté à son statut d’indépendant avec l’accès à des services additionnels (réseau de soins partenaires, téléconsultation, conseils, assistance, etc.)
- Le prix d’une mutuelle pour indépendant varie entre 50 et 150 € par mois selon le niveau de couverture choisi
- La loi Madelin permet aux TNS soumis au BIC ou BNC de déduire une partie de leurs cotisations santé de leur revenu imposable, (attention, elle ne s’applique pas aux auto-entrepreneurs et aux indépendants agricoles)
- La majorité des contrats santé TNS sont dits responsables et permettent de bénéficier du 100 % Santé pour des lunettes, prothèses dentaires et auditives sans reste à charge.
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Pourquoi souscrire une mutuelle TNS ?
En tant que travailleurs non-salariés, vous ne bénéficiez pas de la complémentaire santé d’entreprise obligatoire comme les salariés. Vous devez donc choisir un contrat individuel. Même si cela reste facultatif, posséder une mutuelle est indispensable pour bénéficier d’un bon niveau de remboursement.
Mais pourquoi opter pour une complémentaire santé spécifique pour les indépendants ?
Une mutuelle TNS, c’est un contrat pensé sur-mesure pour votre statut d’indépendant avec des niveaux de remboursements renforcés et des services additionnels. On vous explique en détail les avantages d’une complémentaire santé spéciale travailleurs non salariés.
Un contrat pour réduire vos frais de santé
Même si la souscription d’une mutuelle n’est pas obligatoire pour les TNS, elle est fortement recommandée. Depuis la suppression du RSI (Régime Social des Indépendants), tous les indépendants relèvent du régime général. Comme pour les salariés, les remboursements de la Sécurité sociale ne couvrent qu’une partie des dépenses. Posséder une complémentaire santé est donc indispensable si vous cherchez à renforcer votre niveau de prise en charge.
Une protection pour sa santé et celle de sa famille
La mutuelle TNS ne se limite pas à la protection individuelle. En choisissant un contrat adapté, vous pouvez inclure la couverture de vos proches. Vous devez donc prévoir une couverture solide, surtout pour les familles avec enfants.
Pensez à analyser vos besoins mutuels pour adapter la prise en charge de chaque ayant-droit. L’objectif est d’obtenir une couverture santé famille élargit et au meilleur prix !
Des garanties spécifiques pour les indépendants
Choisir une complémentaire santé spéciale indépendant, c’est compléter la prise en charge de la Sécurité sociale, mais pas seulement. La plupart des contrats pour les TNS et indépendants incluent des garanties renforcées et des packs services spécifiques :
- Prise en charge des dépassements d’honoraires sur les consultations médicales de spécialistes ;
- Renforts sur le remboursement des soins dentaires et optiques ;
- Forfaits préventions (remboursement des médecines douces et des soins non remboursés par la Sécurité sociale) ;
- Services spécifiques : téléconsultation, service client dédié, etc. ;
- Rapidité des remboursements.
Ne confondez pas mutuelle et contrat de prévoyance. La prévoyance protège un entrepreneur et/ou sa famille en cas d’incapacité de travail, d’invalidité, de décès ou de dépendance, notamment en apportant une aide au maintien à domicile. Il intervient ainsi en cas d’arrêt temporaire ou définitif de l’activité.
Quelle est la meilleure mutuelle pour indépendant ?
Choisir la meilleure mutuelle indépendant dépend de plusieurs critères. Voici les différents éléments à regarder avant de souscrire votre contrat.
Définir vos besoins pour un contrat sur-mesure
Votre objectif est de trouver un contrat qui s’adapte parfaitement à vos besoins et à votre budget d’indépendant. Pour cela, nous vous conseillons de définir :
- les postes de santé dont vous avez le plus besoin : par exemple, un indépendant dans le bâtiment souhaitera une couverture renforcée en hospitalisation pour faire face au risque d’accident, tandis qu’un graphiste en freelance priorisera l’optique ;
- les garanties qui sont superflues : vous n’êtes pas adeptes des médecines douces ou vous n’avez pas de besoin en optique pour le moment ;
- le besoin ou non de rattacher des ayants-droits ;
- l’accès ou non à des services supplémentaires : réseau de soins partenaires, service de téléconsultation, etc. ;
- souplesse du contrat : possibilité de moduler vos garanties, remboursements rapides, facilité de gestion du contrat (application mobile pour gérer votre contrat et vos remboursements).
Prendre en compte le coût et les remboursements
Ne payez pas pour des garanties superflues, et à contrario ne faites pas l’impasse sur votre niveau de prise en charge surtout si votre santé est fragile. Le prix de votre contrat mutuelle TNS doit être en adéquation avec votre budget. Vous devez bien comprendre les niveaux de remboursement offerts, notamment pour les soins coûteux comme les prothèses dentaires ou les lunettes.
Veillez aussi à ce que le tarif de votre complémentaire santé soit équilibré par rapport au niveau de remboursement offert. Une cotisation faible peut sembler attractive, mais si les garanties offertes ne couvrent pas assez, cela peut engendrer des frais supplémentaires à long terme !
Attention aux délais de carence et exclusions de garanties
Avant de choisir votre mutuelle santé en tant qu’indépendant, vous devez prêter attention aux délais de carence.
Par exemple, un contrat peut prévoir un délai de trois à six mois avant de rembourser des soins dentaires importants, comme les implants ou l’orthodontie.
- Soyez aussi vigilants concernant les exclusions de garanties qui peuvent limiter votre prise en charge. Prenez toujours le temps d’analyser les conditions générales afin de vérifier que les soins dont vous avez besoin sont bien couverts, sans restriction excessive.
Loi Madelin : un avantage fiscal pour les mutuelles des indépendants ?
La loi Madelin permet aux travailleurs non-salariés de bénéficier d’avantages fiscaux en matière de protection sociale. Ce dispositif, qui inclut la mutuelle santé, vise à inciter les indépendants à se protéger tout en profitant d’une déduction fiscale intéressante. Cela concerne :
- Les travailleurs non salariés (TNS) relevant du régime des indépendants : artisans, commerçants, professions libérales, gérants majoritaires de SARL ou EURL ;
- Les conjoints collaborateurs si le contrat le prévoit.
En mutuelle, les auto-entrepreneurs ne peuvent pas bénéficier de la déduction fiscale de la loi Madelin, car ils sont soumis au régime micro-fiscal. Leurs cotisations de mutuelle restent donc entièrement à leur charge et ne sont pas déductibles de leur revenu imposable.
- L’un des principaux avantages de la loi Madelin est la déductibilité des cotisations versées pour la complémentaire santé des TNS. Les travailleurs peuvent ainsi déduire de leur revenu imposable les cotisations qu’ils versent pour leur mutuelle, à condition que le contrat souscrit soit éligible à ce dispositif.
Le montant de la déduction en loi Madelin est toutefois plafonné. Ce plafond correspond à un pourcentage des revenus professionnels, auquel s’ajoute une part forfaitaire :
3,75 % du revenu professionnel + 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS).
Dans la limite globale de 3 % de 8 PASS.
Combien coûte une mutuelle pour TNS ?
Le coût d’une mutuelle TNS varie en fonction de l’âge du souscripteur, de son état de santé, de sa région de résidence, du niveau de prise en charge, du nombre de personnes couvertes et de son statut professionnel.
Prix moyen d’une mutuelle pour indépendant en 2025
En 2025, le coût moyen d’une mutuelle pour travailleur indépendant s’établit à 97 € par mois. Le tarif varie toutefois en fonction du profil.
| Profil | Tarif mensuel |
|---|---|
| Jeune TNS (moins de 30 ans) | 30 à 50 € |
| TNS de 30 à 50 ans | 35 à 70 € |
| TNS de plus de 50 ans | 80 à 120 € |
| Famille (2 adultes + enfants) | 130 à 200 € |
Une complémentaire santé loi Madelin coûte souvent moins cher qu’une mutuelle classique. Si on fait la balance entre niveau de remboursement/prix/déduction des cotisations, les contrats Madelin offre une meilleure protection santé à un tarif plus avantageux !
Comment faire des économies sur sa mutuelle santé TNS ?
Plusieurs solutions s’offrent à vous pour réduire le prix de votre mutuelle indépendant ou TNS :
- Évitez de payer pour des garanties que vous n’utiliserez pas ;
- Notre comparateur vous permet de visualiser gratuitement les offres les plus compétitives selon votre profil ;
- Certaines mutuelles offrent des réductions si vous consultez des professionnels de santé affiliés à leur réseau ;
- Profitez de la déductibilité des cotisations pour réduire l’impact fiscal grâce à la loi Madelin.
FAQ sur la mutuelle indépendant
Une mutuelle TNS est spécialement conçue pour les indépendants, avec des garanties adaptées et une possible déduction fiscale via la loi Madelin.
Non, une mutuelle quand on est travailleur indépendant est facultative. Toutefois, elle est fortement recommandée pour éviter un reste à charge trop important sur vos dépenses de santé.
Oui, un travailleur indépendant peut ajouter son conjoint et ses enfants à sur sa mutuelle santé TNS. Notez toutefois, que l’ajout d’ayants droit augmente le montant de la cotisation. Nous vous conseillons de comparer les offres pour choisir la meilleure solution en fonction des besoins de chaque membre de la famille.